Дата документу 27.10.2020
Справа № 334/5286/20
Провадження № 2/334/3441/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 жовтня 2020 року Ленінський районний суд м. Запоріжжя

у складі: головуючого - судді Добрєва М.В.

при секретарі - Череп М.О.Ю розглянув у відкритому судовому засіданні в м. Запоріжжі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, вказавши в позовній заяві, що відповідно до Анкети - заяви № б/н від 30.09.2018 року відповідачу відкрито поточний рахунок НОМЕР_1 та встановлено кредитний ліміт на суму вказану у додатку, відповідно до умов договору. Платіжна картка активована 12.01.2019 року та відповідач отримав кредитний ліміт в розмірі 4834,11 грн.. Надання та обслуговування кредиту обумовлено Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, але, Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору та Умов та правил, не сплатив щомісячні мінімальні платежі, що відображено в Розрахунку заборгованості за Договором, не виконав зобов`язання за кредитним договором у зв`язку з чим утворилась заборгованість станом на 24.06.2020 рік у розмірі 36 048,77 грн.. У добровільному порядку заборгованість відповідачем не погашена, тому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитом в розмірі 36 048,77 грн. та судові витрати.

Представник Позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце слухання справи був повідомлений належним чином, не заперечував проти розгляду справи за відсутності представника Банку.

Відповідач в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі, а також надав суду відзив на позовну заяву, просив відмовити в задоволенні позовних вимог в зв`язку із тим, що виконав умови кредитного договору та не має заборгованості.

Справа розглядається в порядку спрощеного провадження з викликом сторін. Сторони повідомлені про дату розгляду справи рекомендованою кореспонденцією, наданий час для подання відзиву та заперечень.

Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Розглянувши матеріали справи, оцінивши та дослідивши у сукупності докази у справі, суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до ст.12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно до ч. 1ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до вимог ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно до ст. ст.81,83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно до ст.1055 ЦК України для кредитного договору обов`язкова письмова форма. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Судом встановлено, що 30.09.2018 року ОСОБА_1 підписав Анкету заяву № б/н згідно якої Позивачем відкрито поточний рахунок НОМЕР_1 та встановлено кредитний ліміт, відповідно до умов договору та Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які викладені на банківському сайті.

Платіжна картка була активована 12.01.2019 року та відповідач отримав кредитний ліміт 4834,11 грн. та в подальшому розпоряджався кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, що відображено в розрахунку заборгованості, який надано Позивачем до матеріалів справи.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Позивач у повному обсязі виконав прийняті на себе зобов`язання за договором і надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

В зв`язку із невиконанням Відповідачем своїх зобов`язання за кредитним договором, АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» встановив своїм розрахунком заборгованість станом на 24.06.2020 рік у розмірі 36048,77 грн. В розрахунку заборгованості відображені данні про прострочену заборгованість відповідача, процентна ставка, ставка пені, нараховані відсотки, сплачені відсотки, сума комісії та пені та сума погашення за наданим кредитом.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. В статті 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягай згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Відповідно до статті до ст.ст. 610-612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки; відшкодування збитків.

На підставі ст.ст.1048,1049 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики и позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк в порядку, що встановлені договором. Згідно ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

В анкеті - заяві, яка була підписана Відповідачем не було передбачено обов`язок сплачувати відсотки за користування кредитом у розмірі 3,2 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (38,4% річних), зі сплатою збільшених відсотків за користування кредитом у розмірі 6,4% на місяць на суму простроченої заборгованості за кредитом (76,8% річних).

Крім того, в анкеті-заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, але разом з цим, сума заборгованості, відповідно до розрахунку заборгованості, Позивачем визначена з урахуванням нарахованої комісії, пені). Розрахунок заборгованості складений АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з урахуванням нарахованих процентів, пені, комісії, які не передбачені умовами Анкети - заяви, яка підписана Відповідачем 30.09.2018 року.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилається на Умови надання банківських послуг, як невід`ємні частини спірного договору, якими, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Умови і правила мав на увазі відповідач та з ними ознайомлений, погодився з ними, підписуючи заяву-анкету 30.09.2018 року, а також те, що вказані документи на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки, та, зокрема, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Роздруківка Умов та правил із сайту Позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15).

Велика Палата Верховного Суду в своїй постанові від 03 липня 2019 року Справа № 342/180/17, Провадження № 14-131цс19, вважає, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися самим Позивачем в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані Відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, неустойки за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Умови не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. При цьому, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

В зв`язку із цим є припущенням, посилання позивача на можливість нарахування відсотків, комісії та неустойки відповідно до Умов, про що позивач відобразив в розрахунку заборгованості.

Крім того, Велика Палата Верховного Суду вказує, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору.

Відповідач не визнав Умови та правила надання банківських послуг, які містяться в матеріалах даної справи, вони не містять його підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 30.09.2018 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді комісії, неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

В Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу; закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати їй, що прямо передбачено у статті 8 Конституції України. Відповідно до частини четвертої статті 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Конституційний Суд України у рішенні у справі за конституційним зверненням громадянина щодо офіційного тлумачення положень другого речення преамбули Закону України від 22 листопада 1996 року № 543/96-В «Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань» від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи частини четвертої статті 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно- правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк. Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

В зв`язку із викладеним, Позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, які не були повернуті. Вказана позиція, відповідно якої Позивач в даному випадку не має законного права стягувати окрім запозиченої суми відсотки, неустойку, пеню, та штрафи, відповідає правовому висновку зробленому Великою Палатою Верховного суду від 03 липня 2019 року Справа № 342/180/17, Провадження № 14-131цс19.

Сума, яка нарахована позивачем по тілу кредиту, відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 30.09.2018 року, складає 118 413,92 грн. Сума, яка повернута відповідачем визначена вказаним розрахунком заборгованості та становить 306 802,94 грн. Враховуючи викладене, у відповідача відсутня заборгованість за кредитним договором № б/н, який було укладено 30.09.2018 року між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» та ОСОБА_1 .

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 268, 354 ЦПК України, ст.ст. 509, 526, 527, 530, 549-551, 610-612, 629, 1048-1050, 1054 ЦК України, - суд, -

ВИРІШИВ:

В задоволенні позову акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК до ОСОБА_1 відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя: Добрєв М. В.