Провадження № 2/234/1056/21
26 січня 2021 року Краматорський міський суд Донецької області у складі:
головуючого - судді Лутай А.М.
при секретарі Зеленкової С.М.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Краматорськ Донецької області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ОСОБА_2 , представник позивача АТ КБ „ПриватБанк, підтримав позовні вимоги в повному обсязі, не заперечувала проти винесення заочного рішення у справі, та в позовній заяві просить розглядати справу у відсутність представника.
Відповідачка, яка про дату, час і місце слухання справи повідомлена належним чином, в судове засідання не з`явилася без повідомлення причини неявки, відзив на позовну заяву не надала.
Суд, згідно до ст.280 ЦПК України, з урахуванням міркування представника позивача, вважає за можливе розглянути справу у відсутності відповідача та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.
Відповідно до ст.211 ч.2 ЦПК України судове засідання проведено у відсутності сторін на підставі наявних у суду матеріалів та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, що відповідає положенням ч.2 ст.247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи та оцінивши докази у справі у їх сукупності, суд вважає позов частково обґрунтованим та таким, що підлягає частковому задоволенню, виходячи з таких підстав.
Відповідно до ст.ст.1054, 1049 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно зі ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).
Так судом встановлено, що 16 серпня 2007 року відповідачка ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг, звернулася до АТ КБ „ПриватБанк, для чого підписала Заяву №б/н від 16.08.2007 року. Вказана Заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами» складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг.
На підставі вищевказаного Договору, Банком 16 серпня 2007 року відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування на обслуговувана картрахунку.
За даними Банку, кредитний ліміт за договором від 16 серпня 2007 року змінювався таким чином: 1) 17.08.2007р встановлений кредитний ліміт 21 600,00 грн; 2) 16.02.2010р зменшення кредитного ліміту 4 600,00 грн; 3) 30.05.2011р збільшення кредитного ліміту 5100,00грн; 4) 31.10.2019р - зеншення кредитного ліміту - 0грн.
Згідно із заявою від 16.08.2007 базова процентна ставка по кредиту на місяць складала 1,9 відсотка, тобто 22,80 відсотків на рік. Крім того, розмір щомісячної комісії становив 1 % на залишок заборгованості.
З наданого позивачем розрахунку убачається, що за період з 17.08.2007р по 31.12.2012р нарахування відсотків здійснювалось відповідно до Тарифів, що діяли до 01.01.2013р, щомісячна процентна ставка складала 1,9% у місяць, тобто 22,80% на рік.
За період з 01.01.2013р нарахування відсотків здійснювалось відповідно до Тарифів, що діяли до 01.08.2019р, щомісячна процентна ставка складала 2,5% у місяць, тобто 30 % на рік (згідно розрахунку позивача).
Згідно з п.п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.
Відповідно до заяви, особа, яка її підписала, зобов`язана виконувати Умови і правила надання банківських послуг.
Однак, відповідно до ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.
Відповідно до ст.1056? ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч.3 ст.1056? ЦК України).
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.
У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника (ч.4 ст.1056? ЦК України)
З матеріалів справи убачається, що при укладенні договору сторонами узгоджена базова процентна ставка у розмірі 1,9% на місяць, тобто 22,80% на рік.
В матеріалах справи відсутні будь-які докази щодо належного письмового повідомлення боржника про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку.
Отже, позивачем нараховувались проценти у розмірі більшому, ніж було визначено умовами договору, всупереч ст.1056? ЦК України щодо заборони збільшення банком процентної ставки в односторонньому порядку.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачкою на час дії відсоткової ставки 30%, погашення заборгованості не здійснювалося.
Виходячи з процентної ставки за користування кредитом 22,80%, яка була погоджена сторонами, та кількості днів за період з 01.01.2013р (дати підвищення відсоткової ставки за користування кредитом) по 01.08.2019р, яка складає 2442 днів, заборгованість по відсоткам за користування кредитом становить 9 645,27 грн з наступного розрахунку:
- 1 454,57 грн (поточна заборгованість за кредитом) х 22,80% : 360 днів х 2442 день = 2249,64грн;
- 3645,43 грн (прострочена заборгованість за кредитом) х 22,80% : 360 днів х 2442 день = 5638,02грн;
- 1757,61грн (загальна заборгованість відсотків станом на 01.01.2013р) + 2249,64грн + 5638,02грн = 9 645,27 грн.
Таким чином, виходячи з встановлених обставин, наданих сторонами доказів та вимог закону, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитом в сумі 5100,00 грн та заборгованості за комісією в сумі 663,00 грн підлягають задоволенню у повному обсязі, а в частині заборгованості за відсотками за користування кредитом підлягають задоволенню частково та з відповідачки на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитом, станом на 30 червня 2020 року в сумі 9 645,27 грн.
Щодо позовних вимог в частині стягнення пені та штрафів суд зазначає наступне.
Отже, за період з 14.04.2014р по 30.06.2020р не підлягають задоволенню вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості за пенею за несвоєчасність виконання зобов`язань за Договором в сумі 3613,00грн.
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд виходить з такого.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 2102,00грн, що підтверджується платіжним дорученням від 07.08.2020р.
Враховуючи, що позовні вимоги задоволенні частково, суд, у відповідності до ч.1 ст.141 ЦПК України, ввжає необхідним стягнути з відповідачки на користь позивача понесені ним витрати по сплаті судового збору, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у сумі 544,21грн.
Керуючись ст.ст.526, 527 ч.1, 610, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст.10, 60, 76, 88, 213-215, 224 ЦПК України, суд
Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
В іншій частині позову відмовити.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Донецького апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя: А.М.Лутай