Справа № 234/604/16-ц
Провадження № 2/234/550/20
15 червня 2020 року Краматорський міський суд Донецької області у складі:
головуючого - судді Лутай А.М.
при секретарі Пагуліч Д.Г.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м.Краматорськ Донецької області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Акціонерне товариство Комерційний банк „ПриватБанк (далі АТ КБ „ПриватБанк або Банк) звернувся до суду з даним позовом, вказуючи, що 31.08.2006р між Банком та ОСОБА_1 , відповідачем у справі, був укладений Кредитний договір №б/н, відповідно до якого остання отримала кредит в розмірі 1000грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Свій позов позивач мотивує тим, що Банк свої зобов`язання по Договору як Позичальник виконав цілком. Однак, ОСОБА_1 свої зобов`язання згідно умов Договору належним чином не виконувала в результаті чого станом на 30.11.2015р у неї утворилась заборгованість в загальній сумі 16 977,60грн, яка складається з наступного: 5 979,97 грн - заборгованість за кредитом; 8 812,98 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом; 900,00 грн заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи: 500,00 грн - штраф (фіксована частина), 784,65 грн штраф (процентна складова). Просить стягнути з відповідачки на користь Банку заборгованість за кредитним договором в загальній сумі 16 977,60грн, а також витрати по сплаті судового збору в сумі 1378, 00 грн.
ОСОБА_2 , представник позивача АТ КБ „ПриватБанк, підтримала позовні вимоги в повному обсязі, не заперечувала проти винесення заочного рішення у справі, надавши суду заяву про розгляд справи у її відсутність.
Відповідачка, яка про дату, час і місце слухання справи повідомлена належним чином, в судове засідання не з`явилася без повідомлення причини неявки, відзив на позовну заяву не надала.
Суд, згідно до ст.280 ЦПК України, з урахуванням міркування представника позивача, вважає за можливе розглянути справу у відсутності відповідача та ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.
Відповідно до ст.211 ч.2 ЦПК України судове засідання проведено у відсутності сторін на підставі наявних у суду матеріалів та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, що відповідає положенням ч.2 ст.247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи та оцінивши докази у справі у їх сукупності, суд вважає позов частково обґрунтованим та таким, що підлягає частковому задоволенню, виходячи з таких підстав.
Відповідно до ст.ст.1054, 1049 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно зі ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч.1 ст.628 ЦК України). Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).
Так судом встановлено, що 31 серпня 2006 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №б/н, який оформлений у вигляді Заяви-анкети, яка фактично є кредитним договором, що укладено у письмовій формі та підписано сторонами. За цим договором ПАТ КБ «ПриватБанк» надав відповідачці грошові кошти у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку на суму 1000грн, за умовами якої передбачено сплату відсотків в розмірі 36% на рік. Строк дії кредитного ліміту відповідає строку дії карти.
За даними банку, відповідно кредитний ліміт за договором від 31 серпня 2006 року змінювався таким чином: 1) 07.05.2007р встановлений кредитний ліміт 1000грн; 2) 26.12.2007р збільшення кредитного ліміту - 2000грн; 3) 27.12.2007р зменшення кредитного ліміту - 2000грн; 4) 26.09.2008р - збільшення кредитного ліміту - 4000грн; 5) 25.11.2008р зменшення кредитного ліміту - 1900грн; 6) 29.11.2008р збільшення кредитного ліміту - 2000грн; 7) 12.02.2009р - зменшення кредитного ліміту - 1500грн; 8) 20.08.2009р - збільшення кредитного ліміту - 3000грн; 9) 21.08.2009р - зменшення кредитного ліміту - 3000грн; 10) 10.12.2009р - збільшення кредитного ліміту - 3900грн; 11) 11.12.2009р - зменшення кредитного ліміту - 3900грн; 12) 22.12.2009р - збільшення кредитного ліміту - 4000грн; 13) 30.12.2009р - збільшення кредитного ліміту - 5000грн; 14) 31.12.2009р зменшення кредитного ліміту - 5000грн; 15) 20.08.2011р - збільшення кредитного ліміту - 6000грн; 16) 15.01.2020 - зменшення кредитного ліміту - 0грн.
Останній платіж на погашення заборгованості за кредитним договором згідно з розрахунком, наданим банком, відповідачка здійснила 25 лютого 2014 року у сумі 440,00 грн.
Відповідно Довідки, наданої позивачем, за вказаним кредитним договором відповідачці ОСОБА_1 надавалися кредитні картки, останній раз 23.07.2012 кредитна картка № НОМЕР_1 з терміном дії до червня 2015 року.
З наданого позивачем розрахунку убачається, що за період з 07.05.2007р по 31.12.2012р щомісячна процентна ставка складала 3% на місяць, тобто 36% на рік.
За період з 01.01.2013р по 31.08.2014р щомісячна процентна ставка складала 2,5% на місяць, тобто 30% на рік, а за період з 01.09.2014р по 31.03.2015р включно щомісячна процентна ставка складала 2,9% на місяць, тобто 34,80% на рік.
Починаючи з 01.04.2015р нарахування відсотків відповідачці здійснювалось відповідно до Тарифів, що діяли з 01.04.2015р, щомісячна процентна ставка складала 3,6% на місяць, тобто 43,20% на рік.
Станом на 30 листопада 2015 року заборгованість за кредитним договором б/н від 31 серпня 2006 року становить 16 977,60 грн, яка складається з наступного: 5 979,97 грн - заборгованість за кредитом; 8 812,98 грн - заборгованість по процентам за користування кредитом; 900,00 грн заборгованість за пенею та комісією; а також штрафи: 500,00 грн - штраф (фіксована частина), 784,65 грн штраф (процентна складова).
Згідно з п.п.3.2, 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.
Відповідно до анкети-заяви, особа, яка її підписала, зобов`язана виконувати Умови і правила надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПАТ КБ «ПриватБанк».
Однак, відповідно до ч.4 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.
Відповідно до ст.1056? ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (ч.3 ст.1056? ЦК України).
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка.
У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника (ч.4 ст.1056? ЦК України)
З матеріалів справи убачається, що при укладенні договору сторонами узгоджена базова процентна ставка у розмірі 3% на місяць, тобто 36% на рік.
В матеріалах справи відсутні будь-які докази щодо належного письмового повідомлення божника про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку.
Отже, позивачем нараховувались проценти у розмірі більшому, ніж було визначено умовами договору, всупереч ст.1056? ЦК України щодо заборони збільшення банком процентної ставки в односторонньому порядку.
З розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачкою на час дії відсоткової ставки 43,20% погашення заборгованості не здійснювалося.
Виходячи з процентної ставки за криситування кредитом 36,00%, яка була погоджена сторонами, та кількості днів за період з 01.04.2015р (дати підвищення відсоткової ставки за користування кредитом) по 30.11.2015р, яка складає 244 дні, заборгованість по відсоткам за користування кредитом становить 4 441,84 грн з наступного розрахунку:
- 5 693,73 грн (поточна заборгованість за кредитом) х 36,00% : 360 днів х 244 день = 1389,27грн;
- 286,24 грн (прострочена заборгованість за кредитом) х 36,00% : 360 днів х 244 день = 69,84грн;
- 2 982,73грн (загальна заборгованість відсотків станом на 01.04.2015р) + 1 389,27грн + 69,84грн = 4 441,84 грн.
Таким чином, виходячи з встановлених обставин, наданих сторонами доказів та вимог закону, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за кредитом в сумі 5 979,97 грн підлягають задоволенню у повному обсязі, а в частині заборгованості за процентами за кредитним договором підлягають задоволенню частково та з відповідачки на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за відсотками за користування кредитом, станом на 30.11.2015 року, в сумі 4441,84грн.
Щодо позовних вимог в частині стягнення пені та штрафів суд зазначає наступне.
Отже, за період з 14.04.2014р по 30.11.2015р не підлягають задоволенню вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості за пенею та комісією 900,00 грн, штрафів: штраф (фіксована частина) в сумі 500,00 грн, штраф (процентна складова) в розмірі 784,65грн.
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд виходить з такого.
Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
При зверненні до суду позивачем було сплачено судовий збір у розмірі 1378,00 грн, що підтверджується платіжним дорученням від 28.12.2015р.
Враховуючи, що позовні вимоги задоволенні частково, суд, у відповідності до ч.1 ст.141 ЦПК України, ввжає необхідним стягнути з відповідачки на користь позивача понесені ним витрати по сплаті судового збору, пропорційно розміру задоволених позовних вимог, у сумі 845,95грн.
Керуючись ст.ст.526, 527 ч.1, 610, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст.10, 60, 76, 88, 213-215, 224 ЦПК України, суд
Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк „ПриватБанк до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
- 5 979,97 грн. - заборгованість за кредитом;
- 4441,84 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
В іншій частині позову відмовити.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України.

Апеляційна скарга на рішення може бути подана до Донецького апеляційного суду протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Вступна і резолютивна частини рішення виготовлені в нарадчій кімнаті та проголошені 15.06.2020 року.

Головуючий суддя: А.М.Лутай