Справа № 736/1949/19
Номер провадження 2/736/124/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 березня 2020 року м. Корюківка

Корюківський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Чурупченка М.І.,

за участю секретаря Макуха О.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Корюківці у приміщенні суду цивільну справу за позовною заявою ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо", третя особа: Відділення "Корюківське" філія "Чернігівське регіональне управління" Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", про виконання договору страхування і виплату страхового відшкодування,

В С Т А Н О В И В :

Позивач, 26 грудня 2019 року звернувся до суду з позовом про виконання договору страхування і виплату страхового відшкодування у розмірі 50 000 грн., а також стягнення з відповідача на його користь витрат на юридичну допомогу у розмірі 4 000 грн.

Свої вимоги аргументує тим, що 14.08.2016 року між ним та відповідачем Товариство з додатковою відповідальність «Страхова компанія «КРЕДО» у відділенні "КОРЮКІВСЬКЕ" Чернігівського РУ ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" в м. Корюківка, було укладено договір добровільного страхування від нещасних випадків, страхова сума 50000 гривень.

09 вересня 2019 року з ним стався нещасний випадок, а саме, механічне ушкодження кінцівок пальців лівої кисті на стругальному станку. В результаті отриманих ушкоджень він знаходився на стаціонарному лікуванні в Корюківській ЦРЛ та було проведено оперативне хірургічне втручання з приводу ампутації пальців лівої кисті.

Про настання страхового випадку, після проведення оперативного втручання він звернувся д працівників Корюківського відділення ПАТ КБ «Приватбанк», однак отримав усну відповідь про те, що з відповідною заявою та підтверджуючими документами йому необхідно звернутись після закінчення лікування, а тому відразу, після закінчення лікування, він звернувся до страхового агента. За результатом розгляду заяви відповідач відмовив у виплаті страхового відшкодування у зв`язку з тим, що він як застрахована особа порушив термін повідомлення страховика про настання події без поважних на те причин. Дану відмову відповідача у виплаті йому страхового відшкодування він вважає незаконною, оскільки включно по 28 жовтня 2019 року він знаходився на лікуванні, а тому відповідно і не мав реальної змоги повідомити відповідача.

Оскільки дане питання не можливо вирішити поза судовим шляхом, він змушений звернутись до суду.

Представник позивача в судове засідання надав заяву про розгляд справи у їх з позивачем відсутності, позовні вимоги підтримує.

Представник відповідача у судове засідання не прибув, подав заяву про розгляд справи без їх участі та надав відзив на позовну заяву в якому просив відмовити у задоволенні позову.

Від третьої особи до суду надано заяву про розгляд справи у їх відсутності, в задоволенні позову просять відмовити.

Судом встановлено, що 14.08.2016 року між позивачем та відповідачем Товариство з додатковою відповідальність «Страхова компанія «КРЕДО» у відділенні "КОРЮКІВСЬКЕ" Чернігівського РУ ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" в м. Корюківка, вул. Вокзальна, 8а, було укладено і підписано договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № СNKОNS-167Е1YUH від 14.08.2016 року шляхом заповнення електронної заяви про укладення Договору страхування та введення на підтвердження волевиявлення отриманого ОТП страхового агенту, строком на 12 місяців, тобто до 14.08.2017 року включно, страхова сума 50000 гривень. Договір страхування продовжується на такий самий строк у разі сплати наступних страхові платежів, якщо жоден з учасників договору страхування не заявить про бажання його припинити.

Предметом страхування за цим договором є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані із життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи. Згідно з умовами цього договору і правил страхування, страховик зобов`язується у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування страховику, а страховик зобов`язується своєчасно сплачувати страхові платежі. Він у повному обсязі виконував покладені на нього договором зобов`язання, страховий тариф вносився вчасно.

09 вересня 2019 року близько 11 год. 30 хв. з позивачем стався нещасний випадок, а саме механічне ушкодження кінцівок пальців лівої кисті на стругальному станку. В результаті отриманих ушкоджень він знаходився на стаціонарному лікуванні в Корюківській ЦРЛ та було проведено оперативне хірургічне втручання з приводу ампутації н/ф 2 3 пальців лівої кисті, скальповані рани 1 4 пальців лівої кисті.

На лікуванні він знаходився у період з 09 вересня 2019 року по 28 жовтня 2019 року включно, що підтверджується відповідною довідкою з Корюківської ЦРЛ.

Згідно умов договору (полісу) добровільного страхування від нещасних випадків за № СNKОNS-167Е1YUH від 14.08.2016 року отримане ним внаслідок нещасного випадку ушкодження здоров`я, є страховим випадком (п.п. 6.1,6.1.2, 6.2).

Про настання страхового випадку, після проведення оперативного втручання він звернувся д працівників Корюківського відділення ПАТ КБ «Приватбанк», однак отримав усну відповідь про те, що з відповідною заявою та підтверджуючими документами йому необхідно звернутись після закінчення лікування, а тому відразу, після закінчення лікування, тобто 28 жовтня 2019 року він звернувся до страхового агента Корюківського відділення «Приватбанку» із заявою та усіма необхідними документами про настання страхового випадку та знаходження з цього приводу на лікуванні, який і направив на електронну пошту ТзДВ Страхова компанія «Кредо» заяву про настання страхової події і виплату страхового відшкодування за договором добровільного страхування від нещасних випадків та документи, необхідні для виплати страхового відшкодування.

Відповідач за результатом розгляду заяви відмовив у виплаті страхового відшкодування у зв`язку з тим, що він як застрахована особа порушив термін повідомлення страховика про настання події без поважних на те причин. Дану відмову відповідача у виплаті йому страхового відшкодування він вважає незаконною, оскільки включно по 28 жовтня 2019 року він знаходився на лікуванні, а тому відповідно і не мав реальної змоги повідомити відповідача.

Пункт 4.1. договору передбачає, що предметом договору є майнові інтереси страхувальника, що не суперечать законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи.

Згідно з умовами цього договору і правил страхування, страховик зобов`язується у разі настання страхового випадку здійснити страхове відшкодування страхувальнику або вигодонабувачеві, а страхувальник зобов`язується своєчасно сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору і правил страхування, що передбачено п. 4.2. відповідного договору.

Пунктом 4.3. договору передбачено, що відповідний договір укладено між страховиком і страхувальником відповідно до «Особливих умов добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ», затверджених розпорядженням Дирекції № 87 від 31.05.2017 року, зареєстрованих Нацкомфінпослуг від 11.07.2017 року, реєстраційний номер 0217204 із дотриманням вимог Законів України «Про страхування», «;Про електронні документи і електронний документообіг», «;Про електронний цифровий підпис» та «;Про електронну комерцію».

Страховим агентом за цим договором є ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК». Договір діє 12 місяців з 19.08.2016 року по 18.08.2017 року включно. При цьому договір страхування набуває чинності з 00 годин 00 хвилин дня, наступного за днем сплати місячного страхового платежу на поточний рахунок страховика. Оплачуваний період страхування - 1 місяць. Страхова сума 50000 грн. Страховий платіж 240 грн. Спосіб сплати - щомісячний регулярний платіж у розмірі 20 грн.(пункти 4.5,7-10 Договору).

Пункт 6.1. укладеного між сторонами договору добровільного страхування від нещасних випадків передбачає, що страховими випадками згідно цього договору і правил страхування є наступні події, які сталися внаслідок нещасного випадку, що мав місце під час дії договору страхування та підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законодавством порядку (медичними закладами, судом тощо).

Відповідно до ч.3 п.3.2 Умов страхування по договору добровільного страхування від нещасних випадків, для отримання страхової виплати Страхувальник або Застрахована особа у строк не пізніше тридцяти робочих днів після настання страхового випадку (при тимчасовій непрацездатності з дня закінчення лікування), а у випадку смерті Застрахованої особи спадкоємець (ці) у строк не пізніше 1 (одного) року з дня настання події, повинні звернутися до Страховика (або Страхового агента) із заявою про страхову виплату та надати документи, які підтверджують факт настання страхового випадку.

За таких обставин, оскільки позивач звернувся до Страхового агента про виплату страхового відшкодування з відповідним документами у день закінчення лікування, тому він жодних строків звернення до Страховика не пропустив і така відмова відповідача є незаконною.

Відповідно до ст. 992 ЦК України, у разі несплати страховиком страхувальникові або іншій особі страхової виплати страховик зобов`язаний сплатити неустойку в розмірі, встановленої договором або законом.

Відповідно до п. 1.1.3 Умов страхування по договору добровільного страхування від нещасні випадків страховик зобов`язаний при настанні страхового випадку здійснити страхову виплату у строки та в порядку, передбачені Правилами страхування та розділом 3 цих Умов. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати шляхом сплати страхувальнику пені у розмірі 0,01% від належної до сплати суми за кожен день прострочення.

На даний час питання про стягнення пені та моральної шкоди за несвоєчасну сплату позивач не ставить.

Разом із тим, згідно п. 3.5 Умов страхування страховик протягом 20 робочих днів з моменту одержання заяви про страхову виплату і документів, передбачених п.3.3 Умов страхування, приймає рішення про здійснення або про відмову в здійсненні страхової виплати, яке оформляється Страховим актом.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про страхування» страховий випадок - події передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виник обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно з ч. 2 ст. 9 Закону України «Про страхування» страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку.

Згідно ст. 20 Закону України «Про страхування», страховик зобов`язаний: протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати або страхового відшкодування страхувальнику; при настанні страхового випадку здійснити страхові виплату або виплату страхового відшкодування у передбачений договором строк. Страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасне здійснення страхової виплати (страхового відшкодування шляхом сплати страхувальнику неустойки (штрафу, пені), розмір якої визначається умовами договору страхування або законом.

У відповідності до ст. 21 Закону України «Про страхування», страхувальник зобов`язаний: своєчасно вносити страхові платежі; при укладанні договору страхування надати інформацію страховикові про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику, і надалі інформувати його про будь-яку зміну страхового ризику.

Відповідно до ч. 1 ст. 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

Як зазначено в ч. 1, 2 ст. 26 Закону України «Про страхування» підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат або страхового відшкодування є: 1) навмисні дії страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, спрямовані на настання страхового випадку. Зазначена норма не поширюється на дії, пов`язані з виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, в стані необхідної оборони (без перевищення її меж) або захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації. Кваліфікація дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, встановлюється відповідно до чинного законодавства України; 2) вчинення страхувальником - фізичною особою або іншою особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником свідомо неправдивих відомостей про предмет договору страхування або про факт настання страхового випадку; 4) отримання страхувальником повного відшкодування збитків за майновим страхуванням від особи, винної у їх заподіянні; 5) несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) інші випадки, передбачені законом. Умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону.

В даному випадку позивачем не порушені строки повідомлення відповідача про настання страхового випадку без поважних на це причин, оскільки таке повідомлення він здійснив відразу після закінчення лікування.

Відповідно до ст. 979 ЦК України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

За змістом ст. 990 ЦК України страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акта (аварійного сертифіката). Страховий акт (аварійний сертифікат) складається страховиком або уповноваженою ним особою у формі, що встановлюється страховиком.

Згідно з ч. 1, 2 ст. 991 ЦК України страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі : 1) навмисних дій страхувальника або особи, на користь якої укладено договір страхування, якщо вони були спрямовані на настання страхового випадку, крім дій, пов`язаних із виконанням ними громадянського чи службового обов`язку, вчинених у стані необхідної оборони (без перевищення її меж), або щодо захисту майна, життя, здоров`я, честі, гідності та ділової репутації; 2) вчинення страхувальником або особою, на користь якої укладено договір страхування, умисного злочину, що призвів до страхового випадку; 3) подання страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об`єкт страхування або про факт настання страхового випадку: одержання страхувальником повного відшкодування збитків за договором майнового страхував від особи, яка їх завдала; 5) несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин про настання страхового випадку або створення страховикові перешкод у визначенні обставин, характеру та розміру збитків; 6) наявності інших підстав, встановлених законом. Договори страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону.

Відповідно до ч. З ст. 991 ЦК України рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Відповідно до п. 5 ч. 1 ст. 991 ЦК України, страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати у разі несвоєчасного повідомлення страхувальником без поважних на те причин настання страхового випадку.

У системному зв`язку з п. 5 ч. 1 ст. 989 ЦК України, яким на страхувальника покладено обов`язок повідомити страховика про настання страхового випадку у строк, встановлений договором, правове значення має повідомлення страховика про настання страхового випадку у строк, який дає страховику можливість дослідити обставини справи та дійти висновку про визнання його страховим випадком чи відмову в цьому. Сам факт порушення страхувальником визначеного договором страхування строку подання документів, що стосуються страхового випадку, за наявності факту своєчасного повідомлення страховика про настання страхового випадку не може бути підставою для відмови від здійснення страхової виплати.

З цього приводу необхідно зазначити таке. У ст. 979 ЦК України, ст. 16 Закону № 85/96-ВР роз`яснено що за договором страхування страховик зобов`язується у разі настання страхового випадку виплатити страхувальникові або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Тобто, виходячи зі змісту цих норм, можна зробити висновок, що коли виникає страхове випадок, страховик зобов`язаний виплатити страхове відшкодування, а інші умови договору є підставою для відмови лише в тому разі, якщо таке порушення положень договору страхувальником перешкодило страховику переконатися, що ця подія є страховим випадком, і має оцінюватись окремо у кожному випадку.

Зокрема, несвоєчасне повідомлення страховика про настання страхового випадку саме по собі не може бути підставою для відмови від страхового відшкодування, а лише в тому випадку, коли воно позбавляє страховика можливості дізнатися, чи є ця подія страховим випадком, тобто якщо буде доведено, що відсутність у страховика відомостей про це могло вплинути на його обов`язок виплатити страхове відшкодування.

Згідно приписів ч.1 ст. 988 ЦК України, страховик зобов`язаний протягом двох робочих днів, як тільки стане відомо про настання страхового випадку, вжити заходів щодо оформлення всіх необхідних документів для своєчасного здійснення страхової виплати страхувальникові; у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором. Страхова виплата за договором особистого страхування здійснюється незалежно від сум, що виплачуються за державним соціальним страхуванням, соціальним забезпеченням, а також від відшкодування шкоди. Страхова виплата за договором майнового страхування і страхування відповідальності (страхове відшкодування) не може перевищувати розміру реальних збитків. Інші збитки вважаються застрахованими, якщо це встановлено договором.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватись належним чином в установлений строк і одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

За таких обставин, дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов є законним, обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Оскільки, позов підлягає задоволенню то відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню судовий збір, а також з відповідача на користь позивача підлягає стягненню понесені ним витрати на юридичну допомогу.

Керуючись ст.ст. 23, 525, 526, 979, 988, 989, 990, 991, 992 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 81, 141 ч.1, 258-259, 263, 264, 265, 280-282, 354-355 ЦПК України, , суд,

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо", третя особа: Відділення "Корюківське" філія "Чернігівське регіональне управління" Публічного акціонерного товариства комерційного банку "Приватбанк", про виконання договору страхування і виплату страхового відшкодування задовольнити повністю.

Стягнути з Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо" на користь ОСОБА_1 - 50 000 (п`ятдесят тисяч) грн. 00 коп. страхового відшкодування.

Стягнути з Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо" на користь ОСОБА_1 - 4000 (чотири тисячі) грн. 00 коп. витрат понесених ним на юридичну допомогу.

Стягнути з Товариства з додатковою відповідальності "Страхова Компанія "Кредо" на користь держави судовий збір у розмірі 1 921 (одна тисяча дев`ятсот двадцять одна) грн. 00 коп.

На рішення суду протягом тридцяти днів з дня його складення може бути подана апеляційна скарга до Чернігівського апеляційного суду через Корюківський районний суд. Учасник справи, якому не було вручено рішення у день його складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя М. І. Чурупченко