Справа № 590/275/20
Провадження № 2/590/145/20

РІШЕННЯ
ІМЕНЕМ УКРАЇНИ
13.05.2020 Ямпільський районний суд
у складі головуючого судді Сатарової О.В.
за участі секретаря Данченко І.М.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Ямпіль цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (представник позивача Кіріченко В.М.) до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
ВСТАНОВИВ:
Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
АТ КБ „ПРИВАТБАНК (далі Банк) 05.03.2020 року ( дата отримання позовної заяви судом) звернувся до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказавши, що 12.10.2010 року між Банком та відповідачем було укладено кредитний договір б/н, на підставі якого відповідач отримав кредит у розмірі 3000,00 грн, у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок .
У визначений судом строк відповідач ОСОБА_2 відзив на позов, та докази, які б підтверджували такі заперечення суду не надав.
Інформація про рух справи в суді першої інстанції.
Ухвалою суду від 11.03.2020 позовну заяву АТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 прийнято до розгляду та відкрито провадження по справі. Вирішено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням сторін. Сторонам встановлено строки для подачі заяв по суті справи.
Заяви (клопотання) учасників справи.
У судове засідання представник позивача надав письмову заяву у якій підтримав у повному обсязі позовні вимоги, наполягав на їх задоволенні, не заперечував проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився, був належним чином повідомлений про час та місце судового засідання, надав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги визнає частково, а саме в частині заборгованості по тілу кредита.
Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, -
Між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_3 був укладений Договір про надання банківських послуг, який складається із Анкети-заяви, підписаної ОСОБА_3 ,про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 12.10.2010, Тарифів банку, а також Умов і Правил надання банківських послуг (а.с. 11-27).
У анкет - заяві / а.с.11/ зазначено, що ОСОБА_4 згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також про те, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку. Примірник договру про надання банківських послуг згоден отримати шляхом роздруківки з офіційного сайту www.pb.ua, зобов`язався виконувати вимоги Умов і Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті www.pb.ua, зазначено кредитний ліміт за платіжною карткою КРЕДИТКА « УНІВЕРСАЛЬНА»/GOLD 300,00 гн.
Відповідно до витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна»:
Пільговий період до 30 днів за кожною тратою; базова % ставка в місяць ( нараховується на залишок заборгованості) UAH 3,0%; обов`язковий щомісячний платіж-7% від заборгованості ( але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості);пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: Пеня = пеня(1)+пеня (2), де пеня (1)= ( базова процентна ставка за договором)/30 нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2)=1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань - 500 грн. + 5 % суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.
З 01.01.2013 року всі карти « Універсальна, 30 днів пільгового періоду» переведені на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду».
Пільговий період по карті становить-до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості);Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості)-UAН -2,5%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 року 2,9%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 року -3,6%. Обов`язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості); з 01.04.2014 р. -5 % від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості); Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів-0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. та пеня в розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань більш ніж на 30 днів-500 грн. + 5 % суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій /а.с.12/.
Умовами укладеного між сторонами договору передбачено наступне:
За змістом п 1.1.5.1 Умов та Правил надання банківських послуг /а.с. 23/ зміни та доповнення до цього договору вносяться Банком в односторонньому порядку у випадках не заборонених чинним законодавством України шляхом його розміщення на цьому сайти у новій редакції. Про такі зміни банк повідомляє клієнтів шляхом використання будь якого з наступних каналів :розміщення інформації на офіційному сайті Банку www.privatbank.ua; розміщення інформації у відділеннях банку, смс повідомлення на фінансовий номер телефону клієнта, повідомлення на електронну пошту клієнта, інформація у системі « Приват24» або « ІНФОРМАЦІЯ_1 для бізнесу»; ІНФОРМАЦІЯ_2 - дзвінки, повідомлення через банкомати та термінали самообслуговування, месенджери ( ІНФОРМАЦІЯ_3 ,Viber) шляхом направлення листа поштою тощо.
Згідно з п.2.1.1.2.5 Умов та Правил надання банківських послуг загальний розмір кредиту сума коштів які надані та/або можуть дути надані клієнту на умовах цього договору. Сторони узгодили, що загальній розмір кредиту за цим договором становить розмір кредитного ліміту, встановлений банком клієнту, та який розміром не перевищує:
50 000 грн. для карт «Універсальна»;
75 000 грн. для карт «Універсальна голд».
При цьому сторони узгодили, що протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку, як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення, на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта в рамках розміру, зазначеного у абзаці 1 цього пункту, та не потребує додаткового погодження з клієнтом. /а.с.27/
Згідно з п.2.1.1.2.6 Умов та Правил надання банківських послуг сторони узгодили, що в період строку користування кредитом клієнт має право змінювати вид кредитної картки. При цьому сторони узгодили, що в такому разі платність за користування кредитом може змінюватися як в сторону збільшення так і в сторону зменшення відповідно до діючих Тарифів Банку для відповідного типу карток на дату зміни типу картки. При цьому зміна типу картки не потребує додаткового погодження Сторонами./ а.с.27/.
Відповідно до розрахунку позивача /а.с.5-10/ заборгованість відповідача ОСОБА_5 за кредитним договором без номеру від 12.10.2010 станом на 09.01.2020 складає 18 782,18 грн., з яких: 12 789,34 грн. заборгованість за тілом кредита; 12 789,34 грн. заборгованість за простроченим тілом кредита; 2 971,71 заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст.. 625 ЦК України; 1 650,55 грн. нарахована пеня, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500,00 грн штраф ( фіксована частина), 870,58 грн. штраф (процентова складова).
Норми права, які застосував суд, та мотиви їх застосування
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).
Відповідно до висновків Великої Палати Верховного Суду щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладених у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
Відповідно до ч.4 ст. 263 ЦПК України, - при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.
Надані позивачем Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг відповідачем не підписані. У заяві позичальника на отримання кредиту від 12.10.2010 року процентна ставка не зазначена, а також відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.
Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді даної справи.
За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем12.10.2010 року кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.
При цьому, суд звертає увагу на те, що Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період з часу виникнення спірних правовідносин (оформлення відповідачу кредитної картки 12.10.2020 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом -05.03.2020 дата отримання позовної заяви судом), тобто кредитор не довів, що надав суду саме ту редакцію Витягу з Тарифів та Витягу з Умов, які діяли на момент підписання заяви про надання кредиту.
Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками на поточну і прострочену заборгованість за користування кредитними коштами, а також пеню і штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами.
Суд вважає, що зазначені суми, а саме: 2 971,71 грн. заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит; 1 650,55 грн. пені, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг : 500,00 грн. штраф ( фіксована частина), 870,58 грн. штраф (процентова складова) стягненню з відповідача не підлягають. Суд відмовляє в цій частині в задоволенні позовних вимог.
На підставі вказаних норм закону, враховуючи, що відповідач не виконував свої зобов`язання за кредитним договором, укладеним між сторонами, суд приходить до висновку, що право позивача порушене і підлягає захисту в частині стягнення тіла кредиту 12 789,34 грн., а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором в загальній сумі 12 789,34 грн.
Щодо розподілу судових витрат:
Банком при зверненні до суду сплачено судовий збір в сумі 2102,00 грн. /а.с.1/.
Вирішуючи питання про судові витрати в справі, суд керується положеннями статті 141 ЦПК України, відповідно до якої стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати пропорційно до обсягу задоволених вимог. Ураховуючи, що позовні вимоги задоволено в сумі 12 789,34 грн., тобто на 68,09 %, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1 431, 25 коп. (2102,00 грн.* 68,09%) судового збору.
На підставі ст.ст. 1048-1050, 1054-1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 7-13, 76, 81-82, 141, 247, 263-265 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ:
Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний Банк „ПРИВАТБАНК задовольнити частково.
У задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.
Рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення. До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Ямпільський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили в порядку ст.273 ЦПК України.

Повний текст складено 13.05.2020.

Суддя Ямпільського районного суду О.В. Сатарова

Сумської області