Справа № 396/994/20
Провадження № 2/396/369/20
РІШЕННЯ

Іменем України

29.09.2020 року Новоукраїнський районний суд Кіровоградської області у складі:

головуючого судді Гарбуз Ольга Анатоліївна

за участю секретаря судового засідання Пономаренко Р.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в м.Новоукраїнка Кіровоградської області цивільну справу №396/994/20 за позовом Акціонерного товариства "Державний Ощадний банк України" від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Виклад позицій позивача та відповідача

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що 30.09.2019 року між ОСОБА_1 та АТ "Ощадбанк" було укладено договір про споживчий кредит № 13_181, згідно з яким відповідачу надано кредит суму в загальному розмірі 74000,00 грн., строком на 60 місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 30.09.2024 року. Згідно умов даного договору, за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в розмірі 56 % річних; Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1233,33 грн. та сплату процентів, нарахованих Банком на залишок основної суми боргу за кредитом, щомісячно до 30 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з жовтня 2019 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок для обслуговування, які Банк, використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до черговості, визначеної Договором.

Позивач зазначає, що Банк належним чином виконав свої зобов`язання згідно Договору про споживчий кредит №13_181 від 30.09.2019, однак відповідач порушив свої зобов`язання щодо своєчасності та повноти внесення коштів за користування кредитом.

Таким чином, станом на 04.06.2020 року заборгованість за кредитом склала 78546,98 грн., яка складається з: заборгованості за основним боргом у розмірі 66133,15 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 12318,51 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 26,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 32,74 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 9,87 грн. та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 26,61 грн.

На підставі наведеного позивач просить суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Ощадбанк», від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" заборгованість в сумі 78546,98 грн. та судові витрати у сумі 2102 грн.

Заяви, клопотання учасників справи та інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 17.07.2020 року було відкрито провадження у справі та призначено до судового розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін на 06.08.2020 року, яке було відкладено на 16.09.2020 року в зв`язку з неналежним повідомленням відповідача.

06.08.2020 року винесено ухвалу про перехід від розгляду в порядку спрощеного провадження без виклику (повідомлення) сторін до розгляду справи в порядку спрощеного провадження з викликом (повідомленням) сторін.

Відповідно довимог п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, ухвала про відкриття провадження у справі разом з додатками надсилалася відповідачу за адресою його місця реєстації, що зареєстроване у встановленому законом порядку, згідно з інформацією Глодоської сільської ради Новоукраїнського району Кіровоградської області (а.с.39), до суду повернулося поштове відправлення про вручення ухвали про відкриття провадження разом з додатками.

16.09.2020 року до суду надійшло клопотання відповідача про відкладення розгляду справи для надання додаткового часу для подачі відзиву.

Станом на 29.09.2020 року відзив до суду не подав. та не з`вився відповідач, зяв про неможливість явки не надходило.

Згідно до п.п.6, 7 ч.2 ст.43 ЦПК України учасники справи зобов`язані виконувати процесуальні дії у встановлені законом або судом строки та виконувати інші процесуальні обов`язки, визначені законом або судом.

Відповідно до ч.1 ст. 44 ЦПК України учасники судового процесу повинні добросовісно користуватися процесуальними правами; зловживання процесуальними правами не допускається.

Відповідно до ст. 275 ЦПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.

Стаття 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, ратифікована Україною Законом №475/97-ВР від 17.07.1997 року, гарантує право на справедливий і публічний розгляд справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом.

Суд, у зв`язку з неявкою відповідача та неповідомленням про поважність причин такої неявки в судове засідання, ненаданням відповідачем відзиву на позов, зі згоди представника позивача, ухвалив слухати справу у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів.

У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється.

Фактичні обставини встановлені судом та висновки суду.

Норми права, які застосував суд, мотиви їх застосування та висновки суду.

Згідно ст. ст. 12, 13, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд сприяє всебічному і повному зясуванню обставин справи дотримуючись принципів диспозитивності та змагальності сторін. Суд розглядає справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наданих сторонами доказів. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 30.09.2019 року між ОСОБА_1 та АТ "Ощадбанк" було укладено договір про споживчий кредит № 13_181, згідно з яким відповідачу надано кредит суму в загальному розмірі 74000,00 грн., строком на 60 місяців з терміном остаточного повернення кредиту не пізніше 30.09.2024 року (а.с.19), банк відкрив відповідачу поточний рахунок № НОМЕР_1 .

Згідно умов даного договору, за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати Банку відповідну плату (проценти) в розмірі 56% річних; Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1233,33 грн. та сплату процентів, нарахованих Банком на залишок основної суми боргу за кредитом, щомісячно до 30 числа місяця, наступного за звітним, починаючи з жовтня 2019 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок для обслуговування, які Банк, використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до черговості, визначеної Договором; Банк вправі вимагати від Позичальника належного виконання взятих на себе зобов`язань по Договору; при виникненні простроченої заборгованості за основною сумою боргу за кредитом та/або процентами більше ніж на один місяць, а також в інших випадках, передбачених договором, вимагати дострокового повернення кредиту, сплати нарахованих процентів та інших платежів за договором та стягнути заборгованість за цим договором в примусовому порядку; за невиконання або неналежне виконання взятих на себе зобов`язань по Договору, Сторони несуть відповідальність в порядку та на умовах, визначених Договором та чинним законодавством з відшкодуванням завданих збитків; завдані банку збитки Позичальник зобов`язується відшкодувати в повному обсязі понад неустойку, пеню та штраф, і несе відповідальність за їх відшкодування всім належним йому майном.

Згідно із Виписки з рахунку за споживчим договором №13_181 20.06.2019 ОСОБА_1 надано кредитні кошти у розмірі 74000,00 грн.

З розрахунку по кредиту встановлено, що станом на 04.06.2020 року заборгованість за кредитом склала 78546,98 грн., яка складається з: заборгованості за основним боргом у розмірі 66133,15 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 12318,51 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 26,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 32,74 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 9,87 грн. та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 26,61 грн.

Відповідачу було надано всю інформацію про споживчий кредит, що підтверджується його підписом в кредитній заяві (а.с.27-28).

Тобто, відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами користування кредитом» та Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Відповідно до п.3.2.1 Кредитного Договору, Банк здійснює надання кредиту одноразово шляхом безготівкового перерахування коштів на поточний рахунок позичальника.

Згідно п.3.3 Кредитного Договору всі платежі за цим договором здійснюються шляхом списання Банком коштів у договірному порядку з поточного рахунку. Повернення кредиту та сплата процентів здійснюється позичальником згідно з графіком платежів або достроково відповідно до порядку визначеному цим договором, але і будь-якому випадку не пізніше терміну остаточного повернення кредиту, встановленого згідно з цим договором (п.3.3.2 Кредитного договору). Позичальник зобов`язується здійснювати повернення кредиту рівними частинами в розмірі 1233,33 грн. та сплату процентів нарахованих на залишок основної суми боргу за кредитом до 30 числа місяця наступного за звітним, починаючи з жовтня 2019 року, шляхом внесення власних коштів на поточний рахунок, які Банк використовуючи право договірного списання коштів, наданого йому згідно з умовами цього договору, списує в рахунок погашення основної суми боргу за кредитом та сплати процентів відповідно до послідовності визначеної Кредитним Договором (п.3.3.3 Кредитного Договору).

Відповідно до п.3.3.3 вказаного договору, якщо сума платежу, що надійшла на рахунок в рахунок повернення кредиту та сплати процентів, менша розміру, те несплачений платіж та нараховані проценти, що мали бути сплаченими, вважаються простроченими. Наступна сума платежу повинна додатково включати суму коштів необхідну для погашення простроченого платежу та сплати пені за прострочені платежі з урахуванням вимог п.8.2 Кредитного Договору. Відповідно до п.8.3 Кредитного Договору за порушення взятих на себе зобов`язань по несвоєчасному поверненню основної суми боргу та/або сплати процентів за користування кредитом та/або сплати комісійної винагороди, позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України, яка діяла на період, який сплачується пеня, від суми платежу за кожен день прострочення, але не більше 15% простроченого платежу.

Згідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно із п.3 ч.1 ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки. Відповідно до ст. 624 ЦК України, якщо за порушення зобов`язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі, незалежно від відшкодування збитків.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 4 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

В порушення зазначених норм закону та умов договору відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав.

В позові позивач зазначив, що взяті на себе зобов`язання за кредитним договором відповідач належним чином не виконав, перестав здійснювати повернення кредиту, тому станом на 04.06.2020 року заборгованість за кредитом склала 78510.53 грн., яка складається з: заборгованості за основним боргом у розмірі 66133,15 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 12318,51 грн..

Крім того, за невиконання відповідачем зобов`язання перед банком, керуючись частиною 2 статті 625 ЦК України, банку, згідно звіту щодо розрахунку сум інфляційних втрат та 3% річних від прострочених сум заборгованості за кредитом підлягає відшкодуванню наступне, а саме: 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 26,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 32,74 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 9,87 грн. та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 26,61 грн.

Таким чином, загальну суму заборгованості ОСОБА_1 позивач визначив - 78546,98 грн., що підтверджується розрахунком банку.

Відповідно до п.1.24. Розділу XXII Договору за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нарахувати на суми прострочених платежів та стягнути пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного Банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки не може перевищувати половини суми кредиту, одержаного позичальником за Кредитним договором.

Згідно ч.1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦПК Кодексу.

Відповідно до п.1.27. Розділу XXII Договору будь-яке невиконання Клієнтом в Договору породжує у Банка право достроково відкликати Кредит, а у клієнта обов`язок достроково погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі та сплатити всі платежі, передбачені Договором.

Відповідно до п.1.29. Розділу XXII Договору якщо Банк на підставі Договору вимагає повернення Кредиту, таке повернення Кредиту має бути здійснені Клієнтом протягом 30 (тридцяти) календарних днів, з дня одержання повідомлення про таку вимогу від Банку. Якщо протягом цього періоду Клієнт усуне порушення умов Договору, вимога Банку втрачає чинність.

За загальними положеннями ЦПК України обов`язок суду під час ухвалення рішення вирішити, чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги позивача та якими доказами вони підтверджуються; перевірити наявність чи відсутність певних обставин за допомогою доказів шляхом їх оцінки; оцінити подані сторонами докази та дійти висновку про наявність або відсутність певних юридичних фактів.

Ч. 2 ст. 1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

На час розгляду справи в суді відповідач не подав доказів виконання ним кредитного зобов`язання.

Виходячи з приписів параграфів 1, 2 глави 71 ЦК України, нарахування відсотків здійснюється виключно на поточне та/або прострочене тіло кредиту, тобто на суму кредиту фактично отриману позичальником. Зокрема, ч. 1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики.

Відповідач в порушення умов кредитного договору та наведених норм ЦК України, свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав та не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, у зв`язку з чим утворилась заборгованість, яка підлягає стягненню згідно розрхунку позивача.

За умовами кредитного договору позичальник зобов`язаний здійснювати повернення кредиту частинами (щомісячними платежами) в розмірі та в строки, визначені графіком повернення кредиту та щомісячно сплачувати проценти за користування кредитом, за порушення графіку повернення кредиту та процентів за користування ним, договором встановлено відповідальність.

Строк виконання кожного щомісячного зобов`язання згідно із ч.3 ст. 254 ЦК України спливає у відповідне число останнього місяця строку. Перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок (стаття 253 ЦК України).

Зазначене узгоджується з правовими висновками Верховним Судом України викладеними у постанові від 06.11.2013 року у цивільній справі № 6-116цс13 та у постанові від 03.06.2015 року у цивільній справі № 6-31цс13.

Положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Щодо стягнення 3% річних та інфляційних втрат банку, то відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. Проценти, передбачені ст. 625 ЦК, не є штрафними санкціями. Підставою застосування передбаченої цією нормою відповідальності є прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (ч. 1 ст. 631 ЦК). В даному випадку в заяві зазначено, що договір кредитування становить 60 місяців.

Також, судова практика виходить з того, що приписи ст. 625 ЦК про розмір процентів, що підлягають стягненню за порушення грошового зобов`язання, є диспозитивними та застосовуються, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом. («Аналіз практики застосування ст. 625 Цивільного кодексу України в цивільному судочинстві» - ВСУ).

Тому суд приходить до висновку, що вимоги банку про стягнення 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 26,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 32,74 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 9,87 грн. та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 26,61 грн. - задоволенню не підлягають.

З урахуванням встановлених обставин справи і відповідних їм правовідносин, суд вважає, що відповідач порушив вимоги ст.ст. 526, 530 ЦК України і не виконав належним чином умов кредитного договору. Таким чином, суд дійшов висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача боргу за кредитом є частково обгрунтованими та позов підлягає частковому задоволенню, зокрема в розмірі 78451,66 грн., з яких: заборгованість за основним боргом у розмірі 66133,15 грн., заборгованість за відсотками у розмірі 12318,51 грн.

Крім того, відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню відшкодування судових витрат понесених позивачем пропорційно сумі задоволення позовних вимог, що складає сплачена сума судового збору в розмірі 2099,45 грн. (78451,66:78546,98х2102,00=2099,45).

На підставі ст.ст. 253, 258, 261, 525, 526, 527, 530, 610, 611, 629, 631, 1049, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 81-82, 133, 141, 258-259, 280-282 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , зареєстрованого по АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства "Державний Ощадний банк України", від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" (код 09323408, р/р № НОМЕР_3 (UAН) IBAN: НОМЕР_4 в ОПЕРВ в філії Кіровоградське облуправління АТ "Ощадбанк", МФО 323475) заборгованість за договором про споживчий кредит від 30.09.2019 року №13_181 в розмірі 78451 (сімдесят вісім тисяч чотириста п`ятдесят одна) грн. 66 копійок, яка складається з наступного:

- 66133,15 рн. - сума основного боргу;

- 12318,51 грн. - проценти за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Державний Ощадний банк України", від імені якого діє філія - Кіровоградське обласне управління АТ "Ощадбанк" (код 09323408, р/р № НОМЕР_3 (UAН) IBAN: НОМЕР_4 в ОПЕРВ в філії Кіровоградське облуправління АТ "Ощадбанк", МФО 323475, судові витрати у розмірі 2099 (дві тисячі дев`яносто дев`ять) грн. 45 коп.

Всього підлягає стягненню 80551 (вісімдесят тисяч п`ятсот п`ятдесят одна) грн. 11 копійок.

В частині позовних вимог про стягнення про стягнення заборгованості 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 26,10 грн., 3% річних за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 32,74 грн., інфляційних втрат за несвоєчасне погашення основного боргу у розмірі 9,87 грн. та інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів у розмірі 26,61 грн., всього 95,32 грн., відмовити за необгрунтованістю.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга може бути подана до Кропивницького апеляційного суду через Новоукраїнський районний суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасники справи, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії рішення.

Головуючий: О. А. Гарбуз