РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"05" липня 2021 р. м. Жмеринка

Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Верніка В.М.,

із участю - секретаря Штойко О.Ю.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в м.Жмеринка цивільну справу за позовом ОСОБА_1 в інтересах Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

12.10.2020 року ОСОБА_1 звернувся до Жмеринського міськрайонного суду з цим позовом із вимогами стягнення з відповідача ОСОБА_2 на користь АТ КБ "Приватбанк" заборгованості в сумі 22362,65 грн за кредитним договором від 22.06.2012 року. Позовні вимоги представник позивача обґрунтував тим, що свої зобов`язання за вказаним договором від 22.06.2012 року позивач АТ КБ "Приватбанк" виконав, надавши відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, який надалі збільшився до 15000 грн. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач своїх зобов`язань за договором кредиту не виконав і станом на 14.09.2020 року допустив заборгованість в сумі 22362,65 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту (у т.ч. заборгованість за простроченим тілом кредиту) в розмірі 14925,54 грн та заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 7437,11 грн (а.с.1-4).

Ухвалою Жмеринського міськрайонного суду від 02.11.2020 року відкрито провадження в даній справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними в справі матеріалами.

Представником позивача було завчасно подано клопотання про розгляд справи без участі представника АТ КБ "Приватбанк", підтримавши позовні вимоги у повному обсязі.

Відповідачу ОСОБА_2 у відповідності до вимог ч.7,8 ст.128 ЦПК України 11.11.2020 року вручена копія ухвали про відкриття провадження в справі разом з копією позовної заяви та копіями доданих документів за зареєстрованим у встановленому порядку місцем проживання, за наслідком чого заперечень щодо визначеного судом порядку розгляду даної справи не представлено.

09.12.2020 року до суду надійшов відзив на позов, за змістом якого позивач ОСОБА_2 вважав необгрунтованими та недоведеними, з підстав того, що Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку та Тарифи Банку не є стандартними формами і у сукупнгості не утворюють договору приєднання, а також не містять підпису відповідача; в анкеті-заяві не міститься жодна з умов, визначених ст.1054 ЦК України та ст.12 Закону України "Про споживче кредитування". Також зауважив, що позивачем не представлено доказів надання відповідачем згоди на збільшення кредитного ліміту 09.06.2019 року до 5000 грн та 22.07.2019 року до 15000 грн, позаяк 22.06.2012 року кредитний ліміт взагалі не було встановлено, а відповідно до анкети-заяви відповідачу було оформлено дебетову особисту карту, а не кредитну. Просив у задоволенні позовних вимог АТ КБ "Приватбанк" відмовити у повному обсязі.

29.12.2020 року судом отримано відповідь на відзив представника позивача АТ КБ "Приватбанк" - Меркулової В.В., у якій додатково вказано, що за укладеним сторонами договором про надання банківських послуг відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , ключем до якого якого є пластикова картка, яку отримав відповідач, та мобільний телефон, вказаний останнім. За допомогою встановлених ключів до карткового рахунку відповідачу надано можливість здійснювати дистанційне обслуговування, передбачене п.1.1.1.25 Умов. Зауважила, що виконання позичальником умов кредитного договору засвідчує його волю до натання правових наслідків, передбачених цим правочином. З часу оформлення кредитного договору минуло 8 років, натомість відповідач не оскаржував неправильність нарахування відсотків, що вважає свідчить про його обізнаність стосовно розміру процентних ставок та інших умов обслуговування, з якими він повністю погодився, підписавши договір, використовуючи кредитні грошові засобі та здійснюючи погашення кредиту. Жоказом підтвердження факту виконання умов кредитного договору й здійснення погашення заборгованості є розрахунок заборгованості та виписка по рахунку. Просила задоволити позов.

Відтак суд згідно ч.5 ст.279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження за наявними у справі матеріалами.

Згідно вимог ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.

При розгляді справи судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.

В судовому засіданні встановлено, що 22.06.2012 року відповідач ОСОБА_2 уклав з позивачем двосторонній правочин, підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій зазначено, що ця заява разом з Умовами та Правила надання банківських послуг, а також Тарифами, становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. У даній заяві відповідачем не вказано про власне бажання оформити на своє ім`я банківську картку "Універсальна", а надто не зазначено бажаний кредитний ліміт за платіжними картками "Універсальна/Gold" (а.с.13).

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором від 22.06.2012 року (а.с.6-7,8-9,10) за відповідачем ОСОБА_2 рахується заборгованість перед позивачем, що станом на 14.09.2020 року становить 22362,65 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту (у т.ч. заборгованість за простроченим тілом кредиту) в розмірі 14925,54 грн, заборгованості за простроченими відсотками - 7437,11 грн.

З виписки за договором вбачається, що ОСОБА_2 використовував кошти з карткового рахунку банківських карток № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_1 АТ КБ "ПриватБанк" шляхом зняття готівки в банкоматах, оплати товарів та послуг, а також періодично здійснював поповнення карткового рахунку, останнє з яких в обсязі представлених станом на 15.09.2020 року відомостей вчинено переказом зі своєї картки на на суму 250 грн 21.06.2020 року (а.с.52-53).

У відповідності до вимог ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно положень ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Положеннями ст.204 ЦК України встановлено презумпцію правомірності правочину.

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується п.3 ч.1 ст.3 ЦК України.

Статтею 627 ЦК України закріплений принцип свободи договору, згідно з яким сторони вільні в укладені договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності і справедливості.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст.536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

У відповідності до положень ч.2 ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Вказаними вище доказами позивачем у достатній мірі доведений факт отримання відповідачем оспорюваного кредиту, що узгоджується із правовою позицією, яка викладена в постанові Верховного Суду від 07.03.2018 року в справі №755/18246/15-ц, чим спростовуються заперечення відповідача у відзиві щодо недоведеності позовних вимог у цій частині.

Разом з тим, суд вважає, що позивачем не доведено власні позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам з огляду на наступне.

Так, у постанові Верховного Суду від 03.07.2019 року в справі №342/180/17 зроблено висновок про те, що оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Безпосередньо укладеним між сторонами кредитним договором від 22.06.2012 року у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не визначено розмірів відсотків за кредит.

Тарифами з обслуговування кредитних карт "Універсальна, 30 днів пільгового періоду", "Універсальна, 55 днів пільгового періоду" та "Універсальна Gold", довідкою про зміну умов кредитування, витягом з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг, розміщених на сайті http://privatbank.ua/terms/, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені серед іншого пільговий період користування коштами, процентні ставки, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких визначено строк дії договору, позовну давність щодо вимог банку та інші умови. Проте, вказані витяги, що представлені суду позивачем, не містять відомостей щодо їх підписання відповідачем ОСОБА_2 (а.с.11,17,18-41,56).

Отже, матеріали справи не містять об`єктивних підтверджень, що саме ці витяги з Тарифів та з Умов та правил розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, чого також не становить додана позивачем копія свого наказу від 06.04.2012 року (а.с.42-43), а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати відсотків, неустойки (пені, штрафів), та саме у зазначених в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Тому при вирішенні даного цивільного спору не підлягають застосуванню положення ч.1 ст.634 ЦК України, якими передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, а друга сторона не може запропонувати свої умови договору, оскільки не виключено, що Умови та правила надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" з часу виникнення спірних правовідносин 22.06.2012 року до моменту вказаної дати звернення до суду із цим позовом 12.10.2020 року, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

З огляду на наведене без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, неустойки за прострочення виконання зобов`язань, тобто пені та штрафу, а також їх розміру та порядку нарахування, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Судом враховується, що відповідно до вимог ч.6 ст.81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

На підтвердження умов кредитування АТ КБ "ПриватБанк" надав суду копію анкети-заяви відповідача ОСОБА_3 про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у АТ КБ "ПриватБанк", копію довідки про зміну умов кредитування, витяг з тарифів обсслуговування кредитних карт "Універсальна", Умови та правила надання банківських послуг в ПриватБанку, виписку по рахунку ОСОБА_3 та розрахунок заборгованості за договором.

Разом з тим, вказані документи не підтверджують власне умов кредитування (нарахування відсотків за користування кредитом, пені, штрафів тощо).

Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 28.11.2013 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а такою належно не визначили відповідні види неустойки за невиконання кредитних зобов`язань (пеню, штрафи).

Аналогічна правова позиція про неможливість вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, однак щодо Умов надання споживчого кредиту фізичним особам ("Розстрочка"), ("Стандарт"), оскільки такі не містять підпису позичальника, викладена у постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року в справі №6-16цс15.

Також суд не приймає до уваги процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, в розмірі 86,4% річних для картки "Універсальна" та в розмірі 84% річних для картки "Універсальна Gold", оскільки відповідно до змісту п.5 позовної заяви відповідний їх розмір запроваджено згідно п.2.1.1.2.12. кредитного договору в редакції Умов та правил, що почала діяти з 01.03.2019 року. Окрім того, вказана інформації передбачає одночасно відмінні ставки відсотків для різних кредитних карток "Універсальна" або "Універсальна Gold", обрання жодної з яких позичальником ОСОБА_4 ніяк не підтверджено, а відтак застосування до спірних правовідносин умов щодо кредитної картки "Універсальна" (а.с.14-16) щодо розмірів процентної ставки 3,6% на місяць (43,2% річних), процентної ставки при порушенні умов кредитування 7,2% на місяць (86,4% річних) та процентної ставки на прострочений кредит 86,4% річних, за якими сукупно обраховано оспорювану суму заборгованості за простроченими відсотками у представленому розрахунку заборгованості, за припущенням позивача є неприпустимим.

Таким чином, суд доходить висновку, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками в сумі 7437,11 грн є безпідставними та задоволенню не підлягають у зв`язку з відсутністю передбаченого обов`язку відповідача щодо їх сплаті позивачу у анкеті-заяві від 22.06.2012 року, та внаслідок неналежності стосовно цих умов решти представлених позивачем доказів, а саме вказаних витягів з Тарифів та Умов, інформації про кредит тощо.

Натомість за змістом ч.2 ст.625 ЦК України нарахування 3% річних від простроченої суми є спеціальним видом цивільно-правової відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат (збитків) кредитора та отримання компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредитору.

Втім, оскільки позовні вимоги не ґрунтуються на підставах саме такої спеціальної цивільно-правової відповідальності відповідача, суд з урахуванням основних засад щодо диспозитивності цивільного судочинства в межах заявлених вимог визначає, що вимоги в частині стягнення заборгованості за простроченими відсотками в сумі 7437,11 грн є необґрунтованими та підлягають залишенню без задоволення у повному обсязі.

Клопотань про застосування до спірних правовідносин позовної давності ніким із сторін не заявлено.

Відповідачем ОСОБА_2 не представлено суду будь-яких доказів щодо здійснення інших платежів в рахунок виконання власних зобов`язань за вказаним договором стосовно повернення позивачу отриманих кредитних коштів, а отже, не доведено відсутність своєї вини у його невиконанні, що згідно вимог закону є обов`язком особи, яка порушила зобов`язання.

З урахуванням сукупності наведеного суд доходить висновку, що позов підлягає частковому задоволенню в частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 22.06.2012 року, яка складається із заборгованості за простроченим тілом кредиту в розмірі 14925,54 грн.

Також пропорційно задоволеним позовним вимогам з відповідача згідно ч.1 ст.141 ЦПК України необхідно стягнути на користь позивача документально підтверджені судові витрати, понесені ним при подачі позовної заяви до суду в розмірі 2102 грн. (а.с.5), виходячи з обмеженої законом мінімальної ставки судового збору стосовно вимог майнового характеру для юридичної особи, яка не підлягає іншому зменшенню, незалежно від розміру фактично задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене, керуючись ст.15, 16, 204, 509, 526, 527, 530, 548, 610, 612, 614, 625-628, 634, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.4, 5, 10, 13, 19, 23, 27, 76, 82, 89, 141, 223, 259, 263, 264, 274, 275, 279 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В:

Позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 , мешканця АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (м.Дніпро Дніпровської області, вул. Набережна Перемоги, 50, р/р № НОМЕР_5 , МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором від 22.06.2012 року станом на 14.09.2020 року в сумі 14925 (чотирнадцять тисяч дев`ятсот двадцять п`ять) гривень 54 копійки, а також 2102 (дві тисячі сто дві) гривні судового збору.

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" в частині стягнення з ОСОБА_2 7437 гривень 11 копійок заборгованості за простроченими відсотками - відмовити.

Рішення суду набуває законної сили, якщо протягом строків встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подано апеляційну скаргу.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення, Вінницькому апеляційному суду через Жмеринський міськрайонний суд.

Суддя Вернік В.М.