Справа № 159/4544/20
Провадження № 2/159/1108/20
КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 грудня 2020 року м. Ковель

Ковельський міськрайонний суд Волинської області в складі головуючого судді Денисюк Т.В. розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін цивільну справу

за позовом: акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк»

до відповідача: ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

в с т а н о в и в:

Стислий виклад позиції позивача.

У вересні 2020 року акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк», Банк) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором банківських послуг №б/н від 21.01.2019 року, мотивуючи вимоги тим, що підписавши заяву він погодився на те, що заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають договір про надання банківських послуг, які включають в себе умови змішаного договору : договору банківського рахунку та кредитного договору.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме: надав можливість відповідачу розпоряджатись кредитними коштами.

Проте, через неналежне виконання відповідачем обов`язку щомісячно сплачувати обов`язковий платіж станом на 19.05.2020 року утворилась заявлена до стягнення заборгованість на загальну суму 20 216,61 грн, яка складається з 14 515,19 грн простроченого тіла кредиту, 5 701,42 грн відсотків.

Стислий виклад заперечень відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 правом на відзив у визначеній процесуальним законодавством формі не скористався, проте подав заяву в якій просив врахувати його статус учасника бойових дій, відсутність боргу у заявленому позивачем розмірі та прийняти до уваги факт постійного внесення коштів на заблокований позивачем картковий рахунок.

Рух справи в суді.

Позовна заява надійшла до суду 04 вересня 2020 року.

Того ж дня скерований запит щодо місця реєстрації відповідача.

Відповідь отримана 08 жовтня 2020 року.

09 жовтня 2020 року відкрито провадження у справі.

Визначено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Ухвалою від 10 листопада 2020 року розгляд справи по суті відкладено через відсутність даних про вручення відповідачу матеріалів позову.

Датою ухвалення рішення у даній справі відповідно до вимог ст.268 ЦПК України є 21.12.2020 року, тобто дата складення повного судового рішення.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

21.01.2019 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

У заяві ОСОБА_1 засвідчив своїм підписом те, що заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить договір про надання банківських послуг.

Будь-яких тарифів чи умов кредитування відповідач не підписував.

Згідно довідки АТ КБ «ПриватБанк» на підставі кредитного договору ОСОБА_1 отримав дві картки :

- 21.01.2019 номером НОМЕР_1 терміном дії до 11.2022 р.,

- 25.02.2019 номером НОМЕР_2 терміном дії до 01.2023 р.

За розрахунком Банку заборгованість за кредитним договором станом на 19.05.2020 року складається з 14 515,19 грн простроченого тіла кредиту, 5 701,42 грн відсотків, всього 20 216,61 грн.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення.

Позовні вимоги задоволенню не підлягають з огляду на таке.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_1 починаючи з 25.02.2019 року користувався картковим рахунком з використанням платіжних засобів № НОМЕР_1 та № НОМЕР_2 .

Відповідач постійно користувався кредитними коштами та здійснював платежі на їх повернення.

З 01.02.2020 року кредитний ліміт становить 0 грн, тому відповідач не має можливості користуватись кредитом, а Банк самостійно списує відсотки за користування кредитом та приймає платежі на погашення кредитної заборгованості.

Правовідносини по використанню карткового рахунку регулюються наступним чином:

Статтею 1066 ЦК передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. (ст.1067 ЦК)

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом (ст.1069 ЦК).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до частини першої статті 627 ЦК України та статті 6 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно із частиною першою статті 628 ЦК України зміст договору як угоди (правочину) складає сукупність визначених на розсуд сторін і погоджених ними умов, у яких закріплюються їхні права та обов`язки, що складають зміст договірного зобов`язання.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Одним із видів договорів за способом укладення є договір приєднання.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома.

Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, споживач ознайомлений з ними та погодився на їх застосування, особливо коли ці Умови та Тарифи постійно змінюються.

Таким чином, сторони повинні були досягти згоди щодо умов та строку кредитування, строку виконання зобов`язання, розміру пені, штрафу, умов їх нарахування, а також щодо розміру процентів за ч.2 ст.625 ЦК України, якщо вони відмінні від 3% річних визначених законодавством.

Позивач обґрунтовуючи у цій справі право вимоги заборгованості по тілу кредиту та по відсотках посилався на заяву-анкету, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з Умов і правил надання банківських послуг в АТ «ПриватБанку», як невід`ємні частини договору.

При цьому, матеріали справи не містять підпису відповідача на долучених до позову Умовах та Тарифах.

За таких обставин відсутні підстави вважати, що між сторонами укладений договір приєднання.

Не спростовує висновків суду надана позивачем і підписана відповідачем Інформація кредитування (Паспорт кредитування), оскільки згідно абзацу четвертого розділу 7 умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятись від інформації, наведеної в цьому Паспорті та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача. Крім того інформація зберігає чинність до 05.02.2019 року, в той час як фактично кредит був наданий відповідачу 25.02.2019 р.

Отже, відсутні підстави для нарахування відповідачу відсотків за користування кредитом за ставкою 3,5 % щомісяця, 7% щомісяця при порушені умов кредитування, 84% річних на прострочений кредит.

Крім того, відповідач ОСОБА_1 є учасником бойових дій, безпосередньо брав участь в антитерористичній операції в 2015 році.

Відповідно до ч. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їхніх сімей» військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов`язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

Таким чином, у відповідача ОСОБА_1 існує обов`язок щодо повернення тіла кредиту, сплачені ним відсотки повинні бути спрямовані на погашення заборгованості за тілом кредитом.

На день ухвалення рішення згідно наданих сторонами доказів фактичний борг відповідача перед Банком становить 2 256,88 грн.

Проте, строк виконання зобов`язання не настав.

Так, ст.1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

За правилом статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 251 ЦК України строком є певний період у часі, зі спливом якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення. А згідно з частиною другою цієї статті терміном є певний момент у часі, з настанням якого пов`язана дія чи подія, яка має юридичне значення.

Строк визначається роками, місяцями, тижнями, днями або годинами, а термін - календарною датою або вказівкою на подію, яка має неминуче настати (стаття 252 ЦК України).

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга зазначеної статті), хоча сторони можуть встановити, що його умови застосовуються до відносин між ними, які виникли до укладення цього договору (частина третя цієї статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

Постановою Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р №705 « Про здійснення операцій з використанням електронних платіжних засобів» передбачено, що спеціальний платіжний засіб видається на підставі укладеного з Банком договору. Кредитна лінія під операції зі спеціальними платіжними засобами відкривається банком на визначений термін і в межах установленого договором ліміту заборгованості або граничної суми кредитування. Строк дії кредитної лінії, яка відкривається під спеціальні платіжні засоби, установлюється договором.

Таким чином, фактично строк спливу дії картки є кінцевим строком дії кредитного договору. Відповідачу надані кредитні картки терміном дії до 11.2022 р. та до 01.2023 р.

Згоди щодо повернення кредиту частинами не досягнуто, тому позивач не може скористатись передбаченим ч.2 ст.1050 ЦК правом вимоги дострокового повернення позики, що залишилась.

Щодо судових витрат.

Відповідно до ст.141 ЦПК України судові витрати у разі відмови у позову залишаються за позивачем.

Керуючись статтями 12,76-81,141, 274-278 ЦПК України, статтями 526, 633, 634, 1048, 1049, 1056-1 ЦК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Відмовити в задоволенні позову акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 21.01.2019 року.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене до Волинського апеляційного суду безпосередньо або через Ковельський міськрайонний суд Волинської області протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту рішення.

Повне найменування сторін:

Позивач - акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», , МФО №305299, рахунок № НОМЕР_3 , адреса: м.Київ, вул.Грушевського,1Д.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт НОМЕР_4 від 25.10.2018 року, орган що видав 0717, РНОКПП НОМЕР_5 , адреса проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено та підписано без його проголошення 21 грудня 2020 року.

ГоловуючийТ. В. Денисюк