Справа № 212/443/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 грудня 2020 року м. Кривий Ріг

Жовтневий районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області у складі: головуючого судді Дехти Р.В., за участі секретаря судового засідання Колісник К.Е., у порядку ч.2 ст.247 ЦПК України, за відсутності осіб, які беруть участь у справі та без здійснення фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу, розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження з повідомлення (викликом) сторін цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

21 січня 2020 року представник позивача звернувся до Жовтневого районного суду м. Кривого Рогу Дніпропетровської області із зазначеним позовом. Предметом позовних вимог заявляно стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 16 січня 2013 року у розмірі 37 055,34 грн., а також витрати по сплаті судового збору у розмірі 2102,00 грн. В обґрунтування позову зазначено, що відповідач ОСОБА_2 на підставі підписаної заяви від б/н від 16.01.2013 року отримала кредит у розмірі 3 930,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У позовній заяві зазначено, що підписуючи заяву на отримання кредиту відповідач підтвердив той факт, що він повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «Приватбанк» , які були надані для ознайомлення в письмовій формі. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені за офіційному веб сайті банку www.privatbank.ua, складає між сторонами Договір про надання банківських послуг про що свідчить підпис у анкеті - заяві.

АТ КБ «Приватбанк» вказує, що свої зобов`язання за Договором банківських послуг виконав у повному обсязі шляхом надання відповідачу кредиту у розмірі, встановленому Договором. Відповідач, у свою чергу своєчасно не повернув позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. Внаслідок порушення зобов`язання за кредитним договором станом на 01 грудня 2019 року виникла заборгованість у розмірі 37 055,34 грн., яка складається з :

- 1584,34 грн. заборгованість за простроченим тілом кредиту,

- 0,00 грн. заборгованість за нарахованим відсоткам,

- 0,00 грн. заборгованість за простроченим відсоткам,

- 232,50 грн. заборгованість за відсотками , нарахованими на прострочений кредит ,

- 32997,77 грн. нарахована пеня

а також штрафи відповідно до п 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг :

- 500,00 грн. штраф (фіксована частина)

- 1740,73 грн. - штраф (процентна складова)

На підставі зазначеного представник позивача просить суд стягнути зазначену суму заборгованості в судовому порядку.

27 березня 2020 року ухвалено рішення (заочне). Ухвалою суду від 17 вересня 2020 року, рішення (заочне) скасовано, справу призначено до судового розгляду .

Відповідач скористався своїм правом та надав суду відзив на позовну заяву, що надійшов до канцелярії суду 06 листопада 2020 року де зазначено, що позовні вимоги не визнає, не брала зобов`язань та не була ознайомлена з умовами на які посилається позивач, вказує, що заява- анкета яка є обґрунтуванням вимог не є кредитним договором. Просить суд відмовити у позові.

04 грудня 2020 року до суду надійшла від представника відповідача заява про застосування строків позовної давності.

10 грудня 2020 року представник позивача надав до суду відповідь на відзив у якій заперечував проти обставин викладених ОСОБА_1 у відзиві. Вважає , що умови договору були узгоджені сторонами належним чином й нарахуання заборгованості було здійснено відповідно до умов . Просив задовольнити позов у повному обсязі.

Представник позивача АТ КБ «Приватбанк» до суду не з`явився, до початку розгляду справи надав до суду заяву, що міститься в матеріалах справи про розгляд справи за його відсутністю, позовні вимоги підтримав, просив проводити розгляд справи без його участі.

Представник відповідача адвокат Зарівна С.В в судове засідання не з`явилася, своє заявою просив суд розглянути справу за ії відсутності.

Вислухавши представника відповідача, дослідивши письмові докази у справі, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, застосувавши до спірних правовідносин відповідні норми матеріального та процесуального права, вважає, що заявлений позов підлягає задоволенню частково в сумі 1584 грн. 34 коп., з наступних підстав.

Згідно з ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Положеннями ст. ст. 12, 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 була укладена Анкета-заява про приєднання до умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку , без номеру від 16 січня 2013 року, скріплена підписами сторін .

Вказана анкета - заява про приєднання до умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку від 16 січня 2013 року , укладена між сторонами, в розділі «Ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку» не містить відомостей, відміток, про волевиявлення ОСОБА_1 щодо обрання на її ім`я картки та суми кредитного ліміту.

Також, в цьому ж розділі Анкети-заяви про приєднання до умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, без номеру від 16 січня 2013 року, відсутні відмітки в передбаченому місці документа, в підтвердження отримання під підпис Пам`ятки клієнта, яка містить інформацію про тарифи і основні умови обслуговування та кредитування.

Із матеріалів справи вбачається, що Витяг з «Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна GOLD», витяг з «Умов та Правил надання банківських послуг», на які посилається позивач та які містять умови відповідальності при порушенні позичальником строків платежів, не містять підпису ОСОБА_1 .

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України встановлено, що договір є укладеним якщо сторони в належній формі досягли всіх істотних умов. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розроблені та надані банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У анкеті - заяві про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в Приватбанк, без номеру, від 16 січня 2013 року укладеною між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 , процентна ставка не зазначена.

Крім того, у цій заяві, підписаній сторонами, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім боргу за поточним тілом кредиту 1584,34 грн. , стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками нарахованими за прострочений кредит -232,50 грн., а також пеню 32 997,77 грн. і штрафи фіксована частина 500,00 грн. та штраф за процентною ставкою в суммі 1740,73 грн., обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі її розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості, посилаючись на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» ««Універсальна GOLD», Витяг з Умов та правил надання банківських послуг , Витягу з тарифів банку, як невід`ємні частини спірного договору та якими визначені порядок повернення кредиту, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці вищевказані документи, розуміла ОСОБА_1 та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою грошових коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити, і вносить відповідні зміни в Умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015р. по справі № 6-16цс15, і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

На думку суду, в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (16 січня 2013 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (21 січня 2020 року), тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, як встановлено ст.6 Конвенції про захист прав і людини і основоположних свобод від 04.11.1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг позивача, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна» та Умови та правила надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» не містять підпису відповідача ОСОБА_3 , а тому їх не можна розцінювати, як складову кредитного договору, шляхом підписання анкети-заяви б/н від 16.01.2013 року.

Аналогічна позиція в Постанові Верховного Суду у справі № 342/18/17 від 03.07.2019 року та правовій позиції викладеній у Постанові Верховного Суду України від 11.03.2015 року, провадження 6-16цс15.

Слід зазначити згадана Анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг ПриватБанку від 16.01.2013 року не містить відомостей про строк дії договору , процентна ставка не зазначена. Відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів).

Оскільки обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що відповідає встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом, тоді якпідписана відповідачем анкета-заява не визначає порядку нарахування процентів та комісії, пені та штрафів, а також не конкретизує сум кредиту, до яких вони застосовуються, суд не вбачає правових підстав для стягнення на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованості за відсотками користування кредиту, штрафів та пені.

В анкеті - заяві позичальника від 16 січня 2013 року не визначено строк повернення кредиту, а тому відповідно до положення частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час. Ураховуючи наведене та з огляду на неповернення позичальником фактично отриманої суми кредитних коштів, ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» вправі вимагати захисту порушених прав, шляхом стягнення з боржника фактично отриманої суми кредитних коштів, а отже позовні вимоги підлягають задоволенню в частині стягнення з позичальника заборгованості по тілу кредиту.

Частиною 1 статті 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Позивач, звертаючись до суду з цим позовом, на підтвердження обґрунтувань позову про наявність заборгованості, окрім розрахунку заборгованості, копії Анкети-заяви від 16 січня 2013 року, витягу з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів обслуговування кредитних карт, інших доказів на підтвердження заявлених вимог до суду не надав.

З прохальної частини позову вбачається, що позивач, у разі неявки в судове засідання відповідача, просив провести заочний розгляд справи за відсутності його представника.

Отже, АТ КБ «ПРИВАТБАНК» скористався своїм правом щодо подання доказів на власний розсуд, та не надав до суду належних доказів на підтвердження наявності заборгованості за відсотками користування кредитом, штрафів та пені, у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору.

На підставі наведеного, виходячи із принципів об`єктивності, реальності і справедливості, суд вважає за необхідне стягненню з відповідача на користь позивача суму заборгованості в розмірі 1584 грн. 34 коп., саме ці кошти були фактично отримані відповідачем і використані в добровільному порядку, та позивачу не повернуті.

У відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволеної частини позовних вимог (2102,00 грн. (судовий збір сплачений за подання позовної заяви) х 4,55 % (задоволені позовні вимоги у відсотковому співвідношенні) = 81,83 грн.). в сумі 95,64 грн.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. (2102,00 грн. (судовий збір сплачений за подання позовної заяви) х 4,27 % (задоволені позовні вимоги у відсотковому співвідношенні) з відповідача підлягає стягненню судовий збір в сумі 89,87 грн.

Керуючись ст. ст.4,5,10,12,76,77,78,141,247,259,263-265,280-282 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 37 055,34 грн. задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за договором № б/н від 16 січня 2013 року у сумі 1584 (одна тисяча п`ятсот вісімдесят чотири) гривні 34 копійки, яка складається із заборгованості за тілом кредиту.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судовий збір в сумі 89 (вісімдесят дев`ять) гривень 87 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не буде подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Дніпровського апеляційного суду через Жовтневий районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення.

ПОЗИВАЧ: АкціонернЕ товариствО комерційний банк «Приватбанк» (01001 м. Київ, вул. Грушевського 1-Д, 0)

ВІДПОВІДАЧ: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП : НОМЕР_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя: Р. В. Дехта