РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 лютого 2021

м.Харків

Справа № 639/2503/20

провадження 2/639/156/21

Жовтневий районний суд м.Харкова

у складі: головуючого - судді Єрмоленко В.Б.

за участю секретаря-Міжиріцької А.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Харкові в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про визнання кредитного договору частково недійсним,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» ( далі АТ «ПУМБ») про визнання кредитного договору № 801 від 12.08.2019 недійсним в частині п. 4 щодо встановлення комісії за обслуговування кредитної заборгованості та п. 4 Паспорту споживчого кредиту.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що між сторонами 12.08.2019 укладено вказаний договір, за п. 2 якого позивач отримав кредит у розмірі 53 426 грн. строком кредитування на два роки. У паспорті споживчого кредиту до договору, у розділі 4, встановлено, що процентна ставка, відсотків річних становить 0,01% ( п. 5 договору), а щомісячна комісія за обслуговування кредиту-2,99% (п. 4 договору). Станом на 03.02.2020 заборгованість позивача за договором складає 19 131,76 грн., з яких по кредиту та відсоткам відповідно 11 142,56 грн. та 2 грн., по комісії-7987,76 грн. Вважає, що умови п. 4 договору стосовно встановлення щомісячної комісії за обслуговування кредиту у розмірі 2,99% є незаконними та такими, що порушують права ОСОБА_1 як споживача. З паспорту споживчого кредиту, що є додатком до договору, комісія за обслуговування кредитної заборгованості встановлена у розмірі 1 597,44 грн. на місяць, що за весь строк кредитування складає 38 338,56 грн. при сумі кредиту 53 426 грн. Позивач, посилаючись на те, що дії Банку суперечать принципу добросовісності та справедливості, просив задовольнити його позовні вимоги.

Представник відповідача-АТ «ПУМБ» надав копію Публічної пропозиції на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з додатком № 4, що діє з 12.06.2019 , клопотання про можливість розгляду справи за його відсутністю, в якому зазначив, що умовами кредитного договору ( п. 8) передбачено сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості.Інші комісії та послуги Банку, що не передбачають регулярність їх сплати ( в тому числі, за внесення готівки через касу Банку тощо) сплачуються за ініціативою клієнта та не входять до суми щомісячних платежів за кредитом, та визначаються у Договорі комплексного банківського обслуговування, Тарифах Банку.

Ухвалою Жовтневого районного суду м.Харкова від 18.08.2020, за клопотанням представника позивача, витребувана у АТ «ПУМБ» інформація щодо переліку послуг з щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості, які надає Банк ОСОБА_1 по кредитному договору № 801 від 12.08.2019.

Суд, вислухавши вступне слово та пояснення представника позивача, дослідивши матеріали справи, оцінивши надані докази, приходить до наступного.

12.08.2019 між Акціонерним товариством «ПУМБ» і ОСОБА_1 укладено кредитний договір , згідно з умовами якого ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 53426 грн. на загальні споживчі цілі строком на 24 місяця, розміром процентної ставки 0,01% річних , з оплатою комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%, шляхом підписання заяви №801 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Графік платежів, реальна процентна ставка, абсолютне значення подорожчання зазначені у заяві. Окремо вказано, що комісія за послуги Банку, які не передбачають регулярністьїх сплати ( в тому числі, але не виключно, за внесення готівки через касу Банку тощо) сплачуються за ініціативою клієнта та не входять до суми щомісячних платежів за кредитом, та визначаються у Договорі комплексного банківського обслуговування, Тарифах Банку.

До договору додано Паспорт споживчого кредиту-Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (стандартизована форма). Вказаний документ 12 серпня 2019 підписано позивачем, при цьому вказано, що він підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування, також позивачем підтверджено отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема, шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі, суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі, в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

На виконання вимог пункту 2 кредитного договору АТ «ПУМБ» перераховано кошти в сумі 53426 грн на рахунок позивача ОСОБА_1 .

В період із 12.08.2019 по 12.01.2020 позивач щомісячно сплачував суму, яка відповідає сумі, встановленій у погодженому та підписаному графіку щомісячних платежів за кредитним договором, у тому числі кредит, проценти, комісія.

За положеннями статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із частинами першою - третьої, п`ятою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Відповідно до вимог частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою - третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

За приписами частин першою та другою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» ( у редакції, чинній на час укладення договору) у договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору.

У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін.

Банк у письмовій формі надав ОСОБА_1 у повному обсязі всю необхідну інформацію, кредитний договір містить усі умови, передбачені положеннями Закону України «Про споживче кредитування», сторони узгодили всі істотні умови договору, а саме: суму кредиту, дату видачі кредиту, умови повернення кредиту, нарахування та сплати відсотків, комісії за обслуговування кредитної заборгованості, порядок сплати за встановленим графіком кредиту, відсотків, комісії , порядок зміни та припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору, тощо, та ОСОБА_1 особистими підписами засвідчив, що він погодився на отримання у кредит коштів саме на умовах, що визначені договором, волевиявлення сторін на укладення і підписання договору були вільними.

Згідно з частинамин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Згідно пункту 4 кредитного договору №801 від 12.08.2019 ОСОБА_1 було встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості.Необхідність внесення комісії за обслуговування кредиту передбачена й у графіку щомісячних платежів.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 27 січня 2020 року в справі № 761/26815/17 (провадження № 61-353сво18) зроблено висновок, що «недійсність правочину, договору, акту органу юридичної особи чи документу як приватно-правова категорія, покликана не допускати або присікати порушення цивільних прав та інтересів або ж їх відновлювати. По своїй суті ініціювання спору про недійсність правочину, договору, акту органу юридичної особи чи документу не для захисту цивільних прав та інтересів є недопустимим».

Згідно частини другої статті 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Відповідачем не надано інформації які конкретно послуги включає обслуговування кредитної заборгованості крім встановлених частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», що надаються безоплатно, а також які здійснюються на власну користь банку.

Враховуючи наведене, оскільки ОСОБА_1 встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, суд констатує, що положення пункту 4 ( в межах позовних вимог) кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати комісію за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором є нікчемними.

Разом з тим, визнання нікчемного правочину недійсним не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, адже нікчемний правочин є недійсним в силу закону (постанова Великої Палати Верховного Суду від 04 червня 2019 року у справі № 916/3156/17).

Таким чином позовні вимоги ОСОБА_1 про визнання недійсними положень пунктів 4 кредитного договору № 801 від 12.08.2019 і п. 4 Паспорту споживчого кредиту від 12.08.2019 не підлягають задоволенню у зв`язку із обранням неналежного способу захисту.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 19, 81, 264, 265 , 274 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

У позові ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» про визнання кредитного договору № 801 від 12.08.2019 частково недійсним-відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду або через суд першої інстанції протягом тридцять днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкриття чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду

Сторони:

Позивач - ОСОБА_1 ( ІПН НОМЕР_1 , прож. АДРЕСА_1 );

Відповідач- Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк»( , м. Київ, вул.Андріївська, 4).

Повне судове рішення складено 09.03.2021.

СУДДЯ -