Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

Справа №377/710/20

Провадження №2/377/59/21

17 лютого 2021 року Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої судді Малишенко Т.О., за участю секретаря судового засідання Маряхіної І.В., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

03.12.2020 року до суду надійшла позовна заява, у якій позивач в особі представника за довіреністю просить стягнути з відповідача кредитну заборгованість за заявою договором № 018/2147380-СК від 23.12.2015 року, що в частині тіля кредиту, відсотків та комісії станом на 27.12.2019 року становить 56717 гривень 36 копійок. Також нарахований штраф у розмірі 1200 гривень, та понесені судові витрати.

В позовній заяві посилаючись на те, що відповідно 23 грудня 2015 року між Акціонерним товариством «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_2 було укладено Заяву - Договір №018/2147380-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з встановленням Кредитного ліміту) Кредитна картка «Класична». Відповідно до умов Кредитного договору предметом даного договору є надання Позивачем Позичальнику грошових коштів на наступних умовах: Максимальна сума кредитного ліміту - 100 000 (сто тисяч) гривень; Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом - 55,00 відсотків річних; Плата за обслуговування кредитного залишку (комісія) - 1% від суми основної заборгованості, яка існує за договором станом на день нарахування. Штраф за прострочення обов`язкового мінімального платежу - 100 грн. за кожен факт прострочення платежу. Строк користування - 365 днів з автоматичною пролонгацією з моменту встановлення кредитного ліміту. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. Позичальник погодився з тим, що розмір та строк дії, процентна ставка, розмір ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови щодо банківської кредитної картки та кредиту залежить від типу обраного пакету послуг та кредитного продукту. Позичальник надав свою згоду на те, що Кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку згідно внутрішніх нормативних документів Банку. Підписанням данної Заяви засвідчив про пряму і безумовну згоду щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком. Умови вищезазначеного Кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості. Як наслідок, станом на 27.12.2019 заборгованість за Заявою - Договором становить 57 917 грн. 36 коп., в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) становить 18 798 грн.72 коп.; заборгованість за відсотками (в т.ч. прострочена) - 31 486 грн. 82 коп.; заборгованість по комісії (в т.ч. прострочена) - 6 431 грн. 82 коп.; сума нарахованого штрафу - 1 200 грн. 00 коп., що підтверджується відповідним Розрахунком заборгованості по кредитному договору та Виписками. Враховуючи вищевикладене, з урахуванням наведених обставин та підтверджуючих дані обставини документів, з огляду на норми чинного законодавства просили позовні вимоги адовольнити в повному обсязі ( а.с.2-6).

Ухвалою судді 17.12.2020 року було відкрито провадження у справі, ухвалено розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання на 15.01.2021 року.

15.01.2021 року через канцелярію суду надійшло клопотання про відкладення розгляду справи, оскільки надійшов відзив відповідача на позовну заяву, і відповідно до поштових квитанцій копію відповіді на відзив позивачам направлено 15.01.2021 року (а.с.64).

Ухвалою суду від 15.01.2021 року клопотання відповідача задоволено, розгляд справи відкладено, надано час позивачам для отримання відповіді на позов і надання відповіді на відзив (а.с.67).

Відповідач відповідно по відзиву на позов позовні вимоги не визнав в повному обсязі. Посилаючись на те, що обставини, які визнаються відповідачем, з якою відповідач погоджується, це те, що 23.12.2015 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_2 була підписана заява - договір №018/2147380-СК. Надані позивачами документи є неналежними та недопустимими доказами у відповідності ст.ст. 77-79 ЦПК України. Оскільки відповідно до п.2 заяви - договору №018/2147380-СК від 23.12.2015 року вбачається, що «ця заява - договір оформлена (заповнена та підписана) у двох примірниках, по одному для клієнта та для АТ «ТАСКОМБАНК» та є документом, що підтверджує відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 у валюті гривні (далі рахунок) відповідно до тарифного плану «Кредитка 2625», операції за яким можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів, оформлення банківської платіжної картки. Твердження відповідача, що сторони погодили тарифний план «Класичний» спростовується п.2 заяви - договору №018/2147380-СК від 23.12.2015 року, а тому доданні до позовної заяви Додаток №4 до протоколу тарифного комітету №49-3 від 08.11.2018р. введено в дію з 12.11.2018 року Пакет послуг «Кредитка» (для продукту «Кредитна картка «Класична» ніякого відношення не мають до заяви - договору №018/2147380-СК від 23.12.2015р. Крім того у листопаді 2018 року платіжна картка НОМЕР_2 термін дії до 11/18, тому нарахування відсотків та неустойки починаючи з 1 грудня 2018 року по 27.12.2019 суперечить, правовій позиції Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12 про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Виписка заборгованості надана відповідачем на підтвердження безспірної заборгованості, є неналежним доказом, оскільки належними доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлюють розмір заборгованості, можуть бути виключно первинні документи, оформлені у відповідності до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». У заяві зазначено, що відповідач підписанням цієї заяви-договору акцептував публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку, на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, і беззастережно приєднався до умов договору (з усіма змінами та доповненнями, що відбулися протягом дії цієї Заяви-договору). До кредитного договору банк додав Додатки до протоколів Тарифного комітету, які діяли в різний період часу, та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб. Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним договором станом на 27.12.2019 року становить 57917,36 грн., та складається із заборгованості за тілом кредиту 18798,72 грн., заборгованості за відсотками 31486,82грн., комісії 6431,82 грн., штрафу 1200,00 грн.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просить у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема відсотки, комісію та штраф за несвоєчасну сплату кредиту.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 23.12.2015 року, посилався на Додаток № 4 до протоколу тарифного комітету №49-3 від 08.11.2018р. які введено в дію з 12..11.2018 року , та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, як невід`ємні частини спірного договору.

Додатками до протоколів Тарифного комітету, які почали діяти з 12.11.2018р., та Витягом з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Тарифи та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, як невід`ємні частини спірного договору розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-договір, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати комісії, неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках Тому вищевказані документи не є належними доказами, оскільки ці докази повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, В даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Оскільки Публічна пропозиція АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що розміщена на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим АТ «ТАСКОМБАНК» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (23.12.2015 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (листопад 2020 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Додатки до протоколів Тарифного комітету, та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-договорі домовленості сторін про розмір відсотків за користування кредитними коштами, штрафу за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Додатки до протоколів Тарифного комітету, які діяли в різний період часу, та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Додатки до протоколів Тарифного комітету від 08.11.2018р., та Витяг з публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 23.12.2015 року шляхом підписання заяви-договору.

Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, комісію, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань. Тому просив відмовити в задоволенні позовних вимог.

Крім того Відповідач керуючись ст.ст. 256, 257, 258, 261 ЦК України заявив про строк позовної давності в три роки та один рік, оскільки з розрахунку вбачається, що останній платіж був здійснений 28.12.2016 року, а звернувся позивач до суду у листопаді 2020 року, тобто з пропуском строку позовної давності, що відповідно до ч.4 ст. 267 ЦК України, є підставою для відмови у задоволенні позову. Тому просив, застосувати строк позовної давності в три роки та в один рік і відмовити у задоволенні позовних вимог в повному обсязі (а.с. 52-60).

29.01.2021 року від позивача надійшла відповідаь на відзив, відповідно до якої, вважаи що посилання відповідача не обгрунтовані, так як Позичальник був ознайомлений та погодився зі змістом Заяви-договору, Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб з всіма додатками, Умовами надання та обслуговування Кредитної лінії та повністю з ними згоден. Умови Заяви-договору та Договору - є зрозумілими для нього, обов`язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні, позичальник погодився з тим, що розмір та строк дії, процентна ставка, розмір ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови щодо банківської кредитної картки та кредиту залежить від типу обраного пакету послуг та кредитного продукту. Таким чином, підписавши даний Договір, Позичальник погодився із запропонованими йому умовами кредитування, форматом та складовими Договору, порядком обслуговування зобов`язання. Вважають що ними на підтвердження заборгованості Відповідача надано Розрахунок, Виписки та інші документи, тому просили позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

17.02.2021 року в призначене судове засідання позивач свого представника не направив, про дату, час та місце судового засідання був повідомлений належним чином. До позовної заяви додано клопотання представника позивача про розгляд справи за його відсутності (а.с.102).

Відповідач ОСОБА_3 , та його представник в судове засідання не з`явились надано заяву про розгляд справи без їх участі, просили відмовити в задоволенні позовних вимог на підставах викладених у відзиві (а.с.107).

Судом встановлено, 23 грудня 2015 року ОСОБА_4 до Публічного акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» було подано заяву-договір № 018/2147380-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з встановленням кредитного ліміту) Кредитна картка «Класична) п.3 даної заяви договору( а.с.8).

Підписанням цієї Заяви-договору на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки ОСОБА_3 , відповідно до п.1. Акцептував Публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку: www/tascombank/com.ua, на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та беззастережно приєднався до умов Договору (з усіма змінами та доповненнями, які відбулися протягом дії цієї Заяви - договору); 2. Просив банк відкрити поточний рахунок, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів на його ім`я та оформити платіжну картку; 3. Просив банк встановити йому на його поточний рахунок у гривні кредитний ліміт в рамках кредитного продукту «Кредитна картка «Коасична», для здійснення операцій за рахунком, сума яких перевищує залишок коштів на рахунку, в межах якого він має право здійснювати операції за рахунок наданого банком кредиту та здійснювати у відповідності до статті 1069 Цивільного кодексу України кредитування рахунку в розмірі та на умовах згідно інформації, наведеної у цій Заяві-договорі, та на умовах, визначених Договором, при цьому зобов`язався повернути кредит на сплатити проценти за користування кредитом, інші платежі, згідно умов Договору.

Відповідач погодився з тим, що розмір та строк дії, процентна ставка, розмір ліміту, розмір мінімального платежу та інші умови щодо банківської кредитної картки та кредиту, що надаються йому у зв`язку з обраним пакетом послуг, кредитним продуктом і приєднанням до Договору шляхом підписання цієї заяви-договору, встановлюється відповідно до умов Договору та залежить від типу обраного ним пакету послуг та кредитного продукту. Остаточне рішення щодо встановлення кредитного ліміту приймається банком і банк має право відмовити у встановленні кредитного ліміту без пояснення причини. Підписання даної заяви свідчить про його пряму і безумовну згоду щодо прийняття будь- якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Пунктами 4-5 вказаної заяви-договору ОСОБА_2 , підтвердив, що дана заява-договір є невід`ємною частиною Договору, а також, що він ознайомлений із змістом цієї Заяви-договору, Договору зі всіма додатками до нього та повністю з ними згоден, умови Заяви- договору та Договору є зрозумілими для нього, обов`язковими для виконання та заперечення щодо них відсутні.

Пунктом 1 розділу 2 Заяви-договору визначено, що строк дії Кредитного ліміту за цією заявою-договором становить 365 днів з моменту повідомлення банком про факт встановлення кредитного ліміту. При цьому, після закінчення зазначеного періоду, строк дії Кредитного ліміту автоматично пролонгується, окрім випадків: якщо банк прийняв рішення не продовжувати строк дії кредитного ліміту; направлення клієнтом до банку письмової заяви про відмову від користування лімітом кредитної лінії та/або закриття поточного рахунку.

У пункті 2 розділу 2 Заяви-договору зазначено, що ця Заява-договір оформлена (заповнено та підписано) у двох примірниках, по одному для клієнта та для АТ «ТАСКОМБАНК» і є документом, що підтверджує відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 у валюті - гривні відповідно до тарифного плану «Кредитка 2625», операції за якими можуть здійснюватися із використанням електронних платіжних засобів, оформлення банківської платіжної картки ( а.с.8).

23 грудня 2015 року ОСОБА_5 , було підписано Додаток № 1 «Умови надання та обслуговування кредитної лінії» до Заяви-договору № 018/2147380-СК на відкриття поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів та оформлення платіжної картки (з встановленням кредитного ліміту) від 23.12.2015 року, з яких вбачається, що: кредитна лінія надається на споживчі цілі фізичним особам; строк дії ліміту кредитної лінії - 365 днів з автоматичною пролонгацією на такий самий строк; форма- кредитування - встановлення на поточний рахунок ліміту кредитної лінії; розмір ліміту кредитної лінії становить від 1000 до 100 000 гривень; реальна процентна ставка - 51,59%; проценти за користування кредитною лінією нараховуються банком щоденно, на суму використаних коштів на кінець кожного дня за методом «факт/факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році, з урахуванням пільгового періоду; порядок повернення заборгованості за кредитною лінією - щомісячна плата суми обов`язкового мінімального платежу, розмір, порядок сплати та складові якого визначаються у тарифах; сплата заборгованості відбувається шляхом договірного списання з поточного рахунку.

При цьому в даних Умовах зазначено графік платежів , розрахунок сукупної вартості Кредитного ліміту та реальної процентної ставки при цьому зазначено дати платежу з 01.08.2015 року , помісячного кожного 25 числа з вересня 2015 року останній платіж 25.08.2016 року ( а.с.9).

Відповідно до заяви ОСОБА_6 , про відкриття поточного рахунку операції за яким можуть здійснюватись із використанням електронних платіжних засобів, було відкрито рахунок 23.12.2015 року, випущено електронний платіжний засіб Кредитка 2625, кредитний ліміт 18513 ( а.с.86).

При цьому відповідно до платіжного доручення від 23.12.2015 року ОСОБА_2 , перерахував в ПАТ Ідея банк когти у розмірі 18513,00 на погашення кредиту F94.298.70149 від 27.08.2015р.(а.с.11).

Згідно з п. 8.1. Витягу з Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, в рамках укладеного з клієнтом договору, банк встановлює клієнту кредитний ліміт кредитної лінії, відповідно до умов договору(а.с.13).

Пунктом 8.1.14 Витягу з Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладання договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб визначено, що клієнт сплачує банку проценти за користування кредитною лінією та/або недозволеним овердрафтом за ставками, які зазначені у тарифах. Проценти за користування кредитною лінією та/або недозволеним овердрафтом нараховуються банком у валюті поточного рахунку з використанням платіжної картки щоденно, на суму використаних коштів станом на кінець кожного дня виходячи з кількості днів в періоді нарахування (факт/факт), з урахуванням пільгового періоду(а.с.14).

Як вбачається з п. 8.1.18 Витягу з Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК», погашення заборгованості за поточним рахунком з використанням платіжної картки з встановленою кредитною лінією здійснюється шляхом внесення на поточний рахунок з використанням платіжної картки готівкових коштів або шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок з використанням платіжної картки.(а.с.16)

За змістом пункту 8.1.19 Витягу з Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК клієнт зобов`язаний щомісячно до 16:00 години за Київським часом 25 числа кожного місяця, або до 16:00 години за Київським часом іншої дати, яка передбачена Тарифами/умовами відповідного сервісу з розстрочки платежу, сплачувати (забезпечувати на поточному рахунку з використанням платіжної картки) суму обов`язкового мінімального платежу, який включає суму обов`язкового рівного платежу, складові якого визначаються у тарифах. Сума обов`язкового мінімального платежу, що підлягає погашенню, вказується у виписці(а.с.15).

Відповідно до п. 8.1.22 Витягу з Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК, у випадку часткового/ повного непогашення суми обов`язкового мінімального платежу в термін, визначений цими правилами та договором, заборгованість, що виникла на поточному рахунку з використанням платіжної картки, вважається простроченою з наступного дня після настання строку платежу та на неї нараховуються штрафні санкції у розмірі, встановленому тарифами та/або договором (а.с.15).

Із ксерокопії картки вбачається, що видано ТАСКОМБАНКОМ, №111718 строк дії листопад 2018 року ( а.с.61)

Із виписик по особовому рахунку НОМЕР_1 за період з 23.12.2015 по 22.01.2021 року ОСОБА_6 , вбачається, 23.12.2015 року перерахування коштів за кредит 18513,00; 13.01.2016 зарахування коштів у сумі 807,00; 24.02.2016 - погашення кредиту у сумі 1397,00; 22.03.2016 зарахування коштів - 100,00; 22.03.2016 зарахування коштів 1235,00; 22.04.2016 погашення кредиту -1372,00; 24.05.2016 погашення кредиту 1332,65; 08.06.2016 - зарахування коштів - 40,00; 24.06.2016 погашення кредиту-267,00; 29.06.2016 погашення кредиту 1306,84; 25.07.2016 погашення кредиту 56,28 гривень; 25.07.2016 погашення кредиту 1300,00; 04.11.2016 погашення заборгованості за кредитом 1081,48; 04.11.2016 зарахування коштів 1524,00; 04.11.2016 погашення кредиту 4385,00; 28.12.2016 погашення кредиту -370,25; 28.12.2016 погашення кредиту 1397,00 ( а.с.87-91).

Дослідивши письмові докази, суд дійшов до наступного висновку.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (частина перша статті 626 ЦК України).

Визначення поняття зобов`язання міститься у частині першій статті 509 ЦК України.

Відповідно до цієї норми зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

Одним із видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття як "строк дії договору", так і "строк (термін) виконання зобов`язання" (статті 530, 631 ЦК України).

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Як убачається з матеріалів справи, сторони встановили строк дії договору 365 днів тобто 12 місяців, відповідно до графіку платежів помісячних останній платіж зазначено 25.08.2016 року.

Із виписок по особовому рахунку НОМЕР_1 за період з 23.12.2015 по 22.01.2021 року ОСОБА_6 , вбачається, що останній платіж за погашення кредиту ОСОБА_2 , здійснено 28.12.2016 року, хоча строк дії картки до листопада 2018 року, про те з аналізу проведених розрахунків по особовому рахунку Рилова, останній платіж 28.12.2016 року, при цьому строки виконання зобов`язань зі щомісячним погашенням платежів - щомісяця до 25 числа включно кожного календарного місяця для основної заборгованості і для процентів за користування кредитом.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).

Про правові наслідки порушення зобов`язання боржником йдеться також у частині першій статті 611, частині другій - четвертій статті 612 ЦК України, частині першій, другій статті 220 ГК України, які передбачають відповідальність боржника.

Перевіряючи доводи відповідача в частині застосування судом норм закону щодо позовної давності, суд виходить із такого.

Як зазначалося вище, умовами договору погашення кредитної заборгованості та строки сплати чергових платежів визначено місяцями.

Отже, поряд з установленням строку дії договору сторони встановили й строки виконання боржником окремих зобов`язань (внесення щомісячних платежів), що входять до змісту зобов`язання, яке виникло на основі договору.

Строк виконання кожного щомісячного зобов`язання згідно із частиною третьою статті 254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок (стаття 253 ЦК України).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Так, за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частина п`ята статті 261 ЦК України).

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у статтях 252-255 ЦК України.

При цьому початок перебігу позовної давності пов`язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, скільки з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).

За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Судом установлено, що згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) у розмірі та в строки, визначені договором, і щомісяця сплачувати проценти за користування кредитом, а також сплатити комісію і штраф за порушення строків повернення кредиту.

Оскільки умовами договору передбачені окремі самостійні зобов`язання, які деталізують обов`язок боржника повернути весь борг частинами та встановлюють самостійну відповідальність за невиконання цього обов`язку, то право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового платежу, а отже і початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення.

Отже, аналізуючи умови договору сторін і зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку про те, що у разі неналежного виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів і процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення кожного чергового платежа. Таким чином, ураховуючи, що за умовами договору погашення кредиту повинно здійснюватись позичальником частинами до 25 числа кожного місяця, а процентів - кожного 25 числа (включно) кожного календарного місяця, наступного за звітним, у рахунок якого вносяться кошти, то початок перебігу позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальником кожного із цих зобов`язань. Тобто відповідач ОСОБА_3 , перестав виконувати щомісячні зобов`язання з погашення кредиту та процентів за користування кредитом, з 25.01.2017 року і у нього утворилась заборгованість за кредитним договором. У свою чергу банк звернувся до суду з позовом до нього відповідно до поштового штампу на конверті 01.12.2020 року (а.с.39), тобто після спливу позовної давності навіть щодо останнього щомісячного платежу. Отже, позовні вимоги не підлягають задоволенню у зв`язку із спливом позовної давності як за основними так і додатковими позовними вимогами. Оскільки стаття 266 ЦК України передбачає, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

СУДОВІ ВИТРАТИ.

Відповідно до ч. 1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. В даному випадку оскільки в задоволенні позовних вимог відмовлено, то вимоги про стягнення сплаченого судового збору також не підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 263-265, 280-281 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В :

В задовленні позовниз вимог Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованість за кредитним договором № 018/2147380-СК від 23.12.2016 року - відмовити.

Копію рішення направити (вручити) сторонам для ознайомлення.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду через Славутицький міський суд Київської області. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення виготовлено 20.02.2021 року.

Учасники справи:

Позивач - Акціонерне товариство «ТАСКОБАНК», , МФО 339500, IBAN: НОМЕР_3 , юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30.

Відповідач ОСОБА_7 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНКОПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Т. О. Малишенко