Справа № 462/1941/20 Головуючий у 1 інстанції: Пилип"юк Г.М.
Провадження № 22-ц/811/2644/20 Доповідач в 2-й інстанції: Мельничук О. Я.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 листопада 2020 року Львівський апеляційний суд в складі колегія суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого судді Мельничук О.Я.,

суддів Ванівського О.М., Крайник Н.П.

без участі сторін

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року у справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :

В квітні 2020 року позивач звернувся в суд з позовом про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором у розмірі 19940,84 грн. Свої позовні вимоги позивач мотивує тим, що відповідач звернувся до АТ КБ « ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Заяву № б/н від 19.03.2010 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00%. Підписавши заяву, відповідач надав згоду на те, що підписана заява № б/н від 19.03.2010 року разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», що опубліковані на офіційному сайті позивача, складає між ним та позивачем Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором загальна заборгованість відповідача за невиконання умов договору станом на 12.03.2020 року складає 19940,84 грн., а саме: 10523,73 грн. - заборгованість за кредитом в тому числі 0.00 грн. заборгованість за поточним тілом кредита, 10523,73 грн. заборгованість за простроченим тілом кредита, 0.00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 0.00 грн. заборгованість за простроченими відсотками, 4100,26 грн. заборгованість за відсотками нарахованими та прострочений кредит згідно ст. 625; 3891,10 грн. нараховано пені, 0.00 грн. нараховано комісії, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. штраф ( фіксована частина), 925, 75 грн. штраф ( процентна складова).

Рішенням Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року позов задоволено частково.

Стягнуто із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 19.03.2010 року у розмірі 10523 /десять тисяч п`ятсот двадцять три / грн. 73 коп.

Стягнуто із ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» 2102,00 грн. судового збору.

В решті вимог відмовлено.

Рішення суду в частині відмовлених позовних вимог оскаржив позивач - Акціонерне товариство «Комерційний банк «ПриватБанк» та вважає його незаконним, необгрунтованим та таким, що ухвалене з порушенням норм матеріального і процесуального права, а висновки суду такими, що не відповідають дійсним обставинам справи. Звертає увагу, що суд безпідставно не стягнув з відповідача повну суму заборгованості, а саме: заборгованість за відсотками, пеню та штрафи. Звертає увагу, що між сторонами погоджено сплата процентів на підставі підписаної відповідачем довідки про умови кредитування, в якій зазначена базова ставка 2,5% на місяць. Окрім цього, цією ж довідкою погоджено розмір та порядок нарахування штрафів та пені. Скаржник просить скасувати рішення Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року в частині відмовлених позовних вимог та ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги АТ КБ «Приват Банк» задовольнити в повному обсязі, в іншій частині рішення залишити без змін.

Згідно з ч.2 ст.247 ЦПК України у разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до вимог ч.13 ст.7 та ч.1 ст.369 ЦПК України, справу розглянуто апеляційним судом без повідомлення учасників справи в порядку письмового провадження.

Частиною четвертою статті 268 ЦПК України передбачено, що у разі неявки всіх учасників справи у судове засідання, яким завершується розгляд справи, або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення.

У частині п`ятій статті 268 ЦПК України зазначено, що датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено повне чи скорочене). Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Отже, враховуючи наведені вище вимоги процесуального закону, датою ухвалення апеляційним судом судового рішення в даній справі, призначеній до розгляду на 12.11.2020 року, є дата складення повного судового рішення 24 листопада 2020 року.

Заслухавши суддю-доповідача, перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів вважає, що апеляційна скарга Акціонерного товариства «Комерційний банк «ПриватБанк» підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Відповідно до ст.263 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Судове рішення має відповідати завданню цивільного судочинства, визначеному цим Кодексом. При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в Постановах Верховного Суду. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Колегія суддів приходить до висновку, що рішення суду першої інстанції частково таким вимогам не відповідає.

Ухвалюючи рішення суду в оскаржуваній частині про відмову в задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк «Приват Банк» в частині стягнення заборгованості за процентами та неустойки (пеня, штраф), суд виходив з тих обставин, що такі вимоги не підлягають до задоволення, оскільки такі не були обумовлені у письмовому вигляді.

З такими висновками колегія суддів не погоджується з наступних підстав.

Судом встановлено, що відповідач звернувся до АТ КБ «ПриватБанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву від 19.03.2010 року.

Відомостей щодо процентів за користування кредитом, строків та порядку повернення коштів, розміру пені та штрафних санкцій за несвоєчасне погашення кредиту, тощо в заяві не зазначено.

Разом із підписанням 19 березня 2010 року заяви ОСОБА_1 була підписана довідка про умови кредитування із використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна, 55 днів пільгового періоду» (а.с. 23).

У вказаній довідці зазначена базова ставка за користування кредитом в місяць (2,5 %), розмір щомісячних платежів, строк внесення щомісячних платежів, розмір комісії за зняття готівки, пеня за несвоєчасність погашення заборгованості, штрафи та комісійні. Зазначена довідка підписана від імені ОСОБА_1 .

З урахуванням наявності в матеріалах справи вказаної довідки, підписаної позичальником, колегія суддів приходить до висновку про обізнаність відповідача з умовами кредитування, зокрема, з розміром відсоткової ставки за процентами, тому в даному випадку, правові висновки, що містяться в Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі №342/180/17, не можуть бути застосовані.

Отже, позивачем доведено, що з моменту підписання відповідачем анкети-заяви, між банком та ним укладено кредитний договір шляхом приєднання до запропонованого банком договору, а також доведено, що відповідач був повідомлений про умови кредитування, в тому числі про відсоткову ставку за користування кредитними коштами та штрафами.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до вимог п.3 ч.1 ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з пунктом 2.1.1.2.1 Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта/Довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору є дата отримання картки, вказана у заяві.

Відповідно до пункту 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно з пунктом 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Позивач обов`язки за умовами договору виконав, надавши кредитні кошти відповідачу.

ОСОБА_1 свої обов`язки за кредитним договором №б/н від 19.03.2010 року належним чином не виконував, що призвело до виникнення заборгованості, а тому Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом про стягнення заборгованості, яка за розрахунками банку станом на 12.03.2020 року складає 19940,84 грн., а саме: 10523,73 грн. - заборгованість за кредитом в тому числі 0.00 грн. заборгованість за поточним тілом кредита, 10523,73 грн. заборгованість за простроченим тілом кредита, 0.00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 0.00 грн. заборгованість за простроченими відсотками, 4100,26 грн. заборгованість за відсотками нарахованими та прострочений кредит згідно ст. 625; 3891,10 грн. нараховано пені, 0.00 грн. нараховано комісії, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. штраф ( фіксована частина), 925, 75 грн. штраф ( процентна складова).

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заяві позичальника від 19.03.2010 року процентна ставка не зазначена.

Однак, у довідці про умови кредитування …, згідно з якою 19 березня 2010 року під власноручний підпис ознайомлений позичальник ОСОБА_1 , умовами кредитування зазначено, що базова ставка кредитування становить 2,5 % в місяць виходячи з залишку заборгованості, а також встановлено, що за порушення термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених договором, встановлено штраф у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій та пеня за невчасне погашення заборгованості. ( а.с.23).

Згідно доводів позовної заяви та розрахунків банку заборгованість за нарахованими і простроченими відсотками становить 0 грн.

Враховуючи ту обставину, що між сторонами узгоджено наслідки неналежного виконання умов кредитного договору, наявні підстави для стягнення з позичальника в користь банку заборгованість по пені в розмірі 3891,10 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг та довідки про умови кредитування з використання платіжної картки «КРЕДИТКА Універсальна» 55 днів пільгового періоду, в розмірі: 500.00 грн. штраф ( фіксована частина) та 925, 75 грн. штраф ( процентна складова).

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Суд звертає увагу, що безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 19.03.2010 у вигляді заяви, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним), в звязку чим на момент звернення до суду позивачем з даним позовом, нарахування заборгованості по відсотках нарахованих на підставі ч.2 ст. 625 ЦК України в розмірі 4100,26 грн. є безпідставним.

В решті рішення Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року Акціонерним товариством Комерційний банк «ПриватБанк» не оскаржується, в зв`язку з чим судом апеляційної інстанції не перевіряється.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача; у разі відмови в позові - на позивача; у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно п.13 ст. 142 ЦПК України якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Враховуючи, що апеляційну скаргу АТ КБ «Приватбанк» задоволено частково, до задоволення підлягає стягненню сума заборгованості в розмірі 5316,85 грн., з ОСОБА_1 в користь АТ КБ «ПриватБанк» підлягають стягненню судові витрати в розмірі 840,70 грн.

Керуючись ст.141, ч. 5 ст. 268, ст.ст., 367, 368, п.2 ч.1 ст. 374, ст.ст. 376 380, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити частково.

Рішення Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року в частині відмови у задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 19.03.2010 року, а саме: заборгованість по пені в розмірі 3891,10 грн., а також 500.00 грн. штраф ( фіксована частина) та 925, 75 грн. штраф ( процентна складова) скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (, місцезнаходження 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) заборгованість за кредитним договором № б/н від 19.03.2010 року в сумі 5316,85 грн. (з яких: 3891,10 грн. заборгованість по пені, 500.00 грн. штраф ( фіксована частина) та 925, 75 грн. штраф ( процентна складова) ).

В решті рішення Залізничного районного суду міста Львова від 06 серпня 2020 року залишити без змін.

Стягнути із ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (, місцезнаходження 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50) судовий збір в розмірі 840 грн. 70 коп.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскарженою у касаційному порядку шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складення повної постанови.

Повний текст постанови складено 24 листопада 2020 року.

Головуючий: О.Я. Мельничук

Судді: О.М. Ванівський

Н.П. Крайник