Справа № 473/3569/20
"14" грудня 2020 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі: головуючої судді Лузан Л.В., при секретарі судового засідання Багрін І.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вознесенську Миколаївської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
ВСТАНОВИВ:
у жовтні 2020 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у розмірі 23 161 грн. 53 коп.
В обґрунтування позовних вимог зазначено, що між банком та відповідачем ОСОБА_1 15.01.2016 року було укладено кредитний договір шляхом підписання останнім заяви про приєднання № 161420 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного банківського рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яким визначено умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, врегульовано відносини сторін при наданні клієнту послуг банку.
В рамках даного кредитного договору на підставі заяви ОСОБА_1 на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 15.01.2016 року банк надав позичальнику кредитні кошти в вигляді встановленої відновлювальної кредитної лінії (максимальний розмір 35 000 грн. 00 коп.) на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 24% річних, 0,001 % річних протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Строк кредитування 24 місяці (вказаний строк може бути продовженим на строк дії платіжної картки, але не повинен перевищувати 36 місяців). В свою чергу, відповідач зобов`язався щомісячно частинами повертати суму кредиту рівними частинами (обов`язковий щомісячний платіж), який складає 0% від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, комісійну винагороду за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту в розмірі 0,50 % від невикористаної частини встановленого кредиту.
Взяті на себе зобов`язання, відповідно до умов кредитного договору, банк виконав у повному обсязі. Проте відповідач, незважаючи на це, порушив його, внаслідок чого станом на 29.09.2020 року утворилася заборгованість по кредитному договору в вищевказаному розмірі.
Представник позивача в судове засідання не з`явився. Направив до суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав у повному обсязі.
Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився. Судом, відповідно до ч.ч.7,8 ст.128 ЦПК України, належним чином повідомлений про час та місце розгляду справи за місцем його реєстрації. Про причину неявки суду не повідомив.
Суд вважав можливим провести заочний розгляд справи, відповідно до ст.280 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів, суд прийшов до наступного.
Зокрема судом встановлено, що між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», правонаступником якого є позивач, та ОСОБА_1 15.01.2016 року було укладено кредитний договір шляхом підписання останнім заяви про приєднання № 161420 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі ДКБО, Договір) та відкриття поточного банківського рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), яким визначено умови та порядок здійснення банком комплексного банківського обслуговування клієнта, врегульовано відносини сторін при наданні клієнту послуг банку.
В рамках даного кредитного договору на підставі заяви ОСОБА_2 на встановлення відновлювальної кредитної лінії від 15.01.2016 року банк надав позичальнику кредитні кошти в сумі 17 000 грн. 00 коп. у вигляді встановленої відновлювальної кредитної лінії на платіжну картку строком на 5 календарних днів з дня підписання даної заяви уповноваженим працівником Банку. Якщо за 30 днів до закінчення строку кредитування банк не вимагатиме повністю сплатити кредитну заборгованість, то строк кредитування продовжується на наступний строк дії платіжної картки (п.п. 5 п. 6.12 заяви).
Зазначений Договір, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшення) Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банком), Паспорт споживчого кредиту, Таблиця загальної вартості Кредиту та Умови користування кредитною лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом (п.п. 1.1.3 розділу XXII ДКБО).
Клієнт, шляхом підписання Заяви про приєднання, також здійснює підписання власноручним підписом Паспорт та Таблицю, які є невід`ємними частинами Договору та, цим самим, підтверджує ознайомлення з необхідною інформацією у формі Паспорту та Таблиці до моменту укладення Договору (Додаток 5 до Договору).
Згідно п.1.18.1 розділу XXII ДКБО за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт.
Відповідно до п. 6.6.1 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) від 15.01.2016 року процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає 0,001 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду.
При цьому, проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману Клієнтом суму Кредиту та за строк фактичного користування ним, починаючи з першого дня отримання Кредиту включно, та до дня фактичного повернення Кредиту (його частини), за виключенням випадків, передбачених Кредитним договором та/або додатками до нього (п. 1.18.2 розділу XXII ДКБО).
Крім того, Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми Обов`язкового щомісячного платежу/Мінімального платежу по кредиту, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, передбаченими умовами відповідного Банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що є Додатком 1 до цього Договору (згідно п. 1.18.4 розділу XXII ДКБО).
Згідно п. 1.24. розділу XXII ДКБО Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення Кредиту, сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів за Договором, строк сплати яких не настав, та застосувати процедуру звернення стягнення на майно Клієнта згідно із Законодавством (в т.ч. звернути стягнення на грошові кошти, що розміщені на будь-якому рахунку Клієнта), у випадку невиконання або неналежного виконання Клієнтом зобов`язань щодо вчасного повернення Кредиту (в тому числі сплати суми обов`язкового щомісячного платежу), сплати процентів за користування ним, сплати комісійної винагороди за обслуговування Кредиту та інших платежів, в тому числі, але не виключно у випадку:
1)затримання сплати Клієнтом заборгованості по Кредиту (його частини, в тому числі в розмірі обов`язкового щомісячного платежу) та/або перевищення витратного ліміту (Несанкціонованого овердрафту) та/або процентів за користування Кредитом та/або комісійної винагороди за обслуговування Кредиту, обов`язок сплати яких передбачений Заявою на кредит, щонайменше на один календарний місяць;
2) перевищення сумою заборгованості суми Кредиту більш як на десять процентів;
3)несплати Клієнтом більше однієї виплати за Кредитним договором, яка перевищує п`ять процентів суми Кредиту;
4)іншого істотного невиконання зобов`язань, внаслідок якого Банк має право вимагати дострокового повернення Кредиту та сплати інших платежів.
Так, відповідно до ст. 1054, ч.1 ст. 1048 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Водночас одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (ст.ст. 525, 526 ЦК України).
За положеннями ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.
Як вбачається з матеріалів справи, позичальник дійсно порушив умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним, комісії в зв`язку з чим станом на 29.09.2020 року виникла заборгованість в загальному розмірі 23 161 грн. 53 коп., а саме:
- заборгованість за кредитом 16 802 грн. 01 коп.;
- заборгованість за процентами 4 805 грн. 82 коп.;
- заборгованість за комісіями за користування кредитом 28 грн. 19 коп.
Наданий позивачем розрахунок заборгованості за кредитним договором відповідачем у передбаченому законом порядку не спростовано.
Крім того Банком була нарахована пеня за прострочене зобов`язання в розмірі 788 грн. 04 коп.
Вирішуючи питання щодо нарахованої пені, суд виходить з наступного.
Так, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч.3ст. 549 ЦК України).
Згідно п. 6.8 Заяви на встановлення (збільшення) Кредиту за несвоєчасну сплату обов`язкового щомісячного платежу в строки, визначені кредитним договором відповідач зобов`язаний сплатити банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у відповідний період прострочення платежу, від простроченої суми за кожен день прострочення.
За такого з відповідача підлягає стягненню на користь позивача пеня в вищевказаному розмірі.
Відповідно до ч.2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо іншій розмір процентів не встановлений в договорі або законі.
Вирішуючи зазначене питання, слід мати на увазі, що відповідальність, передбачена вищевказаною статтею є особливою мірою відповідальності боржника за порушення грошового зобов`язання і може застосовуватися незалежно від застосування кредитором інших видів відповідальності або інших забезпечувальних заходів, зокрема неустойки.
При цьому, проценти, передбачені ст. 625 ЦК України, за своєю природою є відшкодуванням кредитору понесених втрат за несвоєчасне повернення грошових коштів, а відтак відрізняються від процентів, які підлягають сплаті за правомірне користування грошовими коштами, що свідчить про відсутність подвійного стягнення при нарахуванні 3 % річних від простроченої суми, включаючи нараховані проценти за користування коштами, встановлені договором.
За такого, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню три проценти річних у загальному розмірі 653 грн. 11 коп., інфляційні втрати в загальному розмірі 84 грн. 36 коп.
Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати в розмірі 2 102 грн. 00 коп.
Керуючись ст.ст. 12,13, 76-83, 141, 259, 263 265, 280-282, 289 ЦПК України, суд
УХВАЛИВ :
позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», місцезнаходження: місто Київ, вулиця Госпітальна, будинок № 12-Г, ідентифікаційний код: 00032129, заборгованість за кредитним договором № 161420 від 15.06.2016 року, що утворилася станом на 29.09.2020 року, а саме: заборгованість за кредитом у розмірі 16 802 (шістнадцять тисяч вісімсот дві) грн. 01 коп., заборгованість за процентами у розмірі 4 805 (чотири тисячі вісімсот п`ять) грн. 82 коп., заборгованість за комісією за користування кредитом у розмірі 28 (двадцять вісім) грн. 19 коп., пеню в розмірі 788 (сімсот вісімдесят вісім) грн. 04 коп., три проценти річних у розмірі 653 (шістсот п`ятдесят три) грн. 11 коп., інфляційні втрати в загальному розмірі 84 (вісімдесят чотири) грн. 36 коп., а всього 23 161 (двадцять три тисячі сто шістдесят одна) грн. 53 коп.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», місцезнаходження: місто Київ, вулиця Госпітальна, будинок № 12-Г, ідентифікаційний код: 00032129, судові витрати в розмірі 2 102 (дві тисячі сто дві) грн. 00 коп.
Заочне рішення може бути переглянуто Вознесенським міськрайонним судом Миколаївської області шляхом подачі заяви відповідачем про перегляд заочного рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене відповідачем в апеляційному порядку.

Суддя Л.В. Лузан