Справа № 710/329/20
Провадження № 2/710/224/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16.06.2020 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Побережної Н.П.,

секретаря судового засідання - Бобильової І.В.,

учасники справи: позивач - Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Черкаське обласне управління АТ «Ощадбанк»; відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії Черкаське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу,

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

18.02.2020 року, до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 16204,23 (шістнадцять тисяч двісті чотири гривні 23 копійки).

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 13.09.2016 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» надалі - Позивач та ОСОБА_1 (надалі - Відповідач), на умовах публічної оферти, було укладено заяву про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_5. Одночасно було укладено заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії. Відповідач погодився з умовами користування кредитом та підтвердив укладення кредитного договору. Сума кредитних коштів становить 15000,00 (п`ятнадцять тисячі гривень 00 копійок) зі сплатою 30% річних за користування кредитними коштами. Строк кредитування встановлюється на 24 місяців з можливою пролонгацією на той самий строк. Термін дії картки до червня 2019 року. Відповідачем було порушено умови кредитного договору, а саме ті, що передбачають щомісячну сплату обов`язкових платежів за користування кредитними коштами, в зв`язку з цим Позивач використовує своє право на дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором. Станом на 21.08.2019 року за Відповідачем рахується наступна заборгованість: заборгованість по кредиту 12619,49 грн; заборгованість за нарахованими відсотками 545,73 грн., заборгованість за комісією розрахунково - касове обслуговування - 10,00 грн.; пеня на суму простроченої заборгованості - 2791,08 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 237,79 грн.; інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів 0,13 грн. ; загальна сума боргу становить 16204,23 грн.

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 06.05.2020, відкрито провадження у справі, справу віднесено до малозначної та вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідач був належно повідомлений про розгляд справи, що підтверджується повідомленням по справі, однак, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Згідно з витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 03.09.2019 року ПАТ «Державний Ощадний Банк України» зареєстрований як юридична особа 31.12.1991 року № 1 016740. Види діяльності: 64.19 Інші види грошового посередництва. (а.с.3-4).

Згідно повідомлення про умови кредитування від 13.09.2016 року, ОСОБА_1 був повідомлений представником ПАТ «державний ощадний банк України», що сума на яку може бути виданий кредит, та валюта кредиту - 40000,00 грн., строк, на який кредит може бути одержаний (в місяцях) - 24 місяці, мета, для якої кредит може бути використаний - споживчі, тип процентної ставки - фіксована, комісія за надання кредиту - 0%, комісія за обслуговування кредиту - 0%,, процентна ставка за користування кредитом - 30,00%. (а.с.5).

Згідно зі змісту заяви про приєднання № 1112343/130916 до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) без реквізитів, підписана ОСОБА_1 , останній приєднався до Договору з банком відповідно до якого Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (платіжна картка) за дебетової кредитною схемою. (а.с.6).

Згідно зі змісту заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 13.09.2016, яка є складовою заяви на приєднання, підписаної ОСОБА_1 та представником ПАТ «Державний ощадний банк України», підписання даної заяви Відповідач погоджується на одержання Кредиту, а також підтверджує укладення кредитного договору. Крім цього просить надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок - НОМЕР_2 . Бажаний розмір кредиту - 15 000,00 грн., строк кредитування 24 місяці, з можливим продовженням на той самий строк. Процентна ставка становить 30,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс - періоду. Датою укладання кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником банку, датою надання кредиту є дата використання кредитного ліміту, але не раніше дати першого зарахування заробітної плати. (а.с.7).

Згідно виду та предмету супутніх послуг та обґрунтування їх вартості, підписаних ОСОБА_1 , сукупна вартість кредиту, що може бути отриманий Клієнтом за цим Договором, складає 12 868,09 грн., вид та предмет, а також платежі за надані супутні послуги визначаються в Тарифах Банку відповідно до Закону України «Про банки та банківську діяльність». (а.с.8).

Згідно п.1.2 розділу XXII загальних умов надання кредиту, договору комплексного банківського обслуговування без реквізитів, цей договір, в тому числі Заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом. Згідно п. 1.6. даного розділу Договору, Банк зобов`язується надати Клієнту Кредит на умовах, передбачених Кредитним договором. Відповідно до п.1 даного розділу, датою укладання Кредитного договору є дата підписання заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Згідно п. 1.12 даного розділу Договору, клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. Згідно п. 1.14 даного розділу Договору, за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення кредитної лінії (Кредиту) та в додатку №1 до Договору. Відповідно до п. 1.18 даного розділу Договору, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом ( в т.ч. проценти за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. Відповідно до п. 1.24 даного розділу, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, у випадку затримання сплати Клієнтом Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та /або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та /або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць. (а.с.9-11).

Згідно розрахунку заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за договором № 609042 від 09.12.2014, кредитний ліміт встановлено 28.09.2016, станом на 21.08.2019, загальна сума заборгованості боржника за договором становить 16204,23 грн., з якої: заборгованість за кредитом - 12619,49 грн., проценти за користування кредитом 545,73 грн., комісія - 10,00 грн.,; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2589,73 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 207,39 грн,; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -220,04 грн.,; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,13 грн. (а.с.12-17).

Згідно виписок по картковому рахунку № НОМЕР_3 за період 28.07.2010 -27.08.2019 ОСОБА_1 здійснювалися різні банківські операції в результаті на дату 27.08.2019 доступна сума - 16 154,39 грн., кредитний ліміт - 15 000,00 грн. (а.с.18-36).

04.02.2019 року № 121.20-17/35 на адресу відповідача була адресована претензія з проханням сплатити заборгованість протягом 30 (тридцяти) календарних днів з моменту отримання претензії в розмірі 14 562,52 грн. (а.с.37).

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Згідно п.п.10.11. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Згідно ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Згідно ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Частини 1-2 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018 предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) зазначено, що «відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання».

Судом встановлено, що між сторонами було укладено договір комплексного банківського обслуговування шляхом підписання 13.09.2016 заяви про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_5, та заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії. Відповідач отримав кредит у розмірі 15000,00 грн. Строк кредитування 24 місяці, мета кредиту - споживчі цілі. Процентна ставка 30,0% річних. Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. проценти за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, у випадку затримання сплати Клієнтом Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та /або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та /або процентів, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць.

Відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконано внаслідок чого станом на 21.08.2019 виникла заборгованість, в розмірі 16204,23 грн., яка складається із: заборгованості боржника за договором - 12619,49 грн., проценти за користування кредитом 545,73 грн., комісія - 10,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2589,73 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 207,39 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -220,04 грн. ; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,13 грн.

Позивач надав претензію від 04.02.2019 яка адресована відповідачу, проте доказів надсилання даної претензії, а також докази її отримання відповідачем, позивач не надав. Тому суд критично ставиться до даної претензії, та вважає, що позивач не довів факт надсилання претензії відповідачу.

Відповідно до ч. 1 ст.546 та ч. 3 ст. 549 ЦК України виконання зобов`язання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається, як пеня та штраф, і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов`язання.

Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобов`язання (п. 3 ч. 1ст. 611 ЦК України).

У статті 625 ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання незалежно від підстав його виникнення. Приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань. Такий висновок міститься у рішенні Верховного Суду справа № 686/21962/15-ц від 16 травня 2018 року.

Таким чином, оскільки позивач надав до суду докази існування договору комплексного банківського обслуговування укладеного між позивачем та відповідачем 13.09.2016, а Відповідач не надав до суду доказів недійсності договору, а також того, що не отримував кредиту від позивача грошових коштів в розмірі 15 000,00 гривень, і в той же час ухиляється від повернення позивачеві боргу, а тому суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення боргу з ОСОБА_1 , за кредитним договором в розмірі 12619,49 грн.

Оскільки відповідачем не було спростовано наданих розрахунків позивача, по стягненню інфляційних втрат, суми пені, комісії, 3 % річних від простроченої суми, та не наданого контр розрахунку, суд приходить до висновку, що заявлені суми є обґрунтованими та також підлягають стягненню з відповідача. Так з відповідача підлягає стягненню: проценти за користування кредитом 545,73 грн., комісія - 10,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 2589,73 грн., пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 207,39 грн.; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -220,04 грн.; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,13 грн.

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.

При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 1921,00 грн.

Керуючись ст.ст.11, 509, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 1048, 1054 ЦК України, ст.ст.1,14 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 135, 141, 142, 255, 256, 258, 263-265, 274-279, ч.1 ст. 353 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця м. Шпола, Шполянського району, Черкаської області, зареєстрованого за адресою: (згідно інформації зазначеної в позовній заяві) АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_4 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області від 21.11.2005 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_5 , інші дані про особу суду невідомі, заборгованість по договору комплексного банківського обслуговування від 13.09.2016, на користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії -Черкаське обласне управління АТ «Ощадбанк» (18005, м. Черкаси, бульв. Шевченка, 320, рахунок № НОМЕР_6 в Черкаському обласному управлінні АТ «Ощадбанк» МФО 354507, код: 02767059 в сумі 16 204,23 грн. (шістнадцять тисяч двісті чотири гривні 23 копійки).

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця м. Шпола, Шполянського району, Черкаської області, зареєстрованого за адресою: (згідно інформації зазначеної в позовній заяві) АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_4 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області від 21.11.2005, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_5 , інші дані про особу суду невідомі, на користь Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії -Черкаське обласне управління АТ «Ощадбанк» (18005, м. Черкаси, бульв. Шевченка, 320, рахунок № НОМЕР_6 в Черкаському обласному управлінні АТ «Ощадбанк» МФО 354507, код: 02767059, судовий збір у розмірі 1921,00 грн. (одна тисяча дев`ятсот двадцять одну гривню 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене сторонами в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду, шляхом подання в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги, через Шполянський районний суд Черкаської області. Зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Тридцятиденний строк обчислюється з урахуванням строку карантину на території України, який додається до загального строку оскарження.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Рішення підписане 16.06.2020.

Суддя Н.П. Побережна