Справа № 513/200/20
Провадження № 2/513/233/20
Саратський районний суд Одеської області
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

13 жовтня 2020 року Саратський районний суд Одеської області у складі: судді Бучацької А.І., за участю: секретаря судового засідання Златіної О.І., відповідача ОСОБА_1 , розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовом засіданні в залі суду в смт Сарата цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

у березні 2020 року позивач звернувся до суду з позовом до відповідача, в якому просить стягнути з нього заборгованість за договором № 5700/3502-РR про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки від 04.10.2012 року, яка станом на 21.01.2020 року складає 19256,04 гривень та судові витрати у сумі 2102 гривень.

Позовні вимоги обґрунтував тим, що 04.10.2012 року між Публічним акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 укладено Договір № 5700/3502- PR про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки.

Згідно з п. 1.1., п. п. 1.1.1, 1.1.2. Договору, Банк, відкрив Клієнту рахунок за тарифним пакетом "Зарплатний", поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України і надав клієнту платіжну картку типу Mastercard Debit Standard та ПІН-конверт до неї. Згодом поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку НОМЕР_1 на рахунок НОМЕР_2 .

30.09.2013 року було укладено Додатковий договір № 1 до Договору № 5700/3502-PR відповідно до п. п. 1.1.4. якого, Банк встановив Клієнту кредит у сумі 10000,00 грн. зі строком дії кредиту (користування ним) на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 % річних та сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35 % річних.

Відповідно до п. 4.4., 4.6 Договору зі змінами та доповненнями, викладеними Додатковим договором №1, передбачено, що Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі у разі: закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її дії на новий термін; звільнення з організації, з якою Банком укладено договір про надання послуг по зарахуванню та виплаті заробітної плати та інших виплат, через поточні рахунки фізичних осіб (працівників організації) з використанням платіжних карток; відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на рахунок; розірвання договору, укладеного між Банком та організацією, та ненадання Клієнтом забезпечення виконання зобов`язань, пов`язаних із користуванням Кредитом; відмови від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування кредитом.

Згідно п. 6.1. договору, цей договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до моменту повного виконання сторонами своїх обов`язків, встановлених Договором, правилами, тарифами та закриття рахунку.

Проте, встановлені договором терміни повернення наданого кредиту (основної суми) та терміни сплати відсотків за кредит відповідачем не дотримувались, у зв`язку з чим, станом на 21.02.2020 року виникла заборгованість за договором № 5700/3502-РК від 04.10.2012 року, яка станом на 21.02.2020 року складає - 19256,04 грн., з яких: 9120,22 грн. - основний борг по кредиту; 4795,40 грн. - проценти за користування кредитом; 24,94 грн. - комісія; 1924,31 грн. - пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 83,21грн. -3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу; 614,81 грн.-3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом; 2693,15 грн.-втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Крім того, на підтвердження виконання банком умов договору в частині надання кредиту та факту невиконання своїх зобов`язань боржником позивачем надано виписку по картковому рахунку за період з 05.10.2012 року по 24.02.2020 року.

Представник позивача, належним чином повідомлений про дату, час та місце слухання справи, до суду не з`явився, надіслав заяву, в якій підтримав позов, просив розглянути справу за його відсутності (а.с.97).

Відповідач ОСОБА_1 у суді позов не визнав з підстав викладених у відзиві. Зокрема послався на те, що позивач, крім необґрунтованості та недоведеності позову, ще й пропустив строк позовної давності, як до вимог щодо стягнення пені, неустойки, так і до вимог щодо стягнення іншої заборгованості. Трирічний строк звернення до суду сплив у вересні 2016 року (а.с. 65-69).

Вислухавши відповідача, дослідивши письмові докази, суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до ст.6 Конвенції "Про захист прав людини і основоположних свобод" кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру.

Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається, як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ч.1 ст.81 ЦПК України).

За правилами ч.1 ст.4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Судом встановлено, що 04.10.2012 року між Публічним акціонерним товариством "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 було укладено Договір № 5700/3502-PR про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки (а.с. 7).

Згідно з п. 1.1., п. п. 1.1.1, 1.1.2. Договору, Банк відкрив ОСОБА_1 рахунок за тарифним пакетом "Зарплатний", поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України і надав клієнту платіжну картку типу Mastercard Debit Standard та ПІН-конверт до неї. Згодом поточний рахунок позичальника було змінено з рахунку НОМЕР_1 на рахунок НОМЕР_2 .

30.09.2013 року між АТ "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 було укладено Додатковий договір № 1 до Договору № 5700/3502-PR про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки від 04 жовтня 2012 року та надання платіжної картки № 488562 (а.с. 9-11).

Відповідно до п.п. 1.1.4. зазначеного додаткового договору Банк встановив Клієнту кредит у сумі 10000,00 грн. зі строком дії кредиту (користування ним) на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 % річних та сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35 % річних.

Відповідно до п. 4.4., 4.6 Договору зі змінами та доповненнями викладеними Додатковим договором №1, передбачено, що Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі у разі: закінчення строку дії платіжної картки та не продовження її дії на новий термін; звільнення з організації, з якою Банком укладено договір про надання послуг по зарахуванню та виплаті заробітної плати та інших виплат, через поточні рахунки фізичних осіб (працівників організації) з використанням платіжних карток; відмови Клієнта від отримання заробітної плати та інших виплат, передбачених чинним законодавством, шляхом їх зарахування на рахунок; розірвання договору, укладеного між Банком та організацією, та ненадання Клієнтом забезпечення виконання зобов`язань, пов`язаних із користуванням Кредитом; відмови від пропозиції Банку, що пов`язана зі зміною процентної ставки за користування кредитом.

Згідно п. 6.1. договору, цей договір набуває чинності з моменту його підписання сторонами і діє до моменту повного виконання сторонами своїх обов`язків, встановлених Договором, правилами, тарифами та закриття рахунку.

Так, починаючи з 30 вересня 2013 року відповідач користувався наданим йому кредитом. Останнє поповнення карткового рахунку відбулося 07 серпня 2014 року та остання транзакція по картковому рахунку була здійснена відповідачем 18.08.2014 року. Після цього жодних поповнень чи інших банківських операцій відповідач по рахунку не здійснював, що підтверджується розрахунком заборгованості за основним боргом, процентами, комісією, пенею, 3% річних та інфляційних витрат за прострочення виконання грошового зобов`язання станом на 24.02.2020 року за договором № 488562 від 04.10.2012 року, укладеним між позивачем та відповідачем. В розрахунку також зазначено, що термін дії банківської платіжної картки № НОМЕР_3 вересень 2016 р., загальний залишок заборгованості за наданим кредитом складає 19256,04 гривень (а.с. 32-34).

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 614 ЦК України).

Згідно ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. ст. 1049, 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до укладеного договору.

ОСОБА_1 не заперечує, що у 2012 році отримав кредитну картку, а також щодо укладення у вересні 2013 додаткового договору №1 до Договору № 5700/3502- PR про відкриття та обслуговування рахунку, випуску та надання платіжної картки.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору, та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Договір № 5700/3502-РR про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки між АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_1 було укладено 04.10.2012 року.

Відповідно до п. 6.1. Кредитного договору № 5700/3502- РR від 04.10.2012 р. сторони погодили, що цей Договір набирає чинності з моменту його підписання та діє до повного виконання сторонами взятих на себе зобов`язань за цим договором та в подальшому були укладені додаткові договори до договору №5700/3502- РR про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки.

Згідно до Розділу 4 Умов кредитування та п.4.4 Додаткового договору №1 до Договору №5700/3502- РR про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки передбачено, що Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі у разі закінчення строку дії Платіжної картки та не продовження на новий строк та в разі порушення строків сплати платежів за Договором Клієнт зобов`язаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ. яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 6.3. Договору, підписанням цього Договору ОСОБА_1 підтвердив, що він ознайомлений з інформацією, надання якої вимагається відповідно до ч. 2 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів", а також з Правилами та Тарифами, погоджується вважати положення даних Правил та Тарифів обов`язковими для застосування до відносин, які виникли на підставі цього Договору.

30.09.2013 укладено Додатковий договір 1 до Договору № 5700/3502-РК від 04.10.2012 р., термін дії картки становить три роки, тобто до вересня 2016 р.

З матеріалів справи вбачається, що АТ "Державний ощадний банк України" звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про захист свого порушеного права 11 березня 2020 року (а.с. 52).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ст. 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов`язань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Аналізуючи умови договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 ЦК України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 ЦК України).

Відповідно до умов договору, укладеного між АТ "Державний ощадний банк України" і ОСОБА_1 кінцевий термін виконання кредитного зобов`язання відповідає строку дії картки.

Відповідно до вимог частини першої, третьої статті 264 ЦК України, перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново.

Суд вважає, що Банк пропустив строк позовної давност для звернення до суду за захистом порушеного права, оскільки строк дії кредитної картки сплив у вересні 2016 року, нова картка відповідачем не отримувалась, тобто трирічний строк позовної давності сплив у вересні 2019 року, а Банк звернувся до суду з позовом 11 березня 2020 року.

Зазначений висновок відповідає правовій позиції висловленій Верховним Судом України у постановах № 6-127цс 14 від 22 жовтня 2014р., № 6-61цс 14 від 18 червня 2014р., яка згідно зі ст. 360-7 ЦПК України є обов`язковою для судів.

Відповідно до вимог ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Таким чином, суд приходить до висновку про відмову в задоволенні позову АТ «Державний ощадний банк України» за пропуском строку позовної давності.

Керуючись ст. ст. 2, 5, 10-13,81, 89, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" 01001, м. Київ, вул. Госпітальна, 12-г, , в особі філії Одеське обласне управління АТ "Ощадбанк", вул. Базарна, 17, м. Одеса, 65014, , МФО 328845, р/рахунок НОМЕР_4 в Одеському обласному управлінні АТ "Ощадбанк", до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , про стягнення заборгованості за кредитним договором № 5700/3502-РR від 04 жовтня 2012 року - відмовити повністю.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Одеського апеляційного суду через Саратський районний суд Одеської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення складене 25 жовтня 2020 року.

Суддя А. І. Бучацька