Справа №675/2386/19
Провадження №2/690/55/20
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
06 травня 2020 року Ватутінський міський суд Черкаської області
у складі: головуючого - судді Пасацької Л.А.,
за участю секретаря судового засідання Вельган А.І.
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі засідань приміщення суду в м. Ватутіне цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Позивач звернувся 05.11.2019 р. до Ізяславського районного суду Хмельницької області із вказаним позовом, який ухвалою суду від 26.11.2019 р. було направлено за підсудністю до Ватутінського міського суду Черкаської області за місцем проживання відповідача.
В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 06.09.2018 р. між ПАТ «Державний ощадний банк України», який 18.07.2019 р. змінив тип та найменування на Акцірнерне товариство «Державний ощадний банк України», та відповідачем було укладено договір комплексного банківського обслуговування (ДКБО) та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) шляхом підписання ОСОБА_1 заяви про приєднання № 513124314 до ДКБО.
На виконання умов договору позивач відкрив ОСОБА_1 картковий рахунок з тарифним пакетом «Мій комфорт» та згідно до заяви про приєднання до ДКБО відкрив поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях на умовах тарифного пакету « Мій комфорт», видав платіжну картку типу Mastеrcard Debit Standart та ПІН-конверт до неї, із встановленим кредитом у розмірі 50 000 грн., строк дії якого встановив у 60 місяців з можливим продовженням на той самий строк, зі сплатою фіксованої процентної ставки щомісячно 3,2 % річних за користування кредитними коштами, крім випадків користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та 0, 001 % річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.
АТ «Ощадбанк» свої зобов`язання за вказаним вище договором виконав повністю.
Відповідач ОСОБА_1 порушив умови щодо повернення кредиту, сплати процентів, а також оплати послуг банку згідно з тарифами, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 07.10.2019 р. складає загальну суму 54 686 грн. 83 коп., з яких: 46 383, 50 грн. - залишок боргу за кредитом, 6 963 грн. 61 коп. - заборгованості по сплаті відсотків, 928 грн. 26 коп. - заборгованість за РКО, 83 грн. 17 коп. - інфляційні втрати, 328 грн. 29 коп. - 3% від прострочених сум заборгованості.
Ухвалою суду від 03.01.2020 р. прийнято справу до провадження, відкрито спрощене позовне провадження та призначено судовий розгляд.
У судове засідання сторони не з`явились, від повноважного представника позивача надійшло клопотання про розгляд справи за його відсутності, просив позовні вимоги задовольнити у повному обсязі. Відповідач, будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи, відзив та інші клопотання до суду не подав, повторно у судове засідання не з`явився без повідомлення причин.
Ухвалою суду від 06.05.2020 р. постановлено проводити заочний розгляд справи.
Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні фактичні обставини, зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини, зокрема:
06.09.2018 р. між ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви про приєднання № 513124314 до Договору банківського обслуговування (в подальшому - ДКБО) фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). (а.с.9-10)
Зазначений договір згідно ст. 634 ЦПК України є договором приєднання, оскільки підписуючи відповідну заяву про приєднання до Договору за встановленою Банком формою, клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, що передбачені Договором. Підписанням Заяви про приєднання клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору він ознайомився з повним текстом Договору, в тому числі з додатками до Договору та Тарифами, повністю зрозумів його зміст та погоджується з усіма умовами Договору, які дійсні на час його підписання.
Відповідно до п. 3.4.1. - 3.4.2. даної заяви, Банк відкриває клієнту поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні на умовах тарифного пакету «Мій Комфорт», тарифів за користування платіжною карткою, розмішених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ банку. Банк надає клієнту платіжну картку типу «Моя картка» та ПІН - конверт до неї. (а.с. 10).
Також відповідачем між сторонами було підписано заяву про встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту), згідно п. 6.3. - 6.4. якої банк встановлює клієнту кредит у сумі 50 000, грн. (п`ятдесят тисяч гривень) та погоджено строк дії кредиту - 60 місяців з можливістю подовження на той самий строк. (а.с.11-12).
Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 0,001% процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду та випадку припинення трудового договору між клієнтом та організацією або розірвання договору зарплатного проекту, укладеного між банком та організацією, відрахування та/або закінчення навчання клієнта у навчальному закладі. Комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 3.2. процентів від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду. 0, 001 процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Розмір процентів річних визначаються у додатку 1 до договору (п. 6.6.).
Всі інші умови Кредитного договору, в тому числі порядок його зміни містяться в Договорі (п.6.10.).
Отже, підписанням даної заяви сторони дійшли згоди, що всі інші умови Кредитного договору, містяться в Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які діють на дату підписання Заяви, що відображено в його ч.5 (а.с.10).
Крім того, відповідач під власний підпис був ознайомлений з Паспортом споживчого кредиту (Кредитної лінії на БПК), тобто з тарифами банку (а.с.13-14), та з загальною вартістю кредиту для споживання та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 15-17).
Згідно витягу з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО) (затвердженого постановою правління ПAT Ощадбанк від 05 серпня 2015 року № 694, з наступними змінами станом на 30.07.2018, які діяли на дату підписання - 06.09.2018 р.), які долучено до матеріалів справи, зокрема ч. 1.14, клієнт зобов`язаний використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним Договором. За користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) та в Додатку № 1 до Договору, - в разі зміни умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору. У випадку, передбаченому, в Заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, передбачені для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту. (п.1.16)
За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором. (п.1.24)
Клієнт зобов`язаний щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним (1.33).
У разі виникнення простроченої заборгованості за Картковим рахунком та Кредитом, її непогашення у строки, визначені Договором, Клієнт гарантує повернення сум такої заборгованості Банку всіма належними йому коштами, майном, майновими правами, тощо. (п. 1.34 ДКБО)
Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Відповідно до частини 1ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
У відповідності до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526ЦКУкраїни одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Статтею 1049 ЦК Українивстановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором.
Відповідно дост.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу 1 глави 71 цього кодексу, а саме положення про позику.
Частиною 1 ст. 530 ЦК України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно достатті 625цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Відповідно до ст. 610 ЦПК України невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), є порушенням зобов`язання.
Крім того, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України).
Відповідно до вимог ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс - періоду)/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується. (п.1.20)
Тривалість Грейс-періоду - 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості проценти за користування Кредитом нараховуються за процентною ставкою визначеною договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою процентна ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується. (п.1.21)
Крім того, статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Частиною першою ст. 612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ч. 1ст. 631 ЦК України,строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісячно до дня повернення позики.
З матеріалів справи встановлено, що відповідач умови договору належним чином не виконував, у зв`язку з чим утворилась заборгованість за відсотками, визначеними п. 6.6 Заяви про встановлення відновлювальної кредитної лінії (Кредиту) в розмірі 3,2 процентів щомісячно, за користування кредитом у розмірі 6963,61 грн., яка підлягає до стягнення у повному обсязі.
Крім того, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України, боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
При цьому, передбачене законом право кредитора вимагати сплати боргу з урахуванням індексу інфляції та процентів річних є способами захисту його майнового права та інтересу, суть яких полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів внаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові.
На підставі наведеної норми, зважаючи на невиконання відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо своєчасного повернення суми кредиту та сплати відсотків за користування ним, позивачем за період з грудня 2018 року по вересень 2019 року нараховані та заявлені до стягнення інфляційні витрати від простроченої заборгованості по кредиту в розмірі 83,1 грн. та 3% річних простроченої суми заборгованості у розмірі 328,29 грн., що підтверджується розрахунком. (а.с.15-16)
Вирішуючи питання щодо стягнення інфляційного нарахування на суму боргу за порушення боржником грошового зобов`язання, суд враховує роз`яснення, викладені у п. 18 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», відповідно до яких за змістом статті 552, частини другої статті 625 ЦК інфляційне нарахування на суму боргу за порушення боржником грошового зобов`язання, вираженого в національній валюті, та три проценти річних від простроченої суми полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації (плати) від боржника за неправомірне користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредиторові, тому суд має виходити з того, що ці кошти нараховуються незалежно від сплати ним неустойки (пені) за невиконання або неналежне виконання зобов`язання.
Що стосується вимоги позивача про стягнення комісії за РКО у розмірі 928 грн. 26 коп., то суд виходить з наступного.
Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.
Як вбачається з виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 29.08.2018 року по 07.10.2019 року, комісія РКО нарахована за отримання готівки за рахунок кредитних коштів: Client Account Custom Fee за період з вересня 2018 р. до листопада 2018 р. складає суму 928 грн. 26 коп., вартість яких клієнтом не сплачено, при цьому її розмір погоджено позичальником в підписаному та укладеному ним кредитному договорі.
В силу вимог ст. 141 ЦПК України, в користь позивача з відповідача слід стягнути понесені судові витрати по справі пропорційно до задоволених позовних вимог, зокрема, 1921,00 грн. судового збору.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 527 ч.1, 530, 551, 612, 1054 ч.2, 16, 20 ЦК України, керуючись ст. ст. 12, 13, 141, 247, 259, 263-265, 273, 280-282 ЦПК України, суд, -
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано відповідачем протягом тридцяти днів з дня отримання його копії.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційна скарга на рішення суду подається до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст рішення складено та підписано 06.05.2020 р.
Головуючий суддя: Л.А.Пасацька