Справа № 128/997/20
Провадження № 2/127/2940/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

16 грудня 2020 рокумісто Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Волошина С.В.,

за участі секретаря судового засідання Волхової М.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Вінниці в порядку спрощеного провадження з викликом сторін цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Кредит-Капітал до ОСОБА_1 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів, нарахованих за користуванням кредитом та пені,

ВСТАНОВИВ:

17.04.2020 року до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів, нарахованих за користуванням кредитом та пені в загальній сумі 128 580,47 гривень звернулося АТ «УкрСиббанк».

Позов мотивований тим, що 21.03.2019 року між АТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 , згідно умов якого позичальник отримав кредит в сумі 95 000 грн. на споживчі цілі шляхом зарахування на картковий рахунок позичальника (Відповідача). Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 21го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 6 242,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку № 1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 21.03.2022 року.

Відповідно до п. 3.8, 3.9 договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 68% річних, а за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений Кредитним договором термін процентна ставка встановлюється у розмірі 75% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за кредитним договором, та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або неповної сплати платежу встановленого у кредитному договорі і нараховується до моменту погашення такої заборгованості. Відповідно до п.3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та в порядку відповідно до умов цього договору та Додатку № 1 до договору. Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» за порушення відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених «Кредитним договором», зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні. Всупереч умов кредитного договору відповідач тривалий час не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. Позивач направив відповідачу вимогу про усунення порушень кредитного договору та дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості. Однак, відповідач вимогу не виконав, заборгованість не погасив у повному обсязі. Станом на 10.04.2020 року заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів по сплаті процентів за користування кредитом, комісії та пені, становить 128 580,47 грн., з яких: 88 774,82 грн. - заборгованість за кредитом, 33 669,58 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 737,73 грн. заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін; 2 000 грн. - заборгованість по комісії; 481,27 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 1 824,57 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам; 92,52 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії. За викладених обставин позивач просить стягнути з відповідача вказану суму заборгованості, а також судові витрати.

Ухвалою Вінницького районного суду Вінницької області від 22.04.2020 року справа передана за підсудністю до Вінницького міського суду Вінницької області. Справа отримана судом 25.08.2020.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 04.09.2020 року відкрите спрощене позовне провадження в справі з повідомленням (викликом) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, позивачем письмової відповіді на такий відзив, а відповідачем - заперечень.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 29.10.2020 року залучено до участі у цивільній справі №128/997/20 правонаступника позивача Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» - Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Кредит-Капітал».

Відповідач у визначений ухвалою суду строк відзиву на позов не подав.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак надав суду заяву, в якій просив суд розгляд справи провести за відсутності представника позивача, підтримав позовні вимоги в повному обсязі та не заперечив проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, хоча про час, дату та місце судового розгляду повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомив, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не подавав, а тому суд ухвалив (без винесення окремого процесуального документа) провести заочний розгляд справи та ухвалити заочне рішення, що відповідає положенням ст.ст. 223, 280 ЦПК України, оскільки представники позивача не заперечували проти такого порядку розгляду справи.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.ст.178,279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.

Між сторонами виникли правовідносини, які ґрунтуються на вимогах ст. ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 610-611, 625, 629, 1048, 1049, 1050, 1054, 1055 ЦК України.

Згідно зі ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст.ст.1054-1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно ст.ст. 546, 549 ЦК України, виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Судом установлено, що 21.03.2019 між АТ «УкрСиббанк» (правонаступником якого є ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-Капітал») та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку № НОМЕР_1 , відповідно до якого позивач надав позичальнику кредит розміром 95000,00 грн. на поточний рахунок позичальника, відкритий в Банку, до якого випущено платіжку картку (а.с.20-22).

Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 21го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 6 242,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку № 1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 21.03.2022 року.

Відповідно до п. 3.8, 3.9 договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 68% річних, а за користування кредитними коштами за кредитом понад встановлений Кредитним договором термін процентна ставка встановлюється у розмірі 75% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за кредитним договором, та починає нараховуватись на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або неповної сплати платежу встановленого у кредитному договорі і нараховується до моменту погашення такої заборгованості. Відповідно до п.3.11 договору позичальник сплачує банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та Додатку № 1 до договору. Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АТ «УкрСиббанк» за порушення відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань, передбачених «Кредитним договором», зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, банк має право вимагати від позичальника додатково сплатити позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні.

Банк кредитні кошти в сумі 95 000 гривень ОСОБА_1 надав, що підтверджується випискою по особовому рахунку останнього (а.с.29).

Позичальник свої зобов`язання за кредитним договором належними чином не виконує.

27.01.2020 року на адресу позичальника банком надсилалася вимога про добровільне погашення заборгованості, яка залишилася без виконання (а.с.23-24).

За розрахунком позивача, станом на 10.04.2020 року заборгованість відповідача по поверненню кредитних коштів по сплаті процентів за користування кредитом, комісії та пені, становить 128 580,47 грн., з яких: 88 774,82 грн. - заборгованість за кредитом, 33 669,58 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 737,73 грн. заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін; 2 000 грн. - заборгованість по комісії; 481,27 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 1 824,57 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам; 92,52 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії (а.с.25-28).

Визначаючись щодо розміру заборгованості, суд враховує, що позивач, пред`являючи вимоги про сплату кредиту, просить, у тому числі, крім суми, яку фактично отримав в борг позичальник та зобов`язався повернути згідно Договору, стягнути з відповідача й інші самостійно розраховані ним суми пені за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії.

Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі її розмір і порядок нарахування, позивач, крім самого розрахунку заборгованості за договором, посилається на Правила (договірні умови) споживчого кредитування позичальників AT «УкрСиббанк» з можливістю відкриття і розрахунково-касового обслуговування карткових рахунків (далі Правила), які розміщені для ознайомлення на сайті банку www.mу.ukrsibbank.com та на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку та оприлюднені у газеті «Урядовий кур`єр» №105, 09.06.2017 (а.с. 12 - 19). При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме з цими Правилами ознайомився і погодився відповідач шляхом проставлення підпису в Договорі про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку від 21.03.2019 року. Крім того, інформаційне повідомлення в газеті «Урядовий кур`єр» від 09.06.2017 №105 з опублікованими в ньому Правилами не може бути належним доказом досягнення згоди сторін саме за вказаними в них умовами щодо стягнення пені та інших не передбачених Договором сум, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування та не містить підпису відповідача на час укладення договору.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Правила (договірні умови) споживчого кредитування позичальників «УкрСиббанк», відсутність у Договорі домовленості сторін про розмір пені за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам та за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді порядок розрахунку пені за укладеним договором та інший порядок зарахування сплачених на виконання Договору сум.

Такі висновки суду узгоджуються із висновками Верховного суду, викладеними у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Згідно з ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

У даному випадку відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем, Банком було належним чином повідомлено відповідача про умови кредитування в частині розміру пені та узгодження з ним саме тих умов, які вважає узгодженими позивач. За таких обставин, суд не вбачає підстав для стягнення 481,27 грн. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту; 1 824,57 грн. пені за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам; 92,52 грн. - пені за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії.

Щодо стягнення комісії в розмірі 2 000 гривень, то суд враховує, що згідно Постанови Верховного суду України від 16.11.2016 року (справа № 6-1746цс16), відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо), а відповідно до Постанови Верховного суду України від 06.09.2017 року (справа № 6-2071цс16), за положеннями абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону; умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

При цьому, з матеріалів справи не вбачається, що призначення комісії (за надання послуг по управлінню кредитом при використанні кредиту при простроченні сплати чергового платежу), відмінних від дій, вказаних у п. 3.6 Постанови Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168, зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року за №541/13808, «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», а тому підстави для стягнення комісії у вказаному розмірі відсутні.

Щодо інших сум, то враховуючи неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань, суд дійшов висновку, що позивач вправі вимагати повернення грошових сум, які він зобов`язався повернути за укладеним Договором про надання споживчого кредиту, а саме заборгованість за кредитом, заборгованість по процентам за користування кредитом (згідно ст. 1048 ЦК України), заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України).

При цьому, суд враховує, що при здійсненні нарахувань позивач врахував положення п. 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування».

Отже, позов підлягає частковому задоволенню та з відповідача слід стягнути на користь позивача заборгованість за договором про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку №0 від 21.03.2019 року в розмірі 124 182,13 грн., з яких: 88 774,82 грн. - заборгованість за кредитом, 33 669,58 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 737,73 грн. заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін (ст.625 ЦК України).

Розподіл судових витрат суд здійснює відповідно до положень ст.141 ЦПК України. Зважаючи на часткове задоволення позову (96,58%) з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2 030,11 грн. судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 514, 526-527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 629, 1048-1050, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 12-13, 81, 141, 263-265, 279, 354 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення суми заборгованості за кредитним договором, процентів, нарахованих за користуванням кредитом та пені - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за договором про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку №0 від 21.03.2019 року в розмірі 124 182,13 грн., з яких: 88 774,82 грн. - заборгованість за кредитом, 33 669,58 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 1 737,73 грн. заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений договором термін (ст.625 ЦК України).

В задоволенні решти вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія «Кредит-Капітал» 2 030,11 грн. судового збору.

Заочне рішення суду набирає законної сили, якщо протягом встановлених строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте Вінницьким міським судом Вінницької області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручене в день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Рішення може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку до Вінницького апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Якщо позивачу повне рішення не було вручено у день його складення, він має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (79018, м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, 1, 28 корпус (для листування 79000, м. Львів, а/с №45), ),

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: