Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 січня 2020 року Шевченківський районний суд м.Запоріжжя у складі головуючого судді Галущенко Ю.А., розглянув в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом

ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» про стягнення страхової виплати за договором страхування, суд

В С Т А Н О В И В:

У листопаді 2019 р. ОСОБА_1 (далі за текстом позивач) звернулася позовом до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» (далі за текстом відповідач), в якому зазначає, що між позивачем та відповідачем було укладено Договір добровільного страхування від нещасних випадків №K2U4NS-167JY5X від 19.08.2016 року (далі за текстом договір). Під час дії вказаного договору у позивачки 08.04.2017 року підвищилась температура тіла до 39 градусів, а 10.04.2017 року лікарі діагностували правобічну полі сегментарну пневмонію завдяки рентгенівському знімку органів грудної клітини. 17.04.2017 року позивачка звернулась із заявкою про страхову подію до ПАТ «КБ «ПриватБанк» як страхового агента, що діє на підставі Договору доручення на виконання страхових агентських послуг №3 від 02.08.2004 року та надає можливість подавати заяви про настання страхового випадку за допомогою Площадки цивільно-правових договорів ПАТ«КБ «ПриватБанк» та електронної системи «Приват24», про що зазначено в Договорі. До заяви додала наступні документи:

1. копію направлення лікаря ТОВ «Вістамед» ОСОБА_2 на рентген ОГК;

2. опис знімку рентгену ОГК №26 від 10.04.2017 р., зроблений лікарем Київської міської клінічної лікарні №7;

3. два консультативні висновки лікаря ТОВ «Вістамед» Тисевич Н.Г. від 10.04.2017 р. та від 13.04.2017 р.;

4. Результати лабораторних досліджень ТОВ «Медична лабораторія» від 11.04.2017 р. «Розгорнутий аналіз крові».

Подати інші документи можливості у позивачки не було, оскільки у електронній системі Приват24 її заявка тривалий час відображалась як така, що знаходиться в процесі обробки, і додаткових документів прикріпити не дозволялось. Пізніше нею були отримані наступні документи:

5. консультативний висновок лікаря ТОВ «Вістамед» ОСОБА_2 . від 19.04.2017 р.;

6. листок непрацездатності серії НОМЕР_1 , виданий П.П. Борщагівською амбулаторією загальної практики сімейної медицини Комунального закладу «Києво-Святошинський центр первинної медико-санітарної допомоги» на період із 10.04.2017 року по 24.04.2017 р.;

6. виписка із амбулаторної картки ОСОБА_1 №685, видану 24.04.2017 р. П.П. Борщагівською амбулаторією загальної практики сімейної медицини Комунального закладу «Києво-Святошинський центр первинної медико-санітарної допомоги».

У травні 2017 року позивачка дізналась через систему «Приват24», що їй було відмовлено у страховій виплаті, оскільки дана подія не визнається страховою, тому що не входить до переліку пошкоджень, зазначених у п. 6.1.2 Договору страхування та Додатку №1 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків, із чим категорично не погоджуюсь із наступних підстав.

Пункт 6.1.2 Договору визначає ушкодження здоров`я Застрахованої особи внаслідок нещасного випадку згідно Додатку № 1 до Правил страхування та розмір виплати у % від страхової суми. Зокрема, вказаний пункт Договору встановлює, що ушкодження органів слуху та дихання передбачає виплату страхового відшкодування у розмірі від 1% до 50% від страхової суми по Застрахованій особі; та містить примітку, що повний перелік пошкоджень та розмір суми виплати зазначений у Таблиці № 1 "Ушкодження здоров`я внаслідок нещасного випадку та розмір страхових виплат по страховим випадкам" Додатку № 1 до Особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ Правил страхування (далі - Таблиця № 1).

Статтею 24 Таблиці №1 встановлено, що до травматичних ушкоджень, інших розладів здоров`я органів дихання внаслідок нещасного випадку відносяться: «ушкодження легені, підшкірна емфізема, гемоторакс, пневмоторакс, пневмонія, ексудативний плеврит, стороннє тіло (тіла) грудної порожнини: а) з однієї сторони розмір страхової виплати становить 5 % від страхової суми; б) з обох сторін - розмір страхової виплати становить 10 % від страхової суми».

Згідно умов Договору, оскільки позивачка хворіла на правобічну полісегментарну пневмонію, що підтвердила належними медичними документами, їй повинна бути здійснена страхова виплата у розмірі 5 % від страхової суми. Згідно п. 5 Договору страхова сума становить 50 000,00 грн., відповідно розмір страхової виплати складає:

50 000,00 грн. х 5 % = 2500,00 грн.

У зв`язку з відмовою страхового агента ПАТ «КБ «ПРИВАТБАНК» у здійсненні позивачці страхової виплати за Договором вона змушена була звернутися до суду.

Ухвалою Шевченківського районного суду м. Запоріжжя від 05.12.2019 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження, розгляд справи призначено без виклику сторін.

Відповідач направив до суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову повністю, оскільки негоспітальна пневмонія це гостре захворювання, що виникло з поза лікарняних умовах та супроводжується симптомами ураження нижніх дихальних шляхів і таке захворювання не є нещасним випадком саме в розумінні Договору страхування. Згідно п. 6.2. такого Договору нещасним випадком слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі застрахованої особи подію, що фактично відбулась і в наслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), лікам; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом) поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) застрахованої особи або її смерть. Нещасними випадками також є наступні події, які призвели до розладу здоровся або смерті застрахованої особи: утоплення, поразка блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб.

Згідно ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої сторони про інше.

Клопотань від учасників справи не надходило.

Всебічно вивчивши обставини справи, дослідивши надані письмові докази у сукупності, суд дійшов висновку, що позов не підлягає задоволенню на підставі встановлених фактичних обставин справи та відповідних їм правовідносин.

Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що між Позивачем та Відповідачем було укладено Договір добровільного страхування від нещасних випадків № K2U4NS-167JY5X від 19.08.2016 року (а.с. 17-38). Застрахованою особою за договором є ОСОБА_1 , страхова сума складає 50 000,00 грн.

Згідно пункту 4 Договору, його предметом є майнові інтереси Страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи.

Пунктом 4.2 Договору передбачено, що Страховик зобов`язується у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування Страхувальнику або Вигодонабувачу, а Страхувальник зобов`язується своєчасно сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови Договору і Правил страхування.

Страховою сумою визначено розмір - 50000,00 грн.

Згідно пункту 6.2 Договору нещасним випадком за цим договором страхування слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, Спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) Застрахованої особи або її смерть. Не дає підстав для здійснення страхової виплати отримання внаслідок травми саден, припухлостей м`яких тканин та ран до 2 кв. см та глибиною до підшкірної клітковини, а також ушкоджень, що потребують безперервного стаціонарного та/або амбулаторного лікування строком менше 3 днів.

Пунктом 7 Договору передбачено, що цей Договір діє 12 місяців з 25 серпня 2016 року по 24 серпня 2017 включно (але не більш ніж оплачуваний період). При цьому Договір страхування набуває чинності з 00 годин 00 хвилин дня, наступного за днем сплати місячного страхового платежу на поточний рахунок Страховика. Термін закінчення останнього оплаченого періоду страхування відповідає терміну закінчення Договору страхування. Цей Договір страхування лонгується на такий самий строк у разі сплати наступних страхових платежів, якщо жодний з учасників Договору страхування не заявить про бажання його припинити.

ТДВ «СК «Кредо» видано довідку про укладення договору страхування, з якої слідує, що 19 серпня 2016 року позивачка ОСОБА_1 уклала договір добровільного страхування від нещасних випадків № K2U4NS-167JY5X.

Вказаний Договір укладено із застосуванням Майданчика цивільно-правових договорів на підставі публічної оферти Страховика та усної заяви (акцепту) Страхувальника. Договір підписано із використанням електронного підпису шляхом введення Страхувальником у програмні комплекси Майданчика ОТР-пароля, надісланого на мобільний телефон Страхувальника Провайдером. Страхувальник ознайомлений з Правилами страхування та умовами страхування. Умови страхування є невід`ємною частиною цього Договору страхування. Підписанням цього Договору Страхувальник підтверджує, що з інформацією, зазначеною в частині другій ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ознайомлений; згоду застрахованих осіб на страхування отримав.

В п. 6.1. публічного договору оферти ТДВ «СК «Кредо» щодо добровільного страхування від нещасних випадків, яка дійсна з 17 жовтня 2016 року, зазначено про те, що страховим випадком згідно цього Договору і Правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії Договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо).

Нещасним випадком за цим Договором слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі Застрахованої особи (Страхувальника, Вигодонабувача, Спадкоємця) подію, що фактично відбулась і внаслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками; ботулізм; захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) Застрахованої особи або її смерть. Не дає підстав для здійснення страхової виплати отримання внаслідок травми саден, припухлостей м`яких тканин та ран до 2 кв. см та глибиною до підшкірної клітковини, а також ушкоджень, що потребують безперервного стаціонарного та/або амбулаторного лікування строком менше 3 днів.

Захворювання, у тому числі раптові та професійні, не відносяться до нещасних випадків.

Нещасними випадками також є наступні події, які призвели до розладу здоров`я або смерті Застрахованої особи: утеплення, поразка блискавкою або електричним струмом, укус тварин або отруйних комах, змій, проникнення стороннього тіла, протиправні дії третіх осіб.

Розмір належної страхової виплати в залежності від виду ушкодження конкретизовано таблицею № 1 «Ушкодження здоров`я внаслідок нещасного випадку та розмір страхових виплат про страховим випадкам», яка є додатком до особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ.

Під час дії Договору позивачка 17.04.2017 року звернулась із заявкою про страхову подію до ПАТ «КБ «ПРИВАТБАНК» як страхового агента, що діє на підставі Договору доручення на виконання страхових агентських послуг №3 від 02.08.2004 року та надає можливість подавати заяви про настання страхового випадку за допомогою Площадки цивільно-правових договорів ПАТ «КБ «ПРИВАТБАНК» та електронної системи «Приват24». У заяві позивачка повідомила, що 10.04.2017 року лікарі на рентгенівському знімку органів грудної клітини діагностували їй правобічну полісегментарну пневмонію.

Відповідно до консультативного висновку від 10.04.2017 року Позивачці було встановлено діагноз : «Негоспітальна правобічна пневмонія полісегмантарна».

Згідно ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про страхування» (далі - Закон) страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

В силу ст. 4 Закону предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані: з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Статтею 8 Закону передбачено, що страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання. Страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно ч. 1 ст. 16 Закону договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 20 Закону страховик зобов`язаний: 1) ознайомити страхувальника з умовами та правилами страхування; 2) протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; 3) при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування) шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом; 4) відшкодувати витрати, понесені страхувальником при настанні страхового випадку щодо запобігання або зменшення збитків, якщо це передбачено умовами договору; 5) за заявою страхувальника у разі здійснення ним заходів, що зменшили страховий ризик, або збільшення вартості майна переукласти з ним договір страхування; 6) не розголошувати відомостей про страхувальника та його майнове становище, крім випадків, встановлених законом; 7) надавати відповідним підрозділам Національної поліції інформацію про укладення договорів обов`язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, що підлягають обов`язковому технічному контролю.

Частиною 1 ст. 26 Закону передбачено, що підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом.

Посилання позивача на той факт, що діагноз «Негоспітальна правобічна пневмонія полісегмантарна», який встановлений лікарем, є страховим випадком, є помилковим, оскільки в розумінні ст. 8 Закону України "Про страхування" страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі. Згідно п. 6.1 Договору № K2U4NS-167JY5X страховими випадками, згідно зазначеного договору страхування і Правил страхування, є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії договору страхування, та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо).

Тобто, для настання обов`язку стархової компанії здійснити виплату страхового відшкодування, повинен настати нещасний випадок протягом дії договору, наслідком якого стало би ушкодження застрахованої особи.

Окрім того, п. 6.2. Договору страхування передбачено, що захворювання, у тому числі раптові та професійні, не відносяться до нещасних випадків.

За загальним принципом доказування та подання доказів, відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі виникає спір. Крім того, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, позивач як сторона по справі зобов`язаний довести ті обставини на які вона посилається як на правову підставу своїх вимог та заперечень.

З огляду на вищевикладене, враховуючи те, що захворювання позивача не підпадає до нещасного випадку, а є раптовим захворюванням, суд приходить до висновку про відсутність підстав для задоволення позову.

Інші наявні в матеріалах справи докази, які було надано учасниками справи, висновків суду не спростовують.

Питання щодо судових витрат суд вирішує на підставі положень ст. 141 ЦПК України.

Керуючись ст.12,13,76,81,141,258,259,265,353,355 ЦПК України, Законом України "Про страхування" ст.. 526, 990, 992 ЦК України, суд-

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» про стягнення страхової виплати за договором страхування відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду протягом 30 днів з дня його проголошення,а у разі оголошення вступної та резолютивної части рішення,зазначений строк обчислюється з дня складання повного тексту рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Ю.А.Галущенко