Єдиний унікальний номер 722/985/20
Номер провадження 2/722/359/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 листопада 2020 року Сокирянський районний суд Чернівецької області в складі:

головуючого судді Побережної О.Д.

з участю секретаря судового засідання Гладкої Г.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Сокиряни цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник АТ КБ «ПриватБанк» Гребенюк О.С. 17.07.2020 року через поштове відділення звернувся до суду з вищезазначеним позовом.

Посилається на те, що відповідно до укладеного договору №б/н від 09.11.2011 року ОСОБА_1 було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, який у подальшому збільшився до 15000 грн. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 договору, на підставі яких відповідачка дає свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами, які викладені на банківському сайту www.privatbank.ua складає між нею та банком договір про надання банківських послу, що підтверджується підписом у заяві. Відповідачка ознайомлена із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідачки у анкеті-заяві, де є відповідні заповнення відповідачки щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді, а також наказом банка про їх затвердження. Заявою відповідачки підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані їй для ознайомлення в письмовій формі. Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до угоди відповідачки, дія договору підтверджується фактом користування відповідачкою картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч.2 ст.642 ЦК України, згідно якої особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору, яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції. Виконання відповідачкою договору вбачається також із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості, де зазначені операції щодо використання кредитного ліміту, операції щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування. При укладанні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України.

Пунктом 1.1.3.2.3 договору передбачена можливість зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору. При цьому, у сторін договору виникають обов`язки: у кредитора - інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9 договору, у позичальника - отримання виписки про стан та про здійснені операції по картрахунках (п.1.1.2.3 договору).

На підставі п.1.1.5.2 договору неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобов`язань за даним договором.

Згідно п.п.1.1.6.1, 1.1.6.2 договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливе, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв`язку, серед яких офіційний сайт банку www.privatbank.ua. У разі незгоди зі змінами «Умов та правил надання банківських послуг» або «Тарифів банку», клієнт має право надати банку заяву про розірвання договору, виконавши умови п.2.1.1.5.4 договору.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачці можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідно до договору відповідачка отримала кредитну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа, наступного за датою виникнення заборгованості): Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості) 2,5% (30,00 % на рік); за тратами здійсненими з 01.09.2014 року 2,9% (34,80% на рік); за тратами здійсненими з 01.04.2015 року 3,6% (43,20% на рік); обов`язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; з 01.04.2014 року 5% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів; Пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.

01.10.2016 року відповідачці було переоформлено карту на престижну «Універсальна голд». Відповідно до тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна голд», пільговий період - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості) - 2,5%; з 01.04.2013 року 2,3%, з 01.09.2014 року 2,7%, з 01.04.2015 року 3,5%, обов`язковий щомісячний платіж - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості); пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: Пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.

Відповідно до умов договору відповідачка отримала карти, остання з яких має термін дії до останнього дня вересня 2022 року.

Відповідачка зобов`язалася повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме згідно п.2.1.1.12.3 погашення кредиту поповнення картрахунку держателя здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку і зарахування їх банком на картрахунок держателя, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору.

Таким чином, відповідачка зобов`язалася здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу. Згідно п.1.1.1.50 договору, мінімальний обов`язковий платіж розмір боргових зобов`язань відповідача, які щомісяця він повинен сплачувати протягом терміну дії картки. Мінімальний платіж розраховується в процентному співвідношенні від загальної заборгованості клієнта.

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту.

Відповідачка зобов`язалася:

-на підставі п.2.1.1.5.5 договору погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором;

-слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 договору, а вразі невиконання зобов`язань до договором, у відповідності до п.2.1.1.5.6, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту, оплати винагороди банку.

Згідно п.2.1.1.3.3 даного договору відповідачка доручила банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених нею операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами Банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов`язань згідно п.2.1.1.12.9 договору, списувати з будь-якого рахунку відкритого в банку (у т.ч. з карткового рахунку) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов`язань, у тому числі мінімального обов`язкового платежу.

Відповідно до п.2.1.1.12.7.2 даного договору, в разі не погашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійсненні трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 договору. У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п.2.1.1.12.6.2 договору клієнт сплачує банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в тарифах, що діють на дату нарахування.

Згідно п.2.1.1.12.11 договору, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим договором.

У редакції Умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 року згідно до п.2.1.1.2.12 сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюється за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4 % - для картки «Універсальна»; 84,0% - для картки «Універсальна Gold».

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених відповідачкою коштів на погашення заборгованості станом на 31.05.2020 року виникла заборгованість у розмірі 39540,30 грн., у т.ч. 31558,33 грн. - заборгованість за тілом кредиту, в т.ч. 31558,33 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 7981,97 грн. - нарахована пеня.

Просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 заборгованість у розмірі 39540,30 грн. за кредитним договором №б/н від 07.11.2011 року. Крім того, просить стягнути з відповідачки на користь позивача судові витрати.

Представник позивача Гребенюк О.С. у судове засідання не з`явився, однак подав письмове клопотання про розгляд справи без його присутності, позовні вимоги підтримує та просить їх задовольнити, у випадку неявки відповідачки не заперечує щодо заочного розгляду справи.

Відповідачка ОСОБА_1 будучи належним чином та завчасно повідомленою про дату, час і місце судового засідання, до суду не з`явилася, однак 03.09.2020 року подала до суду заяву, в якій виклала свої заперечення щодо позовних вимог, а також подала заяву про застосування наслідків спливу строків позовної давності. У поданих запереченнях позивачка зазначає, що 07.11.2011 року у АТ КБ «ПриватБанк» вона підписала Анкету-заяву, в якій вказала, що бажає отримати виключно дебетову особисту карткудля особистого користування власними коштами. На підставі даної Анкети-заяви банком їй було видано саме дебетову картку, використання якої передбачає здійснення клієнтом операцій виключно в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку. З умовами кредитування в жодній формі вона не ознайомлювалася, інших договорів, Анкет-приєднання чи інших документів для отримання кредиту 07.11.2011 року вона не підписувала та не мала жодного бажання та наміру отримувати кредит у будь-якій формі у ПрватБанку. Будь-яких обов`язків щодо отримання, користування чи повернення кредитнихкоштів вонана себе не брала. Умови та правила надання банківських послуг, на які посилається банк не є складовою частиною укладеного договору, оскільки такі умови нею не підписувалися. Крім цього, вона не знає і не знала, якими тарифами користується банк при обслуговуванні її карткових рахунків, оскільки жодних умов договору щодо встановлення тарифів вона також не підписувала. Виписка по рахунку, що була надана позивачем поєднує в собі інформацію по різним рахункам та карткам. Зокрема, за період з 21.11.2011 року по 26.11.2013 року відображена інформація про рух особистих коштів без встановлення будь-яких кредитних лімітів та надання коштів у користування по дебетовій картці № НОМЕР_1 , яка була видана їй на підставі Анкети-заяви від 07.11.2011 року. І лише по спливу майже двох років 07.08.2015 року, саме після закінчення строку дії картки № НОМЕР_1 , на якусь зовсім іншу картку з іншим № НОМЕР_2 , встановлено кредитний ліміт в розмірі 0,00 грн., який в подальшому, по спливу ще майже двох років 20.07.2017 року було збільшено до 15000 грн. Жодних належних та допустимих доказів, які б містили її підпис щодо наявності кредитних правовідносин, переукладення кредитних договорів та видачу їй будь-яких кредитних карток представником позивача до суду не надано.

На підставі досліджених у судовому засіданні письмових доказів, судом встановлені наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

07.11.2011 року між АТ КБ "ПриватБанк" та відповідачкою ОСОБА_1 був укладений письмовий договір шляхом підписання сторонами Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, за умовами якого позивачем на ім`я відповідачки було оформлено дебетову особисту картку.

Дебетова картка - це різновид банківської платіжної картки. Дебетова картка призначена для оплати купівлі товарів та послуг, у т.ч. з використанням електронних терміналів, отримання готівки, виконання інших операції, доступних у меню банкомата або установи банку. Дебетова картка відкривається для використання особистих коштів. Різновидами дебетних карток є зарплатна, студенська та пенсійна картка.

Відповідно до ч.ч.1,2 ст.207 Цивільно кодексу України (далі - ЦК України) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Положеннями ч.1 ст.1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частин першої-другої ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Представником позивача не було подано до суду доказів укладення у письмовій формі 11.07.2011 року відповідачкою ОСОБА_1 кредитного договору з позивачем, зокрема підписання нею Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, за умовами якого позивачем було надано відповідачці ОСОБА_2 кредитну картку.

При цьому, надані представником позивача виписка за договором №б/н, розрахунок заборгованості за договором №б/н від 07.11.2011 року, довідки про отримання кредитних карток та зміну умов кредитування та обслуговування крединої картки не є належними та допустими доказами на підтвердження обставин укладення відповідачкою ОСОБА_2 кредитного договору, отримання нею кредиту та наявності заборгованості по кредитному договору.

За таких обставин, суд прийшов до висновку про відсутність підстав для задоволення позовних вимог акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, відповідно у задоволенні позовних вимог слід відмовити.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 263, 265, 268, 273, 282, 284, 287 ч.4, 288 ч.2, 289, 354 ЦПК України, п. 15.5 Перехідних положень ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

У задоволенні позовних вимог акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Чернівецького апеляційного суду через Сокирянський районний суд Чернівецької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строків подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Головуючий: