Справа № 373/1182/20
Номер провадження 2/373/711/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 листопада 2020 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючого судді Залеської А.О.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» Гребенюк Олександр Сергійович звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 14.08.2017, яка станом на 12.08.2020 становить 12944 грн 15 коп та складається з наступного: 9592 грн 96 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 3351 грн 19 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Також просить стягнути судові витрати у виді сплаченого судового збору в розмірі 2102 грн 00 коп.

Позов обґрунтовано тим, що 14.08.2017 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та ОСОБА_1 в порядку ст. 207, ч.1 ст. 634 та ч.2 ст. 638, ч.2 ст. 642 ЦК України був укладений кредитний договір у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок шляхом написання Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, розміщених на офіційному вебсайті Банку з використанням інтернет-ресурсу - www.privatbank.ua.

Відповідачка користувалася коштами Банку за допомогою кредитної картки типу «Універсальна», яка була видана їй у 2017 році для користування кредитним лімітом при здійсненні платежів у споживчих цілях. Умови кредитування за допомогою платіжних карток щодо своєчасного повернення використаних кредитних коштів відповідачка належним чином не виконувала, внаслідок чого має заборгованість в сумі 12944 грн 15 коп., яку позивач просить стягнути з відповідачки.

Факт укладення договору кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, підписаною позичальником та представником банку та роздруківкою з офіційного сайту ПриватБанку Умов та правил надання банківських послуг. Факт видачі позичальнику кредитної картки впродовж часу кредитування та користування нею позичальником позивач підтверджує довідкою з номером картки НОМЕР_1 та строком її дії - 03/2021, а також довідкою про встановлення кредитного ліміту в розмірі 700,00 грн, випискою про грошові операції за допомогою кредитної картки станом на 14.08.2020. Наявність заборгованості, внаслідок невиконання позичальником зобов`язань за кредитним договором щодо повернення кредитних коштів у строки та порядку, встановленими договором позивач підтверджує розрахунками, які додає до позовної заяви.

Ухвалою від 24.09.2020 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Відповідачці ОСОБА_1 було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.

У встановлений судом строк відповідачка, яка згідно повідомлення про вручення поштового відправлення, 29.09.2020 отримала позовну заяву з додатками та ухвалу суду про відкриття провадження, будучи в такий спосіб належним чином повідомленою про розгляд справи, не надала відзиву на позов та не подала жодних заяв чи клопотань.

За таких обставин справа розглянута у відсутності сторін, за наявними матеріалами, без проведення судового засідання, відповідно до ч.5 ст. 279 ЦПК України.

Судом встановлено наступні обставини.

21.05.2018 Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» змінило свою назву на Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк».

14.08.2017 відповідачка ОСОБА_1 подала позивачу ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) Анкету-заяву за встановленою Банком формою (а.с.14).

У змісті цієї Анкети-заяви, в кінці формуляру міститься друкований текст, виготовлений позивачем, про те, що клієнт Банку приєднався до Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», які розміщено на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою privatbank.ua, та які разом із пам`яткою клієнта і тарифами становлять договір банківського обслуговування, примірник якого відповідачка отримала шляхом самостійного роздрукування. Також у цій заяві банк зазначив інформацію, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнта про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та правилами каналів зв`язку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердженням клієнтом погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил. Зі змінами Умов та правил клієнт зобов`язалася ознайомлюватися самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua.

Відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна Gold», які до позову додав позивач, пільговий період по кредитній картці діє до 55 днів (пільгова ставка) діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Базова процентна ставка в місяць з 01.04.2015 нараховується на залишок заборгованості та становить 3,5%; обов`язковий щомісячний платіж - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн та не більше залишку заборгованості). Щорічна комісія за обслуговування (членський внесок за участь в GoldКлубі) -- 20 грн/місяць. Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань: 500 грн + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а.с.15).

Згідно довідки Банку ОСОБА_1 14.08.2017 було видано картку № НОМЕР_1 з терміном дії до березня 2021 року (а.с. 13).

Відповідно до п.2.1.1.12.3. Витягу із Умов та правил надання банківських послуг, погашення кредиту - поповнення картрахунку здійснюється клієнтом в розмірі мінімального обов`язкового платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта та за рахунок кредитного ліміту.

Згідно п.1.1.3.2.4. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. цього договору.

Згідно з п.п.1.1.6.1. та 1.1.6.2. зміни до цих Умов та Правил надання банківських послуг вносяться банком щомісяця в однобічному порядку, у випадках не заборонених чинним законодавством України. У тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів зв`язку: Офіційний сайт банку: www.privatbank.ua, розміщення інформації у відділеннях Банку.

При незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку клієнт зобов`язаний звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих держателю і його довіреним особам. При незгоді зі списанням коштів по картрахунку інформувати письмово банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви) (п.2.1.1.5.4. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг).

Згідно довідки Банку на картковий рахунок за карткою № НОМЕР_1 ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт 700,00 грн., який в подальшому 02.08.2018 зменшено до 0,00 грн (а.с.12).

Відповідно до розрахунків заборгованості за договором №б/н від 14.08.2017 та виписки по рахунку відповідачки за номером відповідної кредитної картки, ОСОБА_1 користувалася платіжною карткою для внесення платежів за послугою «Миттєва розстрочка» та періодично погашала кредит, як шляхом договірного списання коштів на погашення процентів за рахунок невикористаного кредитного ліміту, так і шляхом автоматичного погашення простроченої заборгованості з інших карткових рахунків відповідачки, а також шляхом внесення готівкових коштів (а.с.7-11).

За даними розрахунку та виписки по кредитній картці ОСОБА_1 допустила порушення порядку та строків повернення кредитних коштів, використаних нею за допомогою платіжної картки № НОМЕР_1 .

За даними роз0рахунків позивача станом на 31.08.2019 загальна заборгованість за кредитом склала 10736,16 грн, з яких: 9536,15 грн - поточна заборгованість за тілом кредиту; 485,55 грн - прострочена заборгованість за тілом кредиту; 714,46 грн - борг за нарахованими процентами (а.с.7-8).

В подальшому, позивач провів розрахунок боргу з 01.09.2019 по 12.08.2020 врахувавши здійснені наступні платежі клієнта на погашення боргу на суму 4783, 74 грн. З цього розрахунку вбачається, що позивач продовжував нарахування відсотків за ставкою 3,5% в місяць, які включив до тіла кредиту, як основного зобов`язання. Крім цього позивач почав нараховувати додаткові відсотки за порушення умов кредитування, які до тіла кредиту не були зараховані та вважаються заборгованістю за простроченими відсотками. В кінцевому результаті позивач визначив заборгованість відповідачки в сумі 12944,15 грн., яка складається з наступного: 9592,96 грн - заборгованість за тілом кредиту; 3351, 19 грн - заборгованість за простроченими відсотками (а.с.8-10).

Згідно виписки по картковому рахунку позичальника до визначеного банком боргу за тілом кредиту увійшли суми списані з карткового рахунку за послугою «Миттєва розстрочка», списані відсотки та щомісячна комісія по 20 грн.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

У цій справі сторони строк договору окремо не визначили, а погодили строк кредитування, який визначається строком дії кредитної картки - 03/21, що видана на виконання договору та можливостю користуватись коштами банку позичальником.

Подані позивачем матеріали проаналізовані судом та дають підстави вважати доведеним факт укладення між банком та відповідачем кредитного договору від 14.08.2017, на виконання якого позичальником були отримані кошти у вигляді встановлення кредитного ліміту - 700 грн на платіжну картку № НОМЕР_1 строком дії до березня 2021 року і відповідачка користувалася ними. Внаслідок неналежного виконання умов договору позивач обнулив кредитний ліміт 02.08.2018 і станом на 12.08.2020 відповідачка ОСОБА_1 має заборгованість за тілом кредиту та простроченими відсотками, що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по картковому рахунку.

Водночас, суд вважає, що визначені позивачем суми до стягнення, а саме : 9592,96 грн за тілом кредиту та 3351,19 грн за простроченими відсотками підлягають зменшенню, виходячи з того, що до цих сум увійшла нарахована щомісячна комісія по 20 грн за 34 місяці кредитування та проценти на неї за ставкою 3,5 % в місяць. При цьому, позивач не надає будь-яких умов, пам`яток, довідок тощо, підписаних позичальником щодо користування додатковими послугами банку, які б обкладалися відповідною комісією, а також не розкриває юридичної суті цього поняття.

За таких обставин тіло кредиту, що підлягає стягненню, суд зменшує на суму комісії за весь час кредитування - 680,00 грн (20 грн х 34 міс), а відсотки в частині нарахування їх на включену до тіла кредиту комісію, суд зменшує на 23,80 грн (20 грн. х 3,5% х 34 міс).

Отже до стягнення підлягає сума за простроченим тілом кредиту - 8912,96 грн (9592,96 - 680,00) та сума за простроченими відсотками - 3327,39 грн (3351,19-23,80). А всього до стягнення 12240,35 грн (8912,96 + 3327,39).

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно з ч.3 ст. 12 та ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відсутність відзиву на позов із запереченнями відповідача, не розцінюється судом, як визнання позовних вимог та/або обставин, якими вони обґрунтовуються, з огляду на те, що подання заперечень на позов це право, а не обов`язок відповідача і це право не може бути обмежене будь-яким способом, в тому числі і шляхом застосування норм Цивільного процесуального кодексу України щодо звільнення позивача від доказування.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку про доведеність позивачем наявності у відповідача невиконаного основного грошового зобов`язання за кредитним договором б/н від 14.08.2017 в загальному розмірі 12240,35 грн. Отже позов підлягає частковому задоволенню, зі зменшення боргу на суми, які стосуються комісії.

За правилами ч.ч.1,2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2102,00 грн, як передбачено ст. 4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення - 12944,15 грн.

Оскільки, суд частково задовольняє вимоги - на суму 12240,35 грн, що становить 94,50 % від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1986,40 грн судових витрат у виді судового збору (2102,00 х 94,50%).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 14.08.2017 в розмірі 12240,35 грн (дванадцять тисяч двісті сорок гривень 35 копійок) та судовий збір в розмірі 1986,40 грн (одна дев`ятсот вісімдесят шість гривень 40 копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1-Д, м. Київ, 01001; ; рахунок для погашення боргу НОМЕР_2 , МФО 305299;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_3 .

Суддя А.О. Залеська