Справа № 736/1222/20
Номер провадження 2/736/584/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 грудня 2020 року м. Корюківка

Корюківський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Кутового Ю.С.,

при секретарі Александровій Н.Л.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі судових засідань суду у м. Корюківка цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 26 липня 2012 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі Первісний кредитор, АТ «Райффайзен Банк Аваль») та ОСОБА_1 (далі - Відповідач) було укладено кредитний договір № 010/0371/82/0046157. Первісний кредитор АТ «Райффайзен Банк Аваль» свої зобов?язання виконав, при цьому відповідачка ухиляється від виконання умов договору у зв?язку з чим виникла заборгованість за кредитним договором. 03 травня 2018 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ПУБЛІЧНИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «ОКСІ БАНК» (далі - АТ "ОКСІ БАНК") було укладено Договір відступлення права вимоги №114/58-Р, відповідно до умов якого до АТ "ОКСІ БАНК" перейшло право грошової вимоги до Відповідача за кредитним договором № 010/0371/82/0046157. 10 травня 2018 року між АТ "ОКСІ БАНК' та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ", Позивач) укладено Договір відступлення права вимоги № 1 (далі - Договір відступлення права вимоги), у відповідності до умов якого, АТ "ОКСІ БАНК" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні АТ "ОКСІ БАНК Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрах Боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 2 від 15.06.2018 до Договору відступлення права вимоги № 1 від 10.05.2018,ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 12168.76 грн., з яких: 11933.37 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 235.39 грн. - заборгованість за відсотками (включаючи нараховані), які позивач просить стягнути з відповідача, а також стягнути судові витрати та судові витрати згідно квитанції в сумі 2102,00 грн.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує повністю.

Відповідачка у судове засідання не з`явилась, надала відзив в якому заперечувала щодо задоволення вимог позивача, просила застосувати строк позовної давності та відмовити у задоволенні позову, заявила клопотання про розгляд справи за її відсутності.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України), у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень ЦПК розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши письмові докази у справі, встановив наступне.

26 липня 2012 року між Публічним акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі Первісний кредитор, АТ «Райффайзен Банк Аваль») та ОСОБА_1 (далі - Відповідач) було укладено кредитний договір № 010/0371/82/0046157.

03 травня 2018 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ПУБЛІЧНИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ «ОКСІ БАНК» (далі - АТ "ОКСІ БАНК") було укладено Договір відступлення права вимоги №114/58-Р, відповідно до умов якого до АТ "ОКСІ БАНК" перейшло право грошової вимоги до Відповідача за кредитним договором № 010/0371/82/0046157.

10 травня 2018 року між АТ "ОКСІ БАНК' та ТОВАРИСТВОМ З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ" (далі - ТОВ "ФК "ЄАПБ", Позивач) укладено Договір відступлення права вимоги № 1 (далі - Договір відступлення права вимоги), у відповідності до умов якого, АТ "ОКСІ БАНК" передає (відступає) ТОВ "ФК "ЄАПБ" за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ "ФК "ЄАПБ" приймає належні АТ "ОКСІ БАНК Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрах Боржників.

Згідно п. 2.2. Договору відступлення права вимоги, за цим Договором здійснюється відступлення Прав Вимоги щодо Портфелів Заборгованості, сформованих АТ "ОКСІ БАНК' за власним рішенням та визначеною ним періодичністю у відповідності до критеріїв, визначених у Додатку 1 до Договору в межах загальної суми, що становить 42 000 000,00 грн. (без урахування пені) за всіма сформованими Портфелями Заборгованості.

Згідно абз. 3 п. 2.3.3. Договору відступлення права вимоги, Сторони Погодили, що Право вимоги переходить від АТ "ОКСІ БАНК' до ТОВ "ФК "ЄАПБ" з моменту підписання ними відповідного Реєстру Боржників.

Відповідно до Реєстру боржників № 2 від 15.06.2018 до Договору відступлення права вимоги № 1 від 10.05.2018,ТОВ "ФК "ЄАПБ" набуло права грошової вимоги до Відповідача в сумі 12168.76 грн., з яких: 11933.37 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 235.39 грн. - заборгованість за відсотками (включаючи нараховані).

Дану заборгованість відповідачка не визнає, вважає заявлені до неї позовні вимоги такими, що не ґрунтуються на чинному законодавстві.

Позиція відповідачки ґрунтується на тому, що свої зобов`язання перед первісним кредитором АТ «Райффайзен Банк Аваль» вона повністю виконала. Стверджує, що первісний кредитор не інформував її процентні відсотки, а внесену нею суму в рахунок погашення основної заборгованості безпідставно зарахував в рахунок погашення процентних відсотків за користування кредитом. Також просить застосувати строк позовної давності, посилаючись на те, що дія банківської картки закінчилася 26.07.2015 року, а тому саме з наступного дня банк довідався про порушення свого права і на час звернення позивача до суду минув строк позовної давності.

Разом з тим, суд не може погодитися з позицією відповідачки з огляду на таке.

Згідно із ч. 1 ст. 626 Цивільного кодексу України (далі по тексту - ЦК України) договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. У договорах за участю фізичної особи - споживача враховуються вимоги законодавства про захист прав споживачів.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Останні встановлені ст.ст. 1048-1052, 1054 ЦК України. Відповідно до положень вказаних статей істотними умовами кредитного договору щодо яких сторони повинні дійти згоди в належній формі виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Первісний кредитор АТ «Райффайзен Банк Аваль» свої зобов?язання виконав у повному обсязі, що не заперечується відповідачем.

Як зазначено в Кредитному договорі № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012року Банк, Клієнт та Страховик, які разом іменуються «Сторони», а кожний окремо «Сторона», уклали цей договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування на наступних умовах:

п. 1.1. Розмір поточного ліміту Кредиту - на дату укладення Договору складає: 4000,00 грн., в подальшому встановлюється та визначається відповідно до ст. 10 Договору;

п. 1.2. Строк, протягом якого Клієнт користується та здійснює погашення Кредиту - 48 місяців, що починається з 26 липня 2012 року та закінчується 26 липня 2016 року;

п. 1.3. Процентна ставка за користування Кредитом - фіксована, 36 % річних; п. 1.4. Процентна ставка за користування недозволеним овердрафтом - 36 % річних; п. 1.5. Картковий рахунок Клієнта, до якого встановлюється ліміт (КР) - . Відповідно до п. 2.1. кредитного договору Банк на підставі заяви Клієнта, яка є невід`ємною частиною Договору, відкриває на ім`я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів (надалі - Картковий рахунок або КР) та випускає Клієнту платіжні картки (надалі - ПК/Картка), тип яких визначається Заявою.

Відповідно до п. 2.2. Кредитного договору передбачено, що Банк забезпечує проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК або їх реквізитів, відповідно до вимог законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних рахунків фізичних осіб, до яких встановлено ліміт кредиту та користування платіжними картками АТ «Райффайзен Банк Аваль» (далі - правила) та Тарифів.

Відповідно до п. 3.1. Кредитного договору Клієнт самостійно розпоряджається коштами на КР (за винятком випадків, передбачених законодавством України та Договором) як за допомогою ПК, так і за допомогою платіжних документів, складених відповідно до вимог законодавства України та/або Договору.

Відповідно до п. 9.1. кредитного договору з початку кредитування Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) грошових коштів на Картковому Рахунку надати клієнту в межах Поточного ліміту грошові кошти у розмірі та на умовах, встановлених у розмірі 1 та 3 Договору.

Згідно п. 9.2. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, Кредит надається шляхом зарахування грошових коштів на Картковий рахунок одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних операцій з Картковим рахунком.

Згідно п. 9.2. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, без укладання додаткових угод до Договору, Банк має право продовжити строк користування Кредитом на той самий строк, за умови що на останній робочій день Строку користування Кредитом, Банк не отримав листа Клієнта про відмову від продовження Строку користування Кредитом. Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів після подовження Строку користування Кредитом.

Виконання Банком своїх зобов`язань та надання кредитних коштів Позичальнику відображено в Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року.

Відповідно до Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року встановлено, що користування кредитним лімітом Позичальник здійснював в період з 26.07.2012 по 12.02.2018, шляхом зняття готівки з кредитної карти (відображено в другій колонці під назвою «Зняття Готівки) так і шляхом здійснення безготівкових платежів, оплачуючи вартість товарів та послуг (відображено в четвертій колонці).

Фактом отримання та користування кредитними коштами Позичальником, підтверджується неодноразовим зміненням кредитного ліміту та пролонгацією дії кредитного договору, а саме відповідно до Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року :

- зміна кредитного ліміту з 4000,00 грн. до 6400,00 грн.;

- зміна кредитного ліміту з 6400,00 грн. до 10500,00 грн.;

26.07.2016 - пролонгація дії кредитного договору (відповідно до п.9.2)

При таких обставинах, твердження Відповідача, що з такими умовами надання кредиту вона не була ознайомлена, при цьому банк, не попередив що вона має користуватись отриманим кредитом з саме такими великими відсотками і про те, що дія карти закінчилася 26.07.2015 року, не відповідає дійсності та спростовуються наданими Позивачем доказами які містяться в матеріалах справи.

Відповідно до п. 15.2. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, Позичальник, перед укладенням Договору, в письмовій формі повідомлений про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк Аваль» та орієнтовну сукупну вартість Кредиту (відповідно до ст. 11 ЗУ «про захист прав споживачів» та Правил надання банками інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою НБУ № 168 від 10 травня 2017 року), що підтверджується підписом клієнта про ознайомлення з умовами кредитування, та не має зауважень, претензій щодо надання інформації. Також, підписанням Договору Клієнт підтверджує, що перед укладенням Договору він був повідомлений про ліміти та обмеження на суми платіжних операцій із використанням ПК, які будуть застосовані та не має зауважень, претензій щодо надання інформації.

Надання Клієнту інформації є повною, необхідною, доступною, достовірною та своєчасною. Розрахунок сукупної вартості Кредиту з урахуванням суми Кредиту, орієнтовного характеру операцій з ПК наведено в додатку 2 до Договору, який підписаний Відповідачем (копія додавалась до позовної заяви)

Відповідно до п. 15.4. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, Підписуючи Договір Клієнт засвідчує, що він до його підписання отримав, повністю ознайомлений та згоден із змістом Договору, а також ознайомлений та згоден з передбаченим Договором порядком зміни Правил, встановлення Тарифів та лімітів.

Отже, Кредитний № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, підписаний сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі. Відповідач на момент укладення договору не заявляв додаткових вимог щодо умов кредитного договору та в подальшому прийняв надані Кредитором кредитні кошти.

Твердження відповідача про те, що позивач навмисно зловживає своїми правами, оскільки як вбачається з руху коштів, на картковому рахунку, вона сплачувала і на даний час сплатила взяту суму кредиту та відсотки за користування кредитом, при цьому позивач без її згоди встановив значні відсотки за користування кредитом та постійно змінював їх в сторону збільшення, а внесені кошти безпідставно зараховував як погашення відсотків за користування кредитом, які обчислювались в одноособовому порядку на значну суму є необґрунтованим, оскільки розрахунок заборгованості містить узагальнений розмір усіх складових кредитної заборгованості протягом усього періоду здійснення відповідних нарахувань, що відбувалися на підставі умов Кредитного договору. Таким чином Розрахунок заборгованості є підтвердженням існування заборгованості по Кредитному договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року.

Умовами Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року передбачено порядок погашення заборгованості за кредитним договором та процентів за користування кредитом, а також черговість погашення заборгованості.

Згідно п. 4.1. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, за послуги з обслуговування карткового рахунку за Договором, Клієнт сплачує Банку комісійну винагороду в розмірах, визначених Тарифами.

Згідно п. 11.1. За користування Кредитом Клієнт щомісяця зобов`язаний сплачувати Банку проценти за ставкою, зазначеною пунктом 1.3 Договору.

Згідно п. 11.2. Проценти нараховуються Банком щомісяця в будь-який день в період що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (Дата розрахунку процентах платежів). Нарахування процентів здійснюється за період з дати отримання Кредиту по Дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступи періоди - з дня, наступного за попередньою Датою розрахунку процентних платежів по Дату розрахунку процентних платежів в поточному календарному місяці включно.

Згідно п. 11.3. Проценти нараховуються за фактичне користування Кредитом на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє Пільговий період

Згідно п. 11.4. Погашення процентів за користування Кредитом здійснюється щомісячно шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з КР в Дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за Кредитом в рамках встановленого Поточного ліміту. У випадку перевищення суми заборгованості за Кредитом над розміром Поточного ліміту, заборгованість за Кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт , погашає таку збільшену заборгованість за Кредитом відповідно до пункту 11.5 Договору.

Згідно п. 13.5. Банк здійснює договірне списання коштів, що надходять на КР, на погашення заборгованості Клієнта в такій черговості: погашення комісій та інших платежів згідно тарифів, погашення процентів за недозволеним овердрафтом, погашення процентів за кредитом, погашення недозволеного овердрафту, погашення Кредиту, сплата страхових премій.

Згідно п. 17.6. За прострочення виконання забов`язань за Договором, Клієнт сплачує банку неустойку у розмірі 1%(один відсоток) від суми простроченого платежу, але не менше 50 (п`ятидесяти) гривень. Неустойки нараховуються та сплачуються в порядку, аналогічному порядку нарахування та сплати процентів, передбаченому пунктами 11.2 11.4 Договору.

На підтвердження суми заборгованості Відповідача за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, Позивач додавав до позовної заяви Розрахунок заборгованості за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року. Розрахунок заборгованості, розроблений, виданий, оформлений первісним кредитором АТ «Райффайзен Банк Аваль». Позивач не розробляв даний розрахунок з тих причин, що за весь період перебування права грошової вимоги за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року у ТОВ «ФК «ЄАПБ», він не здійснював жодних додаткових нарахувань і не застосовувало жодних штрафних санкцій до Відповідача. Всі нараховані, відсотки, пеня за порушення кредитних зобов`язань, та інші платежі нараховувались виключно первісними кредиторами, а саме АТ «Райффайзен Банк Аваль», що й підтверджується відповідним Розрахунком.

Також суд звертає увагу, що відповідно до ч. ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Відповідно до п. 18.6. Кредитного договору № 010/0371/82/0046157 від 26 липня 2012 року, До всіх правовідносин, пов`язаних з укладенням та виконанням цього Договору, застосовується строк позовної давності тривалістю у сімдесят років.

Вказане застереження до Договору є договором про збільшення позовної давності.

Таким чином заява відповідачки про застосування строку позовної давності не підлягає задоволенню.

З`ясувавши повно і всебічно обставини справи, перевіривши їх доказами, дослідженими в судовому засіданні, враховуючи викладене вище, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню, так як відповідач ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором не виконує, внаслідок чого утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню з відповідачки.

У відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України 2102,00 грн. судових витрат, понесених позивачем на сплату судового збору, слід стягнути з відповідача.

Керуючись ст.ст.526, 530, 611, 625, 629, 1048, 1049, 1050, 1052, 1054 ЦК України, ст.ст.10-13, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (, юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити ІВАN № НОМЕР_2 у АТ «ТАСкомбанк») суму заборгованості за Кредитним договором № 010/0371/82/0046157 в розмірі 12168 (дванадцять тисяч сто шістдесят вісім) грн. 76 коп., з яких: 11933.37 грн. - заборгованість за основною сумою боргу; 235.39 гри. - заборгованість за відсотками (включаючи нараховані)

Стягнути з Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер: НОМЕР_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (, юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити ІВАN № НОМЕР_2 у АТ «ТАСкомбанк») судові витрати в сумі 2102 (дві тисячі сто дві) грн.00 грн.

Рішення суду може бути оскаржено протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Чернігівського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги до суду апеляційної інстанції через суд першої інстанції.

Суддя Ю.С.Кутовий