Номер провадження по справі 2/387/364/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 грудня 2020 року смт. Добровеличківка

Добровеличківський районний суд Кіровоградської області, в складі :

головуючого судді Майстер І. П.

за участю секретаря судового засідання Поляруш С.Ю.

розглянувши у спрощеному позовному провадженні у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Добровеличківського районного суду Кіровоградської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

І. Описова частина

Короткий виклад позиції сторін

До Добровеличківського районного суду Кіровоградської області 16.06.2020 надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 24878,75 грн за кредитним договором № 620198 від 09.02.2018.

Свій позов АТ "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" обґрунтовує тим, що 09.02.2018 між АТ "Державний ощадний банк України " від імені якого діє філія Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" та ОСОБА_1 було укладено заяву про приєднання № 620198 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_1 . Позивач відкрив відповідачеві кредитну лінію на його картковий рахунок у сумі 40000,00 гривень , в обмін на зобов`язання відповідача повернути кошти та сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 38% річних. Позивач взяті на себе зобов`язання виконав у повному обсязі. Однак, відповідач не виконує взятих на себе зобов`язань по поверненню кредиту та сплаті відсотків і станом на 03.06.2020 має заборгованість перед позивачем в сумі 23149 гривень 85 копійок, яку в добровільному порядку погасити не бажає. За таких обставин, позивач вважає, що має право вимагати стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, 3% річних від сум заборгованості, що становить 782 гривні 60 копійок, 3 % річних на суму нарахованих та несплачених процентів, що становить 104 гривні 84 копійки, втрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу в розмірі 725 гривень 59 копійок, таким чином загальна заборгованість , яку позивач бажає стягнути з відповідача становить 24878 гривень 75 копійок.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином. Надав до суду заяву в якій позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить розглядати справу без його участі, не заперечує проти проведення заочного розгляду справи.

Відповідач в судове засідання не з`явився про день, час та місце слухання справи повідомлений вчасно належним чином, надав до суду заяву в якій просить справу слухати за його відсутності позовні вимоги визнає частково, а саме в сумі 19 937 гривень.

Інші процесуальні дії у справі

Позивач подав клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження та клопотання про розгляд справи за його відсутності, а також заявку на отримання процесуальних документів в електронній формі.

Ухвалою судді Добровеличківського районного суду Кіровоградської області від 23.06.2020 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

ІІ. Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини

Згідно з витягу з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 03.01.2020 АТ «Державний Ощадний Банк України» зареєстрований як юридична особа 31.12.1991 року № 1 016740. Види діяльності: 64.19 Інші види грошового посередництва. (а.с.38).

Згідно зі змісту заяви про приєднання № 620198 до Договору комплексного обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) без реквізитів, підписана ОСОБА_1 , останній приєднався до Договору з банком відповідно до якого Банк відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (платіжна картка) за дебетової кредитною схемою (а.с.12).

Відповідно до змісту заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 09.02.2018, яка є складовою заяви на приєднання, підписаної ОСОБА_1 та представником ПАТ «Державний ощадний банк України», підписання даної заяви Відповідач погоджується на одержання Кредиту, а також підтверджує укладення кредитного договору. Крім цього просить надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) на картковий рахунок - НОМЕР_1 . Бажаний розмір кредиту - 40 000,00 грн, строк кредитування 60 місяці, з можливим продовженням на той самий строк. Процентна ставка становить 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс - періоду. Датою укладання кредитного договору є дата підписання цієї заяви уповноваженим представником банку, датою надання кредиту є дата використання кредитного ліміту, але не раніше дати першого зарахування заробітної плати (а.с.13).

Згідно з п.1.2 розділу XXII загальних умов надання кредиту, договору комплексного банківського обслуговування без реквізитів, цей договір, в тому числі Заява на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) та інші документи, які є їх невід`ємними частинами є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом. Згідно п. 1.15 даного розділу Договору, клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором. Згідно п. 1.17 даного розділу Договору, за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення кредитної лінії (Кредиту) та в додатку №1 до Договору. Відповідно до п. 1.21 даного розділу Договору, сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. проценти за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. Відповідно до п. 1.24 даного розділу, за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором про споживчий кредит, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період , за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу (а.с.29-34).

Згідно з розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних втрат за договором № 620198 від 09.02.2018, кредитний ліміт встановлено 19.02.2018, станом на 03.06.2020 загальна сума заборгованості боржника за договором становить 24878,75 грн., з якої: заборгованість за основним боргом (кредитом) - 16714,60 грн, проценти за користування кредитом 0,00 грн, комісія - 10,00 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5264,33 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 1170,92 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) -782,60 грн, 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом -104,84 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу ( кредиту) - 725,59 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 158,05 грн; сума сплаченої пені - 52,18 грн (а.с.18-19).

Згідно виписок по картковому рахунку ОСОБА_1 за період 09.02.2018 -03.06.2020 ОСОБА_1 здійснювалися різні банківські операції в результаті на дату 03.06.2020 доступна сума - 23107,67 грн (а.с.20-28).

Згідно з довідкою Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" від 08.12.2020 №6 встановлено, що у ОСОБА_1 наявна заборгованість за кредитним договором №620198 від 09.02.2018 року в сумі 21 760,08, з них основний борг 13543 гривні 75 копійок, нарахована пеня за несвоєчасне погашення основного боргу 5264 гривні 33 копійки, нарахована пеня за несвоєчасне погашення відсотків 1170 гривень 92 копійки, 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу -782 гривні 60 копійок, 3% річних за несвоєчасне погашення відсотків 104 гривні 84 копійки, втрати від інфляційних за несвоєчасне погашення основного боргу-725 гривень 59 копійок, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків 158 гривень 05 копійок, комісії 10 гривень 00 копійок.

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтями 526, 530, 610 , частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі та надав ОСОБА_1 кредит у в розмірі 16714,60 грн.

Відповідачем ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються.

У ч.1,3 ст.509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг та регулюються вимогами Закону України «Про захист прав споживачів».

Згідно з п.22 ч.1 ст. 1 вказаного Закону споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.

Конституційний Суд України у рішенні у справі щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно зі ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1, 2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Банком не підтверджено, що відповідачу були запропоновані саме ці конкретні умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у заяві про приєднання та заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії відсутні домовленості сторін про сплату пені за несвоєчасне погашення кредиту та комісії, а тому наданий банком договір комплексного банківською обслуговування фізичних осіб не може розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору.

Вказаний договір відповідачем не підписаний.

Таким чином, суд доходить до висновку про те, що відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді неустойки (пені) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з АТ «Державний ощадний банк України» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону №1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Аналогічний висновок викладено у постанові Великої палати Верховного Суду від 03.07.2019 при розгляді справи № 342/180/17.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ «Державний ощадний банк України» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому, суд доходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення заборгованості за кредитним договором та 3% річних від простроченої суми основного боргу у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України, за обґрунтованості їх вартості. Водночас суд відмовляє позивачу у стягненні пені, 3% річних від заборгованості за процентами, комісії та витрат від інфляції за несвоєчасне погашення відсотків, - у зв`язку з їх безпідставністю.

Отже суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитом на загальну суму 15051,94 гривень.

Згідно з ч.1 ст. 141 ЦПК України, якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного, ст.ст.11,207,526,629,634,638,1054, ЦК України, керуючись, ст.12,13,81,141,263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" в рахунок оплати боргу за кредитним договором № 620198 від 09.02.2018 кошти в сумі 15 051 ( п`ятнадцять тисяч п`ятдесят одну) гривню 94 копійки, а саме: основний борг за кредитним договором - 13543 гривні 75 копійок; 3% річних від простроченої суми основного боргу- 782 гривні 60 копійок, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 725 гривень 59 копійок.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" судові витрати в сумі 1271 (одна тисяча двісті сімдесят одну) гривню 74 копійки.

В порядку п.4. ч.5 ст.265 ЦПК України зазначаються такі реквізити сторін та інших учасників справи:

позивач Акціонерне товариство "Державний ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" ( 25006, місто Кропивницький, вулиця Декабристів, 9, , р/р НОМЕР_2 в ОПЕР в філії - Кіровоградське облуправління АТ "Ощадбанк", МФО 323475) ;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженець та житель АДРЕСА_1 , зареєстрований АДРЕСА_2 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 .

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення ( виклику ) учасників справи.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Добровеличківський районний суд Кіровоградської області.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Добровеличківського районного суду

Кіровоградської області Майстер І. П.