ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 525/303/20 Номер провадження 22-ц/814/2184/20Головуючий у 1-й інстанції Ячало Ю. І. Доповідач ап. інст. Бутенко С. Б.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 листопада 2020 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

Головуючого судді Бутенко С. Б.

Суддів Гальонкіна С. А., Хіль Л. М.

розглянув в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк»

на заочне рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 17 липня 2020 року у складі судді Ячало Ю. І.

у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

В березні 2020 року представник АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з вказаним позовом, в якому посилаючись на факт прострочення боржника ОСОБА_2 за кредитним договором № б/н від 02.07.2018 та наявність заборгованості, яка виникла станом на 25.12.2019 у сумі 32 971,20 грн і складається із: заборгованості за простроченим тілом кредиту - 22 941,38 грн, заборгованості за простроченими відсотками - 1683,61 грн, заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 - 6299,96 грн, 500,00 грн - штраф (фіксована частина), 1546,25 грн - штраф (процентна складова), просив про стягнення даної суми заборгованості з покладенням на відповідача понесених по справі судових витрат у розмірі 2102 грн.

Позов мотивовано тим, що відповідно до укладеного договору від 02 липня 2018 року ОСОБА_2 отримала кредит у розмірі 8000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом та з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Проте, своїх зобов`язань за кредитним договором відповідач належним чином не виконала, внаслідок чого утворилась вищевказана заборгованість.

Заочним рішенням Великобагачанського районного суду Полтавської області від 17 липня 2020 року позов АТ КБ «ПриватБанк» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_3 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 02 липня 2018 року в сумі 22 941,38 грн.

Вирішено питання судових витрат. Стягнуто з ОСОБА_3 на користь АТ КБ «ПриватБанк» судові витрати в розмірі 1462,57 грн.

Рішення суду першої інстанції мотивовано тим, що фактично отримані позичальником кошти підлягають поверненню банку, в іншій частині відсутні підстави вважати, що сторони у належній формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору.

Не погодившись з вказаним рішенням в частині відмови у стягненні заборгованості за відсотками, представник АТ КБ «ПриватБанк» подав апеляційну скаргу та, посилаючись на незаконність та необґрунтованість рішення, неповне з`ясування судом першої інстанції обставин, що мають значення для справи, неправильне застосування норм матеріального права, порушення норм процесуального права, просить скасувати рішення суду в цій частині та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги в частині стягнення відсотків задовольнити в повному обсязі.

Доводи апеляційної скарги ґрунтуються на тому, що, встановивши, що банк надав відповідачу кредит, а відповідач не повернув його, суд не мав жодних підстав відмовляти у стягненні відсотків по кредиту.

На думку апелянта суд оскаржуваним рішенням не тільки призводить до нехтування принципами платності кредитного договору, а ще й наносить істотну шкоду усім споживачам банківських послуг, банку та у цілому порушує стабільність функціонування фінансового сектору держави. Суд ігнорує, що важливою ознакою кредитної операції є те, що вона надається за рахунок залучених грошових коштів.

Відмовляючи у стягненні відсотків по кредиту, місцевий суд допускає грубе порушення основоположних норм банківського кредитування та ставить під загрозу фінансову стабільність банку, який є системною державною інституцією, наносить фінансову шкоду тим споживачам банківських послуг, які розміщують свої кошти у банку на банківських депозитах, які надаються іншим споживачам послуг в кредит під певні відсотки.

Необхідність сплати боржником процентів кредитору передбачає стаття 169 Кодексу європейського договірного права-акта міжнародної приватно-правової уніфікації, одного з основних європейський кодексів цивільного права.

Оскаржене рішення суду прямо суперечить і нормам цивільного права України і європейським правовим нормам, що регулюють функціонування кредитних правовідносин і банківського сектору економіки.

В іншій частині рішення суду першої інстанції сторонами не оскаржується та у відповідності до вимог частини першої статті 367 ЦПК України апеляційним судом не переглядається.

Відзив на апеляційну скаргу до апеляційного суду не надходив.

Колегія суддів Полтавського апеляційного суду, заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши доводи апеляційної скарги та матеріали справи, дійшла висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Частина третя статті 3 ЦПК України встановлює, що провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Відповідно до частини першої статті 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою 1 розділу V Цивільного процесуального кодексу України.

Спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справ, справ, що виникають з трудових відносин, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи (частина четверта статті 19, стаття 274 ЦПК).

Апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи (частина перша статті 369 ЦПК).

Розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи (частина 13 статті 7 ЦПК).

Згідно частин першої, другої статті 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Повноваження суду апеляційної інстанції визначено статтею 374 ЦПК України, згідно пункту 2 частини першої якої за результатами розгляду апеляційної скарги апеляційний суд має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення.

Підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення згідно пунктів 3, 4 частини першої статті 376 ЦПК України є невідповідність висновків, викладених в рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

По справі встановлено, що 02 липня 2018 року відповідач ОСОБА_3 підписала анкету-заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, відповідно до якої отримала кредит у вигляді поновлювального кредитного ліміту на картковий рахунок.

В анкеті-заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку своїм підписом відповідач підтвердила, що ця Заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком Договір про надання банківських послуг.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а відповідач всупереч договірним зобов`язанням, в установлені терміни не повернула належні грошові суми, внаслідок чого станом на 25.12.2019 виникла заборгованість в сумі 32 971,20 грн, яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 22 941,38 грн; заборгованості за простроченими відсотками в сумі 1 683,61 грн; заборгованості за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно статті 625 ЦК України в сумі 6 299,96 грн; штрафу (фіксована частина) - 500,00 грн та штрафу (процентна частина) -1 546,25 грн.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача відсотків за користування кредитними коштами, суд першої інстанції виходив з того, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

При цьому судом не взято до уваги, що 02.07.2018 при укладанні кредитного договору відповідач підписала інформацію про умови кредитування (а.с. 12-13), що відповідно до статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» є обов`язковими для сторін кредитного договору, з якої вбачається, що сторони у належній формі узгодили розмір та тип процентної ставки за користування кредитом - 0,00001% річних у межах пільгового періоду та 43,2% річних за межами пільгового періоду, реальну річну процентну ставку та загальну вартість кредиту для споживача, а також процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 86,4% річних. Сторони також встановили обов`язок позичальника з повернення кредиту шляхом внесення періодичних платежів щомісяця до 25 числа поточного місяця у розмірі 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Частиною першої статті 1048 ЦК України встановлено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Таким чином, висновки суду першої інстанції про недоведеність домовленості сторін про розмір відсотків за користування кредитними коштами не відповідають фактичним обставинам справи та наявним доказам, яким судом першої інстанції не дано належної правової оцінки.

Враховуючи наведене, колегія суддів апеляційного суду частково погоджується із доводами апеляційної скарги позивача в частині стягнення з відповідача заборгованості за простроченими відсотками у сумі 1683,61 грн.

В частині позовних вимог банку про стягнення відсотків за статтею 625 ЦК України в сумі 6299,96 грн, апеляційний суд виходить з наступного.

Відповідно до статті 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За своєю правовою природою проценти від простроченої суми за частиною другою статті 625 ЦК України є формою цивільно-правової відповідальності, яка виникає внаслідок прострочення боржника за грошовим зобов`язанням та не є складовою самого зобов`язання.

Відповідно до частини першої статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Спірним кредитним договором встановлено обов`язок позичальника повернути кредит щомісячними платежами у розмірі 5% від суми заборгованості, який включає і сплату щомісячних відсотків за користування кредитом, але не менше 100 грн, тому строк виконання зобов`язання відповідачем має визначатися по кожному обов`язковому платежу, розмір якого є предметом доказування по справі, а строк повернення кредиту - закінченням строку кредитування, який збігається зі строком дії кредитної картки, або пред`явленням банком-кредитором вимоги про дострокове повернення кредиту згідно частини другої статті 1050 ЦК України.

Як вбачається з наданої АТ КБ «ПриватБанк» довідки (а.с. 94), термін дії виданої ОСОБА_3 кредитної картки закінчується 30.09.2021, тому доводи позивача про прострочення відповідача за тілом кредиту в сумі 22 941,38 грн станом на 25.12.2019 є безпідставними.

За таких обставин право вимагати сплати відповідачем суми боргу з урахуванням вимог частини другої статті 625 ЦК України на час звернення до суду з цим позовом у АТ КБ «ПриватБанк» не виникло, а тому підстав для скасування рішення суду першої інстанцїі та задоволення таких позовних вимог банку апеляційним судом не вбачається.

Згідно частини тринадцятої статті 141 ЦПК України, якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Враховуючи розмір задоволених позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк», за правилами частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума понесених судових витрат за сплати судового збору за подання позовної заяви та апеляційної скарги на рішення суду у розмірі 3920,23 грн.

Керуючись статтями 367, 374, 376, 382, 383, 384 ЦПК України, апеляційний суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» - задовольнити частково.

Заочне рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 17 липня 2020 року в частині відмови у задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення відсотків за користування кредитом скасувати та постановити в цій частині нове судове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість по відсоткам за користування кредитом в сумі 1683,61 грн.

Змінити розподіл судових витрат. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» 3920,23 грн понесених судових витрат зі сплати судового збору.

В іншій частині заочне рішення Великобагачанського районного суду Полтавської області від 17 липня 2020 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку лише у випадках, встановлених пунктом 2 частини третьої статті 389 ЦПК України, шляхом подання касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Головуючий суддя С. Б. Бутенко

Судді С.А. Гальонкін

Л.М. Хіль