Ленінський районний суд м.Полтави
Справа № 553/2266/20
Провадження № 2/553/326/2021
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
04.02.2021 року м. Полтава
Ленінський районний суд м. Полтави в складі:
головуючого судді - Парахіної Є.В.,
при секретарі - Сіомашко В.Р.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтаві цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без його участі, в якій зазначив, що позов підтримує, просить задовольнити в повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_2 , будучи належним чином повідомлений про час та місце слухання справи, в судове засідання повторно не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, не подав відзив на позовну заяву.
За змістом ч. 4 ст. 223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).
Враховуючи викладене, відповідно до положень ст. 280 ЦПК України, зі згоди представника позивача, судом ухвалено рішення при заочному розгляді справи.
Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.
13.12.2018 року ОСОБА_2 підписав Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 368898317/141118, на підставі якої АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету "Мій комфорт", видано відповідачу платіжну карту, на яку встановлено відновлювальну кредитну лінію (Кредит).
Згідно змісту Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № 368898317/141118 від 13.12.2018 року, шляхом підписання цієї Заяви ОСОБА_2 визнає, що ця заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору. Підписанням цієї заяви Клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнуто згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та Кредитного договору, та достовірності даних, в тому числі персональних, вказаних у цій Заяві про приєднання. Клієнт запевняє Банк, що із змістом Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженої постановою правління Національного банку України № 492 від 12.11.2003 року (зі змінами) ознайомлений(-а) та розуміє, що вимоги цієї інструкції для нього обов`язкові. Клієнт також підтверджує, йому відомо про те, що Рахунок забороняється використовувати для проведення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької діяльності: Клієнт підтверджує, що отримав (-ла). ознайомився(-лась) і погоджується із Правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання. Клієнт усвідомлює, що ця Заява про приєднання рівною мірою поширюється на всі продукти та послуги, що будуть надаватись Банком Клієнту в майбутньому в рамках цієї Заяви про приєднання. Тарифів та Договору. Всі терміни та скорочення, що вказані, за текстом цієї Заяви, вживаються в значеннях: визначених Договором. Просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (в тому числі, електронний/електронний цифровий підпис), обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Він визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Він підтверджує, що всі наступні правочини (в т.ч. підписання договорів, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного/електронно-цифрового підпису Банку, умови використання якого визначені в Договорі.
Відповідно до заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 13.12.2018 року, поданої ОСОБА_2 до АТ "Державний ощадний банк України", він просив надати кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) на його Картковий рахунок № НОМЕР_1 . Він погоджується, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір кредиту 5000 грн., максимальний розмір кредиту 5000 грн., строк кредитування 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк.
Згідно п. 6.6 вказаної вище заяви Процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає: 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між Клієнтом та Організацією або розірвання Договору-зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі; комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого Кредиту складає 0 процентів від використаної частини встановленого Кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов розділу XXII Договору; розмір процентів річних за користування кредитними коштами, які застосовуються у разі припинення трудового договору між Клієнтом га Організацією або розірвання Договору - зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі, визначається у Додатку І до Договору; 6.6.5. Плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,00 процентів від невикористаної частини встановленого Кредиту та сплачується щомісячно.
В п. 6.7 заяви визначено, що Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00 % від суми заборгованості за Кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на і умовах, передбачених Договором. Також Клієнт має право в будь - який час без сплати Банку будь-яких комісій за це, провести дострокове повне чи часткове погашення Кредиту в порядку, визначеному Договором, при цьому в разі дострокового погашення всієї суми Кредиту Клієнт зобов`язаний надати Банку кошти для погашення заборгованості за нарахованим процентами за користування Кредитом та іншим сумам, які повинні бути сплачені за Кредитним договором, в день такого дострокового погашення Кредиту.
Згідно п. 6.8 заяви Комісійна винагорода за зняття готівкових коштів, наданих в кредит 2,99 % від суми таких коштів, яка сплачується при знятті вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах/у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними па дату складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватись Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі Клієнт масі (самостійно ознайомлюватись із змінами до тарифів Банку за зняття готівкових коштів, наданих в кредит.
Відповідно до паспорту споживчого кредиту відповідачу надано кредитну лінію з кредитним лімітом 5000 грн. 00 коп., стром 60 місяців, на споживчі цілі, з фіксованою процентною ставкою 38,00 %, комісія за видачу готівкових кредитних коштів - 2,99 % від суми. Паспорт споживчого кредиту підписаний споживачем.
Також відповідач ОСОБА_2 в день укладення кредитного договору підписав таблицю визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 13.12.2018 року.
Згідно Заяви про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) від 17.04.2020 року, підписаної ОСОБА_2 , вона є двостороннім правочином Клієнта і Банку, невід`ємною частиною договору і містить індивідуальну частину договору в розумінні Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" щодо послуг (фінансової операції): Кредитування (Кредитна послуга). Розмір фінансового активу, строк його внесення, умови взаєморозрахунків: визначаються відповідно до умов цієї Заяви та Договору. Підписанням цієї заяви Клієнт ініціює одержання (встановлення/збільшення) Кредиту на споживчі потреби, погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними у цій Заяві (зокрема, розміром Кредиту) та в Договорі, у тому числі: картковий рахунок, на який встановлюється Кредит № НОМЕР_3 ; максимальний розмір кредиту 250000 грн.; строк користування кредитом до дати закінчення строку дії Платіжної картки; процентна ставка за Кредитом фіксована, розмір процентної ставки за користування кредитними коштами (крім Грейс-періоду) 38 % річних; процентна ставка протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та покупки з використанням платіжної картки 0,001 % річних; процентна ставка за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт) 60 % річних; процентна ставка за користування Кредитом, яка застосовуються у разі припинення трудового договору або цивільно-правового договору між Клієнтом та Організацією або розірвання Договору - зарплатного проекту, укладеного між Банком та Організацією, відрахування та/або закінчення навчання Клієнта у навчальному закладі - визначається згідно з Умовами користування кредитним лімітом (кредитом), що є Додатком 1 до Договору (Загальні умови кредитування); періодичність сплати процентів щомісячно; розмір комісійної винагороди за зняття готівкових коштів, наданих в Кредит (розмір комісійної винагороди вказано згідно з Тарифами, чинними на дату складання цієї Заяви) 2,99 % від суми таких коштів; орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення Договору - зазначені в Паспорті споживчого кредиту, що є Додатком 1 до Договору.
Згідно з Паспортом споживчого кредиту (інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), підписаного ОСОБА_2 17.04.2020 року, встановлені наступні основні умови з урахуванням побажань споживача: тип кредиту кредитна лінія, строк кредитування 60 місяців, мета отримання кредиту споживчі цілі, спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом, процентна ставка 38 %, тип процентної ставки фіксована; РКО основної картки до поточного рахунку, операції за якими здійснюються з використанням платіжних карток - 0,00 грн., реальна процентна ставка 44,5 % річних, пеня пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15 % суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредиту, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит.
Своїм підписом у вказаному вище документі відповідач підтвердив, що Банк надав йому як споживачу, а він ознайомився з детальним розписом загальної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї заяви, з урахуванням наступних припущень: Банк обчислив реальну річну процентну ставку, базуючись на припущенні, що цей Договір залишається дійсним протягом строку дії, передбаченого умовами Договору та що Банк і Позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в Договорі, банк обчислив загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги Банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії Договору про споживчий кредит, оскільки цей Договір містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включаючи до загальних витрат за Кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки. Він усвідомлює та беззаперечно погоджується, що зазначений в додатку до цієї Заяви Детальний розпис загальної вартості кредиту та графік платежів встановлений для кредитування за кредитною лінією, що унеможливлює встановлення чіткого розміру майбутніх платежів, та встановлює лише планові (орієнтовні) платежі за цим Договором на дату укладення цього Договору фактичні строки та суми таких платежів можуть відрізнятися від планових та визначаються Банком самостійно в залежності від змін у датах платежів, сумах платежів та їх цільового призначення, та не потребують внесення відповідн6их змін до цього Договору. Підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних ним умов кредитування. Підтвердив отримання пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.
До позову позивачем приєднано Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затверджений постановою правління АТ "Ощадбанк" № 509 від 20.07.2018 року.
Згідно п. 3.2 розділу ІІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб цей Договір є змішаним у розумінні ч. 2 ст. 628 Цивільного кодексу України та містить в собі в тому числі елементи таких договорів: 1) договору банківського рахунку, умови якого викладені в Розділі XV цього Договору; 2) договору банківського вкладу (депозиту), умови якого викладені в Розділі XVI цього Договору; 3) Кредитного договору, умови якого викладені в Розділі XVII цього Договору.
У відповідності до п. 6.1 розділу VІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розмір плати за Послуги, які надаються Банком згідно з пп. 3 п. 3.2 розділу III цього Договору, проценти тощо визначаються в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору.
Відповідно до п. 9.1 розділу ІХ Договору, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діє у період, за який нараховується пеня, якщо інше не передбачено Договором.
Згідно п. 1.1 розділу ХХІІ Особливої частини Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, умови кредитування визначаються за єдиними для всіх Клієнтів правилами, виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту, але встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведення аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту - на споживчі потреби.
В п. 1.14.1 розділу ХХІІ Особливої частини Договору визначено, що Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором.
У відповідності до п. 1.16 розділу ХХІІ Особливої частини Договору за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту). Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.
Згідно п.п. 1.17-1.18 розділу ХХІІ Особливої частини Договору проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором. При нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку процентів не включається. Обов`язковий щомісячний платіж розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.
Як встановлено в п. 1.20 розділу ХХІІ Особливої частини Договору, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується.
Відповідно до п. 1.19.1 розділу ХХІІ Особливої частини Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Банк має право ініціювати зміну розміру процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту. Таке ініціювання перегляду процентної ставки може здійснюватися Банком протягом строку користування Кредитом. Про зміну процентної ставки та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, а також причини, з якими Банк пов`язує необхідність зміни процентів за користування Кредитом/розміру комісійної винагороди за обслуговування кредиту Банк повідомляє Клієнта з використанням Дистанційних каналів обслуговування, із забезпеченням можливості встановити дату такого повідомлення та/або шляхом здійснення відповідної публікації на офіційному Сайті Банку з розміщенням змін до додатків, зокрема Умов користування кредитною лінією (Кредитом). Паспорту та Таблиці та/або Тарифів.
В п. 1.24 розділу ХХІІ Особливої частини Договору визначено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором. Банк мас право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пенні в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Враховуючи викладене, те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Державний ощадний банк України" не повернуті, відтак відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, позовні вимоги банку про стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором, що складається з тіла кредиту та відсотків, комісії та пені є обґрунтованими, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню.
А тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ "Державний ощадний банк України" про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором підлягають задоволенню у повному обсязі.
Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при зверненні до суду.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 76-83, 89, 263-265, 280-284 ЦПК України, суд -
Позов Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" (місцезнаходження м. Київ, вул. Госпітальна, 12-г) в особі філії Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" (місцезнаходження м. Полтава, вул. Соборності, 63-а) до ОСОБА_1 (останнє відоме зареєстроване місце проживання АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_4 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії Полтавське обласне управління АТ "Ощадбанк" судовий збір в сумі 2102 грн. 00 коп.
Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі до Полтавського апеляційного суду апеляційної скарги в 30-денний строк з дня проголошення рішення.
До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.
Учасник справи якому повне рішення не було вручено в день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручено в день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Повний текст рішення складений 04.02.2021 року.
Суддя Ленінського районного суду м. ПолтавиЄ. В. Парахіна