МАКАРІВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
справа №370/420/17
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"22" січня 2020 р. Макарівський районний суд Київської області

у складі: судді Мазка Н.Б.

із секретарем Ілюшенко К.В.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в залі суду смт Макарів Макарівського району Київської області цивільну справу за позовом

ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про стягнення коштів,

в с т а н о в и в:

позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про стягнення коштів, посилаючись на те, що 30.06.2016 року він з ПАТ «Державний ощадний банк України» уклав договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), що підтверджується заявою про приєднання №1050171/300616.

18.01.2017 року біля 12 години на його, позивача телефонний номер НОМЕР_4 надійшло смс-повідомлення з інформацією про надходження грошових коштів в сумі 3944.00 гривні на платіжну картку.

В той же день біля 14 години з метою зняття з платіжної картки коштів він прийшов до належного ПАТ Державному ощадному банку України банкомату, що розташований по вулиці Садовій 1, в смт Макарів Київської області. проте грошових коштів на належній йому платіжній картці не оказалося. Після цього, з метою блокування платіжної картки та з`ясування обставин зникнення грошових коштів звернувся до керівництва ТВБВ №10026/0773, де йому було рекомендовано з метою повернення незаконно знятих з картки грошових подати заяву до ПАТ Державний ощадний банк України та звернутися до Макарівського ВП Ірпінського ВП ГУ НП в Київській області. 18.01.2017 року він подав заяву щодо шахрайських дій невідомих осіб до Макарівського ВП Ірпінського ВП ГУ НП в Київській області, що підтверджується витягом з кримінального провадження №0000056. А 19.01.2017 року було подано заяву про незгоду з проведеною трансакцією та з проханням щодо повернення коштів, що підтверджується заявою клієнта. При цьому в заяві зазначив, що банківську картку не втрачав, її не викрадали, іншим способом не передавав. ПІН-код, логін, картковий пароль нікому не повідомляв.

Проте, у поверненні коштів з посиланням на п.9.14 розділ ІХ договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб було відмовлено, що підтверджується листом-повідомленням керуючого ТВБВ №100026/0773 філії - Головного управління по місту Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» за №59/02-211 від 30.11.2017 року.

З відмовою у поверненні коштів він, позивач не погоджується, вважає, що зняття коштів з платіжної картки відбулося без нього та поза його волею, внаслідок шахрайських дій невідомих осіб, а тому відповідач зобов`язаний був повернути йому на рахунок кошти, які були безпідставно перераховані з належної йому банківської картки на платіжну картку Приватбанку.

Позивач ОСОБА_1 просить: стягнути на свою користь з ПАТ «Державний ощадний банк України» МФО 300465, , шляхом зарахування на картковий рахунок НОМЕР_1 відкритого в АТ «Ощадбанк», код банку 322669 грошові кошти в сумі 3944.00 гривні.

Представником відповідача Калюжним С.С. надано відзив, в якому заперечено проти задоволення позову з посиланням на те, що структурними підрозділами АТ «Ощадбанк» було проведено перевірку та виявлено, що 18.01.2017 року переказ коштів з рахунку позивача було здійснено через UKR KYIV RBA Portmane C2C 408558. Операції по рахунку проводились: 18.01.2017 року з 13:23:44 А-соdе 408558 RRN 85 3944 UAH - Переказ коштів з картки НОМЕР_2 через сервіс Роrtmane. Операцію успішно проведено після успішного входу на Інтернет ресурс Банку Ощад 24/7, для чого необхідно було ввести одноразовий пароль (ПІН-код), який було надіслано на особистий (фінансовий) номер НОМЕР_4 о 13:18:50 18.01.2017 року. операція проводилась з використанням усіх необхідних реквізитів платіжної картки банку, а саме: одноразових паролів надісланих на фінансовий номер клієнта, номеру картки, строк дії, СVV2/CVC2, які відомі виключно клієнту. Для успішного здійснення фінансової трансакції необхідно було додатково підтвердити шляхом обов`язкового введення одноразового цифрового паролю, який відправляється на вказаний клієнтом номер мобільного телефону НОМЕР_4 , процедуру верифікації успішно пройдено, що підтверджується інформацією, яка міститься в системі АТ «Ощадбанк». Клієнт звернувся до Контакт-центру АТ «Ощадбанк» 18.01.2017 року о 14:41 тобто після успішно проведеної транксації, з введенням одноразового смс-паролю отриманого позивачем на його фінансовий номер, отримання смс-паролів та перебування фінансового номеру в його безпосередньому розпорядженні позивачем не заперечується. Порядок розрахунку платіжними картками в мережі Інтернет регулюється правилами міжнародних платіжних систем. За загальним алгоритмом при розрахунку держателем платіжної картки в мережі Інтернет, останній має виконати вимоги щодо введення інформації, що зазначена на картці: номер картки, сірок дії та СVC або СVV-2. Особливість технології операції переказу через МПС полягає в тому, що операція проводиться в два етапи: першим етапом є створення авторизаційного документа на позитивне блокування коштів по картці клієнта, завдяки чому сума переказу стає доступною клієнту; другим етапом є створення фінансового документу на підставі клірингової інформації від МПС та проведення розрахунків. Важливим є незворотність повернення/зунинення операції, що була проведена із дотримання усіх правил МПС, та відсутності юридичної, чи практичної змоги АТ «Ощадбанк» повернути кошти на рахунок клієнта після проведення такої успішної операції. З наведеного графіку отриманих смс-повідомлень вбачається, що перерахунку коштів передувало смс-повідомлення із верифікаційним кодом (одноразовим цифровим ПІН наполем), без введення якого операція щодо перерахунку коштів не могла бути завершеною. Згаданий код міг бути відомий тільки особі, яка здійснювала операції з платіжною карткою, а саме позивачу. Клієнт персонально відповідає за зберігання і не розголошення третім особам авторизаційних та ідентифікаційних даних при роботі ДБО, компрометацію ідентифікапійних/авторизаційних даних за допомогою вірусів і програм- шпигунів па персональному програмному забезпеченні клієнта. Банк не несе відповідальності за операції з картковим рахунком клієнта при розголошенні третім особам авторизаційних та ідентифікаційних даних, відсутності сертифікованого антивірусного забезпечення. Банк не несе відповідальності за збитки, завдані клієнту не з вини банку внаслідок користування системами WЕВ-банкінг «Ощад 24/7» та/або Моbilе-банкінг «Ощад 24/7» або отримання щомісячних виписок на електронну поштову скриньку клієнта. Таким чином, ініціювання переказу по картці позивача було здійснено шляхом електронної ідентифікації електронного платіжного засобу та клієнта. Банк не несе відповідальності за збитки, завдані Клієнту не з вини Банку внаслідок користування системами WЕВ-банкінг «Ощад 24/7» та/або МоbіІе-банкінг «Ощад 24/7» або отримання щомісячних виписок на електронну поштову скриньку клієнта (п.11.10. договору). Клієнт погоджується з тим, що розуміє всі ризики, пов`язані з розголошенням логіну клієнта, паролю для входу в систему ДБО, номеру мобільного телефону клієнта та/або одноразових цифрових паролів, а також будь-якої інформації про свої рахунки, що є банківською таємницею, при здійсненні доступу до системи ДБО не з власного комп`ютера або мобільного телефону, та несе всю відповідальність за такі випадки (п. 17.4.3. Публічного договору). У відповідності до п. 17.5.2. договору банк зобов`язаний приймати до виконання та виконувати електроні розрахункові документи клієнта, підтверджені одноразовим цифровим паролем, оформлені та надані клієнтом відповідно до договору та законодавства. Зняття грошових коштів з рахунку клієнта стало можливими у зв`язку з порушенням (недотриманням) вимог п.9.14. розділу IX договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а саме: «клієнт зобов`язаний забезпечити/гарантувати неможливість отримання третіми особами інформації про логін, пароль, картковий пароль, а також ПІН, СVVC2/СVС2, строк дії, номер картки тощо. Ризик і відповідальність за несанкціоноване використання логіна, пароля, карткового пароля несе виключно клієнт». Таким чином, ініціювання переказів по картці позивача було здійснено шляхом електронної ідентифікації електронного платіжного засобу та клієнта. За таких обставин, АТ «Ощадбанк» не несе відповідальності за здійснення операцій, що оспорюються клієнтом та не вбачає правових підстав для відшкодування коштів в сумі 3944.00 гривен, проведеної 18.01.2017 року. Здійснені клієнтом операції були проведені коректно, банком не порушено умови договору, зобов`язання чи вимоги чинного законодавства України під час проведення операцій.

В судовому засіданні позивач ОСОБА_1 , його представник адвокат Левочко Я.А. підтримали позовні вимоги з посиланням на обставини, які викладені в позові, просили їх задовольнити.

Представник відповідача Калюжний С. С. заперечив проти задоволення позову з посиланням на обставини, які викладені в відзиві.

В судовому засіданні встановлено, що сторони не заперечують, що між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 30.03.2016 року укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). На виконання договору позивачу був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_1 у національній валюті. На виконання п.3.4.2. договору банк оформив та видав позивачу платіжну картку та ПІН-код до неї, а також банк зобов`язувався здійснювати розрахунково-касове обслуговування платіжних операцій позивача з використанням платіжної картки.

Згідно заяви ОСОБА_1 про приєднання №1050171/300616 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), ця заява про приєднання є невід`ємною частиною договору. Підписання цієї заяви про приєднання клієнт підтверджує, що між ним та банком досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, які передбачені чинним законодавством України для такого роду договорів та достовірність даних, в тому числі персональних, вказаних в цій заяві про приєднання. Клієнт підтвердив, що отримав, ознайомився і погодився із Правилами користування карткою, тарифами, які діють на дату підписання цієї заяви про приєднання (а.с.7, 8).

Відповідно листу-повідомленню №59/02-211 від 30.01.2017 року філії - Головне управління по місту Києву та Київській області, ОСОБА_1 повідомлено про те, що відповідно до п.9.14 розділу 1Х договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який доводиться шляхом розміщення на сайті банку www.oschadbank.com клієнт зобов`язаний забезпечити/гарантувати неможливість отримання третіми особами інформації про логін, пароль, картковий пароль, а також ПІН, СVVC2/СVС2, строк дії, номер картки тощо. Ризик і відповідальність за несанкціоноване використання логіна, пароля, карткового пароля несе виключно клієнт. На виконання п.4 листа процесингового центру №53/2-28/289 від 20.01.2017 року Приватбанком було відмовлено в досудовому поверненні коштів, втрачених в результаті шахрайського переказу з платіжної картки АТ «Ощадбанк» НОМЕР_2 (к/р НОМЕР_1 , власник - ОСОБА_1 ) на платіжну картку Приватбанку НОМЕР_7. Деталі операції: 18.01.2017 13:23:44 /// RRN 85 /// А code 408558 /// Amount 3944 UAH /// 6538 MoneySend Funding. Рекомендовано продовжувати взаємодію з правоохоронними органами для повернення коштів у судовому порядку (а.с.10).

З витягу з автоматизованої системи АТ «Ощадбанк» про надходження смс-повідомлень на ім`я ОСОБА_1 вбачається проведення операції через інтернет 18.01.2017 року о 13:23:48 через сервіс Portmane з введенням одноразового паролю, який було надіслано на особистий номер НОМЕР_4 о 13:18:50 18.01.2017 року (а.с.38).

В судовому засіданні був прослуханий компакт диск з звукозаписом звернення позивача ОСОБА_1 до Контакт центру, з якого вбачається, що ОСОБА_1 невідомій особі назвав три цифри, які вказані на зворотній стороні платіжної банківської карти, яка належить йому, ОСОБА_1 (а.с.42).

Відповідно до вимог пункту 6 розділу VI. Загальні вимоги до безпеки

здійснення платіжних операцій та управління ризиками, постанови Правління Національного Банку України «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» №705 від 05.11.2014 року, - користувач після виявлення факту втрати електронного платіжного засобу та/або платіжних операцій, які він не виконував, зобов`язаний негайно повідомити банк або визначену ним юридичну особу в спосіб, передбачений договором. До моменту повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій та відповідальність несе користувач, а з часу повідомлення користувачем банку ризик збитків від здійснення операцій за електронним платіжним засобом користувача несе банк.

В пункті 9 розділу VI. Загальні вимоги до безпеки здійснення платіжних операцій та управління ризиками, постанови Правління Національного Банку України «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» №705 від 05.11.2014 року, вказано про те, що користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред`явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.

Згідно пункту 2.1. розділу «Втрата та незаконне використання платіжних карток» Правил користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», клієнти повинні вживати всіх можливих заходів для запобігання втрати, крадіжки чи незаконного використання платіжних карток.

Згідно пункту 2.2. - якщо платіжну картку втрачено, викрадено або з іншої причини вони стала непридатною до використання, а також якщо ПІН-код, СVVC2/СVС2 та інші реквізити картки стали відомі сторонній особі, клієнт повинен в усній формі терміново заявити про це в контакт-центр АТ «Ощадбанк» (*) та протягом трьох днів надати про це письмову заяву в оригіналі або по факсу до установи банку. Клієнт відповідає за всі суми по операціях з платіжною карткою, якщо клієнт передав платіжну картку сторонній особі або не повідомив банк про те, її загублено (а.с.39, 40).

Відповідно до вимог ч.1 ст.11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є - договори.

Частиною 1 ст. 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно вимог ч.1 ст.627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтями 525, 526, 629 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; договір є обов`язковим для виконання сторонами; одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Оцінюючи належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд визнає їх достовірними, належними, допустимими, а позов таким, що не підлягає задоволенню, оскільки достовірно встановлено, що зняття грошових коштів з банківського рахунку позивача стало можливим в наслідок порушення позивачем вимог, укладеного між ним та відповідачем договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а саме: у зв`язку з повідомленням позивачем третім особам інформації про ПІН-код, СVVC2/СVС2.

Керуючись вимогами постанови Правління Національного Банку України «Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» №705 від 05.11.2014 року, Правил користування платіжними картками, емітованими АТ «Ощадбанк», ст.11, 525, 526, 627, 628, 629 ЦК України, ст.263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в:

відмовити в задоволенні позову ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» про стягнення коштів.

Резолютивна частина рішення складена 22.01.2020 року.

Повний текст рішення буде складений 31.01.2020 року

Рішення може бути оскаржене до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо воно не проголошувалося -з дати складення повного його тексту, у порядку передбаченому підпунктом 15.5, пункту 15 частини 1 Розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03.10.2017 року.

Рішення набирає законної сили відповідно до ст.273 ЦПК України.

Суддя