Справа № 467/1478/19
Провадження № 2/467/95/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04.05.2020 року Арбузинський районний суд Миколаївської області в складі: головуючого - судді Кологривої Т.М.,

за участю секретаря судового засідання Романенко Т.І.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Арбузинка цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2019 року акціонерне товариство «Кредобанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 17 березня 2017 року між публічним акціонерним товариством «Кредобанк» (який змінив свою назву на акціонерне товариство «Кредобанк» 29 листопада 2018 року) та відповідачем укладено кредитний договір № 6926/2017, за умовами якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 312219 грн. 58 к. на строк до 16 березня 2020 року. Повернення суми кредиту повинно здійснюватися за умовами п.4.1.1 кредитного договору щомісячно разом з нарахованими процентами рівними сумами протягом усього строку кредитування не пізніше останнього робочого дня поточного місяця згідно графіка погашення заборгованості. Для забезпечення виконання зобов`язань, які виникають з кредитного договору, між АТ «Кредобанк» та ОСОБА_1 17 березня 2017 року був укладений договір застави. Предметом договору застави є рухоме майно: автомобіль марки GEELY модель EMGRAND 7, 2016 року випуску, номер шасі (кузова, рами) НОМЕР_1 , об`єм двигуна -1498 куб. см, колір - білий, реєстраційний номер НОМЕР_2 . Посилаючись на те, що позичальник своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 03 грудня 2019 року виникла заборгованість перед банком у розмірі 259 161 грн. 56 к., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 179 837 грн. 45 к., заборгованості за відсотками у розмірі 39423 грн. 80 к., понесених банком судових витрат у розмірі 2000 грн., заборгованості за пенею у розмірі 37900 грн. 31 к., прохав стягнути з відповідача вказану заборгованість, а також судовий збір у розмірі 3887 грн. 42 к.

Відповідачем подано відзив по справі, у якому він зазначив, що у зв`язку з тим, що він не працює, скрутним матеріальним становищем, наявністю неповнолітньої дитини він не мав змоги сплачувати кредит по кредитному договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість. Вказав, що проценти за користування кредитом та пеня є заходами юридичної відповідальності одного і того ж виду, а тому одночасне застосування пені і відсотків є противоправним. Підвищення відсоткової ставки з 01 травня 2018 року відбулося безпідставно, незважаючи на те, що в кредитному договорі вказано про те, що банк має право підвищувати ставку у разі невиконання пункту 3.3 договору, відповідно до якого при невиконанні умов страхування рухомого майна, придбаного в кредит авто GEELYEmgrand7 банк нараховує 5% до початкової відсоткової ставки, яка була вказана у розмірі 14.99% і буде складати 19.99%. Цей пункт договору ним не порушено, поскільки він уклав договір страхування з страховою компанією ПАТ «Страхова компанія`Арсенал страхування» від 16 березня 2018 року. Доказів про понесені судові витрати у розмірі 2000 грн. банк не надав. Визнав позовні вимоги щодо тіла кредиту, в іншій частині прохав суд відмовити у задоволенні позову.

У відповіді на відзив позивач вказав, що відповідно до умов договору передбачено сплату відповідачем банку 14.99 % річних, які нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту методом «факт/360». У випадку неповернення позичальником кредиту в термін, визначений п.2.1 цього договору, на вимогу банку позичальник сплачує пеню, вказану в п. 5.1 цього договору. Повернення суми кредиту здійснюється щомісячно разом з нарахованими процентами рівними сумами протягом усього строку кредитування за п. 2.1. договору, не пізніше останнього робочого дня поточного місяця згідно графіку погашення заборгованості. Відповідно до п.5.1 договору за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань за кредитними договором позичальник, крім відшкодування збитків, сплачує пеню в розмірі подвійної діючої процентної ставки, але не менше 10 грн. за кожний день прострочення. Відповідач був ознайомлений з даними умовами, про що свідчить його особистий підпис у договорі. Проценти, передбачені ст. 625 ЦК України не є штрафними санкціями. Одночасне нарахування пені і відсотків не заборонене чинним законодавством. Відсутність у відповідача роботи не може бути підставою для звільнення його від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Сума у розмірі 2000 грн. - це понесені банком судові витрати за вчинення виконавчого напису нотаріусом, які зазначені у постанові про відкриття виконавчого провадження від 15 липня 2019 року за № 59558308.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав до суду заяву про підтримання позовних вимог та розгляд справи за його відсутності.

Відповідач у судовому засіданні підтримав твердження, викладені у відзиві, вказав, що виконавчий напис нотаріуса на даний час є чинним, автомобіль як предмет застави перебуває у розшуку органами поліції за його заявою від 16 жовтня 2019 року.

У судові засідання, призначені на 17 квітня 2020 року та 04 травня 2020 року відповідач не з`явився, подав заяви про відкладення розгляду справи у зв`язку з дією на території України карантину.

Враховуючи, що позов поданий до суду у грудні 2019 року, відповідач реалізував свої права, передбачені ЦПК України на подання доказів та відзиву, приймав участь у судовому засіданні 01 квітня 2020 року, де надав пояснення по справі, суд вважає за необхідне закінчити розгляд справи у його відсутність.

Вивчивши матеріали справи, вислухавши відповідача, суд приходить до наступного.

Судом встановлено, що 17 березня 2017 року між публічним акціонерним товариством «Кредобанк» (який змінив свою назву на акціонерне товариство «Кредобанк» 29 листопада 2018 року) та відповідачем ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 6926/2017, за умовами якого банк надав позичальнику кредит у розмірі 312219 грн. 58 к. на строк до 16 березня 2020 року для здійснення повної/часткової оплати за договором купівлі-продажу транспортного засобу марки GEELY модель EMGRAND 7, 2016 року випуску, номер кузова НОМЕР_1 , укладеного між позичальником та ТОВ «Нові Авто» та оплати страхування від нещасних випадків у розмірі 11 979 грн. 58к.

Згідно із пунктом 2.4. кредитного договору кредит видається на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності та цільового характеру.

Кредит видається позичальнику в безготівковій формі після укладення договорів, зазначених у пункті 6.1 цього договору на рахунок № НОМЕР_3 з наступним переказом суми кредиту з цього рахунку в сумі 300240 грн. - на поточний рахунок ТОВ «НОВІ АВТО», в сумі 11979 грн. 58 к. - за страхування життя позичальника на поточний рахунок ПрАТ СК «ПЗУ Україна». Датою видачі кредиту вважається день перерахування кредитних коштів (повністю або частково) з позичкового рахунку відповідно до умов цього договору (пункти 2.6.-2.8 кредитного договору).

Встановлено, що ПАТ «Кредобанк» свої зобов`язання за кредитним договором виконав у повному обсязі, надавши позичальнику кредитні кошти в обумовленому розмірі шляхом їх перерахування 20 березня 2017 року у розмірі 300240 грн. та 11979 грн. 58 к., що підтверджується випискою про рух коштів по рахунку, а також меморіальними ордерами № 15151865 та № 15151705 від 20 березня 2017 року.

На забезпечення виконання кредитного зобов`язання між сторонами 17 березня 2017 року також було укладено договір застави, відповідно до якого предметом застави є автомобіль марки GEELY модель EMGRAND 7, 2016 року випуску, номер кузова НОМЕР_1 державний реєстраційний номер НОМЕР_2 вартістю 333600 грн., заставна вартість визначена сторонами у сумі 233520 грн.

Однак відповідач прийняті на себе зобов`язання належним чином не виконував, обов`язкові платежі в рахунок погашення кредиту та процентів своєчасно не вносив, а тому станом на 03 грудня 2019 року виникла заборгованість перед банком у розмірі 257 161 грн. 56 к., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 179 837 грн. 45 к., заборгованості за відсотками у розмірі 39423 грн. 80 к., заборгованість за пенею у розмірі 37900 грн. 31 к., про що свідчить розрахунок заборгованості за кредитним договором, доданий до позовної заяви.

Пунктом 9.2.5.2 договору передбачено право банку звернення до суду із позовом про стягнення заборгованості за кредитом, процентами, комісіями та іншими належними до сплати за договором платежами.

То ж ПАТ «Кредобанк» скористалося правом вимоги дострокового повернення усієї суми кредиту, а також сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України шляхом звернення до суду з позовом.

Відповідно до ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

За змістом ст.1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин), розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Так, згідно із пунктом 3.4 кредитного договору проценти за користування кредитом нараховуються щомісячно на суму заборгованості по кредиту за методом «факт/360» (фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів), за ставкою, визначеною у відповідності до розділу 3 цього договору з дня видачі кредиту до дати повернення кредиту в повному обсязі, якщо інше не випливає з умов цього договору.

Відповідно до пункту 4.1.1 кредитного договору позичальник зобов`язаний повернути банку кредит у повному обсязі в порядку і терміни, передбачені цим договором та/або додатками до нього, а саме: повернення кредиту здійснюється щомісячно разом з нарахованими процентами рівними сумами (ануїтетний платіж) протягом усього строку кредитування, не пізніше останнього робочого дня поточного місяця, якщо інше не передбачено цим договором або графіком погашення заборгованості, який є додатком до договору.

Пунктом 3.2. кредитного договору передбачено, що користування кредитом встановлюється процентна ставка у розмірі 14,99 % річних.

За змістом пункту 3.3 кредитного договору у випадку незастрахування на користь банку позичальником водній із страхових компаній, фінансовий стан яких відповідає вимогам банку та перелік яких розміщено на офіційній Інтернет сторінці банку, транспортного засобу, який буде переданий в заставу в забезпечення виконання зобов`язань по договору (пункт 6.1) договору чи несвоєчасного його страхування протягом терміну дії договору, в т.ч. і по закінченню дії попереднього договору страхування (пункт 9.1.3. договору) процентна ставка за користування кредитними коштами збільшується на 5% вище діючої, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за тим, в якому закінчився строк дії договорів страхування. В подальшому при виконанні позичальником/ поручителем вищезазначеної умови, процентна ставка за користування кредитними коштами встановлюється на попередньому рівні, починаючи з наступного дня, в якому дана умова була виконана. Така зміна розміру процентів додаткового погодження сторонами не потребує.

Пункт 2.7 кредитного договору, укладеного між сторонами, містить посилання на те, що ПрАТ СК «ПЗУ Україна» отримало кошти за страхування життя позичальника у розмірі 11979 грн. 58 к., договору страхування між відповідачем та ПрАТ СК «ПЗУ Україна» сторони суду не надали.

Як вбачається з наданого банку розрахунку заборгованості за договором, з березня 2017 року по квітень 2018 року відповідачу нараховувалася процентна ставка у розмірі 14.99%, а з травня 2018 року по грудень 2019 року - у розмірі 19.99 %.

Відповідачем надано суду договір страхування наземного транспорту від 16 березня 2018 року, за умовами якого він застрахував у приватному акціонерному товаристві «Страхова компанія «Арсенал страхування» автомобіль марки GEELY модель EMGRAND 7, 2016 року випуску, номер кузова НОМЕР_1 на строк до 15 березня 2019 року.

Вказана страхова компанія, з якою відповідач уклав договір страхування, входить до переліку страхових компаній, розміщених на офіційній Інтернет сторінці банку.

За такого, за період з травня 2018 року по березень 2019 року нарахування відсотків повинно бути здійснено банком у зв`язку з виконанням відповідачем умов кредитного договору (п.3.3) щодо страхування автомобіля у розмірі 14.99 %, а не 19.99%.

За період з 20 березня 2017 року по 30 квітня 2018 року та з 01 квітня 2019 року по 01 грудня 2019 року банком нараховані відсотки на загальну суму 69874 грн. 80 к. На виконання умов договору відповідачем за цей час сплачено відсотків 42822 грн. 66 к. Таким чином, заборгованість за відсотками за вказаний період складатиме 27052 грн. 14 к.

У період з 01 травня 2018 року по 31 березня 2019 року банком нараховано 32175 грн. 33 к. відсотків на поточну суму заборгованості у розмірі 19.99 річних, а також 3491 грн. 54 к. відсотків на прострочену суму заборгованості у розмірі 19.99 річних, тобто всього 35666 грн. 87 к.

Нарахування відсотків у розмірі 14.99 % за період з 01 травня 2018 року по 31 березня 2019 року на суму заборгованості складатиме 26866 грн. 65 к. За вирахуванням сплачених відсотків відповідачем за цей період 23295 грн. 20 к. розмір відсотків становитиме 3571 грн. 45 к.

Загальний розмір відсотків, який підлягає сплаті відповідачем буде 3571 грн. 45 к. + 27052 грн. 14 к. = 30623 грн. 59 к.

Крім того, відповідач не надав жодних доказів укладення договорів страхування його від нещасних випадків або автомобіля строком дії після 1 квітня 2019 року, тому нарахуванням банком відсоткової ставки у розмірі 19.99% за період з 01 квітня 2019 року є правомірним.

За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

За несвоєчасне виконання грошових зобов`язань за цим договором позичальник, крім відшкодування збитків, сплачує пеню в розмірі подвійної процентної ставки, вказаної в пункті 3.2. цього договору, але не менше десяти гривень за кожний день прострочення (пункт 5.1. кредитного договору).

За такого, заборгованість за пенею у розмірі 37900 грн. 31 к., нарахована за період з 03 грудня 2018 року по 03 грудня 2019 року включно, підлягає стягненню з відповідача.

Суд на підставі наведених вище положень закону та укладеного правочину дійшов висновку про те, що оскільки відповідач не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, то у позивача є право достроково вимагати повернення основної суми кредиту, процентів за користування кредитом та пені за порушення виконання зобов`язань в судовому порядку.

Відповідно до статті 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати:

1) на професійну правничу допомогу;

2) пов`язані із залученням свідків, спеціалістів, перекладачів, експертів та проведенням експертизи;

3) пов`язані з витребуванням доказів, проведенням огляду доказів за їх місцезнаходженням, забезпеченням доказів;

4) пов`язані з вчиненням інших процесуальних дій, необхідних для розгляду справи або підготовки до її розгляду.

Вимоги позивача про стягнення судових витрат у розмірі 2000 грн. як плату за вчинення виконавчим написом нотаріусом, включеної позивачем до загального розміру заборгованості за кредитним договором, не підлягають задоволенню, оскільки такі витрати не передбачені ч.3 ст. 133 ЦПК України і тим більш, не пов`язані з розглядом даної справи та не включені до умов кредитного договору.

На підставі викладеного суд приходить до висновку про часткове задоволення позову.

Судові витрати підлягають розподілу за правилами ст. 141 ЦПК України.

У зв`язку з задоволенням позовних вимог витрати по оплаті позивачем судового збору покладаються на відповідача пропорційно до частини задоволених вимог - 95.83%.

Керуючись ст.ст. 4, 6, 10, 12, 13, 76-81, 263-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Кредобанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця смт. Арбузинка Арбузинського району Миколаївської області, РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь акціонерного товариства «Кредобанк» (, 79026, м.Львів, вул. Сахарова, 78) заборгованість за кредитним договором у розмірі 248361 (двісті сорок вісім тисяч триста шістдесят однієї) грн. 35 к., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 179 837 грн. 45 к., заборгованості за відсотками у розмірі 30623 грн. 59 к., заборгованості за пенею у розмірі 37900 грн. 31 к.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця смт. Арбузинка Арбузинського району Миколаївської області, РНОКПП НОМЕР_5 ) на користь акціонерного товариства «Кредобанк» (ЄДРПОУ 026, м.Львів, вул. Сахарова, 78) судовий збір у розмірі 3725 (три тисячі сімсот двадцять п`ять) грн. 31 к.

Рішення суду може бути оскаржене до Миколаївського апеляційного суду через Арбузинський районний суд Миколаївської області на протязі 30 днів з дня отримання його копії.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Т.М.Кологрива