Справа № 661/1637/20
Провадження № 2/661/550/20
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 червня 2020 року

Новокаховський міський суд Херсонської області у складі:

головуючого судді Чирського Г.М.,

за участю : секретаря судового засідання - Шевченко Ю.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду у місті Нова Каховка в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Херсонське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

Позивач звернувся до суду з відповідним позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором від 25.07.2018 р, укладеним між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії Херсонське обласне управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 , в сумі 34176,61 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 25.07.2018 року відповідачем підписано заяву про приєднання №453106422 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Підписанням даної заяви він беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщеного на сайті АТ «Ощадбанк» (http://www.oschadbank.ua/ua). Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором виконував не належним чином, оскільки своєчасно не погасив кредит, у зв`язку з чим, станом на 31.03.2020 р. заборгованість за кредитом становить 34176,61 грн., яка складається з заборгованості за основним боргом (кредитом) 21282,97 грн., заборгованість за процентами 8846,10 грн., комісії 43,00 грн., пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1770,63 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 1314,31 3% річних за несвоєчасне погашення основної суми боргу 418,39 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 224,55 грн., витрат від інфляції, за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 150,99 грн.; витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -125,67 грн. 05.12.2019 р. позивачем на адресу відповідача направлено вимогу про повернення кредиту, проте конверт повернувся у зв`язку із неврученням, заборгованість не погашено.

Ухвалою суду від 08.05.2020 по справі відкрите спрощене позовне провадження.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в поданій суду заяві просив справу розглядати за його відсутністю, наполягаючи на задоволенні позову.

Відповідач подав до суду заяву про розгляд справи за своєї відсутності, позовні вимоги визнав частково, просив застосувати позовну давність до спірних правовідносин.

Згідно ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Крім того, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з розглядом справи за відсутності учасників справи в спрощеному позовному провадженні, судове засідання проводити без фіксування за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Дослідивши матеріали справи та письмові докази в їх сукупності та взаємозв`язку суд дійшов наступного висновку.

Судом першої інстанції встановлено та з матеріалів справи вбачається, що 25 липня 2018 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», правонаступником якого є АТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, згідно з умовами якого останній отримав кредит у розмірі 22000 грн. у вигляді встановлення відновлювальної кредитної лінії на картковий рахунок зі строком кредитування 60 місяців, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами у розмірі 38 % річних, 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки, шляхом підписання заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Як зазначено у пункті 3.1 блоку 3 заяви про приєднання до договору, клієнт шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору беззастережно приєднався до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на Інтернет сторінці банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.

Також, 25 липня 2018 року ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК), відповідно до якого до укладення договору про споживчий кредит йому була надана наступна інформація про основні умови кредитування: сума/ліміт кредиту 25000 грн; строк кредитування 60 місяців; процентна ставка 38 % відсотків річних; 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки; комісія за видачу готівкових кредитних коштів 0 %; пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення - за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди, але не більше 15 % суми простроченого платежу. Сукупна сума пені, нарахована за порушення зобов`язань споживачем на підставі договору про споживчий кредит не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за договором про споживчий кредит.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 31 березня 2020 року становить 34176,61 грн., яка складається : з заборгованості за основним боргом (кредитом) 21282,97 грн., заборгованість за процентами 8846,10 грн., комісії 43,00 грн., пені за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1770,63 грн., пені за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 1314,31 3% річних за несвоєчасне погашення основної суми боргу 418,39 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 224,55 грн., витрат від інфляції, за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 150,99 грн.; витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -125,67 грн.

Враховуючи вимоги частини першої статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Як зазначено у статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Ощадбанк України»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Виходячи з вимог частини першої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом статей 525, 526 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У статті 611 ЦК України йдеться про те, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до частини другої статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Так, матеріалами справи доведено, що відповідач, підписавши паспорт споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК), погодився зі встановленням відповідальності за порушення взятих на себе зобов`язань по своєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом, та/або сплати суми комісійної винагороди у вигляді пені у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми платежу за кожний день прострочення, але не більше 15 % суми простроченого платежу.

Отже підписаний відповідачем 25 липня 2018 року паспорт споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК) є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору від 25 липня 2018 року.

Згідно пп. 7) п. 1.29 ХХ розділу Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб строк повернення кредиту є таким, що настав,і Клієнт зобов`язанний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентам та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 (п`ятдесят вісім) календарних днів.

Відповідно до п. 1.33 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним.

Водночас, ураховуючи обставини того, що ні умовами підписаної відповідачем заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), ні паспортом споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК) не передбачено умови щодо сплати комісії, тому слід відмовити у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача комісії в сумі 43,00 грн.

При цьому, суд звертає увагу на те, що пунктами 6.6.4 та 6.8 заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) та паспортом споживчого кредиту (кредитної лінії на БПК) передбачено, що комісійна винагорода за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту та за зняття готівкових коштів, наданих в кредит становить 0,00 %.

Крім того, частиною четвертою статті 42 Конституції України передбачено, що держава захищає права споживачів, здійснює контроль за якістю і безпечністю продукції та усіх видів послуг і робіт, сприяє діяльності громадських організацій споживачів.

Згідно зі статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нрмативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Банкам забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або від спорідненої чи пов`язаної особи банку як обов`язкову умову надання банківських послуг.

Відповідно до пункту 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою правління Національного банку України від 08 червня 2017 року № 49 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту та графік платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом.

В наявній в матеріалах справи таблиці визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 25 липня 2018 року відсутні будь які суми комісійних винагород, які підлягають стягненню з відповідача.

Відповідно до статті 3 ЦК України принцип справедливості, добросовісності та розумності є однією із фундаментальних засад цивільного права, спрямованою, у тому числі, на утвердження у правовій системі України принципу верховенства права. При цьому добросовісність означає прагнення особи сумлінно використовувати цивільні права та забезпечити виконання цивільних обов`язків, що зокрема підтверджується змістом частини третьої статті 509 цього Кодексу.

Отже, законодавець, навівши у тексті ЦК України зазначений принцип, установив у такий спосіб певну межу поведінки учасників цивільних правовідносин, тому кожен із них зобов`язаний сумлінно здійснювати свої цивільні права та виконувати цивільні обов`язки, у тому числі передбачати можливість завдання своїми діями (бездіяльністю) шкоди правам та інтересам інших осіб. Цей принцип не є суто формальним, оскільки його недотримання призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту.

Таким чином, передбачене умовами кредитування нарахування комісії за касове обслуговування суперечить принципу розумності, справедливості та добросовісності, а тому вимоги банку в частині стягнення комісії є незаконними та не підлягають задоволенню.

Разом з тим, заслуговують на увагу суду доводи позовної заяви в частині вимог про стягнення інфляційних втрат та трьох процентів річних з огляду на те, що інфляційні нарахування на суму боргу, сплата яких передбачена частиною другою статті 625 ЦК України, не є штрафною санкцією, а виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення коштів внаслідок інфляційних процесів за весь час прострочення в їх сплаті. Зазначені нарахування здійснюються окремо за кожен період часу, протягом якого діяв відповідний індекс інфляції, а одержані таким чином результати підсумовуються за весь час прострочення виконання грошового зобов`язання.

Умовами пункту 6.7 підписаної відповідачем заяви про приєднання № 453106422 передбачено щомісячне часткове повернення кредиту у розмірі мінімального платежу.

Виходячи з наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі виконував зобов`язання щодо сплати щомісячних платежів за тілом кредиту та процентами за користування кредитом, у зв`язку з чим банк, починаючи з 26 жовтня 2018 року почав нараховувати йому 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу та, починаючи з 26 вересня 2018 року за несвоєчасну сплату процентів, розмір яких станом на 30 березня 2020 року становить : 418,39 грн. - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту), 224,55 грн - 3 проценти річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Також, зважаючи на суму боргу та строк виконання зобов`язання позивачем здійснено розрахунок суми інфляційних втрат від прострочених сум заборгованості за кредитом та відсотками у сумі 276 грн. 66 коп. (150,99 грн - сума втрат від інфляції від прострочених сум заборгованості за кредитом + 125,67 грн - сума втрат від інфляції від прострочених сум заборгованості за відсотками). Вказані розрахунки відповідачем належними і допустимими доказами не спростовані.

Слід зазначити, що згідно наданого позивачем розрахунку останній платіж відповідачем було здійснено 26.02.2019 року в сумі 7,02 грн. (погашення процентів), а наступний платіж, згідлно умов п. 1.33. Розділу ХХІІ Договору відповідач повинен був сплатити 25.03.2019 року. Проте, останній не виконав свого зобов`язання по сплаті кредиту, отже право звернутися до суду для стягнення простроченої заборгованості у позивача виникло 23.04.2019 року, тобто на 59 календарний день після прострочення виконання зобов`язань за цим Догвором, що передбачено п. п. 6,7 п. 1.32. Розділу ХХІІ Договору. Останній звернувся до суду згідно штампу «Укрпошти» 10.04.2020 року, тобто в межах позовної давності стосовно права на стягнення тіла кредиту, процентів, пені, штрафів та інших видів платежів, тому вимога позивача про стягнення з відповідача на свою користь пені за несвоєчасне виконання зобов`язань за Кредитним договором підлягає задовленню, оскільки висунені протягом одного року.

Таким чином, позов є частково обґрунтованим із стягненням з відповідача на користь позивача заборгованості у загальній сумі 34143 грн. 61 коп.

На підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача судові витрати пропорційно розміру задоволених вимог - у розмірі 2099 грн. 90 коп.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 81, 141, 259, 263, 264, 265, 266, 273, 274 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Херсонське обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за кредитним договором № 453106422 від 25.07.2018 року станом на 31.03.2020 року у розмірі 34143 грн. 61 коп., з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) 21282,97 грн., заборгованість за процентами 8846,10 грн., пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 1770,63 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 1314,31 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основної суми боргу 418,39 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом 224,55 грн., витрат від інфляції, за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) 150,99 грн.; витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -125,67 грн., а також судовий збір у розмірі 2099 грн. 90 коп., а разом - на загальну суму 36243 грн. 51 коп.

В решті вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку до Херсонського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення рішення, а особами, які не були присутніми у судовому засіданні у той же строк з моменту отримання копії рішення.

Рішення набуває чинності після закінчення строку на апеляційне оскарження.

Інформацію про розгляд вказаної адміністративної справи можна отримати в мережі Інтернет на офіційному сайті Новокаховського міського суду Херсонській області за посиланням: http://court.gov.ua/fair/sud2117.

Суддя Г. М. Чирський