Справа № 188/1451/20
Провадження № 2/188/73/2021
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 квітня 2021 року смт. Петропавлівка

Петропавлівський районний суд Дніпропетровської області в складі :

головуючої судді Курочкіної О.М.,

секретар судового засідання Лукіна Л.Г.,

справа №188/1451/20

позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівське обласне управління АТ «Ощадбанк»

відповідач: ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівське обласне управління АТ «Ощадбанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 13554.67 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 08.12.2016 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було укладено договір шляхом подачі заяви №1489435 про приєднання до договору Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу.

Шляхом підписання Заяви про приєднання до ДКБО фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідач беззастережно приєдналася до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклала з банком Договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку 3 даної Заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку.

На виконання умов ДКБО банк надав відповідачу платіжну картку тип; Mastercard Debit Standard та ПІН-конверт до неї.

Відповідно до заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, укладеної між банком та відповідачем від 08.12.2016 року, відповідачу надано кредит у розмірі 1 000.00 грн.

Датою укладення кредитного договору є дата підписання цієї Заяви уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту є дата використання відповідачем кредитного ліміту, але не раніше дати першого зарахування заробітної плати відповідно до умов п. 6.8 Заяви.

Строк кредиту (користування ним) встановлюється на 24 місяці можливим подовженням на той самий строк відповідний період дії платіжні картки. При перевипуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту подовжується на строк дії платіжної картки (п.6.3 Заяви ). Термін дії платіжної картки до грудень 2023 року.

Відповідно до п.1.4, п.1.5, п.1.6 розділу 22 ДКБО (в редакції на час укладення договору), кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування.

Банк зобов`язався надати клієнту кредит на умовах, передбачених кредитним договором. Банк виходячи з фінансового стану клієнта та його кредитоспроможності має право ініціювати зміну розміру кредиту в межах максимально можливих для встановлення клієнту параметрів кредитувань вказаних в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії.

Сторони домовилися, що достатнім підтвердженням згоди клієнта зі зміненими умовами кредитування, надісланими (встановленими) банком, є використання клієнтом зміненої суми кредиту, здійснення платежу за рахунок кредитних коштів. Аналогічні положення передбачено у п. 6.4 Заяви.

Виходячи із фінансового стану відповідача та її кредитоспроможності банк змінив в межах максимально можливих параметрів кредитування розмір кредиту до 10 000 грн.

З огляду на те, що відповідач активно користувалася зміненою сумою кредиту, а саме здійснювала зняття готівки, проводила платежі, що підтверджується наданою до позову випискою по рахунку № НОМЕР_2 за період з 08.12.2016-02.12.2020 року, а відтак, такими діями dідповідач підтвердила свою згоду із зміненими ,банком умовами кредитування.

Процентна ставка за кредитом є фіксованою, складає 30 % процентів річних за користуванням кредитними коштами всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; і 0,001 % процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом Грейс-періоду у період у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки (п.6.5 Заяви ).

У відповідності до п.п.6.5.2. Заяви проценти за користування кредитом повинні були сплачуватись щомісячно згідно умов договору.

Станом на 02.10.2020 року заборгованість відповідача перед банком становить 13554.67 грн. у тому числі:

основна заборгованість (прострочена) - 9994,54 грн.;

проценти за користування кредитом (прострочені) - 2809,32 грн.;

комісія за розрахунково-касове обслуговування (прострочення) - 14,00 грн.;

пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту та несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 335,38 грн.;

3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 271,08 грн.;

3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 105,82 грн.

-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 24,53 грн.

Позивач просить стягнути з відповідача нараховану заборгованість та сплачений судовий збір.

В судове засідання представником позивача надано заяву про розгляд справи у його відсутність, позов підтримує, просить стягнути заборгованість та судові витрати.

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, поштове відправлення відповідно до повідомлення №737, з повісткою повернулось до судуз відміткою, що адресат відсутній за вказаною адресою (вибув).

Суд, вивчивши матеріали справи, приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково.

У відповідність ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки встановлені договором чи законом.

Згідно ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не виконав зобов`язання у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошові суми відповідно до ст. 625 ЦК України.

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. до відносин за кредитним договором застосовуються положення ст.1046-1053 , якщо інше не встановлено зазначеними статтями і не випливає із суті кредитного договору.

Матеріалами справи підтверджується, між позивачем та ОСОБА_1 було укладено договір шляхом подачі заяви №1489435 про приєднання до договору Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу. на 24 місяці можливим подовженням на той самий строк відповідний період дії платіжні картки в розмірі 1000 грн., який банк змінив в межах максимально можливих параметрів кредитування розмір кредиту до 10 000 грн.з фіксованою процентною ставкою 30% річних.

Позивачем умови Договору виконано, надано відповідачу кредитні кошти, збільшено ліміт.

Вчасно та в повному обсязі погашення кредиту відповідачем не здійснювалось, ОСОБА_1 існуючу заборгованість вчасно не сплачувала.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Сторони уклали Договір , тож позивач право вимагати повернення позики, сплати процентів, пені та втрати від інфляції в порядку передбаченого положеннями ЦК України.

Пунктом 6.6.1 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії за користування кредитом передбачена обов`язкова сплата 30 %(відсотків) річних, відповідно до зазначеної заяви кредит встановлено в розмірі 10000.00 грн.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір заборгованості підтверджується розрахунками та виписками по картковому рахунку.

Враховуючи вищезазначене, вимоги щодо заборгованості за основним боргом, по відсоткам за користування кредитом, пеня за несвоєчасне погашення боргу підлягають задоволенню і стягненню з відповідача, а саме, заборгованості в сумі 13163.77 грн. у тому числі:

основна заборгованість (прострочена) - 9994,54 грн.;

проценти за користування кредитом (прострочені) - 2809,32 грн.;

пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту та несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 335,38 грн.;

-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 24,53 грн.

Відповідно до ч.2 ст.1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання та боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три відсотки річних від простроченої суми , якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Враховуючи зазначене, крім встановленого розміру процентів, основного боргу та пені підлягають стягненню інфляційні витрати за несвоєчасне погашення основного боргу та за несвоєчасне погашення відсотків.

Керуючись положеннями ст. 625 ЦК України суд також приходить до висновку, що вимога про повторне стягнення відсотків у розмірі 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом не підлягають задоволенню, так як з відповідача відповідно до Договору вже нараховані для стягнення відсотки, передбачені договором в розмірі 38% річних, позивач не може застосовувати, повторне нарахування процентів на проценти, це суперечить положенням ЦК України та ст.625 ЦК України, а тому 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 271,08 грн.та 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 105,82 грн. стягненню не підлягають.

Крім того у постанові Великої Палати Верховного Суду від 02.12.2020 по справі № 712/9294/17 (№ в ЄДРСР 93373668) зроблено висновок, що за змістом пункту 1.2 кредитного договору передбачено, що додатково, при наданні кредиту позичальник сплачує на користь кредитора: 1.2.1 комісію за розрахунково-касове обслуговування позичкового рахунку в розмірі 0,99 % від суми кредиту; 1.2.2 комісію за видачу готівки з поточного рахунку в розмірі 0,50 % від суми виданих коштів, але не більше 750,00 доларів США в національній валюті по курсу НБУ.

Таким чином, зазначена позивачем сплата комісії є платою за послуги, що супроводжують кредит, тому пункт договору, який передбачає її сплату, є нікчемним, враховуючи зазначене, комісія за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 14 грн. не підлягає стягненню.

Розрахунком заборгованості за основним боргом, відсотками , комісією, пенею і 3% річних та інфляційних втрат за прострочення виконання грошового зобов`язання підтверджується, що позивачем одночасно нараховувались і 3% річних і відсотки передбачені кредитним договором.

Суд приходить до висновку, у задоволенні вимог , які ґрунтувались на нарахуваннях 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу , 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом та комісія за розрахунково-касове обслуговування слід відмовити.

Відповідно до ч.2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України у випадку, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Задовольняючи позов частково, суд бере до уваги, що це не суперечить ст.1048 ЦК України. Якщо банк використав право вимоги дострокового повернення усієї суми кредиту, що залишилася несплаченою, а також сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України, то такими діями кредитор на власний розсуд змінив умови основного зобов`язання щодо строку дії договору, періодичності платежів, порядку сплати процентів за користування кредитом. Кредитодавець втрачає право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку у разі пред`явлення вимоги до позичальника про дострокове погашення боргу на підставі статті 1050 ЦК України.

Крім того, судовий збір при подачі позову сплачений у розмірі 2102.00 грн., суд вважає слід відшкодувати на користь позивача стягнувши зазначені кошти з відповідача.

Відповідно до частини 1 статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Частина 1 статті 141 ЦПК України передбачає, що судовий збір

покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому підлягає стягненню на користь позивача з відповідача.

Керуючись ст.. 526, 527, 549-554, 625,1048-1050,1054 ЦК України, ст.ст. 4, 133, 141, 258, 264-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_3 ,проживає за адресою: АДРЕСА_2 суму заборгованості у розмірі 13163.77 грн. у тому числі:

основна заборгованість (прострочена) - 9994,54 грн.;

проценти за користування кредитом (прострочені) - 2809,32 грн.;

пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту та несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 335,38 грн.;

-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 24,53 грн. на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Дніпропетровське обласне управління АТ «Ощадбанк».

В частині позовних вимог про стягнення заборгованості у розмірі 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу та 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків за користування кредитом на загальну суму 49.12 грн. відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_3 , проживає за адресою: АДРЕСА_2 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівське обласне управління АТ «Ощадбанк» сплачений ним судовий збір в розмірі 2102.00 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

У відповідності до п.п. 15.5 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.

Суддя О. М. Курочкіна