Справа № 649/1136/20
Провадження №2/649/35/21
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 липня 2021 року Великолепетиський районний суд Херсонської області у складі:

головуючого Гапоненко Р.В.

секретаря судового засідання Філімоненко Т.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Велика Лепетиха Херсонської області в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, мотивуючи свої вимоги тим, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № б/н від 13.06.2008 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг», «Тарифами», складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які були надані їй для ознайомлення в письмовій формі. Формулярами та стандартними формами є «Умови та правила надання банківських послуг» та «Тарифи», які згідно до заяви отримані відповідачем для ознайомлення в письмовій формі. Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст. 634 ЦК України, був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України). 13.06.2008 року відповідачем також була підписана Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». В цій же довідці відповідач власним підписом підтвердила що «З фінансовими умовами надання Кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений». Банком на підставі Договору надання банківських послуг відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, а відповідачу надано у користування кредитну картку. У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 20000,00 грн., що підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 3.2, 3.3 Договору, на підставі яких відповідач при укладанні Договору дала свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку. Таким чином, банк свої зобов`язання за Договором виконала у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але в процесі користування кредитним рахунком Відповідач не надала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконала, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. В редакції Умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 року згідно до п. 2.1.1.2.12 Сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для картки «Універсальна»; 84,0% - для картки «Універсальна голд». У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 11.10.2020 року має заборгованість - 58125,10 грн., з яких: 25824,87 грн. - заборгованість за тілом кредита, в т.ч.: 0,00 грн. - заборгованість за поточним тілом кредита; 25824,87 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 0,00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; 9023,76 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 23276,47 грн. - нарахована пеня; 0,00 - нараховано комісії. На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав і інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК». На підставі ст.ст. 509, 525, 526, 527, 530, ч. 1 ст. 598, 599, 610, ч. 2 ст. 615, 629, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 5, 19, 28, 184 ЦПК України, ст. ст. 5, 14 Закону України «Про захист персональних даних», ст. 6 Закону України «Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні» просить суд стягнути з відповідача - ОСОБА_1 на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК": заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 13.06.2008 року у розмірі 58125,10 грн. станом на 11.10.2020 року та судові витрати у розмірі 2102,00 грн.

Ухвалою Великолепетиського районного суду Херсонської області від 25.01.2021 року по справі відкрито провадження в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

02.03.2021 року на адресу суду від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, згідно якого з доводами, викладеними у позовній заяві АТ КБ «ПРИВАТБАНК» вона частково не згодна, оскільки відповідно до розрахунку ціни позову, який надав позивач, заборгованість за пенею станом на 30.09.2019 року становила 1127,99 грн. 01.10.2019 року банком було нараховано 171,00 грн. пені, а у період до 11.10.2020 року пеня не нараховувалася взагалі. Отже, сума нарахованої пені повинна становити 1127,99 + 171,00 = 1298,99 грн., а не 23276,47 грн. При укладенні кредитного договору , сторони передбачали вид та розмір відповідальності за невиконання умов цього договору, а тому застосування приписів ст. 625ЦК України у цьому разі є безпідставним. У своєму позові банк постійно посилається на умови Договору про надання банківських послуг, але вона ніякого подібного Договору не підписувала. Вона незгодна із позицією позивача стосовно того, що «Умови та правила надання банківських послуг", «Правила користування платіжною карткою» та «Тарифи банку» складають договір, що підтверджується її підписом на заяві. Ніхто її про ці умови не повідомляв, ніяких подібних документів вона не підписувала. Просить суд позовну заяву АТ КБ «ПРИВАТБАНК» задовольнити частково, стягнувши з неї 25824,87 грн. тіла кредиту та 1298,99 грн. пені. Решту позовних вимог залишити без задоволення у зв`язку із необґрунтованістю.

01.04.2021 року на адресу суду від представника позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» Меркулової В.В. надійшла відповідь на відзив, відповідно до якої до матеріалів позовної заяви долучено Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» яка підписана особисто відповідачем та з якої чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 2,5 % (30%) на рік, вказано розміри комісій та штрафів. Крім того, із виписки по особовому рахунку відповідача вбачається, що відповідач знімав кредитні кошти, потім частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами. Користуючись кредитними коштами відповідачу були добре відомі і зрозумілі умови договору, а тому його твердження щодо незнання тарифів, умов та правил не відповідають дійсним обставинам справи. Просить суд задовольнити позовні вимоги Банку в повному обсязі.

У відкрите судове засідання представник позивача за довіреністю Кіріченко В.М. не з`явився, зазначив в позовній заяві, що в разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного рішення судом.

У відкрите судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з`явилася по невідомим для суду причинам, про дату, час та місце розгляду справи повідомлена своєчасно та належним чином.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, повно і всебічно з`ясувавши фактичні обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, приходить до висновку що позов підлягає частковому задоволенню за таких підстав.

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується в п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а в ч. 1 ст. 626 ЦК України зазначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Також відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Так, позивач, обґрунтовуючи позов, посилається на те, що 13.06.2008 року між Публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником якого є позивач, та ОСОБА_1 укладений кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, за умовами якого банком було відкрито картковий рахунок із початковим кредитним лімітом, а відповідачу надано у користування кредитну картку.

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами, становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

До вказаної анкети-заяви позивач додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг, розміщені на сайті www.privatbank.ua.

Також на підтвердження позовних вимог до позову додана Довідка про умови кредитування з використання платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, яка є частиною кредитного договору, що містить умови кредитування, а саме визначає базову процентну ставку за користування кредитом, розмір пені та штрафів (фіксована частина та процентна складова). Вказана довідка підписана відповідачем 13.06.2008 року.

Відповідно до вказаної вище Довідки, відповідач зобов`язався щомісячно здійснювати платежі, що включають плату за використання кредитних коштів у звітному періоді в розмірі 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості.

За таких обставин суд вважає, що, сторони дійшли згоди про істотні умови кредитного договору, що викладені в анкеті-заяві та Довідці про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 30 днів пільгового періоду.

Факт отримання та використання відповідачем кредитних коштів підтверджується і наявною в матеріалах справи випискою за договором станом на 12.10.2020 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Суд встановив, що в Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», встановлено базову відсоткову ставку за користування кредитом в розмірі 2,5 % в місяць, а також визначено процентну ставку на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування в розмірі 3,75 % на місяць. Дану довідку відповідач підписав 13.06.2008 року, чим підтвердив, що ознайомився і погодився з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, а ч. 1 ст. 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦПК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач порушив умови зазначеного кредитного договору в частині своєчасного повернення кредиту та сплати відсотків за його користування, у зв`язку з чим заборгованість за кредитним договором станом на 11.10.2020 року складає 58125,10 грн., з яких: 25824,87 грн. - заборгованість за тілом кредита, в т.ч.: 0,00 грн. - заборгованість за поточним тілом кредита; 25824,87 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредита; 0,00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками; 0,00 грн. - заборгованість за простроченими відсотками; 9023,76 грн. - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 23276,47 грн. - нарахована пеня; 0,00 - нараховано комісії.

Отже, враховуючи те, що Довідкою про умови кредитування з використання платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, яка є частиною кредитного договору, встановлено обов`язок позичальника сплачувати банку заборгованість за кредитом, відсотки за його користування на умовах, передбачених договором, а також те, що позичальник не виконує взятті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредиту, суд приходить до висновку, що у позивача виникло право вимоги повернення заборгованості за кредитним договором.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача процентів згідно зі ст. 625 ЦК України суд зазначає таке.

Так, ч. 2 ст. 625 ЦК України передбачає, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

З аналізу даної норми закону вбачається, що законодавець поділяє відповідальність за порушення боргового зобов`язання на встановлену законом та на визначену сторонами у договорі.

Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач зазначає, що внаслідок невиконання ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором, у відповідача станом на 11.10.2020 року виникла заборгованість за процентами, нарахованими на прострочений кредит згідно зі ст. 625 ЦК України, у сумі 9023,76 грн.

В обґрунтування позовних вимог, позивач посилається на п. 2.1.1.2.12 Умов та правил надання банківських послуг, з якого вбачається, що в разі порушення зобов`язань щодо повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, неустойки та виконання інших зобов`язань, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4 % - для картки «Універсальна», 84,0 % - для картки «Універсальна голд».

Разом з тим, ні анкета-заява від 13.06.2008 року, ні Довідка про умови кредитування з використання платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, ні Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, які складають кредитний договір, укладений сторонами 13.06.2008 року, не містять умов щодо розміру процентів за прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Тобто кредитним договором стягнення процентів у розмірі 84 % річних від простроченої суми не передбачено, а відтак у відповідача відсутній обов`язок щодо сплати таких процентів і така вимога позивача є необґрунтованою та задоволенню не підлягає. Про стягнення трьох процентів річних від простроченої суми згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України позивач вимогу не заявляв.

За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за простроченим тілом кредиту в сумі 25824,87 грн. є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача нарахованої пені у розмірі 23276,47 грн. суд зазначає таке.

Згідно зі ч. 1, 2 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Відповідно до наданого позивачем розрахунків заборгованості за договором № б/н від 13.06.2008 року, укладеного між ПриватБанком та ОСОБА_1 : станом на 31.08.2015 року за період з 15.06.2008 року по 31.08.2015 року заборгованість по пені становить 0,00 грн.; за період з 01.09.2015 року по 30.09.2019 року заборгованість по пені становить 1127,99 грн.; станом на 11.10.2020 року було здійснено нарахування пені 01.10.2019 року у розмірі 171,00 грн.

За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення пені в сумі 23276,47 грн. є необґрунтованими та такими, що підлягають частковому задоволенню у розмірі 1298,99 грн. (1127,99 + 171,00).

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Враховуючи, що обґрунтованими є вимоги позивача про стягнення з відповідача кредитної заборгованості у сумі 27123,86 грн. (тобто 46,7 % від заявленої вимоги), то розмір судового збору, який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача становить 982,00 грн., а судовий збір у сумі 1120,00 грн. суд покладає на позивача.

Керуючись ст. ст. 3 ч. 1 п. 3, 525, 526 ч. 1, 530 ч. 1, 625 ч. 2, 626 ч. 1, , 634 ч. 1, 1048, 1054 ч. 1, 1056-1, 1066 ч. 1, 1069 ч. 2 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76-81, 141 ч. 1, 259, 263-265, 273 ЦПК України суд,-

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (розрахунковий рахунок № НОМЕР_2 , МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 13.06.2008 року у розмірі 27123,86 (двадцять сім тисяч сто двадцять три гривні вісімдесят шість копійок) грн., яка складається з наступного: 25824,87 грн. - заборгованість за тілом кредита, 1298,99 грн. - нарахована пеня.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (розрахунковий рахунок № НОМЕР_2 , МФО 305299, ) сплачений судовий збір у розмірі 982,00 (дев`ятсот вісімдесят дві гривні).

В іншій частині у задоволенні позовних вимог - відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга безпосередньо до Херсонського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення судового рішення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового засідання, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Головуючий підпис