Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

10.02.2021 Справа №601/2137/20

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі:

головуючого Грицак Р.М.

за участю секретаря Бігун О.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 , у якому просить стягнути із ОСОБА_1 заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 573328 від 06 червня 2018 року в розмірі 71 558 грн. 63 коп., з яких: 60 857,84 грн. - заборгованість за основним боргом; 6,14 грн. комісія; 7 309,53 грн. - пеня; 2 302,99 грн. - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 347,47 грн. - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів; 583,88 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 150,78 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів.

В обґрунтування заявлених позовних вимог посилається на те, що 06 червня 2018 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», найменування якого змінено на Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу, а також заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) з встановленням клієнту кредитного ліміту в сумі 30 000 гривень строком користування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. В подальшому 27 липня 2018 року відповідно до заяви на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (кредиту) відповідачу було встановлено кредитний ліміт в сумі 66 500 гривень. Відповідач зобов`язався використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором. Проте, ОСОБА_1 належним чином не виконував взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за кредитом. У добровільному порядку борг не сплачує. Посилаючись на наведене, банк просить позов задовольнити.

Представник позивача ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилася попередньо звернувшись до суду із клопотання про розгляд справи за її відсутності, позов підтримала з підстав зазначених в ньому, просила суд його задовольнити, щодо заочного розгляду справи не заперечила.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився з невідомих суду причин, хоча про день та час розгляду справи повідомлявся судом належним чином, відзиву на позов не подав, про поважність причин неможливості прибуття його в судове засідання суд не повідомив. Тому суд вважає за можливе провести розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів та постановлення заочного рішення відповідно до статті 280 ЦПК України, оскільки, щодо заочного вирішення справи не заперечує позивач.

У зв`язку з неявкою у судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, суд, у відповідності з частиною 2 статті 247 ЦПК України, постановив здійснювати розгляд справи у відсутності сторін, які належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи, без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Дослідивши та оцінивши докази по справі, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Судом встановлено, що 06 вересня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Тернопільського обласного управління Установа банку № ТВБВ № 10019/02 філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» із заявою про приєднання № 573328 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) разом з Заявою про встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання.

Відповідно до п. 3.1 Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору клієнт беззастережно приєднується до Договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, Кредитного договору.

Відповідно до умов договору банк відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу за дебетовою-кредитною схемою (п. 3.2 Заяви про приєднання).

За умовами п. 3.4 Заяви про приєднання, банк, на підставі наданих клієнтом, відповідно до вимог чинного законодавства України документів, відкриває клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом.

Згідно з п.п. 3.4.1 Заяви про приєднання, клієнту відкривається поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та/або інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї (за наявності).

Підписанням Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою Заяви на приєднання, ОСОБА_1 ініціював одержання та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору та підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору (п. 6.1 Заяви).

Відповідно до п. 6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії ОСОБА_1 просив надати йому кредит, метою отримання якого є задоволення споживчих потреб, в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 .

В пункті 6.3 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії визначено, що ОСОБА_1 погодився на встановлення наступних максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 30 000 гривень; максимальний розмір кредиту 250 000 гривень; строк кредитування - 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Згідно з п. 6.6.1 Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 35 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та /або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі.

За змістом п. 6.8 Заяви комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит, складає 0,00 % від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах /у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу.

Відповідно до п. 6.10 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, всі інші умови кредитного договору, в тому числі порядок його зміни, містяться в Договорі. ОСОБА_1 усвідомлював та погодився, що дана Заява, яка є складовою частиною Заяви на приєднання, Договір, розміщений у вільному доступі на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua , та інші документи, які є їх невід`ємними частинами, є Кредитним договором.

27 липня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі Тернопільського обласного управління Установа банку № ТВБВ № 10019/02 філії Тернопільське обласне управління АТ «Ощадбанк» із заявою про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту).

Відповідно до п. 3.1 Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), підписанням цієї Заяви ОСОБА_1 ініціював та погодився на одержання (збільшення) кредиту і погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема, розміром кредиту).

Згідно з п. 3.2 Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), ОСОБА_1 просив встановити/збільшити наданий йому кредит, метою отримання якого є споживчі потреби, в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 .

В пункті 3.3 Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) визначено, що ОСОБА_1 погодився на встановлення наступних максимальних параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 66 500 гривень; максимальний розмір кредиту 250 000 гривень; строк кредитування - 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Згідно з п. 3.6.1 Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та /або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі.

Пунктом 3.11 Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) визначено, що до підписання даної заяви банк ознайомив ОСОБА_1 з загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту. ОСОБА_1 підтвердив, що банк надав йому, як споживачу, а він ознайомився з загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту, у додатку до цієї заяви.

Загальна вартість споживчого кредиту та реальної процентної ставки визначена Таблицею визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 27 липня 2018 року, яка є додатком до Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) від 27 липня 2018 року.

Пунктом 1.7 Договору ДКБО визначено, зокрема, що кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування.

Згідно з п. п. 1.14.1 розділу ХХІІ Договору ДКБО клієнт зобов`язується використати кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором.

За користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору (п. 1.16 розділу ХХІІ Договору ДКБО).

Відповідно до п. 1.17 розділу ХХІІ Договору ДКБО, проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання кредиту включно, та до дня фактичного повернення кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених кредитним договором.

Пунктом 1.24 розділу ХХІІ Договору ДКБО передбачено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної позичальником за кредитним договором.

Згідно з п. 1.32 розділу ХХІІ Договору ДКБО строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня, зокрема, у разі прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів.

За правилом п. 1.27 розділу ХХІІ Договору ДКБО будь-яке невиконання клієнтом умов договору породжує у банка право достроково відкликати кредит, а у клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом в повному обсязі та сплатити всі платежі, передбачені договором.

Відповідно до п. 1.28 розділу ХХІІ Договору ДКБО банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством (в т. ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту та інших платежів.

Також відповідачем ОСОБА_1 27 липня 2018 року підписано паспорт споживчого кредиту до укладення договору про споживчий кредит, який додано позивачем до позову. Розділом 3 паспорту споживчого кредиту визначено основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту - кредитна лінія; суму/ліміт кредиту 250 000 гривень; строк кредитування - 60 місяців; мета отримання кредиту - споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту готівковим/безготівковим шляхом.

Відповідно до розділу 4 вказаного паспорта передбачено проценту ставку 38 відсотків річних; тип процентної ставки - фіксована; комісію за видачу готівкових кредитних коштів 0 %; реальну річну процентну ставку 45,31 %.

В розділі 6 вказаного паспорта передбачена пеня за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення, але не більше 15% суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит.

20 серпня 2020 року банк на адресу відповідача направив вимогу про усунення порушень за №117.20-12/1/1057 якою повідомлено останнього про розмір заборгованості перед позивачем із вимогою погашення такої.

Згідно розрахунку заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 573328 від 06 червня 2018 року станом на 27 жовтня 2020 року розмір заборгованості становить 71 558 грн. 63 коп., з яких: 60 857,84 грн. - заборгованість за основним боргом; 6,14 грн. комісія; 5 780,29 грн. пеня за несвоєчасне погашення основного боргу; 1 529,24 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 2 302,99 грн. - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 347,47 грн. - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів; 583,88 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу; 150,78 грн. - втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з ч. 1 ст. 626 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За правилом ч. 2 ст. 1046 ЦК України, яка застосовується до відносин за кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 цього Кодексу, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною першою статті 526 цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 610 цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною першою статті 611 цього Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

У ч. 1 ст. 1050 ЦК України зазначено, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Враховуючи, те що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань в строки, передбачені договором кредиту, належним чином не виконав, вимоги позивача про стягнення заборгованості за основним боргом в сумі 60 857,84 грн.; пені за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 5 780,29 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом в сумі 1 529,24 грн.; комісії в сумі 6,14 грн.; 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 2 302,99 грн.; 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів в сумі 347,47 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу в сумі 583,88 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів в сумі 150,78 грн. загальна сума якої становить 71 558,63 грн. є законними, обґрунтованими та підлягають задоволенню.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини справи, суд приходить до висновку, що в даному випадку мають місце порушення відповідачем майнових прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з ОСОБА_1 в користь банку заборгованості по кредитному договору на загальну суму 71 558,63 грн.

Згідно з вимогами ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Відповідач в судове засідання не з`явився та не представив суду жодних доказів щодо безпідставності вимог позивача.

Крім того, відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача в користь позивача необхідно стягнути 2 102, 00 гривні судового збору.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 4, 12, 81, 259, 263, 265, 268, 280, 281, 282, 288, 289, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільського обласного управління Акціонерного товариства «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільського обласного управління Акціонерного товариства «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 573328 від 06 червня 2018 року у розмірі 71 558,63 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільського обласного управління Акціонерного товариства «Ощадбанк» судовий збір в розмірі 2102 гривень.

Відповідачу направити копію заочного рішення суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Тернопільського апеляційного суду у 30-денний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручену у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Реквізити сторін:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Тернопільського обласного управління Акціонерного товариства «Ощадбанк»: , МФО 338545, р/р НОМЕР_2 , місцезнаходження: м-н Волі, 2, м. Тернопіль, 46025.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено 10 лютого 2021 року.

Головуючий суддяР. М. Грицак