Справа № 396/579/20
Провадження № 2/396/290/20
РІШЕННЯ

Іменем України

23.07.2020 року Новоукраїнський районний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді: Гарбуз Ольга Анатоліївна

за участю секретаря судового засідання: Кость А.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в м.Новоукраїнка Кіровоградської області цивільну справу № 396/579/20 за позовом Акціонерного товариства "Державний Ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Виклад позицій позивача та відповідача.

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що 10.10.2018 року між ОСОБА_1 та ПАТ «Державний ощадний банку України», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління, було підписано заяву про приєднання №547353412 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використянням електронного платіжного засобу (платіжної картки), банк відкрив ОСОБА_1 кредитну лінію з кредитним лімітом у розмірі 26300,00 грн. з процентною ставкою 38% річних. Для обслуговування кредиту було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 , який в подальшому зазнав змін, а саме було здійснено перехід на рахунок № НОМЕР_2 .

З 12.10.2018 року ОСОБА_1 почав користуватися встановленим кредитним лімітом. При цьому, відповідач в порушення вимог п.1.20 Розділу ХХІІ Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 20.07.2018 року не здійснював повернення кредиту, а тому з 26.01.2019 року по кредиту ОСОБА_1 виникла прострочена заборгованість. Станом на 28.04.2020 року заборгованість по кредиту становить 23309,47 грн., з яких: сума основного боргу - 20462,87 грн., проценти за користування кредитом - 1447,32 грн., сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1111,90, сума пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 287,38 грн.

За невиконання відповідачем зобов`язання перед банком, керуючись частиною 2 статті 625 ЦК України, банку, згідно звіту щодо розрахунку сум інфляційних втрат та 3% річних від прострочених сум заборгованості за кредитом з березня 2019 року по 28.04.2020 року, підлягає відшкодуванню наступне, а саме: 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 390,08 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 50,83 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 42,68 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 40,89 грн.

Таким чином, загальна сума заборгованості ОСОБА_1 складає 23833,95 грн.

Заяви, клопотання учасників справи та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 21.05.2020 року відкрите провадження по даній справі та призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін на 18.06.2020 року.

На розгляд справи сторони не з`явились про день та час розгляду повідомлені у встановленому законом порядку.

Відповідно прохальної частини позовної заяви, в разі неявки в судове засідання відповідача АТ "Державний Ощадний банк України" не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника Банку та винесення заочного рішення судом.

Станом на 18.06.2020 року відповідач не отримав копію позовної заяви з додатками і зв`язку з відсутністю можливості направлення поштової кореспонденції судом, тому розгляд справи відкладено на 03.07.2020 року та на 23.07.2020 року.

У відповідності до ч.6 ст.128 ЦПК України судова повістка, разом з копіями відповідних документів надсилалась відповідачу на адресу його реєстрації, які відповідач отримав.

Станом на 23.07.2020 року відповідач відзив до суду не подав. Надав до суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги визнає в повному обсязі.

Згідно до п.п.6,7 ч.2 ст.43 ЦПК України учасники справи зобов`язані виконувати процесуальні дії у встановлені законом або судом строки та виконувати інші процесуальні обов`язки, визначені законом або судом.

Відповідно до ч.1 ст. 44 ЦПК України учасники судового процесу повинні добросовісно користуватися процесуальними правами; зловживання процесуальними правами не допускається.

Відповідно до ст. 275 ЦПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.

Стаття 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, ратифікована Україною Законом №475/97-ВР від 17.07.1997 року, гарантує право на справедливий і публічний розгляд справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом.

Суд, у зв`язку з визнанням відповідачем позову, зі згоди представника позивача, ухвалив слухати справу у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів.

У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

Фактичні обставини встановлені судом та висновки суду.

Згідно ст. ст. 12, 13, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд сприяє всебічному і повному зясуванню обставин справи дотримуючись принципів диспозитивності та змагальності сторін. Суд розглядає справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами кредитного договору, відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 та ст. 1054 ЦК України, є умови про мету, суму і строк кредиту, умови і порядок його видачі, розмір, порядок нарахування та виплата процентів, відповідальність сторін.

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі статтею 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У відповідності до ч.ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.

Згідно ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ч.ч. 1, 4 ст.631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

За змістом ст..ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Судом встановлено, що 10.10.2018 року відповідач ОСОБА_2 звернувся до позивача ПАТ «Державний ощадний банку України», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління, з заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії (а.с. 16) та підписав заяву про приєднання №547353412 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використянням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (а.с. 15), банк відкрив відповідачу кредитну лінію з лімітом кредиту в сумі 26300.00 грн. на картковий рахунок № НОМЕР_1 .

З 05.08.2019 року відповідно до постанов Національного Банку України №162 від 28 грудня 2018 року та №41 від 22 лютого 2019 року АТ Ощадбанк" відкриває клієнтам нові рахунки у стандарті IBAN. Як результат поточний рахунок відповідача ОСОБА_1 зазнав змін, а саме було здійснено перехід з рахунку № НОМЕР_1 , на рахунок № НОМЕР_2 , який і зазначений виписках по рахунку відповідача (а.с.24-28).

З копії заяви (п. 6.1) чітко вбачається, що відповідач висловив згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки та особистим підписом засвідчив, що згоден на приєднання та погоджується з Умовами користування кредитом відповідно до умов договору та підтверджує укладення між ним та банком Кредитного договору. Відповідач приєднався до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та в вікриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки), який діє в редакції на день підписання заяви (п 3.1). Підписанням даної заяви підтвердив, що ознайомлений з загальною ватрістю кредиту і реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту у додатку до заяви (а.с.18), що відображено у п. 6.11 (а.с. 16).

Відповідачу було надано всю інформацію про споживчий кредит, що підтверджується його підписом в паспорті споживчого кредиту (а.с. 17).

Тобто, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами користування кредитом» та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Відповідно до обслуговування фізичних осіб, датою укладення Кредитного договору є дата підписання Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку, датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових обов`язань за Кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.

Відповідно до п.1.5. Розділу XXII Договору перед встановленням кредиту за Картковим Кредитом Банк інформував Клієнта про умови кредитування та загальну вартість Кредиту.

Відповідно до п.1.14.1. Розділу XXII Договору Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним Договором.

Відповідно до п.1.16. Розділу XXII Договору за користуванням Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення вілновлювальної кредитної лінії та в Додатку №1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу ХХ Договору. У випадку, передбаченому в Заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії, Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту.

Відповідно до п. 1.20. Розділу XXII Договору сплата нарахованих процентів за користування кредитом/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця, шляхом договоірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта.

Відповідно до п.6.3. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії строк кредитування становить 60 місяців. Відповідно по п. 6.5. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії строк Кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін, строк дії Кредиту подовжується на строк дії платіжної картки.

Згідно п. 6.7. Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії, клієнт щомісячно здійснює часткове повернення Кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу.

Згідно ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну пію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

В позові позивач зазначив, що взяті на себе зобов`язання за кредитним договором відповідач належним чином не виконав, перестав здійснювати повернення кредиту, з 20.07.2018 року, тому станом на 28.04.2020 року виникла заборгованість по кредиту в розмірі 23309,47 грн., з яких: сума основного боргу - 20462,87 грн., проценти за користування кредитом - 1447,32 грн., сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1111,90, сума пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 287,38 грн.

Крім того, за невиконання відповідачем зобов`язання перед банком, керуючись частиною 2 статті 625 ЦК України, банку, згідно звіту щодо розрахунку сум інфляційних втрат та 3% річних від прострочених сум заборгованості за кредитом з березня 2019 року по 28.04.2020 року, підлягає відшкодуванню наступне, а саме: 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 390,08 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 50,83 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 42,68 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 40,89 грн.

Таким чином, загальну суму заборгованості ОСОБА_1 позивач визначив - 23833,95 грн., що підтверджується розрахунком банку (а.с. 20-23).

Відповідно до п.1.24. Розділу XXII Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нарахувати на суми прострочених платежів та стягнути пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки не може перевищувати половини суми кредиту, одержаного позичальником за Кредитним договором.

Згідно ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦПК Кодексу.

Відповідно до п.1.27. Розділу XXII Договору будь-яке невиконання Клієнтом в Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у клієнта обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі та сплатити всі платежі, передбачені Договором.

Відповідно до п.1.29. Розділу XXII Договору якщо Банк на підставі Договору вимагає повернення Кредиту, таке повернення Кредиту має бути здійснені Клієнтом протягом 30 (тридцяти) календарних днів, з дня одержання повідомлення про таку вимогу від Банку. Якщо протягом цього періоду Клієнт усуне порушення умов Договору, вимога Банку втрачає чинність.

За загальними положеннями ЦПК України обов`язок суду під час ухвалення рішення вирішити, чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги позивача та якими доказами вони підтверджуються; перевірити наявність чи відсутність певних обставин за допомогою доказів шляхом їх оцінки; оцінити подані сторонами докази та дійти висновку про наявність або відсутність певних юридичних фактів.

Ч. 2 ст. 1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

На час розгляду справи в суді відповідач не подав доказів виконання ним кредитного зобов`язання.

Виходячи з приписів параграфів 1, 2 глави 71 ЦК України, нарахування відсотків здійснюється виключно на поточне та/або прострочене тіло кредиту, тобто на суму кредиту фактично отриману позичальником. Зокрема, ч. 1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики.

Відповідач в порушення умов кредитного договору та наведених норм ЦК України, свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав та не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню згідно розрхунку позивача.

За умовами кредитного договору позичальник зобов`язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені графіком повернення кредиту та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, за порушення графіку повернення кредиту та процентів за користування ним, договором встановлено відповідальність.

Строк виконання кожного щомісячного зобов`язання згідно із ч.3 ст. 254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок (стаття 253 ЦК України).

Зазначене узгоджується з правовими висновками Верховним Судом України викладеними у постанові від 06.11.2013 року у цивільній справі № 6-116цс13 та у постанові від 03.06.2015 року у цивільній справі № 6-31цс13.

Положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Щодо стягнення 3% річних та інфляційних втрат банку, то відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти, передбачені ст. 625 ЦК, не є штрафними санкціями. Підставою застосування передбаченої цією нормою відповідальності є прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (ч. 1 ст. 631 ЦК). В даному випадку в заяві зазначено, що договір кредитування становить 60 місяців. Кредит відповідач отримав 10.10.2018 року, тобто до 10.10.2023 року.

Також, судова практика виходить з того, що приписи ст. 625 ЦК про розмір процентів, що підлягають стягненню за порушення грошового зобов`язання, є диспозитивними та застосовуються, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. («Аналіз практики застосування ст. 625 Цивільного кодексу України в цивільному судочинстві» - ВСУ).

Тому суд приходить до висновку, що вимоги банку про стягнення 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 390,08 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 50,83 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 42,68 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 40,89 грн. - задоволенню не підлягають.

З урахуванням встановлених обставин справи і відповідних їм правовідносин, суд вважає, що відповідач порушив вимоги ст.ст. 526, 530 ЦК України і не виконав належним чином умов кредитного договору. Таким чином, суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача боргу за кредитом є частково обгрунтованими та позов підлягає частковому задоволенню, зокрема в розмрі 23309,47 грн., з яких: сума основного боргу - 20462,87 грн., проценти за користування кредитом - 1447,32 грн., сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 1111,90, сума пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 287,38 грн.

Крім того, відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню відшкодування судових витрат понесених позивачем пропорційно сумі задоволення позовних вимог, що складає сплачена сума судового збору в розмірі 1908.91 грн. (23309,47:23833,95х2102.00=2055,70).

На підставі ст.ст. 253, 258, 261, 525, 526, 527, 530, 610, 611, 629, 631, 1049, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 81-82, 133, 141, 258-259, 280-282 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління (код 09323408, р/р №IBAN: НОМЕР_4 в ОПЕРВ в філії - Кіровоградське облуправління АТ «Ощадбанк», МФО 323475), заборгованість за картковим рахунком № НОМЕР_2 , станом на 28.04.2020 року, в розмірі 23309,47 (двадцять три тисячі триста дев`ять) гривень 47 копійок, яка складається з наступного:

- 20462,87 грн. - сума основного боргу;

- 1447,32 грн. - проценти за користування кредитом;

- 1111,90 грн. - сума пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту);

- 287,38 грн. - сума пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління (код 09323408, р/р №IBAN: НОМЕР_5 в ОПЕРВ в філії - Кіровоградське облуправління АТ «Ощадбанк», МФО 323475) судові витрати у розмірі 2055 (дві тисячі п`ятдесят п`ять) грн. 70 коп.

В частині позовних вимог про стягнення 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 390,08 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 50,83 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 42,68 грн., втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 40,89 грн., всього 524,48 грн., відмовити за необгрунтованістю.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга може бути подана до Кропивницького апеляційного суду через Новоукраїнський районний суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасники справи, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії рішення.

Головуючий: О. А. Гарбуз