Справа № 388/1253/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19.01.2021 року Долинський районний суд Кіровоградської області

у складі: головуючого судді Баранського Д.М.,

за участю секретаря Поліщук Т.І.,

розглянув у приміщенні суду в м. Долинській цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія Кіровоградське обласне управління до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія Кіровоградське обласне управління (далі АТ «Ощадбанк») звернулось до суду з цим позовом, посилаючись на те, що 5 жовтня 2012 року між ним та ОСОБА_1 підписано договір № 247222 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки.

Згідно з цим договором, Клієнту було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 на умовах тарифного пакету «Зарплатний».

11 серпня 2014 року між ОСОБА_1 та АТ «Ощадбанк» було підписано додатковий договір № 1 до договору № 247222 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, згідно з яким Клієнту встановлено кредит у сумі 5000 грн.

11 грудня 2017 року між ОСОБА_1 та АТ «Ощадбанк» було підписано заяву на встановлення (збільшення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та встановлено кредитний ліміт у розмірі 15000 грн.

ОСОБА_1 користувався встановленим кредитним лімітом у розмірі 15000 грн з процентною ставкою 28 процентів річних. Строк кредитування 36 місяців.

При цьому, відповідач у порушення п. 1.17 Розділу ХХІІ Договору не здійснював повернення Кредиту, а тому за Кредитом виникла прострочена заборгованість.

Внаслідок невиконання взятих на себе зобов`язань відповідачем за користування кредитним лімітом, заборгованість його перед АТ «Ощадбанк» станом на 2 жовтня 2020 року становить 10670,06 грн, з яких: заборгованість за основним боргом 10632,26 грн.

Позивач просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором, а також згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України інфляційні втрати та 3 проценти річних.

Відповідач ОСОБА_1 відзив на позов не надіслав. Повідомлявся про розгляд справи згідно з положеннями ст. 128 ЦПК України.

Справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами.

Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, дійшов до висновку про задоволення позову частково з таких підстав.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви (чч. 1, 2 ст. 83 ЦПК України).

Судом установлено, що 5 жовтня 2012 року ОСОБА_1 подав до АТ «Ощадбанк» заяву-анкету на відкриття рахунку фізичній особі та видачу платіжної картки.

5 жовтня 2012 року між ОСОБА_1 (Клієнт) та ПАТ «Ощадбанк» (правонаступником якого є АТ «Ощадбанк») укладено договір № 247222 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (а. с. 18-23).

За змістом цього договору, Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває Клієнту Рахунок за тарифним пакетом «Зарплатний». Поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою.

Цього ж дня, ОСОБА_1 підписано Додаток № 1 до Договору № 247222 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 5 жовтня 2012 року, а саме «Тарифи на обслуговування поточного рахунку з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Зарплатний».

15 липня 2014 року ОСОБА_1 подано АТ «Ощадбанк» заяву на встановлення кредиту по рахунку фізичної особи на суму 5000 грн (а. с. 24).

15 липня 2014 року ОСОБА_1 підписано повідомлення про умови кредитування (а. с. 22). Сума кредиту: 5000 грн. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 проценти річних. Форма кредитування безготівкова. Форма повернення кредиту: шляхом внесення на рахунок готівки або зарахування безготівкових надходжень.

15 липня 2014 року ОСОБА_1 підписано Додаток 4 до договору про відкриття фізичній особі карткового рахунку для платіжної картки та здійснення розрахунково-касового обслуговування за дебетово-кредитною схемою № 247222 від 15 липня 2014 року. Цей документ відображає порядок здійснення погашення кредиту щомісячно (а. с. 23).

11 серпня 2014 року між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір № 1 до договору № 247222 про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки (а. с. 25). За цим договором сторони домовилися внести до договору наступні зміни: викласти в новій редакції пункт 1.1. Договору, а саме: «1.1. Банк на підставі наданих Клієнтом відповідно до вимог чинного законодавства України документів відкриває Клієнту Рахунок за тарифним пакетом «Зарплатний». Цей пункт у новій редакції також відображає дані про поточний рахунок, тип платіжної картки, процентну ставку на залишок коштів, розмір кредитного ліміту, процентну ставку за кредитом та сплату щомісячно, щомісячну плату за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту, проценту ставку за користування кредитом протягом Грейс-періоду. Додатковий договір містить умови, зокрема про право Банку вимагати від клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за цим Договором (а. с. 25).

11 серпня 2014 року між сторонами укладено додатковий договір № 2 до договору про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки № 247222 від 5 жовтня 2012 року. Цим правочином внесено зміни до підпункту 1.1.4 Розділу 1 Договору, а саме доповнено абзацом такого змісту: «1.1.4. Кредит протягом дії Платіжної картки щомісячно зменшується рівними частинами пропорційно до відповідної кількості місяців, починаючи з першого місяця дії подовженої Платіжної картки, наступним чином: з 20 вересня 2014 року в сумі 138,89 грн або кредит протягом дії платіжної картки зменшується щомісячно рівними частинами 1/36 розміру кредиту, починаючи з першого місяця дії подовженої платіжної картки» (а. с. 27).

11 грудня 2017 року ОСОБА_1 подав заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та клієнтом (а. с. 28).

Згідно з п. 3.2 Заяви, просить встановити, збільшити наданий кредит, отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок: НОМЕР_1 .

Погоджується, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір кредиту: 15000 грн, максимальний розмір кредиту: 16000 грн (п. 3.3. Заяви).

За змістом пунктів 3.5, 3.6 Заяви, строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту (користування ним) подовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 28 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. 0,001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно з умовами договору. Плата (комісійна винагорода) за обслуговування невикористаної частини кредиту складає 0,50 процентів від невикористаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно.

Змістом Паспорту споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК) (Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит), Таблиці визначення сукупної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки станом на 11 грудня 2017 року, Кредитної заяви № 26515504, що підписані Клієнтом, підтверджується доведення до відома Клієнта обов`язку зі сплати Кредиту щомісячними платежами, а також їх розмір, реальна процентна ставка за Кредитом. За прострочення виконання та/або невиконання зобов`язання за договором про споживчий кредит передбачено сплату пені в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення за порушення взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного повернення основної суми боргу та/або процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15 процентів суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язання споживачем на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит.

Відповідно до чч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Згідно з ч. 1 ст. 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

У чч. 1, 3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом (ст. 625 ЦК України).

Відповідач порушив зобов`язання за кредитним договором, а тому з нього підлягає стягненню заборгованість за цим договором.

Заборгованість відповідача за кредитним договором становить 10709,52 грн, а саме: заборгованість за основним боргом 10632,26 грн; 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 73,26 грн; 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 3,78 грн; інфляційні втрати за несвоєчасне повернення процентів за користування кредитом 0,22 грн.

Плата за розрахунково-касове обслуговування за своєю суттю є комісією за обслуговування кредиту, а тому нарахування позивачем заборгованості за розрахунково-касове обслуговування є необґрунтованим, відповідно в стягненні цієї суми повинно бути відмовлено (висновок щодо незаконності нарахування комісії відображений, зокрема у постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року (справа № 6-1746цс16), у постанові Верховного Суду від 18 грудня 2019 року (справа № 2-4009/11).

За змістом ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

АТ «Ощадбанк» у цій справі понесло судові витрати в розмірі 2102 грн зі сплати судового збору, що підлягають стягненню з ОСОБА_1 на користь позивача у розмірі 2094,61 грн, тобто пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 11, 15, 16, 20, 610-611, 625, 634, 1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 4, 12, 13, 19, 42, 48, 76, 81, 82, 83, 95, 133, 141, 258, 259, 263-265, 268, 280-284, 354 ЦПК України, -

ВИРІШИВ:

Задовольнити частково позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія Кіровоградське обласне управління до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (проживає за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» від імені якого діє філія Кіровоградське обласне управління (місцезнаходження за адресою: вул. Декабристів, 9, м. Кропивницький, 25006, ідентифікаційний код: 09323408) заборгованість за кредитним договором, що станом на 2 жовтня 2020 року становить 10709,52 грн (десять тисяч сімсот дев`ять гривень п`ятдесят дві копійки); а також 2094,61 грн (дві тисячі дев`яносто чотири гривні шістдесят одну копійку) понесених судових витрат.

В іншій частині позову відмовити.

Апеляційна скарга подається до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя Долинського районного суду Д. М. Баранський