КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
апеляційне провадження № 22-ц/824/6174/2020 Доповідач Заришняк Г.М.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 вересня 2020 року Київський апеляційний суд в складі суддів судової палати з розглядуцивільних справ:

Головуючого - Заришняк Г.М.

Суддів - Мараєвої Н.Є., Рубан С.М.

при секретарі Діденку А.С.

розглянув у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за апеляційною скаргою Крилової Олени Леонідівни, діючої в інтересах Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк», на рішення Солом`янського районного суду м. Києва від 31 жовтня 2019 року в справі за позовом Акціонерного товариства Комерційного Банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

В вересні 2018 року позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову зазначав, що 06 вересня 2011 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено договір кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі 300,00 гривень зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30% річних на суму залишку заборгованості.

В порушення умов кредитного договору відповідач належним чином взяті на себе зобов`язання не виконував, внаслідок чого станом на 22 серпня 2018 року має заборгованість за договором на загальну суму в розмірі 57 170,47 гривень, яка включає в себе: 24 008,22 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 9 031,42 гривень - заборгованість за процентами; 20 932,24 гривень - заборгованість по сплаті пені; 3 198,59 гривень - штрафні санкції.

Посилаючись на викладене, Банк просив суд стягнути з відповідача на його користь 68 466,46 грн. боргу та 1 921,00 грн. судового збору.

Рішенням Солом`янського районного суду м. Києва від 31жовтня 2019 року позов задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 06.09.2011 в сумі 24008,22 гривень (тіло кредиту).

В іншій частині позову відмовлено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «Приватбанк» судовий збір в розмірі 739,94 гривень.

В апеляційній скарзі Крилова О.Л., діюча в інтересах АТ КБ «Приватбанк», посилаючись на неповне з`ясування судом обставин, що мають значення для справи, порушення норм матеріального та процесуального права просить рішення суду в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами та неустойкою скасувати та постановити в цій частині нове рішення про задоволення позовних вимог в цій частині в повному обсязі.

Відповідач у поданих письмових поясненнях заперечував проти апеляційної скарги.

В судовому засіданні суду апеляційної інстанції представник позивача підтримала апеляційну скаргу з підстав та доводів, викладених в ній.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, у поданих поясненнях просив розглянути справу у його відсутність.

Розглянувши справу в межах доводів апеляційної скарги, перевіривши законність й обгрунтованність постановленого рішення суду в цій частині, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

Як вбачається з матеріалів справи і це було встановлено судом, що 06 вересня 2011 року між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладено договір (у формі приєднання до Умов і правил надання банківських послуг) про відкриття кредитної лінії на платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, про що свідчить підпис відповідача у заяві.

З розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем нараховано відповідачу заборгованість за кредитним договором: 24008,22 гривень - за тілом кредиту, 9031,42 гривень - за відсотками за користування кредитом, 20932,24 гривень - пені, 500 гривень - штрафу (фіксована частина) та 2698,59 гривень - штрафу (процентна складова).

Задовольняючи позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту та відмовляючи у стягненні з відповідача відсотків за користування кредитом, пені, штрафів (фіксованої частини та процентної складової), суд першої інстанції виходив з часткової доведеності позовних вимог, оскільки в Анкеті-заяві від 06 вересня 2011 року, яка містить підпис позичальника ОСОБА_1 , не зазначені процентна ставка за користування кредитом та неустойка у вигляді пені та штрафів за порушення зобов`язання.

Проте колегія не може повністю погодитися з рішенням суду в частині відмови у задоволенні позовних вимог Банку, оскільки воно суперечить зібраним у справі доказам, яким суд не дав належної оцінки.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК Українидоговори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК Українидоговором є домовленість двох і більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Істотними умовами договору відповідно до ч. 1 статті 638 ЦК України є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Статтею 639 ЦК Українивстановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до частин 1 та 2 статті 207 ЦК України правочин вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч.ч. 1 та 2 ст. 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до частин 1-4 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом.

Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом ( 1 ст. 81 ЦПК України).

Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Як видно з Анкети-заяви від 06 вересня 2011 року, яка містить підпис позичальника ОСОБА_1 , відповідач просив Банк оформити на його ім`я платіжну картку кредитка «Універсальна» з бажаним кредитним лімітом за карткою в 5000 грн. За змістом вказаної Анкети-заяви відповідач визнав, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, становлять укладений між сторонами договір про надання банківських послуг. ОСОБА_1 засвідчив, що він ознайомився та згідний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, зобов`язується виконувати ці Умови та Правила і регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.ua.

Окрім того, цього ж дня, 06 вересня 2011 року, відповідачем було підписано Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» до вказаного кредитного договору, в якій передбачено сплату відсотків за користування кредитом у розмірі базової процентної ставки в місяць 2,5%, що становить 30,00% на рік на суму залишку непростроченої заборгованості за кредитом, виходячи з розрахунку 360 днів у рік.

Відповідно до вказаної Довідки розмір мінімального щомісячного внеску на погашення заборгованості у разі перевищення пільгового періоду становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості. Строк внесення мінімального щомісяного платежу - до 25 числа місяця, наступного за звітним. У разі, якщо клієнтом не сплачено відповідну суму, заборгованість за відповідний період переноситься з поточної на просрочену.

Даною Довідкою також передбачено, що у разі порушення позичальником термінів платежів, передбачених цим договором, позичальник зобов`язаний сплатити Банку пеню= пеню (1) +пеню (2), де пеня (1) - базова процентна ставка по договору)/30- нараховується на кожний день прострочки кредиту; пеня (2) =1% від заборгованості, що не менше 30 грн. в місяць, нараховується один раз в місяць за наявності прострочки за кредитом чи процентами 5 і більше днів при виникнення прострочки на суму від 50 гривень і більше.

За порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, встановлених договором, більше ніж на 30 днів, сторонами передбачено штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

За таких обставин висновки суду про те, що Анкета-заява не містить умов договору щодо процентів за користування кредитом, пені та штрафів, є помилковим.

В Довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» сторонами було визначено місячну базову сплату відсотків за користування кредитними коштами в розмірі 2,5%, що становить 30,00% на рік на суму залишку непростроченої заборгованості за кредитом, виходячи з розрахунку 360 днів у рік.

Разом з тим, з наданого позивачем розрахунку слідує, що Банком застосовувалась місячна відсоткова ставка 3,6 % , а не 2,5%, як передбачено умовами кредитного договору, окрім того суду не надано належних доказів про те, що відповідач був повідомлений про зміну відсоткової ставки за користування кредитом, тому колегія суддів вважає необхідним стягнути на користь позивача відсотки за користування кредитом в межах встановлених сторонами 30% на рік.

За таких обставин, підлягає стягненню з відповідача заборгованість за процентами за кредитним договором за період з 19.11.2016 року по 22.08.2018 р., виходячи із відсоткової ставки 30%, в сумі 7666 грн.07 коп.

Окрім того, з відповідача належить стягнути пеню за період з 26.10.2017 р. по 22.08.2018 р. в сумі 3351, 03 коп., яка обраховується з а формулою: 2,5%/30+1% (тіло кредиту + нараховані відсотки).

Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду» від 06.09.2011р. на користь позивача підлягають стягненню штрафи в сумі 500 грн. (фіксована частина) та 1751, 27 грн. (процентна складова), а всього: судових штрафів на суму 2 251, 27 коп.

З огляду на викладене, рішення суду в частині відмови у задоволенні позову про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками за користування кредитними коштами, по сплаті пені, штрафних санкцій та судового збору необхідно скасувати та постановити в цій частині нове рішення, яким позов Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» задовольнити частково, стягнувши зОСОБА_1 на користь АТ Комерційний Банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитними договором: 7666 грн. 07 коп. -заборгованість за процентами та 3 351 грн. 03 коп. - заборгованості по сплаті пені та судові штрафи в сумі 2 251 грн. 27 коп.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у сумі 1 148 грн.

В іншій частині рішення суду не оскаржувалось.

Керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 382 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Крилової Олени Леонідівни, діючої в інтересах Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк», - задовольнити частково.

Рішення Солом`янського районного суду міста Києва від 31 жовтня 2019 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» про стягнення заборгованості по процентам, по сплаті пені і штрафних санкцій та судового збору - скасувати та постановити в цій частині нове рішення, яким позов Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» в рахунок заборгованості за кредитними договором: 7666 грн. 07 коп. - заборгованості за процентами та 3 351 грн. 03 коп. - заборгованості по сплаті пені та судові штрафи в сумі 2 251 грн. 27 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» судовий збір 1 148 грн.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і в касаційному порядку оскарженню не підлягає.

Головуючий

Судді: