Виноградівський районний суд Закарпатської області
___________________________________________________________________________________________________ Справа № 299/2295/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(заочне)

25.09.2020 року м.Виноградів

Виноградівський районний суд Закарпатської областіу складі головуючого - судді Кашуба А.В., при секретарі судового засідання Чернянчук К.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в залі суду, в м.Виноградів цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за договором.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 18.09.2017 року між ПАТ "Укргазбанк" та ОСОБА_1 у відділенні №283/06 Закарпатської дирекції АБ «Укргазбанк» було укладено Договір №2017/ОВР/283-000007 про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок». До клієнта було доведено умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту та реальну процентну ставку за кредитом за вказаною програмою., 18.09.2017 на підставі вказаного договору Банк відкрив позичальнику картковий рахунок №2625, на якому встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту - 300000,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з дати підписання договору, із базовою процентною ставкою 30% річних, із процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48,00% річних.

Банк взяті на себе зобов`язання за Договором виконав, відкрив Клієнту картковий рахунок, виконав розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти у встановленому Договором ліміті, видав відповідачу платіжну картку.

Внаслідок порушення відповідачем зобов`язань за договором, станом на 06.05.2020 заборгованість відповідача перед Банком складає 27169,57 грн., з яких: 11283,18 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 8395,11. - заборгованість по кредиту (прострочена), 463,15 грн. - заборгованість по процентах (поточна), 7028,13 грн. - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена). Вимогу про погашення заборгованості відповідач не задовольнив. Тому позивач звернувся до суду з метою стягнення нарахованої заборгованості в судовому порядку.

Ухвалою судді від 12.08.2020 року у справі відкрито провадження.

У встановлений строк відзив від відповідача не надійшов.

Судові повідомлення про дату, час та місце судового розгляду цивільної справи в порядку спрощеного позовного провадження надсилались судом за встановленою адресою реєстрації постійного місця проживання відповідача. Відповідач повідомлявся про судовий розгляд також шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-сайті Виноградівського районного суду.

Відповідач не з`явився в судове засідання, відзиву не подав, заяв до суду іншого змісту не надходило.

Позивач письмово клопотав про розгляд справи без участі сторони позивача.

Врахувавши заяву представника позивача, вивчивши зміст позовної заяви та вимог позову, дослідивши подані позивачем докази, суд вирішив наступне.

Суд встановив, що 18.09.2017 року між ПАТ "Укргазбанк" та ОСОБА_1 у відділенні №283/06 Закарпатської дирекції АБ «Укргазбанк» було укладено Договір №2017/ОВР/283-000007 про приєднання до Правил (договірні умови) надання банківських послуг за картковими продуктами на умовах тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок». До клієнта було доведено умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту та реальну процентну ставку за кредитом за вказаною програмою. Вісімнадцятого вересня 2017 року на підставі вказаного договору Банк відкрив позичальнику картковий рахунок №2625, на якому встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту - 300000,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з дати підписання договору, із базовою процентною ставкою 30% річних, із процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48,00% річних.(а.с.12-13, 14-26)

Зі змісту укладеного правочину вбачається, що Банк взяв на себе обов`язок відкрити Клієнту Картковий рахунок, видати Клієнту платіжну картку (додаткові платіжні картки) та здійснювати розрахунки за операціями з використанням платіжної картки (додаткових платіжних карток), що видані Клієнту за Дебетною, Кредитною або Дебетово-кредитною схемою, в залежності від обраного Клієнтом продукту Банку. Договір визначає умови та порядок надання Банком комплексного банківського обслуговування (Розділ 1.2 Правил).

Підпунктом 1.2.5. Правил передбачено, що Договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаною «Заяви на приєднання», що відповідно до пп. 1.1.16. п.1.1. Правил є Договором на приєднання до Правил, шляхом підписання якої, за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку, перелік яких оприлюднений на Сайті Банку, здійснюється акцептування Клієнтом даної Публічної пропозиції.

Встановлено, що Банк відкрив Клієнту картковий рахунок, на якому встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту - 300000,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців з дати підписання договору, із базовою процентною ставкою 30 % річних, із процентною ставкою протягом пільгового періоду 0,00001% річних, із процентною ставкою на прострочену заборгованість - 48 % річних.

Абзацом 4 преамбули Правил встановлено, що приєднання до цих Правил, в тому числі, є згодою з умовами обслуговування, згідно з цими Правилами. Дані Правила складаються з двох частин, першої - загальної, умови якої розповсюджуються на всі карткові продукти, що обслуговуються на умовах цих Правил, та другої - продуктової, умови якої розповсюджуються в залежності від наявних у Клієнта продуктів Банку, зокрема якщо у Клієнта на картковий рахунок встановлено Овердрафтний продукт, Клієнт обслуговується згідно з п. 2.1. цих Правил.

Положення пп. 2.1.1.1 Правил передбачають, що Банк встановлює на картрахунку Клієнта ліміт Дозволеного овердрафту в сумі, зазначені в Заяві на приєднання, в межах якого Клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому Договором, видаткові операції зі свого картрахунку.

Сума ліміту Дозволеного овердрафту, його строк, назва програми кредитування та розмір процентів за користування Дозволеним овердрафтом та / або Несанкціонованим Овердрафтом зазначається в Заяві на приєднання (пп. 2.1.1. Правил).

Згідно з пп. 2.1.3.1 Правил, щомісячно, останнього банківського дня кожного місяця користування дозволеним овердрафтом та /або Несанкціонованим Овердрафтом, а також в день розірвання Договору, Банк нараховує проценти на суму заборгованості за Дозволеним овердрафтом та заборгованості за Несанкціонованим Овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на Картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених Заявою на приєднання. Нарахування процентів здійснюється за методом «Факт»/ «факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяць та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Відповідно до п.п. 2.1.3.2. Правил, щомісячно, до 25 числа (включно) місяця, наступного за місяцем, в якому Клієнт користувався кредитними коштами (Дозволеним овердрафтом), а також в день розірвання Договору, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування Дозволеним овердрафтом та Несанкціонованим Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування Дозволеним овердрафтом та Несанкціонованим Овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.

У разі повної або часткової несплати Клієнтом нарахованих процентів за користування Дозволеним овердрафтом, в строк згідно з пп. 2.1.3.2. Цих Правил, Банк наступного банківського дня переносить суму цих несплачених процентів на рахунок прострочених нарахованих доходів (пп.2.1.3.4. Правил).

Погашення суми основного боргу (тіло кредиту) за Дозволеним овердрафтом, на підставі пп. 2.1.3.5. Правил, здійснюється в розмірі Мінімального платежу до 25 числа (включно) кожного місяця, протягом Строку дії Дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на Картковому рахунку Клієнта був встановлений Ліміт дозволеного овердрафту та за умови наявності заборгованості на день розрахунку Мінімального платежу, за рахунок надходження коштів на Картковий рахунок Клієнта.

У разі повної або часткової несплати Клієнтом суми Мінімального платежу або суми повного погашення основного боргу за Дозволеним овердрафтом в кінці строку дії ліміту Дозволеного овердрафту, в строки згідно з пп.2.1.3.5. цих Правил, сума непогашеної заборгованості визначається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунок прострочених заборгованості (пп. 2.1.3.6. Правил).

Згідно з пп. 2.1.3.8. Правил, при будь-яких зарахуваннях (в т.ч. заробітної плати) на картрахунок Клієнта коштів, погашення заборгованості здійснюється у наступному порядку: 1) прострочена заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом та Несанкціонованим овердрафтом (якщо буде мати місце прострочення); 2) заборгованість за нарахованими процентами за користування Дозволеним овердрафтом; 3) прострочена заборгованість за Дозволеним овердрафтом та Несанкціонованим овердрафтом (якщо буде мати місце прострочення); 4) заборгованість за Дозволеним овердрафтом; 5) Штрафи, пені.

Клієнту надано право протягом всього строку дії ліміту Дозволеного овердрафту у розмірах, які не перевищують поточний розмір дозволеного ліміту отримувати та погашати кредитні кошти (згідно з пп. 2.1.3.9. Правил).

Банк взяті на себе зобов`язання за Договором виконав, відкрив Клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти у встановленому Договором ліміті (для підтвердження належного виконання Банком зобов`язань до даної позовної заяви додається: договір про приєднання до правил, виписка за Договором та за рахунком Клієнта, розписка про отримання непошкодженої кредитної картки, тощо).

Згідно з пп. 2.1.5.3. Правил, Клієнт несе відповідальність за виконання умов Договору та цих Правил, згідно з чинним законодавством України.

Відповідач, зобов`язання за Договором належним чином не виконує, систематично порушує умови Договору, що підтверджується, зокрема розрахунком заборгованості та випискою за Договором (а.с.7-11).

Станом на 06.05.2020 Банк визначив заборгованість відповідача за Договором у сумі 27169,57 грн, з яких: 11283,18 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 8395,11 грн - заборгованість по кредиту (прострочена), 463,15 грн - заборгованість по процентах (поточна), 7028,13 грн - заборгованість за нарахованими процентами (прострочена). Станом на час звернення із позовом частина суми процентів, нарахованих як поточна заборгованість, переведена у прострочені проценти. Сумарний розмір нарахованих процентів (поточних та прострочених) становить 7491,28 грн.

Детальний розрахунок заборгованості наведено у таблиці на а.с.7-8.

Згідно ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним(стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частина перша статті 1049 ЦК України встановлює, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України (частина друга статті 1050 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» ( в редакції на час звернення з позовом, якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Суд встановив, що 28.10.2019 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направив ОСОБА_1 вимогу про дострокове виконання зобов`язань за кредитним договором, а також сплати нарахованих відсотків протягом 30 днів з моменту отримання вимоги (а.с.27)

Це усвідомлене волевиявлення кредитора спрямоване на зміну правовідносин між сторонами договору, зокрема, в частині зміни строку кредитування, та припиняє договірні умови користування кредитними грошовими коштами та нарахування у зв`язку із цим процентів.

Так, відповідно до п. 2.1.4.3.2. правил (договірних умов) надання банківських послуг за картковими продуктами банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язання клієнта за договором та цими правилами, зокрема у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за договором та цими правилами, в тому числі сплати процентів, комісій, та інших платежів передбачених договором, цими правилами, про що клієнт повідомляється відповідною вимогою.

Пунктом 2.1.4.2.4 Договору між відповідачем та позивачем (а.с.19) встановлено обов`язок клієнта достроково повністю повернути заборгованість та сплатити проценти за фактичний строк користування грошовими коштами, що повинно бути виконане клієнтом протягом десяти банківських днів з моменту отримання клієнтом від банку відповідної письмової вимоги.

Аналіз наведених норм права та договірних умов дає підстави для висновку, що банк, пред`явивши 28.10.2019 року вимогу про повернення заборгованості за кредитним договором в повному обсязі, скористався своїм правом дострокового повернення кредитних коштів за договором та змінив строк виконання основного зобов`язання в повному обсязі.

У постанові від 28 березня 2018 року Велика Палата ВС зазначила, що відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України. Права та інтереси позивача у цих правовідносинах забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Вимоги про застосування передбачених ст.625 ЦК України наслідків прострочення виконання грошового зобов`язання позивач у даній справі не пред`явив. Право позивача нараховувати проценти за кредитом припинилося зі спливом строку кредитування.

Подібний висновок викладений в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18), від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18).

Відтак, з моменту направлення позичальнику вимоги про дострокове повернення суми кредиту у зв`язку із допущенням позичальником порушення грошових зобов`язань за договором, нарахування договірних процентів за користування кредитними коштами після направлення такої вимоги є безпідставним.

Тому сума нарахованих позивачем процентів за користування кредитом (поточних і прострочених) із 28.10.2019 року стягненню в судовому порядку не підлягає, оскільки нарахування таких здійснено на неналежній правовій підставі. Ця сума згідно із даними таблиці розрахунку заборгованості, поданої позивачем (а.с.8) становить 4498,20 грн. Відтак, розмір процентів, нарахованих у межах строку кредитування, що підлягає стягненню в судовому порядку за даним позовом, становить = 2993,10 грн (7491,28 - 4498,20; де перше значення це проценти, пред`явлені до стягнення, а друге проценти, неправомірно нараховані після зміни, а відтак і закінчення строку кредитування).

Крім того, нарахування процентів за період користування кредитними грошовими коштами за період із 03.01.2018 по 31.03.2018 здійснювалося, виходячи із процентної ставки 36% (розрахунок на а.с.7). Такий розмір процентної ставки у вказаний період зобов`язальних правовідносин між сторонами договору не підтверджено наявними у матеріалах справи доказами. Так, базова процентна ставка за договором у перший рік кредитування (починаючи із 18.09.2017) встановлена на рівні 30%.

Відтак у цій частині позов позов підлягає частковому задоволенню. Примусовому стягненню підлягають проценти за користування кредитними грошовими коштами у період із 03.01.2018 по 31.03.2018 , розмір яких становить 30% річних (365 днів у році) від суми кредиту за фактичні дні користування, згідно таблиці розрахунку заборгованості на а.с.7. За проведеними розрахунками ця сума становить 1467,77 грн, що на 318,02 грн менше за суму нарахованих процентів, пред`явлену до стягнення за цей період.

Нарахування іншої частини заборгованості суд визнає обґрунтованим та таким, що підлягає стягненню в судовому порядку з відповідача на користь позивача. Розмір позовних вимог, що суд визнає обґрунтованими, становить 22353,35 грн, з яких 10965,16 грн заборгованість по кредиту (поточна); 8395,11 грн заборгованість по кредиту (прострочена); і заборгованість по процентах (поточних та прострочених) у загальному розмірі 2993,10 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки судовий збір за подання даної позовної заяви сплачено у мінімальному розмірі, визначеному законом, то сума сплаченого позивачем судового збору у розмірі 2102,00 грн підлягає відшкодуванню відповідачем.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 274-279, 280, 352, 354 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою АДРЕСА_1 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», м.Київ, заборгованість за Договором №2017/ОВР/283-000007 від 18.09.2017 у розмірі 22353,35 грн (двадцять дві тисячі триста п`ятдесят три гривні 35 коп), з яких 10965,16 грн заборгованість по кредиту (поточна); 8395,11 грн заборгованість по кредиту (прострочена); і заборгованість по процентах (поточних та прострочених) у загальному розмірі 2993,10 грн.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованої за адресою АДРЕСА_1 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», м.Київ, судові витрати у розмірі 2102,00 грн (дві тисячі сто дві гривні).

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня вручення копії рішення суду.

ГоловуючийА. В. Кашуба