ХЕРСОНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Постанова

Іменем України

22 грудня 2021 року м. Херсон

Єдиний унікальний номер справи: 766/6274/21

Номер провадження: 22-ц/819/2063/21

Херсонський апеляційний суд у складі колегії суддів з розгляду цивільних справ:

головуючого Радченка С.В.,

суддів: Вейтас І.В., Семиженка Г.В.

секретар: Плохотніченко А.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1 на заочне рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 12 липня 2021 року, ухваленого під головуванням судді Булах Є.М., у справі за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Короткий зміст вимог і рішення суду першої інстанції

У квітні 2021 року АТ "Державний ощадний банк України" звернулося до суду з позовом, в обґрунтування якого посилалися на те, що 14 грудня 2018 рокуміж Банком та відповідачкою було підписано Заяву про приєднання №110097216/141218 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням даної заяви клієнт беззастережно приєдналася до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщеного на офіційному сайті АТ «Ощадбанк». Позивач відкрив відповідачці Поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» в сумі 63 000, 00 грн. Разом з підписанням заяви про приєднання, ОСОБА_1 підписала «Повідомлення про умови кредитування», в якому визначено основні умови кредитування, зокрема, але не виключно: процентна ставка, реальна процентна ставка, орієнтовна вартість кредиту, додаткові та сукупні платежі, порядок нарахування та розмір пені, тощо. Відповідачка не виконує умови договору щодо погашення кредиту внаслідок чого станом на 30.03.2021 року утворилась кредитна заборгованість, яка складає 62 221, 20 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 59 933, 54 грн; проценти за користування кредитом - 2 037, 03 грн; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 26, 43 грн; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 13, 66 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 167, 98 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 42, 56 грн. Посилаючись на наведене, просили стягнути з відповідачки зазначену суму заборгованості та судові витрати.

Заочним рішенням Херсонського міського суду Херсонської області від 12 липня 2021 року позовні вимоги задоволено в повному обсязі. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 62 221, 20 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 59 933, 54 грн; проценти за користування кредитом - 2 037, 03 грн; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 26, 43 грн; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 13, 66 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 167, 98 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 42, 56 грн. Вирішено питання щодо судових витрат.

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що внаслідок неналежного виконання відповідачкою взятих на себе зобов`язань за кредитним договором, утворилась заборгованість, яка підлягає стягнення у розмірі згідно наданого позивачем розрахунку.

Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 14 вересня 2021 року заяву ОСОБА_1 про перегляд заочного рішення залишено без задоволення.

Короткий зміст вимог апеляційних скарг та доводи осіб, які подали апеляційні скарги

Не погоджуючись з рішенням суду ОСОБА_1 подала апеляційну скаргу в якій просить рішення суду скасувати і ухвалити нове судове рішення яким відмовити в задоволенні позову, посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального права та порушення вимог процесуального законодавства. Посилається на те, що суд першої інстанції належним чином не дослідив докази та обставини по справі, дійшов помилкового висновку про обґрунтованість позовних вимог, оскільки є незрозумілим який саме розрахунок заборгованості було надано позивачем, так як вона має докази примусового списання коштів позивачем з іншого її рахунку 09.03.2021 року 5541, 45 грн. та 22.03.2021 року 3220, 00 грн.

Доводи осіб, які подали відзив (заперечення) на апеляційну скаргу

У письмовому відзиві, який надійшов на адресу суду, представник АТ «Ощадбанк» просила апеляційну скаргу залишити без задоволення, рішення суду, як законне та обґрунтоване без змін.

Встановлені судом першої інстанції обставини справи

14 грудня 2018 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк», який перейменовано на АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 було підписано Заяву про приєднання №110097216/141218 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до договору банк відкриває клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1 за тарифним пакетом «Мій комфорт» в національній валюті і надає платіжну картку типу Masterkard Debit Standart та ПІН-конверт до неї.

Пунктом 5.1 Заяви про приєднання зазначено, що Заява про приєднання є невід`ємною частиною Договору. Підписанням цієї Заяви про приєднання Клієнт підтверджує, що між ним та Банком досягнута згода щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та Кредитного договору, та достовірність даних, в тому числі персональних, вказаних в цій Заяві про приєднання.

Відповідно до п. 5.5. Заяви про приєднання, Клієнт підтвердив, що отримав, ознайомився і погоджується із правилами користування Карткою, Тарифами, які діють на дату підписання цієї Заяви про приєднання.

Крім того. п. 6.1. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), яка є складовою Заяви на приєднання, передбачено, що підписанням Заяви про встановлення кредитної лінії. Відповідач ініціює одержання та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору та підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору.

14 грудня 2018 року між банком та відповідачем було підписано Заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та Клієнтом, відповідно до якої банк встановлює наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту 20 000,00 грн. Строк дії кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки.

Згідно з п. 6.6. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38, 00 (тридцять вісім) відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0, 001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору.

Відповідно до п. 6.7. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі мінімального платежу, розмір якого встановлений Договором, та розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (сплата якої не прострочена), визначеної за звітній (білінговий) період на дату сплати мінімального платежу, в порядку та на умовах , передбачених Договором.

Всі інші умови Кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни містяться в Договорі (п. 6.10. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії).

Таким чином, підписанням даної заяви сторони дійшли згоди, що всі інші умови Кредитного договору, в т.ч. порядок його зміни, містяться в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Підписанням даної заяви Позичальник підтвердив, що до підписання даної Заяви Банк ознайомив його з орієнтовною сукупною вартістю Кредиту, а Позичальник ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї Заяви (п. 6.11. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії).

Укладений між сторонами договір складається із Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 20.07.2018 р. №509 (далі по тексту - Договір). За своєю правовою природою вказаний договір є одним із видів кредитного договору.

Згідно п. 1.12. Розділу XXII Договору (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання), за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 10.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.

Згідно п. п. 1.16. - 1.18. ДКБО сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду) /обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

Тривалість Грейс періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною Договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується.

Погашення заборгованості за Картковим рахунком, в тому числі за Кредитом та нарахованими процентами, здійснюється шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта відповідно до цього Договору, у тому числі за рахунок коштів за послугою «Мобільні заощадження» та коштів, що визначені Клієнтом для здійснення розрахунків за товари та послуги в мережі Інтернет з використанням реквізитів Віртуальної картки. У разі недостатності (відсутності) коштів на Картковому рахунку Клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси Банку.

Відповідно до п. 1.21 ДКБО, будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором.

Згідно п. 9.1. ДКБО за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором. Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня.

Паспорт споживчого кредиту, з яким ознайомлений Відповідач під особистий підпис до укладання договору про споживчий кредит, містить всі відомості щодо вартості кредиту, умов та строків його погашення.

Відповідно до наданого суду розрахунку заборгованості за кредитним договором №6023428 від 14.12.2018 року за позичальником ОСОБА_1 обліковується заборгованість у розмірі 62 221, 20 грн., з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 59 933, 54 грн; проценти за користування кредитом - 2 037, 03 грн; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу - 26, 43 грн; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 13, 66 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 167, 98 грн; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 42, 56 грн.

Позиція апеляційного суду

Відповідно до частин першої, другої та п`ятої статті 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи та доводи викладені в апеляційній скарзі, колегія суддів вважає апеляційну скаргу такою, що не підлягає задоволенню, з огляду на таке.

Відповідно до ч. 1, ч. 2ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до ч. 1ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Уст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 2ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1,2ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно до ч. 1ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Підписавши кредитний договір відповідачка погодилася з усіма його умовами без застережень.

За таких обставин, суд першої інстанції дійшов правильного висновку про задоволення позовних вимог Банку, оскільки відповідачка, отримавши від банку кошти у кредит, свої зобов`язання по поверненню кредиту і сплаті процентів за користування коштами належним чином не виконала, внаслідок чого утворилась заборгованість, розмір якої відповідачкою не спростовано.

Доводи апеляційної скарги про те, що суд першої інстанції, задовольняючи позовні вимоги помилково прийняв до уваги розрахунок заборгованості за кредитним договором, оскільки такий розрахунок не є належним доказом, так як відповідачка має докази примусового списання коштів позивачем з іншого її рахунку 09.03.2021 року в сумі 5541, 45 грн та 22.03.2021 року в сумі 3220, 00 грн, не можуть бути прийняті колегією суддів до уваги, оскільки заперечуючи проти наданого позивачем розрахунку, відповідач власного не надала, як і будь-яких інших доказів на підтвердження своїх заперечень. Крім того, як вбачається з наданого Банком розрахунку заборгованості зазначені апелянткою суми стороною позивача враховано (зворот а.с.31).

Інші доводи апеляційної скарги зводяться до незгоди з висновками суду. Докази та обставини, на які посилається апелянтка, були предметом дослідження суду попередньої інстанції та додаткового правового аналізу не потребують, оскільки при їх дослідженні та встановленні судом були дотримані норми процесуального права.

Будь-яких інших доводів, які б спростовували висновки суду першої інстанції, апелянтом не наведено.

Таким чином, колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду ухвалено з дотриманням норм матеріального та процесуального права і підстави для його скасування або зміни відсутні.

Керуючись статтями 374, 375, 381-384 ЦПК України, суд

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 залишити без задоволення, а заочне рішення Херсонського міського суду Херсонської області від 12 липня 2021 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення, у випадках, визначених п.п. а-г, п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Головуючий С.В. Радченко

Судді І.В. Вейтас

Г.В. Семиженко