Справа № 234/2482/17
Провадження № 2/234/32/20
РІШЕННЯ

іменем України

22 січня 2020 року

Краматорський міський суд Донецької області у складі:

Головуючого - судді Переверзевої Л.І.,

секретаря - Лисенко Н.В.,

за участю:

представника позивача - ОСОБА_1 ,

представника відповідача - Макарова В.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, посилаючись на наступне.

21.02.2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем було укладено договір №б/н. Згідно умов договору, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 4900,00 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору вцілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до кредитного договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову.

Пунктом 5.3 Умов та правил надання банківським послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору . Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умов інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку ну умовах зазначених в п.4.9 Умов та правил надання банківських послуг і п.5.8 правил користування платіжною карткою. Відповідно до п.6.3 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

З 02.04.2014 року банком були внесені зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів в частині розрахунку процентів, які затверджені Наказом №СП-2014-6635230 від 02.04.2014 року, згідно якого у разі виникнення прострочених зобов`язань проценти нараховуються у подвійному розмірі на всю суму заборгованості.

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Таким чином, позивач зазначає, що відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

У зв`язку із зазначеними порушенням зобов`язань за договором відповідач станом на 28.11.2018 року має заборгованість у розмірі 179039,95 гривень, яка складається з: заборгованості за кредитом 4409,41 гривень, заборгованості по процентам за користування кредитом у розмірі 174630,54 гривень.

При цьому у відповіді на пояснення щодо порядку здійснення розрахунків зазначає наступну формулу нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N заборгованість за кредитом (прострочене тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця, M процентна ставка,360/365- кількість днів у році, 2 коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів, за які здійснюється нарахування, Z сума нарахованих процентів.

Просили суд стягнути з відповідача на користь ПАТ КБ «Приватбанк» заборгованість у розмірі 104873,40 гривень, яка складається з: 4409,41 гривень, - заборгованість за кредитом (тілом кредиту), 100463,99 гривень, - заборгованість за відсотками за користування кредитом за договором №б/н від 21.02.2008 року, а також судові витрати у розмірі.

Представник позивача за довіреністю Федченко М.Л. в судовому засіданні підтримав позовні вимоги в повному обсязі, просив їх задовольнити, пояснив що не погоджується з розрахунком, наданим представником відповідача, просив не брати його до уваги, оскільки представник відповідача не є фахівцем у цій галузі. Крім того, посилався на Указ Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року N 405/2014, згідно якого антитерористична операція закінчена з дати набрання указом законної сили..

Представник відповідача у судовому засіданні заперечував проти задоволення позову в повному обсязі, просив врахувати, що відповідач зареєстрований та проживає на території населеного пункту, на території якого здійснювалася антитерористична операція, в зв`язку з чим нарахування пені та/або штрафів не здійснюється, вважає, що розрахунок, наданий позивачем неправильний, просив взяти до уваги розрахунок, наданий ним, згідно якого з відповідача підлягає стягненню основна сума боргу в сумі 4240,28 гривень, відсотки за весь час користування грошима в розмірі 3540, 28 гривень, а також прийняти до уваги, що з позивача за заочним рішенням вже стягнуто заборгованість в сумі 3994,50 гривень.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено наступні обставини.

21.02.2008 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем укладено договір №б/н. Згідно умов договору, відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті договором приєднання є договір, умов якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору вцілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (Кредитор) зобов`язуються надати грошові кошти (кредит) у розмірі й на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити відсотки.

Відповідно до вимог ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог закону.

ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Відповідач зобов`язання передбачені договором належним чином не виконав, зокрема в порушення умов договору відповідач з 18.07.2014 року перестав сплачувати позивачу грошові кошти, внаслідок чого станом на 28.11.2018 року у відповідача склалася заборгованість перед позивачем.

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що розрахунок відсотків за користування кредитом здійснювався на суму залишку заборгованості, яка складається крім поточного тіла кредиту та нарахованих відсотків, також з санкцій нарахованих в попередньому місяці. При розрахунку заборгованості за період з 18.07.2014 року по 31.08.2014 року застосовувалася процентна ставка на рівні 30 %, за період з 01.09.2014 року по 31.03.2015 року застосовувалася процентна ставка на рівні 34,8 %, за період з 01.04.2015 року по 28.11.2018 року застосовувалася процентна ставка на рівні 43,2 % з використанням коефіцієнту підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, який дорівнює 2. Крім того, нарахування відсотків за користування кредитом здійснювалося щомісячно, в той час як відсоткова ставка встановлена на рік.

З розрахунку заборгованості, наданої представником відповідача вбачається, що розрахунок відсотків за користування кредитом здійснювався не на суму залишку заборгованості, а на суму заборгованості за кредитом (тілом кредиту), що становить 4240,28 гривень з застосуванням процентної ставки на рівні 22,8 % річних.

Стосовно відсоткової ставки при здійсненні розрахунку відсотків за користування кредитом суд зазначає наступне.

Зміст правовідносин учасників договору повинен оцінюватись виходячи з дійсних намірів учасників договору та відповідно до всіх документів, підписаних сторонами при укладенні або виконанні цього договору.

Судом встановлено, підтверджується матеріалами справи та не заперечується сторонами, що довідка про Умови кредитування з використанням платіжної карти «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, в якій зазначена процентна ставка на рівні 22,8 % річних на суму залишку заборгованості , підписана позичальником.

Разом з тим, з розрахунку, наданого позивачем, вбачається, що позичальник вчиняв дії, які свідчать про обізнаність та згоду з розміром процентної ставки на рівні 30 % на рік. Так, вказана процентна ставка була встановлена з 01.02.2013 року, в той час як позичальником неодноразово здійснювалися платежі на погашення суми заборгованості після вказаної дати.

Отже, суд дійшов висновку, що сторонами договору була узгоджена базова процентна ставка на рівні 30 % річних.

Крім того, стосовно застосування коефіцієнту підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, який дорівнює 2, суд вважає таке застосування погодженим сторонами, оскільки останній платіж за договором було здійснено 18.07.2014року, а застосування вказаного коефіцієнту передбачено відповідними змінами зміни до Умов та Правил надання банківських від 02.04.2014 року, тобто своїми діями відповідач погодив таке застосування.

Разом з тим, згідно з матеріалами справи, позивач на порушення вимог процесуального закону жодних доказів про встановлення процентної ставки у розмірі 34,80 % та 43,20 %, як зазначено у розрахунку заборгованості, не подав; як і не подав доказів, які б містили підпис відповідача, про його ознайомлення про зміну розміру процентної ставки відповідно до вимог частини четвертої статті 1056-1 ЦК України, якою визначено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі - Правила), рекомендоване поштове відправлення - це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок "M"), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку.

Згідно з пунктом 114 Правил, адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності - повнолітнім членам сім`ї за умови пред`явлення ними документа, що посвідчує особу.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Однак матеріали справи не містять відомостей, що банк відправив на адресу боржника листа про зміну умов кредитного договору (підвищення процентної ставки). Отже, ПриватБанк не довів факт вручення повідомлення про зміну умов кредитного договору адресатові під розписку. Після зміни процентної ставки ОСОБА_2 дій, які б свідчили про прийняття пропозиції кредитора, не вчиняв.

Ці обставини підтверджуються матеріалами справи, у тому числі наданим позивачем розрахунком заборгованості.

З урахуванням встановлених обставин суд обраховує заборгованість по процентам за користування кредитом, виходячи з узгодженої сторонами кредитного договору базової процентної ставки - 30 % на рік із застосуванням коефіцієнту підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, який дорівнює 2.

Розмір заборгованості за процентами за період з 18 липня 2014 року по 28 листопада 2018 року становить 19399, 88 гривень, згідно з розрахунком:

-За період з 18.07.2014 року по 31.12.2014 року : поточна заборгованість (4240,28 гривень) х 30% х2 : 360 днів х 166 днів (кількість днів в періоді) = 1173,14 гривень.

-За період з 01.01.2015 року по 31.12.2015 року: (поточна заборгованість (4240,28 гривень) + заборгованість по відсоткам за користування кредитом за минулий період (1173,14 гривень)) х 30% х2: 360 днів х 360 днів (кількість днів в періоді) = 3248,05 гривень.

-За період з 01.01.2016 року по 31.12.2016 року: (поточна заборгованість (4240,28 гривень) + заборгованість по відсоткам за користування кредитом за минулий період (1173,14 гривень +3248,05 гривень)) х 30% х2 : 360 днів х 360 днів (кількість днів в періоді) = 4493,0 гривень.

-За період з 01.01.2017року по 31.12.2017 року: (поточна заборгованість (4240,28 гривень) + заборгованість по відсоткам за користування кредитом за минулий період (1173,14 гривень +3248,05 гривень+4493,0 гривень)) х 30% х2 : 360 днів х 360 днів (кількість днів в періоді) = 5239,96 гривень.

-За період з 01.01.2018 року по 28.11.2018 року: (поточна заборгованість (4240,28 гривень) + заборгованість по відсоткам за користування кредитом за минулий період (1173,14 гривень +3248,05 гривень+4493,0 гривень +5239,96)) х 30% х2: 360 днів х 332 дні (кількість днів в періоді) = 5245,73 гривень.

Отже, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сума заборгованості за процентами за період з 18 липня 2014 року по 28 листопада 2018 року у розмірі 23 640,16 гривень, яка складається з: 4240,28 гривень сума заборгованості за кредитом (тіло кредиту), заборгованість за відсотками за користування кредитом 19399,88гривень

Разом з тим, в судовому засіданні встановлено, що з ОСОБА_2 згідно постанови про звернення стягнення на заробітну плату боржника від 08.12.2017 року на підставі рішення Краматорського міського суду Донецької області від 2.06.2017 року №2/234/1916/17 стягувачу ПАТ КБ «Приватбанк» перераховано грошові кошти в розмірі 3786,06 гривень, що підтверджується листом Краматорського МВ ДВС у Донецькій області № 14.13-21/207 від 12.09.2018 року.

На підставі викладеного, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ПАТ КБ «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості підлягають задоволенню, а з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» підлягає стягненню сума у розмірі 19 854,1? гривень, яка складається з: 4240,28 гривень сума заборгованості за кредитом (тіло кредиту), заборгованість за відсотками за користування кредитом 19399,88гривень, за вирахуванням сплаченої ОСОБА_2 суми заборгованості, стягнутої на підставі Заочного рішення Краматорського міського суду Донецької області в розмірі 3786,06 гривень.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Таким чином, суд, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір в сумі 360,67 гривень.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263-265 ЦПК України, ст.ст.525, 526, 530, 536, 549, 550, 611, 610, 1054 ЦК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний Банк «Приват Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь ПАТ КБ «Приватбанк заборгованість за кредитним договором №б/н від 21.02.2008р. у розмірі 19 854,1? гривень, яка складається з: 4240,28 гривень сума заборгованості за кредитом (тіло кредиту), заборгованість за відсотками за користування кредитом 19399,88гривень, за вирахуванням сплаченої ОСОБА_2 суми заборгованості, стягнутої на підставі Заочного рішення Краматорського міського суду Донецької області в розмірі 3786,06 гривень.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь ПАТ КБ «Приватбанк витрати по оплаті судового збору у розмірі 360,67 гривень

Апеляційна скарга на рішення суду подається в Донецького Апеляційного суду через Краматорський міський суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Л. І. Переверзева