Справа № 766/104/16-ц
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 квітня 2020 року Херсонський міський суд Херсонської області у складі:

головуючого судді Майдан С.І.,

за участю секретаря Романенко І.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Херсоні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

ПАТ «УкрСиббанк» 05.04.2016 року звернулося до суду з вказаною позовною заявою. Свої позовні вимоги обґрунтувало тим, що між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту №0 від 16.10.2006 року з додатковою угодою №1 від 20.02.2009 року. Відповідно до умов договору позивач надав відповідачу кредит (грошові кошти) у сумі 67606,00 швейцарських франків шляхом зарахування коштів на поточний рахунок відповідача, а відповідач зобов`язався щомісячно повертати кредит відповідно з графіком погашення кредиту, але у будь-якому випадку повернути кредит у повному обсязі не пізніше 16.10.2027 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту. За користування кредитними коштами відповідач зобов`язався сплатити проценти у розмірі 7,99% річних. Згідно умов договору погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору, а погашення нарахованих процентів - з 01 по 10 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти. Додатковою угодою № 1 від 20.02.2009 року до договору про надання споживчого кредиту №0 від 16.10.2006 року сторони домовились, що погашення нарахованих процентів відбувається з 01 по 20 число кожного календарного місяця строку кредитування, протягом якого позичальник зобов`язаний сплатити платіж. Станом на 31.03.2016 року заборгованість за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року становить: по кредиту та процентам у розмірі 48591,03 шв.франк та пені у розмірі 51455,64 грн., з яких: 44265,64 шв.франк заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 3755,92 шв.франк за строк з 20.03.2015 року по 31.03.2016 року, 4325,39 шв.франк заборгованість за процентами, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4019,34 шв.франк за строк з 01.02.2015 року по 29.02.2016 року, 24155,49 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом за строк з 01.04.2015 року по 31.03.2016 року, 27300,15 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за строк з 01.04.2015 року по 31.03.2016 року. У зв`язку з викладеним, просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року по кредиту та процентам у розмірі 48591,03 шв.франк та пені у розмірі 51455,64 грн., та понесені судові витрати у розмірі 20600,96 грн.

Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 06.04.2016 року відкрито провадження у справі.

Заочним рішенням Херсонського міського суду Херсонської області від 31.05.2016 року позов ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ПАТ «УкрСиббанк» заборгованість за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року по кредиту та процентам у розмірі 48591,03 шв.франк та пені у розмірі 51455,64 грн., та понесені судові витрати у розмірі 20600,96 грн.

Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 08.06.2016 року заяву представника ОСОБА_1 ОСОБА_2 про перегляд заочного рішення за цивільною справою №766/104/16-ц за позовом ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено. Заочне рішення за цивільною справою №766/104/16-ц за позовом ПАТ «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором скасовано та призначено справу в загальному порядку.

Ухвалою суду від 01.03.2018 року призначено розгляд справи в порядку загального позовного провадження.

Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 11.06.2018 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав до суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просив їх задовольнити з підстав, зазначених в позовній заяві.

Відповідач надав до суду відзив, в якому просить відмовити у задоволені позовних вимог ПАТ «УкрСиббанк» в повному обсязі. Зазначив, що збільшення відсоткової ставки, згідно наданого розрахунку позивача відбувалось у наступних періодах: квітень 2008 р.; червень жовтень 2008 рр.; листопада 2012 р.; березень-травень 2013 р.; листопад грудень 2014 рр.; лютий 2015 лютий 2016 р. Натомість, згідно наданих позивачем доказів, вбачається, що на адресу ОСОБА_1 направлено ряд листів, зокрема: листа від 22.02.2008 року за №100662, який нібито отримано відповідачем 04.03.2008 року про те, що з 12.03.2008 року банком запроваджується нова система нарахування відсотків за користування кредитом на прострочену суму основного боргу; листа №53393 ДР від 13.06.2008 року про підвищення процентної ставки на 2% без підтвердження про вручення; листа №94839 ДР від 26.07.2008 року про підвищення процентної ставки на 2% без підтвердження про вручення. Вищевказані листи взагалі не були отримані відповідачем, тому є сумнів чи були вони взагалі направлені на адресу позичальника. Натомість, вищевказані листи, суперечать змісту договору, а саме: п.9.2 Договору та п.9.4 Договору. Окрім цього, відповідно до ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Однак, позивач, всупереч договірних зобов`язань, в односторонньому порядку, не повідомивши позичальника, збільшив ставку за користування кредитом, що призвело до збільшення об`єму відповідальності позичальника. Згідно з виписки, яку було надано позивачем, вбачається, що 20.01.2015 року було нараховано останній платіж, який був зроблений відповідачем. Тобто, прострочення виконання зобов`язання позичальником почалося вже з 20.02.2015 року, коли мав бути зарахований черговий платіж, згідно графіку погашення кредиторської заборгованості. Згідно ст.258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема про стягнення неустойки (штрафу, пені). Таким чином, з моменту прострочення сплати тіла кредиту 20.02.2015 року до моменту звернення банку з позовом 04.04.2016 року встановлений законом загальний річний строк позовної давності длястягнення неустойки (штрафу, пені) сплив. При цьому строк позовної давності не переривався. Таким, чином, зважаючи на неможливість ґрунтування доказування на припущеннях, встановити суму заборгованості за кредитним договором (нарахування відсотків за встановленою у договорі процентною ставкою у розмірі 7,99% річних та нарахування пені згідно до приписів п.1 ч.2 ст.258 ЦК України) неможливо, що має бути наслідком відмови у задоволенні позову в цій частині.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, просив відмовити з підстав, зазначених у відзиві. В останнє судове засідання не з`явився, надав до суду заяву про розгляд справи у його відсутність, просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог.

Дослідивши матеріали справи, суд прийшов до наступних висновків.

Судом встановлено, що згідно з вимогами Закону України «Про акціонерні товариства» від 17 вересня 2008 року були внесені зміни у статут АКІБ « УкрСиббанк», відповідно до яких нове повне найменування банку стало ПАТ «УкрСиббанк».

Між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту №0 від 16.10.2006 року з додатковою угодою №1 від 20.02.2009 року.

Відповідно до умов договору позивач надав відповідачу кредит (грошові кошти) у сумі 67606,00 швейцарських франків шляхом зарахування коштів на поточний рахунок відповідача, а відповідач зобов`язався щомісячно повертати кредит відповідно з графіком погашення кредиту, але у будь-якому випадку повернути кредит у повному обсязі не пізніше 16.10.2027 року, якщо тільки не застосовується інший термін повернення кредиту (п.п.1.1, 1.2. кредитного договору).

За користування кредитних коштів протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 7,99% річних. Сторони домовилися, що розмір процентної ставки може бути змінений відповідно до п.9.2 кредитного договору. Проценти нараховуються на суму кредитних коштів, фактично наданих банком позичальнику, за період з моменту фактичного надання коштів до повернення останнім коштів у власність банку, та сплачуються в порядку, встановленому договором (п.1.3 кредитного договору).

Згідно умов договору погашення кредиту повинно відбуватися щомісячно, не пізніше визначеного числа кожного календарного місяця протягом всього строку дії договору, а погашення нарахованих процентів - з 01 по 10 число кожного місяця, наступного за тим, за які були нараховані проценти.

Згідно п.7.1 кредитного договору у випадку порушення термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язань відповідач сплачує позивачу пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від гривневого еквіваленту суми простроченої заборгованості, розрахованої за кожний день прострочення платежу, включаючи день сплати заборгованості.

Додатковою угодою № 1 від 20.02.2009 року до договору про надання споживчого кредиту №0 від 16.10.2006 року сторони домовились, що погашення нарахованих процентів відбувається з 01 по 20 число кожного календарного місяця строку кредитування, протягом якого позичальник зобов`язаний сплатити платіж.

11.12.2015 року позивач на адресу відповідача направив вимогу про дострокове повернення кредиту, в якому банк зазначив, що станом на 09.12.2015 року за позичальником перед банком рахується прострочений основний борг у сумі 44265,64 швейцарських франків та прострочені проценти в сумі 3058,80 швейцарських франків, у зв`язку з чим банк вимагав у позичальника погасити прострочену заборгованість в термін, що не перевищує 31 календарний день від дня отримання цієї вимоги, повернути достроково всю суму кредиту та сплатити відсотки, включно до дня дострокового погашення кредиту.

Згідно п.11.1. кредитного договору, сторони погодили, що у випадку настання обставин, визначених у п. п. 2.3., 4.9., 5.3., 5.5., 5.6., 5.8., 5.10., 7.4., 9.2., 9.14. цього договору та направлення банком на адресу позичальника повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту і не усунення позичальником порушень умов за цим договором протягом 31 (тридцяти одного) календарного дня з дати одержання вищевказаного повідомлення (вимоги) від банку, вважати термін повернення кредиту таким, що настав на 32 (тридцять другий) календарний день з дати одержання позичальником повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку. При цьому у випадку неотримання позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) в результаті зміни позичальником адреси без попереднього про це письмового повідомлення банку чи в разі неотримання позичальником вищевказаного повідомлення (вимоги) банку з інших підстав протягом 40 (сорока) календарних днів з дати направлення повідомлення (вимоги) банком, вважати термін повернення кредиту таким, що настав, на 41 (сорок перший) календарний день з дати відправлення позичальнику повідомлення (вимоги) про дострокове повернення кредиту від банку.

Відповідно ст.1054 ЦК України по кредитному договору банк або інша фінансова установа (кредитор) зобов`язується надати грошові кошти(кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

У порушення умов кредитного договору, відповідачем взяті на себе зобов`язання належним чином не виконував. Відповідно до наданого позивачем розрахунку станом на 31.03.2016 року заборгованість за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року становить: по кредиту та процентам у розмірі 48591,03 шв.франк та пені у розмірі 51455,64 грн., з яких: 44265,64 шв.франк заборгованість за кредитом, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 3755,92 шв.франк за строк з 20.03.2015 року по 31.03.2016 року, 4325,39 шв.франк заборгованість за процентами, у тому числі прострочена заборгованість у розмірі 4019,34 шв.франк за строк з 01.02.2015 року по 29.02.2016 року, 24155,49 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом за строк з 01.04.2015 року по 31.03.2016 року, 27300,15 грн. пеня за несвоєчасне погашення заборгованості за процентами за строк з 01.04.2015 року по 31.03.2016 року.

Як вбачається з даного розрахунку, процентні ставки змінювалися у продовж різних переодів на 7,99%, 2,0%, 15,98%, 19,99%, 19,98%.

Відповідно до умов п.9.2. кредитного договору банк повинен: завчасно, у встановлений строк повідомити позичальника про нову процентну ставку, зазначити її розмір та день початку застосування, що уможливлює для позичальника висловити свою позицію щодо зміни процентної ставки із наслідками, які з цього випливають; у разі відсутності заперечень з боку позичальника письмово повідомити позичальника у встановлений строк про збільшення процентної ставки з вказівкою на розмір такої ставки та дату початку її застосування.

Згідно наданих позивачем доказів, вбачається, що на адресу ОСОБА_1 направлено ряд листів, зокрема: листа від 22.02.2008 року за №100662, який отримано відповідачем 04.03.2008 року про те, що з 12.03.2008 року банком запроваджується нова система нарахування відсотків за користування кредитом на прострочену суму основного боргу; листа №53393 ДР від 13.06.2008 року про підвищення процентної ставки на 2% без підтвердження про вручення; листа №94839 ДР від 26.07.2008 року про підвищення процентної ставки на 2% без підтвердження про вручення.

Доказів на підтвердження того, що листи №53393 ДР від 13.06.2008 року та №94839 ДР від 26.07.2008 року були отримані відповідачем, позивачем не надано.

У ч.4 ст.1056-1 ЦК України передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною в кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Відповідно до п.3 Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів від 17.08.2002 №1155, рекомендоване поштове відправлення це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові(одержувачу) під розписку.

Згідно з п.114 Правил адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень(поштових переказів) вручаються особисто адресату(одержувачу), а в разі його відсутності повнолітнім членам сім`ї за умови пред`явлення ними документа, що посвідчує особу.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Таким чином, враховуючи те, що ПАТ «УкрСиббанк» не надано суду жодних доказів того, чи належним чином був повідомлений відповідач про зміну розміру процентної ставки за користування кредитом, а тому суд критично ставиться до наданого банком розрахунку заборгованості.

Згідно з висновком експерта №18-814/815 судово-економічної експертизи від 11.04.2019 року, проведеними дослідженнями в обсязі наданих документів щодо розрахунку реальної процентної ставки та абсолютного значення подорожчання кредиту (з урахуванням суми кредиту і відсотків та без урахування вартості супутніх послуг на користь банку та третіх осіб, які пов`язані з отриманням та обслуговуванням кредиту) за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року на момент укладення договору (згідно постанови правління НБУ №168 від 10.05.2007 року), виходячи з офіційного курсу НБУ гривін до франків Швейцарії станом на 05.04.2016 року (час звернення до суду) встановлено, що реальна процентна ставка розрахунково становить 8,41 % річних; абсолютне значення подорожчання кредиту розрахунково становить 57 691,13 шв.франків. За даними довідки-розрахунку заборгованості по процентам за користування кредитом ОСОБА_1 на 31.03.2016 року за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року, банком за період з 16.10.2006 року по 05.04.2016 року змінювалася процентна ставка за кредитним договором №0 від 16.10.2006 року. Так, у продовж різних періодів нарахування процентів були застосовані наступні процентні ставки 7,99%, 2,00%, 15,98%, 9,9%, 19,98%.

Таким чином, враховуючи зазначений висновок експертизи, а також те, що представник ПАТ «УкрСиббанк» не надав суду доказів належного повідомлення ОСОБА_1 про підвищення відсоткової ставки, суд вважає розрахунок заборгованості банку необґрунтованим, неправильним та таким, на підставі якого не можливо встановити суму заборгованості за вищевказаним кредитним договором.

За таких обставин, суд доходить висновку про відсутність підстав для задоволення позову.

Відповідно до п.2 ч.2 ст.141 ЦПК України, враховуючи, що в задоволенні позовних вимог відмовлено повністю, судові витрати покладаються на позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 13, 19, 81, 141, 259, 263-265, 354 ЦПК України, ст.ст.1054, 1056-1 ЦК України, суд

вирішив:

У задоволенні позову Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до апеляційного суду Херсонської області в порядку ст. 355 ЦПК України.

У відповідності до п.п.15.5 ч.1 Розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через Херсонський міський суд Херсонської області.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: С.І. Майдан