Справа № 710/1103/20 Провадження № 2/710/434/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20.10.2020 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Сивоконя С.С.,

секретаря судового засідання - Бойко О.С.,

учасники справи: позивач - АТ «Райффайзен Банк Аваль»; відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом АТ «Райффайзен Банк Аваль» до - ОСОБА_1 про захист порушеного права шляхом дострокового стягнення заборгованості, яка виникла за Заявою - договором про відкриття поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-32297428 від 12.07.2019 суд, -

ВСТАНОВИВ:

Описова частина

Короткий зміст позовних вимог

03.09.2020 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість в сумі 37 936,01 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі - 29 393,08 грн.; в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1609, 83 грн., заборгованість за відсотками у розмірі - 8542,93 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 7778, 23 грн.

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 12.07.2019 між акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» надалі - Позивач та ОСОБА_1 (надалі - Відповідач), було укладено Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-32297428 (надалі Заява-Договір), за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі: 30 723,16 грн. до 12.07.2023 під номінальну процентну ставку - 29,90% річних, з 13.09.2019 під 52,90 % річних. Проте, всупереч вимогам Кредитного договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Кредитного договору. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем умов Кредитного договору, несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за кредитними коштами, на адресу відповідача було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, однак у визначені позивачем строки вимога не була виконана, заборгованість не погашено. У зв`язку з цим Позивач використовує своє право на дострокове стягнення заборгованості за кредитним договором.

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 11.09.2020 відкрито провадження у справі, справу віднесено до малозначної та вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідач був належно повідомлений про розгляд справи, що підтверджується повідомленням по справі, однак, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

Мотивувальна частина

Фактичні обставини, встановлені судом.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Згідно з генеральною ліцензією № 10-2 від 16.07.2018, АТ «Райффайзен Банк Аваль» має право здійснення валютних операцій згідно з додатком (а.с.28).

Відповідно до Статуту АТ «Райффайзен Банк Аваль» затвердженого загальними зборами акціонерів АТ «Райффайзен Банк Аваль» протокол №3б-59 від 24 квітня 2019 року Банк зареєстрований Національним банком України 27 березня 1992 року під реєстраційним № 94

(а.с. 30-32).

Зі змісту заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-32297428 від 12.07.2019 ОСОБА_1 погоджується на отримання кредиту строком на 48 місяців, що підтверджується електронним підписом ОСОБА_1 в кінці вказаної заяви (а.с.12-14).

Відповідно до паспорту споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит Готівкою» від 12.07.2019, підписаного ОСОБА_1 , з однієї сторони та представником АТ «Райффайзен Банк Аваль» сума /ліміт кредиту становить 30723,16 грн., строк кредитування 48 місяців, мета отримання - придбання споживачем товарів для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника та сплати споживачем страхового платежу. Процентна ставка, відсотків річних на період з 12.07.2019 по 13.09.2019 - 29,90% річних; з 12.09.2019 ставка за кредитом застосовується в розмірі 52,90% річних, без укладання додаткової угоди до договору. Способом та строком надання кредиту є безготівковим шляхом у визначеному договором про споживчий кредит дату (а.с.10).

Згідно графіку платежіва та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, що є Додатком 1 до договору про відкриття поточного рахунку ОСОБА_1 був ознайомлений з сумами нарахувань відсотків за програмою кредитування «Кредит Готівкою», про що засвідчив своїм підписом споживача (а.с.13).

Відповідно до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-32297428 від 12.07.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» (Банк) та ОСОБА_1 було укладено Заяву-договір до Договору банківського обслуговування, Банк відкриває поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях на ім`я Клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та Тарифів Банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. На умовах цієї Заяви - Договору, з дати надання кредиту, Банк зобов`язаний надати Клієнту Кредит в сумі 30723,16 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Мета кредиту - придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною, професійною діяльністю, або виконанням обов`язків найманого працівника в розмірі 27 700 гривень. Строк кредиту - 48 місяців з 12.07.2019 по 12.07.2023. На період з 12.07.2019 по 12.09.2019 (включно) розмір процентної ставки складає 29,90% річних. З 13.09.2019 процентна ставка за Кредитом застосовується в розмірі 52,90% річних, без укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору. Відповідно до п. 2.3. Заяви-Договору банківського обслуговування Клієнт зобов`язаний здійснювати погашення Кредиту та Процентів ануїтетними платежами у валюті Кредиту кожного місяця , починаючи з місяця наступного за місяцем надання Кредиту у визначенні підпунктом 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дату. Відповідно до підпункту 1.2.4. пункту 1.2. Заяви-Договору дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 12 числа кожного календарного місяця згідно Графіка

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 12 число кожного календарного місяця згідно Графіка. (а.с.11).

Згідно Згідно графіку платежіва та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки Кредиту «Кредит Готівкою» сума кредиту - 30723,16 грн, строк - 48 місяців, номінальна ставка (річних): 52,90%, страхування - 3023,16 грн (а.с.13)

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором » №014-RO-82-32297428 від 12.07.2019 ОСОБА_1 здійснювалося фактичне погашення заборгованості 16.12.2019 у сумі кредиту 247,88 грн, відсотків - 1041,17 грн. Заборгованість за кредитом складає - 29393, 08 грн, заборгованість за відсотками - 8542,93 (а.с.6).

Згідно виписки по рахунку від 22.06.2020 ОСОБА_1 отримав виплату кредиту від АТ «Райффайзен Банк Аваль» 12.07.2019 у сумі 30723,16 грн. (а.с.15).

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Згідно п.п.10.11. ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», споживче кредитування - правовідносини щодо надання, обслуговування та повернення споживчого кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Відповідно до ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

За змістом ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Згідно п.1 ч.2 ст.11 Цивільного Кодексу України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Крім того, ст.1048 ЦК України передбачено, що розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Верховний Суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором і зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13-ц зроблено висновок, що звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19) зазначено, що «відносини щодо сплати процентів за одержання боржником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу врегульовані частиною першою статті 1048 ЦК України. Такі проценти є звичайною платою боржника за право тимчасово користуватися наданими йому коштами на визначених договором та законодавством умовах, тобто у межах належного та добросовісного виконання сторонами договірних зобов`язань, а не у випадку їх порушення. Натомість наслідки прострочення грошового зобов`язання (коли боржник повинен сплатити грошові кошти, але неправомірно не сплачує їх) також урегульовані законодавством. У випадках, коли боржник порушив умови договору, прострочивши виконання грошового зобов`язання, за частиною першою статті 1050 ЦК України застосуванню у таких правовідносинах підлягає положення статті 625 цього Кодексу. Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України, як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання».

Судом встановлено, що між сторонами було укладено договір банківського обслуговування шляхом підписання 12.07.2019 заяви-договору про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 в гривнях на ім`я ОСОБА_1 , Банк зобов`язаний надати Клієнту Кредит в сумі 30723,16 гривень, а клієнт зобов`язаний повернути Банку кредит та сплатити проценти за його користування. Строк кредиту - 48 місяців з 12.07.2019 по 12.07.2023. На період з 12.07.2019 по 12.09.2019 (включно) розмір процентної ставки складає 29,90% річних. З 13.09.2019 процентна ставка за Кредитом застосовується в розмірі 52,90% річних, без укладання додаткової заяви до цієї Заяви-Договору.

Банк виконав свої зобов`язання відкрив рахунок та виплатив кредит відповідачу в розмірі 30723,16 грн, що підтверджується випискою по рахунку.

Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору банківського обслуговування від 12.07.2019, у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2 пунктом 3.6 Статті 3 Розділу 6 Правил обставин Дефолту, Банк має право вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за кредитом, про що направляє клієнту письмове повідомлення. Крім того, згідно п.4 Кредитного договору, Клієнт засвідчив та гарантував, що на момент підписання Кредитного договору, він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідний для вчасного виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань; не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Кредитним договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Кредитним договором зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпунктом 3.6.2 статті 3 розділу 6 Правил.

Отже, з укладання кредитного договору, у відповідача виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за кредитним договором у строки та розмірах чітко встановлених Графіком погашення кредиту та умовам Кредитного договору.

Позичальник ОСОБА_1 не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, порушивши умову щомісячно погашення заборгованості за кредитним договором, що підтверджується розрахунком заборгованості за кредитним договором (а.с.6).

Позивач з метою досудового врегулювання спору надіслав на адресу відповідача вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте відповідач не виконав добровільно прохань, які містилися у вимозі та не сплатив суму заборгованості за кредитом та за відсотками.

Відповідачем зобов`язання за кредитним договором не виконано внаслідок чого станом на 30.06.2020 року виникла заборгованість, в розмірі 37936,01 грн, яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі - 29 393,08 грн.; в тому числі прострочена заборгованість за кредитом - 1609, 83 грн., заборгованість за відсотками у розмірі - 8542,93 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками - 7778, 23 грн.

Таким чином, оскільки позивач надав до суду докази існування кредитного договору укладеного між позивачем та відповідачем 12.07.2019, а Відповідач не надав до суду доказів недійсності договору, а також того, що не отримував кредиту від позивача грошових коштів в розмірі 30723,16 гривень, і в той же час ухиляється від повернення позивачеві боргу, а тому суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення в частині стягнення боргу з ОСОБА_1 , за кредитним договором в розмірі 37936,01 грн (тридцять сім тисяч дев`ятсот тридцять шість гривень 01 копійка).

До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову, не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, заяви про застосування строку позовної давності від відповідача до суду не надходили, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.

При задоволенні позову суд стягує з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати в справі, а саме судовий збір в розмірі 2102,00 грн.

Керуючись ст.ст.11, 509, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 1048, 1054 ЦК України, ст.ст.1,14 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 135, 141, 142, 255, 256, 258, 263-265, 274-279, ч.1 ст. 353 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити повністю.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця м. Шпола, Черкаської області, зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_2 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області від 26.01.2008 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_3 , інші відомості про особу суду невідомі, заборгованість за кредитним договором, на користь АТ «Райффайзен Банк Аваль» код ЄДРПОУ (14305909), м. Київ, вул. Лєскова,9, інші відомості про юридичну особу суду не відомі, в розмірі 37936,01 грн (тридцять сім тисяч дев`ятсот тридцять шість гривень 01 копійка).

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженця м. Шпола, Черкаської області, зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_2 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області від 26.01.2008 року, реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_3 , інші відомості про особу суду невідомі, на користь АТ «Райффайзен Банк Аваль» код ЄДРПОУ (14305909), м. Київ, вул. Лєскова,9, інші відомості про юридичну особу суду не відомі, судовий збір у розмірі 2102,00 (дві тисячі сто дві гривні 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене сторонами в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду, шляхом подання в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги, через Шполянський районний суд Черкаської області. Зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Суддя С.С. Сивокінь