Провадження №2/389/773/19
Рішення

іменем України

27 лютого 2020 року Знам`янський міськрайонний суд

Кіровоградської області

у складі: головуючого судді Савельєвої О.В.,

за участю секретаря судового засідання Солонько К.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні залу суду в місті Знам`янка Кіровоградської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 124428 грн. 11 коп. Свої позовні вимоги обґрунтував тим, що відповідно до укладеного договору від 18.03.2011 ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 1400 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Свої зобов`язання за договором та угодою позивач виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачці кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідачка не надавала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами, відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором, відповідачка станом на 30.09.2019 має заборгованість 159159 грн. 49 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 473 грн. 07 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом 152659 грн. 06 коп., заборгованості за пенею та комісією 6027 грн. 36 коп. Водночас, законодавством не передбачено обов`язку вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, при цьому кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином, заборгованість до стягнення становить 124428 грн. 11 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 473 грн. 07 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом у період з 18.03.2011 до 29.04.2019 - 123955 грн. 04 коп. На даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав банку. Також позивач просить стягнути з відповідачки судовий збір у сумі 1921 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надіславши суду заяву, в якій просив позов задовольнити та справу розглянути за його відсутності.

Відповідачка в судове засідання не з`явилася, але її представник подав суду заяву, в якій просив розглядати справу за його відсутності та просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі, оскільки ОСОБА_1 сплатила всю заборгованість перед банком. Зазначив, що банком безпідставно збільшено розмір відсоткової ставки та, відповідно, неправильно нараховано відсотки. Також представник відповідачки просив застосувати строк позовної давності.

Суд, дослідивши письмові матеріали справи, встановив наступне.

Між АТ КБ «Приватбанк» та відповідачкою ОСОБА_1 18.03.2011 укладено кредитний договір шляхом підписання позичальником анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. У даній анкеті-заяві вказано, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між позичальником та банком договір про надання банківських послуг. Також вказано, що позичальник ознайомився і згоден з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які було надано для ознайомлення в письмовому вигляді. Умови та правила надання банківських послуг розміщено на офіційному сайті банку. Позичальник зобов`язався виконувати вимоги умов та правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті банку (а.с.7).

На підставі вказаного договору ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 1400 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором від 18.03.2011, у зв`язку з неналежним виконанням умов кредитного договору банк станом на 30.09.2019 нарахував ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 159159 грн. 49 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 473 грн. 07 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом 152659 грн. 06 коп., заборгованості за пенею та комісією 6027 грн. 36 коп. Водночас, заборгованість до стягнення зазначена в розмірі 124428 грн. 11 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 473 грн. 07 коп., заборгованості по процентам за користування кредитом у період з 18.03.2011 до 29.04.2019 - 123955 грн. 04 коп. (а.с.5-6).

Як визначено ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч.1 ст.1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Враховуючи, що ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, суд вважає, що заборгованість за кредитом, що вказана в розрахунку заборгованості за договором станом на 30.09.2019, в сумі 473 грн. 07 коп. підлягає стягненню з неї в повному обсязі.

З приводу нарахування відсотків за користування кредитом суд відзначає наступне.

Банком до позовної заяви додано розрахунок заборгованості станом на 30.09.2019. З наданого розрахунку вбачається, що на тіло кредиту в сумі 473 грн. 07 коп. банком нараховано проценти за користування кредитом в сумі 152659 грн. 06 коп. Позивач же, крім тіла кредиту, просить стягнути заборгованість по процентам за користування кредитом у період з 18.03.2011 до 29.04.2019 в розмірі 123955 грн. 04 коп. При цьому, з 18.03.2011 по 31.08.2014 банк виходив з процентної ставки 30,00% річних, з 01.09.2014 - 34,80% річних, з 01.04.2015 - 43,20% річних.

За змістом ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч.1 ст.1055 ЦК України).

За змістом ч.1 та ч.2 ст.207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст.628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною (ст.638 ЦК України).

Судом встановлено, що між сторонами укладено кредитний договір шляхом підписання позичальником анкети-заяви, в якій вказано, що вона разом з пам`яткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між позичальником та банком договір про надання банківських послуг.

Проте, умови та правила надання банківських послуг не містять підпису відповідачки. При цьому, належні та допустимі докази, які б підтверджували, що саме ці умови є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і, що саме ці умови мала на увазі ОСОБА_1 , підписуючи анкету-заяву від 18.03.2011, та відповідно, чи брала вона на себе зобов`язання зі сплати винагороди та неустойки в разі порушення зобов`язання з повернення кредиту, у справі відсутні (правовий висновок Верховного Суду України у справі №6-2320цс16 від 22.03.2017).

Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», яка підписана відповідачкою, містить умови про розмір щомісячних платежів (враховує плату за використання кредитних коштів у звітному періоді) - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітнім; комісію за зняття готівки; пеню за несвоєчасне погашення заборгованості - пеня = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн. у місяць - нараховується 1 раз у місяць, при наявності прострочки за кредитом або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму більше 50 грн.; штраф при порушенні строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів, у розмірі 250 грн. + 5% від суми позову. Також, даною довідкою встановлена базова відсоткова ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості), яка передбачена на рівні 2,5%, що становить (2,5%*12 місяців) 30% річних.

В анкеті-заяві від 18.03.2011, поданій ОСОБА_1 на видачу кредиту, та довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» відсутня її письмова згода на підвищення банком в односторонньому порядку процентної ставки, а також відсутні відомості про те, до якого розміру банк має право підвищити процентну ставку за користування кредитом.

Відсутні відомості про можливі розміри підвищеної процентної ставки й в умовах та правилах надання банківських послуг, на ознайомлення з якими відповідачки, як клієнта, посилається банк.

Отже, за таких обставин, оскільки ОСОБА_1 , як споживач банківських послуг, надавала письмову згоду на укладення кредитного договору, погодившись на сплату відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, то саме ця процентна ставка має враховуватись при обчисленні процентів за користування кредитом.

Разом з тим, статтею ст.257 ЦК України встановлена загальна позовна давність тривалістю у три роки.

Банк звернувся до суду з даним позовом 07.11.2019. Останній платіж по кредиту здійснений ОСОБА_1 28.08.2018, що вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості.

Відповідно до правової позиції Верховного Суду України, викладеній в постанові від 06.11.2013 (цивільна справа №6-116цс13), перебіг позовної давності за вимогами кредитора, які випливають з порушення боржником умов договору (графіка погашення кредиту) про погашення боргу частинами (щомісячними платежами) починається стосовно кожної окремої частини, від дня, коли відбулося це порушення. Позовна давність у таких випадках обчислюється окремо по кожному простроченому платежу.

У разі порушення боржником строків сплати чергових платежів, передбачених договором, відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, кредитор протягом усього часу - до встановленого договором строку закінчення виконання останнього зобов`язання вправі заявити в суді вимоги про дострокове повернення тієї частини позики (разом з нарахованими процентами - ст.1048 ЦК України), що підлягає сплаті. Несплачені до моменту звернення кредитора до суду платежі підлягають стягненню у межах позовної давності по кожному із платежів.

Відтак, задоволенню підлягають позовні вимоги в частині заборгованості по відсотках за останні три роки до дати звернення до суду, а саме з 07.11.2016 по 07.11.2019.

Оскільки позивачем суду не надано розрахунку заборгованості по відсоткам за користування кредитом з розрахунку 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом за останні три роки до дати звернення позивача до суду, а доданий до позовної заяви розрахунок не може бути прийнятий судом до уваги в повному обсязі, суд вважає за необхідне самостійно розрахувати дану суму.

Заборгованість за кредитом, що підлягає стягненню з відповідачки, становить 473 грн. 07 коп. Кількість днів за період з 07.11.2016 по 07.11.2019 становить 1095 днів. Відтак, заборгованість по відсотках за період з 07.11.2016 по 07.11.2019 з розрахунку 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом становить (30%/360*1095*473,07) 43167 грн. 64 коп., а не 152659 грн. 06 коп., як зазначено в позові.

Таким чином, загальна сума заборгованості, що підлягає стягненню з відповідачки, становить 43640 грн. 71 коп., яка складається із заборгованості за кредитом 473 грн. 07 коп., заборгованості по відсотках за період з 07.11.2016 по 07.11.2019 з розрахунку 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом 43167 грн. 64 коп.

Згідно з ч.1 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Суд дійшов до висновку про задоволення позовних вимог банку на 35,07%, тому з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 673 грн. 69 коп.

На підставі викладеного, ст.ст.257, 526, 527, 530, 610, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст.76-81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд,

ухвалив:

Позовну заяву акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк», , місце знаходження: вул.Грушевського,1-Д м.Київ, заборгованість за договором від 18.03.2011 в сумі 43640 (сорок три тисячі шістсот сорок) грн. 71 коп.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк», , місце знаходження: вул.Грушевського,1-Д м.Київ, частину судового збору в сумі 673 (шістсот сімдесят три) грн. 69 коп.

Решту судового збору в сумі 1247 (одна тисяча двісті сорок сім) грн. 31 коп. віднести на рахунок позивача.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Апеляційна скарга подається до Кропивницького апеляційного суду через Знам`янський міськрайонний суд Кіровоградської області.

З дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду.

Суддя Знам`янського міськрайонного суду

Кіровоградської області О.В. Савельєва