Справа №431/6207/19
Провадження №2/431/95/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(повний текст)

23 липня 2020 року Старобільський районний суд Луганської області у складі:

головуючого судді Кудрявцева І.В.

при секретарі Дубініній О.О.

за участі відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі судових засідань у приміщенні Старобільського районного суду Луганської області у м.Старобільськ Луганської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Позивач АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування свого позову посилається на те, що 26.02.2013р. відповідач отримав в КБ «ПриватБанк» кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач зобов`язувався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідач свої зобов`язання не виконав та станом на 30.09.2019 року має заборгованість у загальній сумі 35 865,22грн., з якої: заборгованість за кредитом 4 673,07грн., за відсотками за користування кредитом 28 808,09грн., заборгованість за пенею та комісією 200грн., штрафи 500грн.(фіксована частина) та 1 684,06грн.- процентна складова. У зв`язку з чим просив суд винести рішення, яким стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором у сумі 35 865,224грн.

У судове засідання представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» не з`явився, до початку судового засідання надав заяву про розгляд справи за його відсутності, у зв`язку з чим відповідно до ч.3 ст.211 ЦПК України суд вважає за можливе розглянути дану справу за відсутності представника позивача.

Відповідач ОСОБА_1 у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково у сумі 5 700 гривень.

Вислухавши відповідача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного:

Згідно анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 26.02.2013р.(а.с.11) відповідач отримав в ПАТ КБ «ПриватБанк» картку з кредитним лімітом, погодився з тим, що дана заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, ознайомився з договором до його укладення та згоден на його умови.

Відповідно до Витягу з тарифів (а.с.10) базова відсоткова ставка складає 2,5% на місяць, розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50грн., строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним, штраф 500грн.+ 5% від суми заборгованості, пеня1 = базова відсоткова ставка за договором / 30 нараховується за кожен день прострочення кредиту, пеня2 = 1% від заборгованості, але не менше 30 гривень на місяць нараховується 1 раз на місяць при наявності прострочення за кредитом або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50грн. і більше.

Відповідно до п.1.1.2.5, 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсоткам за його користування, по перевищенню платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Згідно п.1.1.3.2.3 вказаних Умов Банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Відповідно до п.1.1.5.20, п.2.1.1.7.6 Умов, у разі порушення клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов`язань, передбачених договором, більш ніж на 30 днів, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків та комісій. Відповідно до п.1.1.5.21 якщо не встановлено іншого, при непогашенні кредиту у строк, встановлений графіком погашення кредиту, відсотків та винагороди, заборгованість в частині своєчасно непогашеної суми кредиту вважається простроченою, на прострочену суму кредиту нараховується пеня, розрахунок якої проводиться відповідно до розміру, встановленого у заяві про приєднання до договору; у разі непогашення вказаного простроченого зобов`язання протягом 30 днів усі внесені платежі після вказаної дати є пенею, окрім платежів, що спрямовуються на погашення тіла кредиту з врахуванням черговості. Відповідно до п.1.1.7.3 картрахунки відкриті на невизначений строк за винятком настання умов, викладених у п.п.1.1.7.6, 1.1.7.7 цих Умов. Відповідно до п.1.1.7.6 у разі відсутності на картрахунку карти грошових коштів у розмірі, достатньому для оплати послуг банку для продовження дії карти, та у разі ненадходження грошових коштів протягом 3 місяців з моменту спливу строку дії карти банк стягує комісію за обслуговування рахунку згідно діючих тарифів. Вказана комісія стягується банком за спливом вказаного у цьому пунктів строку щомісячно. У разі якщо залишок на картрахунку менше розміру комісії встановленої тарифами банку, то розмір комісії за обслуговування картрахунку встановлюється у розмірі залишку коштів на картрахунку держателя. За нульового залишку коштів на неактивному картрахунку карти останній закривається. Відповідно до п.1.1.7.7 у разі ненадходження заробітної плати держателя на картрахунок карти для виплату протягом 6 місяців, пенсії або соціальних виплат на картрахунок пенсійної (соціальної) карти протягом 6 місяців строк дії відповідної карти не продовжується, обслуговування картрахунку провадиться відповідно п. 1.1.7.6. Відповідно до п.1.1.7.12 договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Відповідно до п.2.1.1.2.11 карта діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовій стороні карти включно. Забороняється використання карти (її реквізитів) зі строком дії який сплив. Відповідно до п.2.1.1.12.4 строки і порядок погашення за кредитом (кредитний ліміт) за кредитними картами і встановленим мінімальним обов`язковим платежем, а також овердрафта, який виникає за такими картами, приведений у пам`ятці клієнта / довідці про умови кредитування, яка є невід`ємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості за кредитом. Відповідно до ст.212 ЦКУ у разі наявності простроченого кредиту (овердрафта) строком повернення кредиту (овердрафта) в повному обсязі є 211 день з моменту виникнення такої заборгованості. Строк повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Строк погашення відсотків по овердрафту щомісячно за попередній місяць до 25 числа. Відповідно до п. 2.1.1.12.6 за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки у розмірі встановленому тарифами банком з розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.13. Відповідно до п.2.1.1.12.6.1 у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100грн., включаючи прострочені зобов`язання, передбачені п.п.2.1.1.12.6.2, 2.1.1.12.8.1 Умов і правил,клієнт сплачує банку пеню яка розраховується як: пеня = базова відсоткова ставка за договором / 30 (нараховується за кожен день прострочки кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом. Відповідно до п.2.1.1.12.6.2 у разі невиконання або неналежного виконання позичальником зобов`язання по сплаті відсотків за користування кредитом, у розмірі, указаному у пам`ятці клієнта / довідці про умови кредитування та тарифах, позичальник сплачує банку штраф у розмірі 100-% від розміру неналежно сплачених відсотків, встановлених у пам`ятці клієнта / довідці про умови кредитування і тарифах. Сплата штрафу здійснюється позичальником за кожен місяць такого порушення, починаючи з останнього місяця неналежного виконання позичальником зобов`язання по сплаті відсотків за користування кредитом. Відповідно до п.2.1.1.12.6.3 відсотки за користування кредитом (кредитним лімітом) та/або овердрафтом нараховуються на дату їх сплати, передбачену п.2.1.1.12.4 та п.2.1.1.12.5, при цьому проценти розраховуються щомісячно за кожен календарний день за фактично витрачені за картрахунок кредиту та/або овердрафта кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) та/або овердрафт стає простроченим кредитом. Відповідно до п.2.1.1.12.6.4 у разі непогашення суми простроченого кредиту (кредитного ліміту, кредитної лінії), овердрафту або його частини понад 210 днів весь кредит (овердрафт) вважається простроченим та нарахування з дати переведення кредиту (овердрафта) в статус прострочених боргових зобов`язань проводяться згідно п.2.1.1.12.16.1. На залишок простроченої заборгованості позичальник сплачує пеню у розмірі, зазначеному в п.2.1.1.12.6.1 цих Умов. При цьому винагорода проценти за користування кредитом не сплачуються. (а.с.14-38).

Відповідно до розрахунку заборгованості (а.с.8-10) заборгованість відповідача всього станом на 30.09.2019р. складає 35 865,22грн., з якої: заборгованість за кредитом 4 673,07грн., за відсотками за користування кредитом 28 808,09грн., заборгованість за пенею та комісією 200грн., заборгованість по судовим штрафам 2 184,06грн.; заборгованість за відсотками виникла з 11.03.2014р. та частково погашалась періодичними платежами, останній платіж проведено 16.11.2016р., прострочення заборгованості за тілом кредиту почалось 11.03.2014р. та сума заборгованості та становить 4 673,07грн., з 01.11.2013р. застосовано ставку пені за порушення строків розрахунків у розмірі 2, пеня нарахована з 01.05.2014р.по 11.11.2016р. у сумі 2 850грн. та з 31.07.2019р. у сумі 200грн., період з якого нараховуються штрафи і порядок їх обрахування у розрахунку не зазначено; з 01.09.2014р. відсоткову ставку підвищено до 34,8, з 01.04.2015р. проценту ставку підвищено до 43,2.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У судовому засіданні з досліджених матеріалів справи було достовірно встановлено, що позивачем надано відповідачу кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на картку зі сплатою 30% річних за користування кредитом (а.с.11), основна заборгованість за тілом кредиту виникла з 11.03.2014р. та становить 4 673,07грн.(а.с.8-10).

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об`єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.

Враховуючи, що позивачем АТ КБ «ПриватБанк» не надано суду доказів виконання ним, як кредитодавцем, вимог ч.4 ст.1056-1 ЦК України та п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг щодо повідомлення позичальника відповідача ОСОБА_1 про підвищення процентної ставки з 01.09.2014р. та з 01.04.2015р., у зв`язку з чим суд вважає, що при нарахуванні відсотків за користування кредитом слід виходити зі ставки 30% річних, яка була встановлена до її зміни позивачем.

Згідно повідомлення Старобільсько-Новопсковського ОРВК від 25.06.2020р. (а.с.87) ОСОБА_1 у період з 18.03.2014р. до 30.06.2016р., з 03.08.2017р. до 11.02.2019р. та з 28.11.2019р. до теперішнього часу перебував на військовому обліку офіцерів запасу у Старобільсько-Новопсковському ОРК, з 30.06.2016р. по 03.08.2017р. та з 11.02.2019р. по 28.11.2019р. проходив військову службу за контрактом осіб офіцерського складу та перебував у статусі військовослужбовця.

Відповідно до п.15 ст.14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду, а резервістам та військовозобов`язаним - з моменту призову під час мобілізації і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються.

Таким чином, сума відсотків за користування кредитом за період з 11.03.2014р. по 29.06.2016р. включно становить 3 395,56грн. [132,20грн. /відсотки нараховані та не сплачені станом на 11.03.2014р. наведені у розрахунку а.с.8-10/ + (4 673,07 /сума заборгованості за тілом кредиту/ ? 30% /відсоткова ставка встановлена умовами договору/ ? 360 днів / розрахункова кількість днів у році встановлена п. 2.1.1.12.6 Умов/ ? 838 днів /період користування кредитом з 12.03.2014р. по 29.06.2016р./ = 3 263,36грн.) = 3 395,56грн].

Статтею 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» встановлено, що на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.

Статтею 1 вказаного Закону визначено терміни: період проведення антитерористичної операції - час між датою набрання чинності Указом Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року № 405/2014 та датою набрання чинності Указом Президента України про завершення проведення антитерористичної операції або військових дій на території України; територія проведення антитерористичної операції - територія України, на якій розташовані населені пункти, визначені у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, розпочата відповідно до Указу Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року № 405/2014.

Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 02.12.2015р. №1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України», на виконання абзацу третього пункту 5 статті 11 Прикінцеві та перехідні положення Закону України Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком.

Згідно пункту 2 «Райони» розділу «Луганська область» вказаного Додатку, до Переліку включено м. Старобільськ Луганської області.

Відповідач ОСОБА_1 зареєстрований з 2004р. до теперішнього часу у м.Старобільськ Луганської області (а.с.12зворот, а.с.50).

Указом Президента України від 30.04.2018р. №116/2018 введено в дію рішення Ради національної безпеки і оборони України від 30.04.2018р. «Про широкомасштабну антитерористичну операцію в Донецькій та Луганській областях».

Оскільки відповідач ОСОБА_1 є громадянином України та в період виникнення заборгованості за кредитним договором і нарахування пені і штрафів був зареєстрований і проживав у населеному пункті, що включений до Переліку населених пунктів де проводилась антитерористична операція(а.с.а.с.2,12зворот,50), у зв`язку з чим суд на підставі ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» вважає необґрунтованим нарахування позивачем АТ КБ «ПриватБанк» відповідачу ОСОБА_1 пені у період з 01.05.2014р. по 11.11.2016р. у сумі 2 850грн. та з 31.07.2019р. по 30.09.2019р. у сумі 200грн. та штрафів станом на 30.09.2019р. у сумі 2184,06грн.

Таким чином, враховуючи, що у судовому засіданні було достовірно встановлено що сума заборгованості за кредитним договором відповідача ОСОБА_1 перед позивачем АТ КБ «ПриватБанк» станом на 16.11.2016р. складалась із заборгованості за тілом кредиту у сумі 4 673,07 гривень та за відсотками за користування кредитом у сумі 3 395,56грн. та всього становила 8 068 гривень 63 копійки (4 673,07грн. + 3 395,56грн. = 8 068,63грн.), та згідно розрахунку (а.с.8-10) 16.11.2016р. внесено платіж на погашення кредиту у сумі 9 081,26грн. який відповідно до вказаного розрахунку (а.с.8-10) та п.1.1.5.21 Умов направлено банком на погашення нарахованих за підвищеною ставкою відсотків і пені, а у судовому засіданні було достовірно встановлено необґрунтованість нарахування відсотків із підвищеною ставкою та пені, у зв`язку з чим зазначена сума підлягає вирахуванню із встановленої судовому засіданні заборгованості відповідача 8 068,63грн. і таким чином, враховуючи що ще станом на 16.11.2016р. відповідачем ОСОБА_1 у повному обсязі погашено заборгованість за наданим йому позивачем АТ КБ «ПриватБанк» кредитом (8 068,63 9081,26 = -1012,62грн.), у зв`язку з чим позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором є необґрунтованими та у їх задоволенні слід відмовити.

Керуючись ст.ст.1046,1047,1048,1049,1054,1055,1056-1 ЦК України, ст.ст.11-13,141, 263-265,268 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

У задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Луганського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Луганського апеляційного суду в 30-денний строк з дня проголошення рішення.

Повний текст рішення складено 27.07.2020.

Суддя І.В. Кудрявцев