Справа №717/1583/19
12 лютого 2020 року Кельменецький районний суд Чернівецької області в складі:
головуючого судді: Туржанського В.В.
за участі секретаря: Мазура Ю.Д.
розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Кельменці цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк „ПРИВАТБАНК до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
ВСТАНОВИВ:
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася. Від отримання повістки відмовилася.
Представник позивача в судове засідання не з`явився. В поданому до суду клопотанні представник позивача просить розглянути справу без участі представника позивача.
Враховуючи згоду позивача на заочний розгляд справи, суд визнав можливим провести заочний розгляд справи у відсутності відповідачки на підставі наявних в справі доказів.
Судом встановлено, що між ПАТ КБ „ПРИВАТБАНК та відповідачкою ОСОБА_1 12 квітня 2010 року був укладений кредитний договір. Згідно даного договору відповідачка в період до 26 січня 2017 року отримала кредит в загальній сумі 2912 гривень 34 копійки зі сплатою відсотків у розмірі 3% на місяць. Картка якою користувалася позивачка визначена сторонами як „Універсальна 30 днів пільгового періоду. Вказані обставини стверджуються копією анкети-заяви ОСОБА_1 про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 12.04.2010 року, копією довідки про умови кредитування , яка 12 квітня 2010 року підписана відповідачкою, випискою по рахунку за період з 01.01.1999 року по 25.12.2019 року.
Отже, між позивачем та відповідачкою відповідно до ст. 1046 Цивільного кодексу України склалися зобов`язальні правовідносини з приводу позики грошей, тобто грошові зобов`язання. Згідно даного договору відповідачка зобов`язалася щомісячно сплачувати відповідні платежі за цим договором. Сторонами було визначено, що сплата відсотків здійснюється щомісяця. Розмір щомісячних платежів визначено сторонами як 7% від заборгованості, але не менше 50 гривень і не більше залишку заборгованості. Вказані обставини стверджуються довідкою про умови кредитування з використанням кредитки „Універсальна 30 днів пільгового періоду , яка підписана відповідачкою.
Згідно довідкою про умови кредитування з використанням кредитки „Універсальна 30 днів пільгового періоду , пеня за несвоєчасне погашення заборгованості розраховується як пеня = пеня (1) + пеня (2). Пеня (1) = базова процентна ставка за кредитом /30 нараховується за кожний день прострочки кредиту, пеня (2) 1% від заборгованості, але не менше 30 гривень, нараховується один раз на місяць за наявності прострочення на 5 і більше днів на суму від 50 гривень.
Відповідачка не виконала свої зобов`язання за договором, щодо оплати частки боргу у встановлений договором строк та не повернула позивачу основний борг в сумі 2912 гривень 34 копійки, а також прострочила заборгованість по відсотках. Відповідно до умов договору відповідачці нараховані штрафи та пеня.
Згідно до довідки про умови кредитування, при порушенні строків платежів по будь якому із грошових зобов`язань передбачених договором більш, ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.
Відповідно до ст.1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ст.1050 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 Цивільного кодексу України, якою передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України. Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Проте, відповідачка в порушення умов договору, який згідно ст. 629 Цивільного кодексу України є обов`язковим до виконання, в порушення ст. 525 Цивільного кодексу України односторонньо відмовилася від своїх зобов`язань за цим договором, порушила свої зобов`язання по поверненню суми позики за цим договором. Згідно ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив зобов`язання якщо він не виконав його у строк встановлений договором.
З розрахунку заборгованості станом на 31 жовтня 2019 року, який наданий банком, вбачається, що в період до 01 квітня 2015 року визначена у розмірі 43,2 відсотка річних.
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об`єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки.
Враховуючи наведене, суд вважає, що у даному випадку умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У абзаці 1 пункту 28 постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 „Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин судам роз`яснено, що при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі ст. 1056-1 ЦК України у зв`язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року „Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку, яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року.
У абзаці 3, 4 пункту 28 вказаної постанови пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року судам роз`яснено, що при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог ст. ст. 641-642 ЦК України або в порядку, визначеному ч. 6 ст. 1056-1 ЦК України. При підвищенні процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Згідно до ст. 217 ЦК України, недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.
Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги слід задовольнити частково.
Суд вважає вимогу про стягнення з відповідача штрафів безпідставною виходячи із наступного. Відповідно до положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами спірного договору, передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, сторонами передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
У анкеті - заяві про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в ПриватБанку, яка підписана відповідачкою зазначено, що остання згідна з тим, що ця заява разом із пам`яткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг та тарифами складає між ним і банком договір про надання банківських послуг.
До позовної заяви додані копія анкети-заяви відповідачки та копія підписаної відповідачкою довідки про умови кредитування.
Витяг з Умов та Правила надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами.
Вказані вище обставини стверджуються взаємним зв`язком доказів, досліджених судом у їх сукупності. Дані докази є належними та допустимими.
Суд відхиляє як доказ розрахунок заборгованості за договором від 12.04.2010 року укладеним між ПриватБанком та ОСОБА_1 станом на 31.10.2019 року наданийі позивачем. Зокрема, в такому розрахунку застосований збільшений розмір процентної ставки. Суд вважає таке збільшення розміру процентної ставки протиправним.
Визначаючи розмір заборгованості відповідача по відсотках, суд вважає за необхідне застосувати відсоткову ставку в розмірі 36 відсотків річних як таку, що була встановлена на момент укладення договору між сторонами. Така відсоткова ставка вказана у довідці про умови кредитування , яка підписана відповідачкою.
Таким чином, заборгованість відповідачки по відсотках, з урахуванням отриманих нею сум, за період з 05 травня 2012 року, тобто з дати коли у відповідачки виникла поточна заборгованість, по 31 жовтня 2019 року, визначена із застосуванням відсоткової ставки 36% річних складає 4022 гривні 5 копійок.
Зокрема заборгованість по відсотках станом на 31 березня 2015 року складає 119 гривень 74 копійки.
Заборгованість відповідачки по відсотках, за період з 28 лютого 2017 року, тобто з дати коли позивач змінив відсоткову ставку, по 31 жовтня 2019 року визначена згідно наступного розрахунку:
3125 гривень 66 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 26 днів (період з 01 по 27.04 2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 81 гривня 26 копійок.
3225 гривень 66 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 днів (період з 27 по 28.04 2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 3 гривні 22 копійки.
3182 гривні 86 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 9 днів (період з 28.04.2015 року по 07.05.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 28 гривень 64 копійки.
2848 гривень 98 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 19 днів (період з 07.05.2015 року по 26.05.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 54 гривні 13 копійок.
2949 гривень 06 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 днів (період з 26.05.2015 року по 27.05.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 2 гривні 94 копійки.
2949 гривень 14 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 днів (період з 27.05.2015 року по 28.05.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 2 гривні 94 копійки.
2949 гривень 22 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 1 днів (період з 28.05.2015 року по 29.05.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 2 гривні 94 копійки.
2949 гривень 30 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 32 днів (період з 29.05.2015 року по 30.06.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 94 гривні 37 копійок.
3009 гривень 30 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 8 днів (період з 30.06.2015 року по 08.07.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 24 гривні 07 копійок.
2707 гривень 55 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 20 днів (період з 08.07.2015 року по 28.07.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 54 гривні 15 копійок.
2737 гривень 55 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 29 днів (період з 28.07.2015 року по 26.08.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 79 гривень 38 копійок.
2767 гривень 55 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 15 днів (період з 26.08.2015 року по 10.09.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 41 гривня 51 копійка.
2607 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 10.09.2015 року по 28.09.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 46 гривень 93 копійки.
2637 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 28 днів (період з 28.09.2015 року по 26.10.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 73 гривень 84 копійки.
2667 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.10.2015 року по 26.11.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 82 гривні 68 копійок.
2697 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 14 днів (період з 26.11.2015 року по 10.12.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 37 гривень 76 копійок.
2567 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 18 днів (період з 10.12.2015 року по 28.12.2015 року) Х 36% річних / 360 днів = 46 гривень 22 копійки.
2597 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 29 днів (період з 28.12.2015 року по 26.01.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 75 гривень 33 копійки.
2627 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.01.2016 року по 26.02.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 81 гривня 46 копійок.
2657 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.02.2016 року по 28.03.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 82 гривні 39 копійок.
2687 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 29 днів (період з 28.03.2016 року по 26.04.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 77 гривень 94 копійки.
2717 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 30 днів (період з 26.04.2016 року по 26.05.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 81 гривня 53 копійки.
2747 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 34 дні (період з 26.05.2016 року по 29.06.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 93 гривні 42 копійки.
2777 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 27 днів (період з 29.06.2016 року по 26.07.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 75 гривень 00 копійок.
2807 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.07.2016 року по 26.08.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 87 гривень 04 копійки.
2837 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.08.2016 року по 26.09.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 87 гривень 97 копійок.
2867 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 30 днів (період з 26.09.2016 року по 26.10.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 86 гривень 03 копійок.
2897 гривень 92 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 33 дні (період з 26.10.2016 року по 28.11.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 95 гривень 63 копійки.
2910 гривень 43 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 28 днів (період з 28.11.2016 року по 26.12.2016 року) Х 36% річних / 360 днів = 81 гривня 49 копійок.
2911 гривень 78 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 31 день (період з 26.12.2016 року по 26.01.2017 року) Х 36% річних / 360 днів = 90 гривень 26 копійок.
2912 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 33 дні (період з 26.01.2017 року по 28.02.2017 року) Х 36% річних / 360 днів = 96 гривень 10 копійок.
2912 гривень 34 копійки (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 32 місяці (період з 28.02.2017 року по 28.10.2019 року) Х 3 % в місяць = 2795 гривень 85 копійок.
2912 гривень 34 копійок (сума боргу на яку нараховуються відсотки) Х 4 дні (період з 28.10.2019 року по 31.10.2019 року) Х 36% річних / 360 днів = 9 гривень 70 копійок.
За період з 31 березня 2015 року відповідачка сплатила в рахунок погашення відсотків 851 гривню 81 копійку.
Таким чином, заборгованість по відсотках, з врахуванням сплачених позивачкою коштів складає 4022 гривні 05 копійок.
Відповідно до положень ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).
Сума нарахованої пені складає 3900 гривень.
Суд вважає, що з відповідачки на користь позивача слід стягнути 266 гривень 26 копійок в рахунок відшкодування витрат понесених по сплаті судового збору, пропорційно до задоволених позовних вимог.
Згідно до пункту 5 статті 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
Враховуючи викладене вище, на підставі ч.1 ст.61 Конституції України, ст. ст. 509,525,526, 549,550,551,553, 554,610 - 612,623,625,629,1046 - 1050, 1054 Цивільного кодексу України, керуючись ст. ст. 2, 5, 12, 13, 15, 19, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 209, 258, 263, 264, 265, 280-282 ЦПК України, суд, -
УХВАЛИВ:
Позов акціонерного товариства комерційний банк „ПРИВАТБАНК, яке розташоване в м. Київ, вулиця Грушевського будинок 1Д, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14360570, до ОСОБА_1 , жительки АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Чернівецького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Відповідно до підпункту 15.5 пункту 15 Перехідних положень Цивільного процесуального кодексу України апеляційні скарги подаються учасниками справи через Кельменецький районний суд Чернівецької області.

Це заочне рішення може бути переглянуте Кельменецьким районним судом Чернівецької області за письмовою заявою відповідачки. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Повне рішення суду складено 12 лютого 2020 року.

Суддя: