Номер провадження: 22-ц/813/6773/20
Номер справи місцевого суду: 496/5040/19
Головуючий у першій інстанції Трушина О. І.
Доповідач Таварткіладзе О. М.
ОДЕСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07.09.2020 року м. Одеса

Одеський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого - Таварткіладзе О.М.

суддів: Заїкіна А.П., Погорєлової С.О.

розглянувши у порядку письмового провадження в залі суду в м.Одеса апеляційну скаргу представника Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» адвоката Туфекчі Ірини Дмитрівни на заочне рішення Біляївського районного суду Одеської області від 17 лютого 2020 року по цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб,

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2019 року представник АТ «Ощадбанк» звернувся до Біляївського районного суду Одеської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Позовна заява мотивована тим, що відповідач звернувся до АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву про приєднання № 1325902 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії. Позивач надав відповідачеві у користування грошові кошти, проте відповідач встановлені Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (Платіжної картки) затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від «21» листопада 2017 р. № 994 терміни повернення наданого кредиту (основної суми) та терміни сплати відсотків за кредит не дотримувалася, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість, яка станом на 16.10.2019 року складає - 13904,90 грн., з яких:

-10309,87 грн. - загальна сума основної заборгованості;

- 2689,40 грн. - загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом;

- 17,66 - комісія;

- 433,12 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 280,17 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом ;

- 126,97 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 47,93 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів.

У зв`язку з тим, що відповідач у добровільному порядку відмовляється повертати борг, позивач звернувся з цим позовом до суду.

Рішенням Біляївського районного суду Одеської області від 17 лютого 2020 року позов АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» задоволено частково. Стягнуто зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 07.02.2018 року у розмірі 10309,87 грн. та судовий збір у розмірі 1 424,34 грн., а всього 11 734,21 грн. В іншій частині позовних вимог залишено без задоволення.

Не погоджуючись з таким рішенням суду, представник Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» адвокат Туфекчі Ірина Дмитрівна подала апеляційну скаргу, в якій просить скасувати рішення Біляївського районного суду Одеської області від 17 лютого 2020 року в частині незадоволених вимог та ухвалити в цій частині нове рішення, яким стягнути з відповідача на користь позивача відсотки за користування кредитом у розмірі 2 689,40 грн.; комісію 17,66 грн.; пеню за несвоєчасне погашення основного боргу 433,12 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 280,17 грн.; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 126,97 грн.; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення процентів - 47,93 грн. В іншій частині рішення суду просить залишити без змін.

Таким чином, рішення переглядається лише в частині незадоволених вимог.

Відповідно до ч.1 ст. 369 ЦПК України, апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно ч. 13 ст. 7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення в межах доводів апеляційної скарги, колегія суддів вважає за необхідне апеляційну скаргу задовольнити частково, виходячи з наведених у цій постанові підстав.

Відповідно до ч.1,2 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги; суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Згідно ст. 263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно зясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: чи мали місце обставини (факти), якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин; чи слід позов задовольнити або в позові відмовити; як розподілити між сторонами судові витрати; чи є підстави допустити негайне виконання судового рішення; чи є підстави для скасування заходів забезпечення позову.

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 374 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Відповідно до ст. 376 ЦПК України суд апеляційної інстанції підставами для скасування рішення суду першої інстанції і ухвалення нового рішення або зміни рішення є:

1) неповне з`ясування судом обставин, що мають значення для справи;

2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд визнав встановленими;

3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду обставинам справи;

4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Норми матеріального права вважаються порушеними або неправильно застосованими, якщо застосовано закон, який не поширюється на ці правовідносини, або не застосовано закон, який підлягав застосуванню.

Порушення норм процесуального права можуть бути підставою для скасування або зміни рішення, якщо це порушення призвело до неправильного вирішення справи та у випадках встановлених ч. 3 цієї статті.

Задовольняючи позов частково та стягуючи з відповідача на користь позивача суму основного боргу у розмірі 10 309,87 грн, та відмовляючи у решті вимог, суд першої інстанції, посилаючись на правову позицію Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, виходив з того, що банк не надав підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, а в підписаній відповідачем заяві відсутня домовленість сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені комісії, 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та процентів, тому вимоги в цій частині задоволенню не підлягають.

Проте, колегія суддів з таким висновком першої інстанції не погоджується, виходячи з наступного.

Як вбачається з матеріалів справи, 07.02.2018 року між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» (надалі - «Банк») та ОСОБА_1 (надалі - Позичальник, Клієнт) було підписано Заяву про приєднання № 1325902 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі - «Заява про приєднання»). Згідно з п. 3.1. Заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку. Відповідно до п. 3.2. Заяви про приєднання, Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (Картка/платіжна картка) за дебетово-кредитною схемою. Відповідно до п. п. 3. 4. 1. - 3. 4. 2. Заяви про приєднання, Банк відкриває поточний рахунок Клієнту № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надає платіжну картку типу Mastercard Debit Standard «Моя картка» та ПІН-конверт до неї. Відповідно до п. 6.3. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту - 15 000 грн.; максимальний розмір Кредиту - 50 000 грн. Строк кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Згідно з п. 6.6.1.- 6.6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38,00 відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Згідно п.6.8 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) комісійна винагорода за зняття грошових коштів, наданих в кредит становить 2,5 (дві цілих п`ять десятих) % від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на час складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватися Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі клієнт має самостійно ознайомлюватися зі змінами до тарифів Банку та зняття готівкових коштів, наданих в кредит.

02.03.2018 року відповідач підписала ще одну заяву про приєднання № 1325902 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) з тими самими умовами що і в заяві від 07.02.2018 року, та заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), в якій зазначила бажаний розмір кредиту 12 000 гривень, а максимальний розмір Кредиту 2 500 000 грн. Строк кредитування складає 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк. Відповідно до п.6.6.1 - 6.6.2 процентна ставка за Кредитом є фіксованою і складає: 38,00 відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору. Відповідно п.6.8 комісійна винагорода за зняття грошових коштів, наданих в кредит становить 0,00 % від суми таких коштів, яка сплачується при зняття вказаних готівкових коштів в усіх банкоматах у касах банку (касах інших банків) з використанням платіжного терміналу. Розмір комісійної винагороди вказано згідно з тарифами Банку, чинними на час складання цієї Заяви. Тарифи можуть змінюватися Банком в порядку, передбаченому Договором. Надалі клієнт має самостійно ознайомлюватися зі змінами до тарифів Банку та зняття готівкових коштів, наданих в кредит.

Як вбачається з розрахунку заборгованості а.с.23-26, банк встановив відповідачеві кредитний ліміт 12 березня 2018 року у розмірі 12 000 гривень. Термін дії банківської платіжної картки закінчується у вересні 2022 року.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувалася коштами банку, проте у встановлені Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (Платіжної картки) затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від «21» листопада 2017 р. № 994 терміни повернення наданого кредиту (основної суми) та терміни сплати відсотків за кредит не дотримувалася, у зв`язку з чим у неї виникла заборгованість, яка відповідно розрахунку банку станом на 16.10.2019 року складає - 13904,90 грн., з яких:

-10309,87 грн. - загальна сума основної заборгованості;

- 2689,40 грн. - загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом;

- 17,66 - комісія;

- 433,12 грн. - пеня за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 280,17 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом ;

- 126,97 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 47,93 грн. - розмір 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів.

Колегія суддів зазначає наступне.

Відповідно до ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона-підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Положенням ч. 1 ст. 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності з ч. 2. ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Частиною 2. ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) підтвердив, що між ним та Банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів, в тому числі договору банківського рахунку та кредитного договору.

Отже, між сторонами виникли зобов`язальні правовідносини, в тому числі і ті, що витікають з кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Стаття 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з положеннями ст.ст. 530, 612 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно п. 1.17. Розділу XXII Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - «ДКБО»), затвердженого постановою правління AT «Ощадбанк» від «21» листопада 2017 р. № 994 (в редакції, яка діяла на день підписання Заяви про приєднання), за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.

Згідно п.п. 1.21. - 1.22. ДКБО, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

Тривалість Грейс періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною Договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується.

Погашення заборгованості за Картковим рахунком, в тому числі за Кредитом та нарахованими процентами, здійснюється шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта відповідно до цього Договору, у тому числі за рахунок коштів за послугою «Мобільні заощадження» та коштів, що визначені Клієнтом для здійснення розрахунків за товари та послуги в мережі Інтернет з використанням реквізитів Віртуальної картки. У разі недостатності (відсутності) коштів на Картковому рахунку Клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси Банку. (п. 1.23 ДКБО).

Відповідно до п. 1.28 ДКБО, будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором.

Пунктом 1.29 ДКБО також передбачено, що Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку: 1) затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць; 2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів; 3) несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту; 4) іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів.

Відповідно до ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно п. 1.24. ДКБО, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.

Таким чином, при укладенні договору з АТ «Ощадбанк» відповідачу були запропоновані конкретні Умови та правила банківських послуг, про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, що відображено у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, затвердженого постановою правління АТ «Ощадбанк» від 21.11.2017 року № 994, також в Паспорті споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), Інформації, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, Таблиці визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 02.03.2018 року, які є невід`ємною частиною заяви про приєднання, що відповідає нормам діючого законодавства, а сам: ст.ст. 633, 634, 639 ЦК України. Із зазначеними документами ОСОБА_1 ознайомилася та підписала їх, що підтверджується матеріалами справи.

За таких обставин, висновок суду першої інстанції, що банк не надав підтвердження про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг є помилковим, тим більше, що сама відповідач отримавши позовну заяву та апеляційну скаргу банку цього не заперечувала.

Колегія суддів також не погоджується з висновком першої інстанції щодо відмови у стягненні відсотків за користування кредитними коштами, пені, 3 % річних та індексу інфляції у відповідності до ст. 625 Цивільного кодексу України, виходячи з наступного.

За змістом положень статей 15, 16 Цивільного кодексу України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Способами захисту особистих немайнових або майнових прав та інтересів, з якими особа має право звернутися до суду, зокрема, є відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п. 6.3. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт погодився, що йому можуть бути встановлені наступні максимальні параметри кредитування: бажаний розмір Кредиту 12000,00 грн., Максимальний розмір Кредиту 2 500 000,00 грн. Строк кредитування 60 місяців з можливим подовженням на той самий строк.

Згідно з п. 6.6.1-6.6.2 Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38,00 (тридцять вісім ) відсотків річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001 (нуль цілих одна тисячна) відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування Кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору.

Таким чином, відповідно до умов договору, заяви про приєднання та діючого законодавства, АТ «Ощадбанк» має право на стягнення процентів за користування кредитними коштами.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відтак, враховуючи, що відповідач не сплатив у строки, визначені законом, заборгованість за договором, він вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання.

Пунктом 5.1. постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду з розгляду цивільних та кримінальних справ «Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошових зобов`язань» від 17.12.2013 року № 14 передбачено, що кредитор вправі вимагати, у тому числі в судовому порядку, сплати боржником сум інфляційних нарахувань та процентів річних як разом з оплатою суми основного боргу, так і окремо від неї.

За приписами ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Таким чином, законом встановлено обов`язок боржника у разі прострочення виконання грошового зобов`язання сплатити на вимогу кредитора суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції та трьох відсотків річних за весь час прострочення виконання зобов`язання, до повного виконання грошового зобов`язання.

За змістом ст. 625 ЦК України, нарахування інфляційних є особливою мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові, а тому ці кошти нараховуються незалежно від вини боржника та незалежно від ухвалення рішення суду про присудження суми боргу, відкриття виконавчого провадження чи його зупинення.

Індекс інфляції та 3% річних від простроченої суми підлягають сплаті до моменту фактичного повернення боргу.

Оскільки відповідачем не виконано умови договору, укладеного з позивачем, кошти за цим договором та відсотки за ним не сплачено, суд першої інстанції прийшов до невірного висновку про відмову у задоволенні позовних вимог Банку про стягнення інфляційних втрат та 3% річних на користь АТ «Ощадбанк».

Оскільки відповідач, отримавши позовну заяву та апеляційну скаргу Банку не заперечувала проти вимог Банку, обставин укладення договору про приєднання і про ознайомлення з умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Ощадбанк», а також розрахунок заборгованості не спростовувала, розпорядившись таким чином своїми правами на свій власний розсуд, колегія суддів вважає, що вимоги банку в частині стягнення відсотків за користування кредитом у розмірі 2 689,40 грн., пені за несвоєчасне погашення основного боргу 433,12 грн.; пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 280,17 грн., 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу 126,97 грн.; 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 47,93 грн. - підлягають задоволенню.

Проте судова колегія вважає необґрунтованими вимоги позивача про стягнення комісії у розмірі 17 грн. 66 коп.

До позову додано заяву про приєднання від 07.02.2018 року з встановленою комісійною винагородою за зняття готівкових коштів, наданих у кредит - 2,5% від суми таких коштів (а. с. 21-22).

Одночасно також позивачем додано заяву про приєднання від 02.03.2018 року з встановленою комісійною винагородою за зняття готівкових коштів, наданих у кредит - 0,00% від суми таких коштів (а. с. 17-18).

Відповідно до розрахунку заборгованості, доданого Банком до позову вбачається, що розрахунок комісійної винагороди здійснений за період з 13.03.2018 року до 26.12.2018 року.

Враховуючи що нарахування комісії відбулося після підписання сторонами заяву про приєднання від 02.03.2018 року з встановленою комісійною винагородою за зняття готівкових коштів , наданих у кредит - 0,00% від суми таких коштів, вимоги позивача про стягнення комісії у розмірі 17 грн. 66 коп. задоволенню не підлягають.

Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до ст.77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, що не стосуються предмета доказування.

Відповідно до ст.80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Відповідно до ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.

Відповідно до ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Відповідно до ч.1-2 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

З урахуванням ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає сплаті судовий збір у розмірі 1 235,72 грн. за подачу позовної заяви та апеляційної скарги.

На підставі викладеного і керуючись ст. ст. 367, 374, 375, 381, 383 ЦПК України, апеляційний суд

П О С ТА Н О В И В:

Апеляційну скаргу представника Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» адвоката Туфекчі Ірини Дмитрівни - задовольнити частково.

Заочне рішення Біляївського районного суду Одеської області від 17 лютого 2020 року в частині відмови у стягненні відсотків за користування кредитом, пені та 3% річних скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк»:

- 2689,40 грн. - загальну суму заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом;

- 433,12 грн. - пеню за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 280,17 грн. - пеню за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом ;

- 126,97 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу;

- 47,93 грн. - 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів,

що в загальному розмірі становить 3 577,59 грн.

В решті вимог - відмовити.

Стягнути зі ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеського обласного управління АТ «Ощадбанк» судовий збір у розмірі 1 235,72 грн. за подачу позовної заяви та апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, проте може бути оскаржена безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту цієї постанови, лише у випадку якщо: а) касаційна скарга стосується питання права, яке має фундаментальне значення для формування єдиної правозастосовчої практики; б) особа, яка подає касаційну скаргу, відповідно до ЦПК України позбавлена можливості спростувати обставини, встановлені оскарженим судовим рішенням, при розгляді іншої справи; в) справа становить значний суспільний інтерес або має виняткове значення для учасника справи, який подає касаційну скаргу; г) суд першої інстанції відніс справу до категорії малозначних помилково.

Повний текст судового рішення складено: 07.09.2020 року.

Головуючий О.М. Таварткіладзе

Судді: А.П. Заїкін

С.О. Погорєлова