Справа №: 398/599/20
провадження №: 2/398/837/20
"10" квітня 2020 р. м. Олександрія
Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі головуючого судді Бугайченко Т.А., з участю секретаря судового засідання Величко Т.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі судових засідань цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Кіровоградського обласного управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки),
АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Кіровоградського обласного управління АТ "Ощадбанк" звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в розмірі 35 880,62 грн. та судового збору в сумі 2102,00 грн.
Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 04.09.2018 між ПАТ «Ощадбанк» і ОСОБА_1 було укладено заяву про приєднання №517196612 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Відповідно до блоку 3 заяви про приєднання, банк відкрив поточний рахунок відповідачу № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» за банківським продуктом «Моя кредитка» та надав платіжну картку, встановив відповідачу кредит у сумі 31 000,00 грн., терміном дії на 60 місяців, з можливістю продовження на той самий строк. Пунктом 6.6. зазначеної вище заяви передбачено, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари і послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Так, шляхом підписання даної заяви, сторони дійшли згоди, що всі інші умови кредитного договору, в т.ч. й порядок його зміни, містяться в договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Також, підписання даної заяви, відповідач підтвердив, щодо підписання даної заяви позивач ознайомив його з орієнтованою сукупною вартістю кредиту, а відповідач ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї заяви (п.6.11.-6.12.). Відповідно до п.1.7 розділу ХХІІ ДКБО датою укладення кредитного договору є дата підписання заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) уповноваженим представником (працівником) банку; датою надання кредиту (частин кредиту) є дата використання клієнтом кредиту (кредитних коштів). Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування. Згідно п. 1.6.5 розділу ХХІІ ДКБО сторони домовились, що достатнім підтвердженням згоди Клієнта з умовами кредитування, надісланими (встановленими) Банком, є використання Клієнтом Кредиту (здійснення платежу за рахунок кредитних коштів). Згідно п. 1.18 розділу ХХІІ договору комплексного банківського обслуговуваня фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), за користування кредитом відповідач зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та в додатку № 1 до договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. розділу ХХ договору. На підставі п.п. 1.18 - 1.18.7 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Тривалість Грейс-періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при погашенні клієнтом заборгованості проценти за користування кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором. Пунктом 1.24 договору комплексного банківського обслуговуваня фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) передбачено, що банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань. Відповідно до п.1.21.Розділу XXII Договору комплексного, банківського обслуговування фізичних осіб за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором про споживчий кредит, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Таким чином, позивач свої зобов`язання за договором виконав належним чином, надавши відповідачу можливість використовувати грошові кошти за кредитним договором, однак відповідач порушив умови договору щодо своєчасного повернення кредиту, сплати процентів, а також сплати послуг банку згідно з тарифами, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 14.02.2020 року складає 35 880,62 грн., яка складається з наступного: заборгованість за основним боргом - 30 879,53 грн., проценти за користування кредитом - 4 327,63 грн., пеня за несвоєчасне погашення боргу - 430,58 грн., заборгованість за розрахунково-касові операції - 143,52грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 106,01 грн.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час, місце та дату судового засідання повідомлений належним чином, надав заяву про розгляд справи за відсутності представника Банку, проти заочного розгляду справи не заперечував.
Відповідач в судове засідання не з`явилась, про день, час та місце розгляду справи повідомлялась належним чином, враховуючи приписи ст.128 ЦПК України, будь-яких заяв, клопотань, відзиву не подала. Відповідно до п.4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, вважається такою, що про час та місце розгляду справи повідмлена належним чином.
Враховуючи викладене, суд ухвалює рішення про заочний розгляд справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Суд в межах заявлених позовних вимог та наданих доказів у справі встановив наступні факти та правовідносини.
Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 04.09.2018 між ПАТ «Ощадбанк» і ОСОБА_1 було укладено заяву про приєднання №517196612 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).
Відповідно до п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви про приєднання до договору, клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www.oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.
В силу п.п.3.4.1- 3.4.2 заяви про приєднання, банк відкрив поточний рахунок відповідачу № НОМЕР_2 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт» та надав платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН-конверт до неї. Згідно п. 6.3-6.4 даної заяви банк встановив відповідачу кредит у сумі 31 000,00 грн., терміном дії на 60 місяців, з можливістю продовження на той самий строк. Пунктом 6.6. зазначеної вище заяви передбачено, що процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає: 38 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового рахунку за товари і послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору. Так, шляхом підписання даної заяви, сторони дійшли згоди, що всі інші умови кредитного договору, в т.ч. й порядок його зміни, містяться в договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Також, підписання даної заяви, відповідач підтвердив, щодо підписання даної заяви позивач ознайомив його з орієнтованою сукупною вартістю кредиту, а відповідач ознайомився з детальним розписом сукупної вартості кредиту, який міститься в додатку до цієї заяви (п.6.11.-6.12.).
Згідно п. 1.18 розділу ХХІІ договору комплексного банківського обслуговуваня фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), за користування кредитом відповідач зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії та в додатку № 1 до договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. розділу ХХ договору. На підставі п.п. 1.18 - 1.18.7 договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) сплата нарахованих процентів за користування кредитом (в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлювальної кредитної лінії здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості. Тривалість Грейс-періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при погашенні клієнтом заборгованості проценти за користування кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором.
Статтями 526, 527, 530 ЦК України, передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином, в установлений строк і відповідно до умов договору та вимог закону.
За змістом ст.ст. 610, 612 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.
Як встановлено судом, позивач виконав свої зобов`язання у повному обсязі, а саме - в порядку передбаченому договором надавав відповідачу кредитні кошти. Однак, в порушення умов договору та чинного законодавства України відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання - не сплачує проценти за користування кредитними коштами та не повертає чергові суми отриманого кредиту.
Згідно розрахунку заборгованості наданого позивачем станом на 14.02.2020 року заборгованість ОСОБА_1 перед ПАТ «Ощадбанк» становить 35 880,62 грн., яка складається з наступного: заборгованість за основним боргом - 30 879,53 грн., проценти за користування кредитом - 4 327,63 грн., пеня за несвоєчасне погашення боргу - 430,58 грн., заборгованість за розрахунково-касові операції - 143,52грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 106,01 грн.
Пунктом 1.24 договору комплексного банківського обслуговуваня фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) передбачено, що банк має право вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за користування ним та інших платежів за договором, строк сплати яких не настав та застосувати процедуру звернення стягнення на майно клієнта згідно із законодавством, у випадку невиконання або неналежного виконання клієнтом зобов`язань. Відповідно до п.1.21.Розділу XXII Договору комплексного, банківського обслуговування фізичних осіб за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Договором про споживчий кредит, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.
Крім того, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Відповідно до правової позиції ВСУ № 6-2129цс16 від 19.10.2016, проценти, передбачені статтею 625 ЦК України, за своєю природою є відшкодуванням кредитору понесених втрат за несвоєчасне повернення грошових коштів, а відтак відрізняються від процентів, які підлягають сплаті за правомірне користування грошовими коштами, що свідчить про відсутність подвійного стягнення при нарахуванні 3 % річних від простроченої суми, включаючи нараховані проценти за користування коштами, встановленими договором.
Враховуючи зазначене, 3 % річних, передбачені частиною другою статті 625 ЦК України, підлягають застосуванню до порушеного грошового зобов`язання, складовою якого, зокрема, є також нараховані проценти за користування кредитними коштами, строки сплати яких передбачено договором.
Таким чином, суд вважає обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення вимоги позивача стягнути з ОСОБА_1 заборгованість в сумі 35 880,62 грн., яка складається з наступного: заборгованість за основним боргом - 30 879,53 грн., проценти за користування кредитом - 4 327,63 грн., пеня за несвоєчасне погашення боргу - 430,58 грн., заборгованість за розрахунково-касові операції - 143,52грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу - 106,01 грн.
У зв`язку з тим, що позов задоволено повністю, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути 2102 грн. сплачених останнім судових витрат.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 264, 265, 273, 280-284, 352, 354 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Кіровоградського обласного управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) - задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подачі апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Учасники справи:
ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , місце проживання зареєстроване у встановленому порядку: АДРЕСА_1 ;
Суддя Бугайченко Т.А.