Справа № 216/3841/18
провадження №2/216/436/20
Центрально-Міський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі: головуючого - судді Бутенко М.В.
секретаря судового засідання Клименко О.В.
розглянувши заочно у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Кривому Розі цивільну справу за позовом Кредитної спілки «Істок» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
17.07.2018 р. представник Кредитної спілки «Істок» (Позивач) звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 (Відповідач), про стягнення заборгованості за кредитним договором., в якому просить суд винести рішення, яким стягнути з ОСОБА_1 на користь КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ «ІСТОК» заборгованість за кредитним договором № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р станом на 26.06.2018 року у розмірі 48 173 грн. 57 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту - 10 660,68 грн., заборгованість за платою - 34 890,84 грн., заборгованість по відсотках - 0,61 грн., інфляційні нарахування - 1 958,74 грн., 3 % відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК - 662,69 грн. та сплачений судовий збір у розмірі 1762 грн. 00 коп.
Представник позивача в судове засідання не з`явився, про день та час розгляду справи повідомлявся належним чином, направляв на адресу суду заяву про розгляд справи за відсутності представника позивача, позов підтримує та просить задовольнити.
Відповідач в судове засідання не з`явився, судові повістки направлені йому за адресою зазначеною в позовній заяві не отримує, інформації щодо іншої адреси для листування в порушення вимог ст. 131 ЦПК України суду не надано. За правилами ст.128-130 ЦПК України, відповідач про причини своєї неявки суд не повідомив, не надав суду жодної заяви або клопотання. На думку суду, така поведінка відповідача свідчить про недобросовісне користування правами сторони у цивільному процесі, у зв`язку з чим суд визнає неповажною неявку ОСОБА_1 та вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, та зі згоди представника позивача, що відповідає положенням ст. ст. 280-282 ЦПК України.
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За приписами ст. 263 ЦПК України рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.
При цьому, згідно роз`яснень, наданих Пленумом Верховного Суду України у п. 2 постанови від 18.12.2009 №14 «Про судове рішення у цивільній справі» рішення є законним тоді, коли суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства відповідно до статті 3 ЦПК, вирішив справу згідно з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин відповідно до статті 10 ЦПК, а також правильно витлумачив ці норми. Обґрунтованим визнається рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених доказами, які були досліджені в судовому засіданні і які відповідають вимогам закону про їх належність та допустимість, або обставин, що не підлягають доказуванню, а також якщо рішення містить вичерпні висновки суду, що відповідають встановленим на підставі достовірних доказів обставинам, які мають значення для вирішення справи.
З урахуванням встановлених у справі обставин, суд дійшов висновку, що спірні правовідносини, що виникли між сторонами, регулюються положеннями Цивільного кодексу України, в частині, що стосуються питання виконання зобов`язань за кредитним договором.
Судом встановлені такі факти і відповідні їм правовідносини.
12 грудня 2016 року до КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ «ІСТОК» звернувся ОСОБА_1 із заявою на вступ до кредитної спілки. На засіданні правління кредитної спілки (протокол № 235 від 16.08.2016 року) на підставі рішення спостережної ради КС про делегування правлінню повноважень (витяг з протоколу спостережної ради № 21 від 20 липня 2004 року) заяву на вступ розглянуто та прийнято рішення про прийом ОСОБА_1 в члени КРЕДИТНОЇ СПІЛКИ «ІСТОК». У той же день, 12 грудня 2016 року, ОСОБА_1 сплатив вступний внесок та обов`язковий пайовий внесок, що підтверджується прибутковими касовими ордерами № 1121; 1122 від 16.08.2016р.
Таким чином, на підставі ст. 10, ч.2. ст. 16 Закону України «Про кредитні спілки ОСОБА_1 набув членства у КРЕДИТНІЙ СПІЛЦІ «ІСТОК».
12 грудня 2016 року Відповідач подав до Позивача заяву на отримання кредиту.
12 грудня 2016 року кредитний комітет Позивача прийняв рішення про надання кредиту члену кредитної спілки - Відповідачу (протокол від 12 грудня 2016 року)
12 грудня 2016 року Позивач та Відповідач уклали кредитний договір № КД- 4759.
Позивач є фінансовою установою, виключним видом діяльності якої є надання фінансових послуг, передбачених Законом України «Про кредитні спілки». Відповідно до ст.21 Законом України «Про Кредитні спілки» та п. 5.1. Статуту кредитної спілки, кредитна спілка: приймає вступні та обов`язкові пайові та інші внески від членів спілки, надає кредити своїм членам на умовах їх платності, строковості та забезпеченості в готівковій та безготівковій формі.
Позивач, на дату надання кредиту, був зареєстрований як юридична особа та фінансова установа, що підтверджується витягом з ЄДР та Свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи, а також отримав ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту (розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 16 лютого 2017 року № 311) .
Відповідно до пп.1) ст 1, ст.2, пп. 5 ст. 21 Закону України «Про ліцензування видів господарської діяльності»: ліцензія - запис у Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань про рішення органу ліцензування щодо наявності у суб`єкта господарювання права на провадження визначеного ним виду господарської діяльності, що підлягає ліцензуванню.
Суб`єкт господарювання може здійснювати види господарської діяльності, що підлягають ліцензуванню, після внесення відомостей до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань щодо рішення органу ліцензування про видачу йому ліцензії.
До набрання чинності положенням про внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців інформації про ліцензування та видання Кабінетом Міністрів України акта щодо припинення ведення Єдиного ліцензійного реєстру органи ліцензування оприлюднюють прийняті ними рішення про видачу ліцензій на своїх офіційних веб-сайтах на наступний робочий день;
Згідно пп. 5) п.2 Розділу II Закону України «Про внесення змін до Закону України "Про державну реєстрацію юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців" та деяких інших законодавчих актів України щодо децентралізації повноважень з державної реєстрації юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань» 26 листопада 2015 року № 835-VIII встановлено, що до 1 січня 2019 року: «набуття здобувачем ліцензії права на провадження виду господарської діяльності, що підлягає ліцензуванню, відбувається з дня оприлюднення прийнятого органом ліцензування рішення про видачу ліцензії на його офіційному веб-сайті».
Кредит надано члену КС на умовах зворотності, платності, строковості, забезпеченості та цільового використання на підставі Параграфу 1 та 2 Глави 71 ЦКУ, ст. 21 Закону України «Про кредитні спілки», п. 5.1. Статуту кредитної спілки.
Таким чином, на дату укладання кредитного договору, Позивач володів необхідним обсягом правосуб`єктності для здійснення діяльності щодо надання кредитів.
Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Позичальник отримав кредит у сумі 40 000 (сорок тисяч) грн. 00 коп. і зобов`язався повернути одержаний кредит в повному обсязі та у терміни встановлені Кредитним договором. Строк дії договору становить 18 календарних місяців, до 26 червня 2018 року. Відповідно до п. 2.5. Кредитного договору відсоткова ставка за користування кредитом становить 0,001% річних. Відповідно до п.2.7. Кредитного договору плата за надання кредиту становить 43,999 % щорічно.
Кредитний договір між Позивачем та Позичальником укладений у відповідності до ст. 638 ЦК України, згідно якої Договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі дійшли згоди по всіх істотних умовах Договору. Кредитний договір скріплений особистим підписом Позичальника, що свідчить про його згоду з умовами отримання та повернення кредиту.
Таким чином, у відповідності зі ст. 526 ЦК України з боку Позичальника, стосовно Позивача, виникло зобов`язання, згідно якого Позичальник зобов`язаний повернути одержаний кредит в повному обсязі та сплачувати відсотки за кредитом та інші передбачені Договорами нарахування в терміни встановлені Кредитним договором.
Позивач належним чином виконав зобов`язання передбачені умовами Договору, що підтверджується видачею Позичальнику кредиту відповідно до умов Договору (видатковий касовий ордеру).
Згідно п. 4.2. Кредитного договору Позичальник зобов`язався щомісячно сплачувати платежі вказані в Графіку повернення кредиту та сплати, що наведено у додатку до Кредитного договору, який є його невід`ємною частиною.
Згідно п.4.4. Кредитного договору платежі проводяться Позичальником згідно з Графіком у повному обсязі шляхом внесення готівкою в касу або на зазначений у договорі рахунок.
Відповідач несвоєчасно та не в повному обсязі здійснював оплату по кредитному договору, систематично порушуючи умови Кредитного договору.
Відповідно до п.п. 7.1, Кредитного Договору, спірні питання за цим договором розглядаються згідно з чинним законодавством України у судовому порядку. Пунктом 6.2;6.3, п.п. 6.2.1.;6.2.2; Кредитного договору передбачено:
« У разі затримання Позичальником сплати частини кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці;або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або несплати Позичальником більше однієї виплати, яка перевищує п`ять відсотків суми кредиту або у разі невиконання чи неналежного виконання Позичальником зобов`язань передбачених цим Договором, або наявності обставин, які ставлять під сумнів можливість погашення кредиту, Кредитор, з урахуванням вимог, передбачених ст. 16 ЗУ "Про Споживче кредитування", набуває право: вимагати від Позичальника дострокового погашення Кредиту та нарахованих відсотків,
вимагати відшкодування збитків, завданих Кредитору внаслідок невиконання або неналежного виконання Позичальником умов цього Договору. Якщо протягом тридцяти календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - шістдесяти календарних днів з дня одержання повідомлення про таку вимогу від Кредитодавця, Позичальник не погасив кредит та/або нарахування, Кредитор набуває право звернути стягнення на предмет застави та/або інше майно Позичальника.».
У зв`язку з порушенням умов Кредитного договору, з несвоєчасним погашенням кредиту згідно з Графіком, на виконання заходів врегулювання спору, визначених п.6.2;6.3;п.п.,6.2.1;6.2.2; Кредитного договору, 22.01.2018 року Відповідачу ОСОБА_1 на адресу реєстрації : АДРЕСА_1 , було направлено лист-попередження ( вих. №15). Лист повернувся з відміткою пошти про закінчення строку зберігання.
Проте вказане звернення було залишено без відповіді та борг по сьогоднішній день Відповідачем не погашено.
Вищевикладене свідчить про невиконання Боржниками умов кредитного договору, тобто про порушення зобов`язань встановлених умовами кредитного договору.
Відповідно п. 6.2 ; пп. 6.2.1 та 6.2.2, у разі затримання Позичальником сплати частини кредиту та/або процентів більш як на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла щонайменше - на три календарні місяці;або перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або несплати Позичальником більше однієї виплати, яка перевищує п`ять відсотків суми кредиту або у разі невиконання чи неналежного виконання Позичальником зобов`язань передбачених цим Договором, або наявності обставин, які ставлять під сумнів можливість погашення кредиту, Кредитор набуває право: вимагати від Позичальника дострокового погашення Кредиту та нарахованих відсотків, вимагати відшкодування збитків, завданих Кредитору внаслідок невиконання або неналежного виконання Позичальником умов цього Договору.
01.01.2018 року Позивачем і Відповідачем внесено зміни в Кредитний договір шляхом укладання додаткового договору № 1 до Кредитного договору, згідно якого плата становить 175,9 % щорічно, та який є невід`ємною частиною Кредитного договору.
Відповідно до п. 1.1. кредитного договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 року позичальник зобов`язаний повернути кредит у сумі 40 000 грн. (сорок тисяч) грн.
Відповідно до пункту 4.2. Кредитного договору Позичальник щомісячно сплачує Кредитору платіж , що складається з нарахованої плати та частини кредиту, до дати та у розмірі, що вказані у графіку повернення Кредиту, та сплати зобов`язань, наведеному у додатку до Договору, який є його невід`ємною частиною.
Відповідно до Графіку Позичальник зобов`язаний здійснювати щомісячний платіж по датам вказаним у Графіку, у розмірі 3725,00 грн., що складається з частини основної суми кредиту та нарахованої плати за фактичну кількість днів в місяці між плановими датами, починаючи з дати надання кредиту.
Станом на дату подання позовної заяви 26.06.2018 року позичальник мав би сплатити за Графіком 17 ( сімнадцять) платежів по 3725 грн. 00 коп., та 1 (один) платіж у розмірі 3725 грн. 96 коп., загалом 67 050 грн. 96 коп., проте Позичальник замість 18 платежів здійснив лише 14 неповних платежі з «14» грудня 2016 року по 14 грудня 2017 року на загальну суму 47 084,00 грн., з якої 29 339,32 грн. основної суми кредиту та 17 744,68 грн. - плата.
Таким чином, позичальником сплачено 29 339 грн. 32 коп. основної суми (тіла) кредиту. Отже, залишок основної суми (тіла кредиту) становить: 40 000 грн. 00 коп. - 29 339 грн. 32 коп. = 10 660 грн. 68 коп.
Згідно п. 2 ст. 21 ЗУ «Про Кредитні спілки» Кредитна спілка має право самостійно встановлювати: розмір плати (процентів) за користування кредитами, наданими кредитною спілкою, ціни (тарифи) на послуги, що надаються кредитною спілкою.
Відповідно до п.2.7. Кредитного договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р, Позичальник зобов`язаний сплатити плату за надання кредиту 43,999 % річних за фактичний термін користування кредитом.
Відповідно до п. 1 Додаткового договору від 01.01.2018 р. № 1 до Кредитного договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р плата за надання кредиту становить175,9% щорічно з дня укладання додаткового договору.
Відповідно до п.3.5. Кредитного договору нарахування плати згідно п.2.7 Договору, розпочинається з дня фактичного отримання Позичальником грошових коштів в касі Кредитора аба з дня відправки Кредитором коштів на рахунок, вказаний Позичальником у письмовій заяві, та здійснюється щомісячно до дня повного погашення кредиту.
Таким чином, період за який нараховується заборгованість у вигляді плати, розмір якої визначено вищезазначеним Додатковим договором до кредитного договору становить 177 днів - з 01.01.2018 р. по 26.06.2018 р. включно.
Період за який нараховується плата, розмір якої визначено п.2.7. Кредитного договору та який діяв до укладання вищезазначеного Додаткового договору до Кредитного договору становить 384 днів - з 12.12.2016 р. по 31.12.2017 р. включно.
Відповідно п. 3.6 Кредитного договору КД- 4759 від 12 грудня 2016 року, базою для нарахування плати є сума Кредиту , вказана в п.1.1 Договору.
Відповідно до п.3.7 , при розрахунку плати за кредитом приймається рік, що містить 365 календарних днів.
Отже, за період з 12.12.2016 р. по 31.12.2017 р. нарахована плата за Кредитним договором № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р у розмірі: 40 000*43,999%/365*384 к.д. = 18 515,74грн.
За період з 01.01.2018 р. по 26.06.2018 р. нарахована плата за додатковим договором № 1 від 01.01.2018 р. до кредитного договору КД-4759 від 12 грудня 2016р., у розмірі: 40 000*175,9%/365*177 к.д. = 34 119,78грн.
За період з 12.12.2016 р. по 26.06.2018 р. нарахована плата за надання кредиту у розмірі: 18 515,74 грн. + 34 119,78 грн. = 52 635,52 грн.
За період з 12.12.2016 р. по 26.06.2018р. Відповідачем здійснено лише 14 неповних платежів з яких 17 744,68 зараховано на погашення плати.
Отже, прострочена заборгованість по платі по Кредитному договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р складає: 52 635,52 грн. (нараховано ) - 17 744,68 грн. (погашено) = 34 890,84 грн.
Відповідно до п.п. 2.5;3.1. Кредитного договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р, позичальник зобов`язаний сплатити відсотки (проценти) у розмірі 0,001% річних за фактичний термін користування кредитом.
Відповідно до п.3.3. Кредитного договору, при розрахунках за Договором приймається рік, що містить 365 календарних днів.
Відповідно до п. 3.2. Кредитного договору, базою для нарахування відсотків є сума кредиту, вказана в п.1.1. Кредитного договору.
Період за який нараховуються відсотки становить 561 календарний день - з 12.12.2016 р. по 26.06.2018 р. включно.
Відсотки за Кредитним договором № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р нараховуються за такою формулою:
Відсотки , грн = Сума кредиту * відсоткова ставка * кількість днів у періоді ----------------------------------------------------------------------------------- кількість календарних днів за рік
Отже, прострочена заборгованість по Кредитному договору № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р. складає: залишок основної суми (тіла кредиту): 10 660,68 грн. + заборгованість по відсотках: 0,61 грн + прострочена заборгованість по платі за надання кредиту 34 890,84 грн.= 45 552,14 грн.
У разі порушення умов Кредитного договору Позичальник несе відповідальність передбачену ст. 625 Цивільного Кодексу України. Позичальник, який прострочив виконання грошового зобов`язання на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням індексу інфляції за весь час прострочення та 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір відсотків не встановлений договором або законом.
Повернення Позичальником суми боргу (основної суми кредиту, плати та процентів) з урахуванням встановленого індексу інфляції та 3 % річних від простроченої суми за весь час прострочення сплати зобов`язань за Договором, згідно ст. 625 ЦК».
3 % річних від простроченої суми, розраховується за формулою:
Прострочена сума *3 % * кількість днів прострочення
3 % річних = _______________________________________________,
де прострочена сума = 45 552,14 грн., кількість днів прострочення з 01.01.2018 по 26.06.2018 = 177 к.д.,- та дорівнюють 45 552,14 грн. *3 % * 177 / 365 = 662,69 грн.
Інфляційні нарахування розраховуються за формулою :
Ін = Прострочена сума * (сукупний індекс інфляції за період -100)/100, де прострочена сума = 45 552,14 грн., індекс інфляції за період = 104,3 та дорівнюють 45 552,14 грн.*( 104,3-100)/100 = 1 958,74 грн.
Таким чином, загальна заборгованість за кредитним договором № КД- 4759 від 12 грудня 2016 р. за період з 01.01.2018 р. по 26.06.2018 р. становить 48 173 грн 57 коп., з яких: заборгованість за основною сумою кредиту - 10 660,68 грн., заборгованість за платою - 34 890,84 грн., заборгованість по відсотках - 0,61 грн., інфляційні нарахування - 1 958,74 грн., 3 % відсотків річних, згідно ст. 625 ЦК - 662,69 грн.
Згідно ч.1. ст.1050 ЦКУ, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549 - 552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
У відповідності зі с.2 ст.625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
Згідно до приписів статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Таким чином, позовні вимоги Кредитної спілки «Істок» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором є обґрунтованими та підлягають повному задоволенню, а тому суд вважає, що позивач обґрунтовано, у відповідності до ст.ст.15, 16 ЦК України звернувся за захистом своїх прав до суду.
За приписами частини 1 статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.
Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог
На підставі ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути витрати по сплаті судового збору в сумі 1762,00 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 525 - 527, 530, 543, 553, ч.2 ст. 554, 610, 611, 625, 638, ч. 2 ст. 1050, ст. 1054, ч. 2 ст. 1057 ЦК України, п. 2 постанови Пленуму Верховного Суду України у від 18.12.2009 №14 «Про судове рішення у цивільній справі», ст.ст.2, 4, 12, 13, 77, 78, 80, 133, 141, 206, 223, 228, 258-260, 263-265, 274, 280-284, 287, 354, 355 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Кредитної спілки «Істок» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено з загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Рішення прийнято, складено і підписано в нарадчій кімнаті складом суду, який розглянув справу.

Суддя: М. В. Бутенко