ХАРКІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
__________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 грудня 2020 року

м. Харків

справа № 639/3860/20

провадження № 22-ц/818/5398/20

Харківський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати у цивільних справах:

головуючого судді - Тичкової О.Ю.,

суддів - Пилипчук Н.П., Яцини В.Б.

сторони справи:

позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи апеляційну скаргу Крилової Олени Леонідівни, яка діє в інтересах Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Жовтнвого районного суду м. Харкова від 14 вересня 2020 року, ухвалене у складі судді Труханович В.В., -

у с т а н о в и в:

У червні 2020 року Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк», Банк) звернулось до суду з позовом, у якому просило стягнути з ОСОБА_1 на користь Банку заборгованість за кредитним договором б/н від 15.11.2010 у розмірі 131098,63 грн та судовий збір.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 15 листопада 2011 року між Банком та ОСОБА_1 було укладено договір № б/н про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» і «Тарифів банку», які викладені на банківському сайті. Позивач зазначив, що за умовами вказаного договору позичальник отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Своїм підписом у анкеті-заяві відповідач підтвердила, що підписана нею заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає договір про надання банківських послуг. Банк в повному обсязі виконав свої зобов`язання за Договором, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач взятих на себе за вищевказаним договором зобов`язань належним чином не виконала, у зв`язку з чим станом на 31.03.2020 має заборгованість у розмірі 216931,25 грн, яка складається з: 5454,26 грн - заборгованість за тілом кредиту; 209485,06 грн заборгованість за нарахованими відсотками; 1991,93 грн - нарахована пеня. Проте законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. Кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь яку частину суми заборгованості за кредитом. Таким чином заборгованість до стягнення становить 131098,63 гре, яка складається з: 5454,26 грн - заборгованість за тілом кредиту; 125644,37 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом за період 15.11.2010 по 30.07.2019.

Заочним рішенням Жовтневого районного суду м. Харкова від 14 вересня 2020 року позов задоволений частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 15.11.2010 в розмірі 6186,25 грн, яка складається з: заборгованість за тілом кредиту - 5454,26 грн, заборгованість за відсотками за період з 15.11.2010 по 31.08.2014 року - 731,99 грн та 99 грн судового збору. В іншій частині у задоволені позову відмовлено.

Рішення суду мотивоване тим, що відповідач взятих на себе за договором кредиту зобов`язань щодо повернення отриманих у кредит коштів належним чином не виконала, правовими наслідками чого є стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту у розмірі 5454,26 грн. Стосовно відсотків суд зазначив, що базова відсоткова ставка зазначена у довідці 2,5% на місяць, проте Банк нараховував відсотки у підвищеному розмірі. Таким чином, до стягнення підлягає розмір процентів нарахований за процентною ставкою 2,5% на місяць за період з 15.11.2010 по 31.08.2014.

В апеляційній скарзі Крилова Олена Леонідівна, яка діє в інтересах АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення судом першої інстанції норм матеріального і процесуального права, невідповідність висновків суду обставинам справи, просить рішення в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами за період з 01.09.2014 по 31.03.2020 скасувати, ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги в цій частині задовольнити. В іншій частині рішення суду залишити без змін.

В обґрунтування скарги зазначає, що судом першої інстанції правильно було встановлено, що Банк надав відповідачу кредитні кошти, а відповідач свої зобов`язання не виконала, кредитні кошти не повернула. Зазначає, що сторонами було підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", у якій сторони погодили оплату процентів за користування кредитним коштами, а також розмір процентної ставки - 2,5% на місяць (30% річних). Отже правовим наслідком є стягнення відсотків з початку та за весь період користування кредитними коштами.

Відзиву на апеляційну скаргу не надано.

В письмових поясненнях Кураксіна О.І., який діє в інтересах АТ КБ «ПриватБанк» зазначає, що сторонами було погоджено та підписано 15.11.2010 довідку про умови кредитування, у якій зазначено розмір відсоткової ставки у розмірі 2,5% на місяць або 30% на рік. Банк наполягає на стягненні відсотків на 30.07.2019, отже тіло кредиту - 5454,26 грн., відсоткова ставка - 30% на рік (2,5% на місяць, 0,083% в день). Дата коли виникло прострочення по відсоткам 24.12.2010 року. Строк дії картки до 12/19. Період за який необхідно стягнути заборгованість за відсотками з 24.12.2010 по 31.12.2019, з урахуванням відсоткової ставки 2,5% на місяць/0,083% в день та строк дії картки до 31.12.2019, отже прострочення за відсотками складає 3292 дні. Таким чином, заборгованість за відсотками складає 14903,00 грн ( 5454,26 грн (заборгованість за тілом кредиту х 0,083% (відсоткова ставка в день) / 100 х 3292 (дні прострочення за відсотками). Враховуючи, що відповідачем в рахунок погашення заборгованості за відсотками за період з 24.12.2010 по 31.12.2019 сплачено - 10329,31 грн, отже до стягнення підлягає сума за відсотками у розмірі 4573,69 грн (14903,00 - 10329,31).

Заслухавши доповідь судді, дослідивши матеріали справи, перевіривши доводи апеляційної скарги, письмових пояснень до неї в межах вимог, заявлених в суді першої інстанції, суд уважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню частково з таких підстав.

Відповідно до п.п. 3,4 ч.1, ч.2 ст. 376 Цивільного процесуального кодексу України (надалі ЦПК України) підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи; порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права. Неправильним застосуванням норм матеріального права вважається: неправильне тлумачення закону, або застосування закону, який не підлягає застосуванню, або незастосування закону, який підлягав застосуванню.

Судовим розглядом установлено, що 15 листопада 2010 року між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, згідно з якою остання отримала платіжну карту (а.с. 18).

На підтвердження виникнення між сторонами у справі кредитних правовідносин, Банк, окрім анкети-заяви позичальника, надав Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», підписану ОСОБА_1 , й Умови та правила надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с. 19, 20-43).

Згідно наданого позивачем розрахунку (а.с.5-9) та виписки (а.с. 10-15) станом на 31.03.2020 за кредитним договором утворилась заборгованість у розмірі 131098,63 грн, яка складається з: 5454,26 грн - заборгованість за кредитом; 125644,37 грн заборгованість за відсотками за користування кредитом.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 Цивільного кодексу України (надалі ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Матеріали справи свідчать про те, що ОСОБА_1 підписуючи анкету-заяву від 15.11.2010, також підписала довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», в якій визначено, що базова відсоткова ставка за користування кредитом становить 2,5% на місяць на суму залишку заборгованості по кредиту, розмір щомісячних платежів становить 7% від заборгованості, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступним за звітним.

Оскільки в указаних вище документах, підписаних відповідачем, визначений розмір процентної ставки за користування кредитом та пеня, судова колегія вважає, що сторони погодили умови договору кредиту в частині розміру процентів за користування кредитом. Тому суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відсутність підстав для задоволення позову в цій частині.

Згідно з наданим представником Банку розрахунку в письмових поясненнях до апеляційної скарги розмір відсотків, що підлягає стягненню з ОСОБА_1 за період з 24.12.2010 по 31.12.2019 року у урахуванням сплачених нею відсотків за цей період складає 4573,69 грн (а.с. 100-104).

За таких обставин, апеляційна скарга Крилової О.Л., подана в інтересах АТ КБ «ПриватБанк», підлягає частковому задоволенню, а рішення суду першої інстанції в частині задоволення позовних вимог щодо стягнення відсотків - скасуванню, з ухваленням у цій частині нової постанови про стягнення з ОСОБА_1 на користь Банку заборгованості за процентами за період з 24.12.2010 по 31.12.2019 року у розмірі 4573,69 грн.

Суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги (ч.1 ст.367 ЦПК України).

Рішення суду в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за тілом кредиту не оскаржувалось, тому в цій частині колегією суддів не переглядалося.

Відповідно до частин першої, тринадцятої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Рішенням суду від 14.09.2020 з ОСОБА_1 стягнуто 99 грн судового збору пропорційно задоволеній частині позову. Оскільки судовою колегію рішення суду змінене та збільшена сума заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача, рішення суду в частині стягнення судових витрат також підлягає скасуванню з ухваленням нового судового рішення.

За результатами розгляду апеляційної скарги позов Банку визнаний колегією суддів обґрунтованим на 7,65 %, тому з ОСОБА_1 на користь позивача належить стягнути 160 грн 80 коп. судового збору, сплачених при подачі позовної заяви (а.с. 1).

Апеляційна скарга АТ КБ «ПриватБанк» задоволена на %, тому з ОСОБА_1 на користь позивача належить стягнути 114 грн 77 коп. судового збору, що сплачений при подачі апеляційної скарги (а.с. 87).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 371, 374, 376, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, -

постановив:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" задовольнити частково.

Заочне рішення Жовтневого районного суду м. Харкова від 14 вересня 2020 року в частині стягнення відсотків за користування кредитом та стягнення судового збору скасувати, ухвалити в цій частині нову постанову.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 15.11.2010 року за відсотками за період 24.12.2010 року по 31.12.2019 року у розмірі 4573 (чотири тисячі п`ятсот сімдесят три) гривні 69 (шістдесят дев`ять) копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» 275 (двісті сімдесят п`ять ) гривень 57 ( п`ятдесят сім ) копійок судового збору, сплачених при подачі позовної заяви та апеляційного скарги.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і оскарженню в касаційному порядку не підлягає, крім випадків, передбачених ч. 3 ст. 389 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 30 грудня 2020 року.

Головуючий - О.Ю.Тичкова

Судді - Н.П.Пилипчук

В.Б.Яцина