Справа № 405/7904/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29.01.2020 Ленінський районний суд м. Кіровограда в складі

головуючої судді: Шевченко І.М.

з участю секретаря : Фришко А.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кропивницький цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акціонерний Банк «Радабанк» до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач АТ, «Акціонерний Банк «Радабанк», звернувся в суд з позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на його користь заборгованість по ліміту овердрафту № 79318/ФКР511/0 від 26.04.2018 року, встановленого на платіжну карту, відповідно до заяви на приєднання до «Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» № 470218РL2/21 від 25.04.2018 року у загальній сумі 78 249,86 грн., що складається з : простроченої заборгованості по ліміту овердрафту 48 069,86 грн., простроченої заборгованості по нарахованим процентам 19 626,60 грн., пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту 8 358,58 грн., пені на прострочену заборгованість по нарахованим процентам 2 194,52 грн., а також витрати по сплаті судового бору в сумі 1 921,00 грн.

Позов обґрунтовано тим, що між ПАТ «Акціонерний банк «Радабанк» та ОСОБА_1 шляхом акцептування банком пропозиції клієнта, було укладено вищезазначений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно п. 1,3. статуту AT «АБ «Радабанк» затвердженого позачерговими Загальними зборами акціонерів (протоколом № 81 від 02.11.2018 року), рішенням вищезазначених зборів змінено найменування Банку з Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Радабанк» на Акціонерне товариство «Акціонерний банк «Радабанк». Акціонерне товариство «Акціонерний банк «Радабанк» є правонаступником всього майна, прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Радабанк».

Випискою по особовому рахунку № НОМЕР_1 підтверджується, що клієнту було надано кредит у формі овердрафту з лімітом у сумі 50 000,00 грн. (Відповідачем було використано з даної суми грошові кошти у розмірі 48 069,68 грн.) на споживчі кредити з кінцевим строком повернення ліміту овердрафту 25.04.2019 року на платіжну картку міжнародних платіжних систем на наступних умовах: процента ставка за користування овердрафтом встановлюється в розмірі 0,01 % річних у перші 30 днів користування овердрафтом та 38 % річних починаючи з 31-го дня користування.

У випадку, якщо позичальник не погашає до 31-го дня користування овердрафтом суму заборгованості за овердрафтом повністю, банк здійснює перерахунок нарахованих відсотків за весь період користування овердрафтом починаючи з першого дня за ставкою 38 % річних.

Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних складає 55 %, відповідно до умов зазначених в додатку № 7 до договору.

Зобов`язання позичальника по сплаті заборгованості за цим договором вважаються виконаними належним чином, якщо грошові кошти для сплати заборгованості надійшли до банку до закінчення операційного часу в останній день встановленого строку платежу з урахуванням вимог пункту 10.14. Якщо грошові кошти для сплати заборгованості за цим договором надійшли до банку в останній день строку платежу після закінчення операційного часу, то зарахування їх у сплату заборгованості здійснюється наступного операційного дня банку і відповідно позичальник є таким, що прострочив виконання зобов`язань по сплаті заборгованості за цим договором (п.10.17. договору).

У разі якщо ні одна зі сторін за 10 днів до терміну повернення овердрафту для клієнтів, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів банку, передбаченого у заяві на приєднання, не надала письмового повідомлення про відмову від послуги овердрафту термін користування овердрафтом те злежується на один календарний рік на умовах, що були узгоджені сторонами раніше та з урахуванням умов викладених п. 10.4 цього договору. Кількість подовжень терміну користування овердрафтом не обмежена (п. 10.24).

На виконання взятих на себе договірних зобов`язань щодо встановлення відповідачу ліміту овердрафту у сумі 50 000,00 грн. на поточний рахунок (на платіжну карту міжнародних платіжних систем відповідача, яка надана йому у відповідності до заяви) позивач виконав у повному обсязі.

У порушення умов договору, відповідач зобов`язання належним чином не виконав (дата виникнення прострочення заборгованості - 26.04.2019 року).

Позивач звертався до відповідача з вимогами (вих. № 25/44-2 від 10.09.2018 року, № 6411/44-2 від 11.10.2019 року), але відповідач на вимоги не відреагував.

Відповідачем прострочені строки виконання грошових зобов`язань. Так, станом на 17.10.2019 року, за ним існує заборгованість, яка складається з: простроченої заборгованості по ліміту овердрафту - 48 069,86 грн.; простроченої заборгованості по нарахованим процентам - 19 626,60 грн.; пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту - 8 358,58 грн.; пені на прострочену заборгованість по нарахованим процентам - 2 194,52 грн.

Загальна сума заборгованості за договором 78 249,56 грн.

Посилаючись на зазначені обставини, норми чинного законодавства, просить задовольнити позов.

Ухвалою суду від 05.11.2019 року позов прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, відповідачу надано термін для подання відзиву на позов.

27.11.2019 року позивачем подано уточнену позовну заяву, відповідно до наданої уточненої позовної заяви загальна сума заборгованість відповідача складає 83 453,67 грн., що складається з: простроченої заборгованості по ліміту овердрафту - 48 069,86 грн.; простроченої заборгованості по нарахованим процентам 22 523,96 грн.; пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту 9 958,71 грн.; пені на прострочену заборгованість по нарахованим процентам - 2 901,14 грн.

Сторони в судове засідання не з`явились, про час та місце слухання справи повідомлені.Відповідач повідомлений про час та місце розгляду справи, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення судового відправлення з датою отримання 13.11.2019 року та через оголошення на офіційному веб-порталі судової влади України в порядку ч.11 ст.128 ЦПК України, відзиву на позов ним не надано.

Суд, дослідивши матеріали справи, встановив такі факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що між Публічним акціонерним товариством «Акціонерний банк «Радабанк» та ОСОБА_1 шляхом акцептування банком пропозиції клієнта, було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб по ліміту овердрафту № 79318/ФКР511/0 від 26.04.2018 року, встановленого на платіжну карту, відповідно до заяви на приєднання до «Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» № 470218/PL2/1 від 25.04.2018 року.

Відповідно п. 1, 3 Статуту AT «АБ «Радабанк» затвердженого позачерговими Загальними зборами акціонерів (протоколом № 81 від 02.11.2018 року), рішенням вищезазначених зборів змінено найменування Банку з Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Радабанк» на Акціонерне товариство «Акціонерний банк «Радабанк». Акціонерне товариство «Акціонерний банк «Радабанк» є правонаступником всього майна, прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства «Акціонерний банк «Радабанк».

Відповідно до ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документів, у листах, телеграмах, якими і сторонами.

Згідно ч.2 ст. 638 ЦК України, договір укладений шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття (акцепту) другою стороною.

26.04.2018 року банк та клієнт шляхом акцептування банком пропозиції клієнта уклали договір відповідно до умов заяви. Як вбачається з умов договору, у відповідності до п. 2.4., в межах цього договору банк пропонує надання послуг щодо надання овердрафтів для клієнтів.

Договір овердрафту є письмовим правочином, який відповідає формі передбаченої ст. ст. 207, 208, 1047, 1055 ЦК України, оскільки він вчинений у письмовій формі, підписаний уповноваженими особами та скріплений печаткою, що підтверджується досягнення всіх істотних умов договору.

У порядку та на умовах цього договору банк зобов`язується надавати клієнту одну, або декілька послуг, визначених цим договором, та замовлених клієнтом шляхом підписання заяв(и) на приєднання, за умови своєчасної та повної оплати вартості послуг банку, а клієнт зобов`язується користуватися послугами у відповідності до умов договору, правил надання послуг, встановлених банком, сплачувати банку винагороду за послуги та виконувати інші зобов`язання, відповідно до цього договору (п.3.1. Договору).

Відповідно до п. 3.2. договору підписанням заяви на приєднання, клієнт беззастережно та безумовно приєднується до умов цього договору або його частини, яка регулює порядок надання замовленої послуги.

Договір вважається укладеним після отримання банком від клієнта письмової заповненої та підписаної відповідної заяви на приєднання, оплати послуг банку згідно діючих тарифів, якщо така оплата встановлена Банком, та підписання заяви працівником банку, уповноваженим на це відповідно до посадових повноважень та довіреностей, і скріпленою печаткою банку (п.3.3. Договору).

Укладений договір є письмовим правочином, який відповідає формі передбаченої ст.ст. 207, 208, 1047, 1055 ЦК України, оскільки він вчинений у письмовій формі, підписаний уповноваженими особами та скріплений печаткою, що підтверджує досягнення всіх істотних умов договору.

В судовому засіданні випискою по особовому рахунку № НОМЕР_1 підтверджується, що клієнту було надано кредит у формі овердрафту з лімітом у сумі 50 000,00 грн. (Відповідачем було використано з даної суми грошові кошти у розмірі 48 069,68 грн.) на споживчі кредити з кінцевим строком повернення ліміту овердрафту 25.04.2019 року на платіжну картку міжнародних платіжних систем на наступних умовах: процента ставка за користування овердрафтом встановлюється в розмірі 0,01% річних у перші 30 днів користування овердрафтом та 38% річних починаючи з 31-го дня користування.

У випадку, якщо позичальник не погашає до 31-го дня користування овердрафтом суму заборгованості за овердрафтом повністю, банк здійснює перерахунок нарахованих відсотків за весь період користування овердрафтом починаючи з першого дня за ставкою 38% річних.

Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних складає 55%, відповідно до умов зазначених в додатку № 7 до договору.

Відповідно до ч. 2 ст. 642 Цивільного кодексу України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконали роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Зобов`язання позичальника по сплаті заборгованості за цим договором вважаються виконаними належним чином, якщо грошові кошти для сплати заборгованості надійшли до банку до закінчення операційного часу в останній день встановленого строку платежу з урахуванням вимог пункту 10.14. Якщо грошові кошти для сплати заборгованості за цим договором надійшли до банку в останній день строку платежу після закінчення операційного часу, то зарахування їх у сплату заборгованості здійснюється наступного операційного дня банку і відповідно позичальник є таким, що прострочив виконання зобов`язань по сплаті заборгованості за цим договором (п.10.17. договору).

У разі якщо ні одна зі сторін за 10 днів до терміну повернення овердрафту для клієнтів, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів банку, передбаченого у заяві на приєднання, не надала письмового повідомлення про відмову від послуги овердрафту термін користування овердрафтом те злежується на один календарний рік на умовах, що були узгоджені сторонами раніше та з урахуванням умов викладених п. 10.4 цього договору. Кількість подовжень терміну користування овердрафтом не обмежена (п. 10.24).

На виконання взятих на себе договірних зобов`язань щодо встановлення відповідачу ліміту овердрафту у сумі 50 000,00 грн. на поточний рахунок (на платіжну карту міжнародних платіжних систем відповідача, яка надана йому у відповідності до заяви) позивач виконав у повному обсязі.

Сторони встановили, що погашення заборгованості за овердрафтом провадиться у порядку, передбаченому у договорі, та не потребує будь-яких додаткових узгоджень (п.10.16. Договору).

Згідно п.10.18 Договору, нарахування процентів за користування овердрафтом здійснюється щоденно, у валюті овердрафту, за кожен день користування овердрафтом, на щоденний залишок заборгованості за овердрафтом на кінець дня, за який нараховуються проценти, за ставкою, визначеною умовами, згідно з методом факт/факт (метод «факт/факт» передбачає, що для розрахунку процентів використовується фактична кількість днів у місяці та році). При нарахуванні процентів враховується день надання овердрафту і не враховується день повернення овердрафту (п.10.19 договору). Сплата процентів, нарахованих за користування овердрафтом в попередньому календарному місяці, здійснюється позичальником у валюті овердрафту у день надходження коштів на рахунок, та в день погашення овердрафту. Сплата комісії здійснюється у день виникнення або збільшення заборгованості за овердрафтом. Сплата здійснюється шляхом списання (у порядку договірного списання) банком суми з поточного рахунку, суми комісії, у т.ч. за рахунок надання овердрафту та Від`ємного залишку (п.п. 10.20-10.21 договору).

За прострочення повернення овердрафту, сплати процентів та комісії за цим договором позичальник сплачує на користь банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період прострочення виконання зобов`язань, від суми прострочення зобов`язань, за кожний день прострочення, а також відшкодує всі збитки, що виникли внаслідок несвоєчасного виконання грошових зобов`язань відносно банку (п.п. 10.23. договору).

У разі якщо ні одна сторона за 10 днів до закінчення терміну дії овердрафту для клієнтів, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів банку, не надала письмового повідомлення про відмову від послуги овердрафту, термін користування овердрафтом подовжується на один календарний рік на умовах, що діють на дату подовження строку та з урахуванням умов викладених п. 10.4. цього договору. Кількість подовжень терміну користування овердрафтом не обмежена (п.10.24. договору).

Сторони безвідклично підтвердили, що цей договір сторони уклали, у тому числі, на підставі принципу «свободи договору», визначеного ст. 6 та ст. 627 Цивільного кодексу України. Сторони також безвідклично підтвердили, що положення цього договору є розумними та справедливими (п. 18.1 договору).

Згідно п. 18.2. статуту, якщо інший порядок зміни окремих умов цього договору не передбачений цим договором, сторони погодили застосування наступного порядку зміни умов договору: не пізніше ніж за 30 календарних днів до запропонованої дати внесення таких змін банк розміщує відповідне повідомлення на офіційному веб-сайті банку за електронною адресою: www.radabank.com.ua.

Клієнт приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлення банку про зміну та/або доповнення умов договору на офіційному веб-сайті банку за електронною адресою: www.radabank.com.ua (п. 18.2.1. договору).

У разі, якщо клієнт протягом 30 календарних днів не звернувся до банку з пропозицією про розірвання цього договору, вважається, що пропозиція банку відносно зміни умов договору прийнята клієнтом відповідно до частини 3 статті 205 Цивільного кодексу України і він погоджується із запропонованими змінами умов договору (в т.ч. всіх додатків до договору та тарифів) (п. 18.2.3. договору).

Цей договір вважається укладеним з моменту підписання банком поданої клієнтом відповідної заяви на приєднання та діє протягом невизначеного строку до моменту закриття всіх рахунків за ініціативою банку або клієнта, відкритих відповідно до цього договору та виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором (п.19.1. договору).

Згідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше те встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (ст. 1048 ЦК України).

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства (ст. 530 ЦК України).

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України (ст. 526 ЦК України).

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

У порушення умов договору, відповідач зобов`язання належним чином не виконав з дати виникнення прострочення заборгованості - 26.04.2019 року.

Позивач звертався до відповідача з вимогами за вих. № 25/44-2 від 10.09.2018 року, № 6411/44-2 від 11.10.2019 року, але відповідачем вони були проігноровані.

Відповідачем прострочені строки виконання грошових зобов`язань. Так відповідно до уточненої позовної заяви, станом на 17.10.2019 р., за ним існує заборгованість, яка складається з: простроченої заборгованості по ліміту овердрафту - 48 069,86 грн.; простроченої заборгованості по нарахованим процентам 22 523,96 грн.; пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту 9 958,71 грн.; пені на прострочену заборгованість по нарахованим процентам - 2 901,14 грн.

Загальна сума заборгованості за договором 83 453,67 грн.

Суд погоджується із розрахунком, наданим позивачем, відповідно до якого нарахування процентів відбувалося наступним чином: суму ліміту (48 069,86) помножити (*) на процентну ставку 55 % та поділити (/) на 365 (кількість днів у році)/100, тобто 48 069,86*55/365/100 = 72,43 грн. Отже, нарахування процентів за кожний день складає 72,43 грн. помножимо на кількість днів нарахування прострочених процентів (173 діб), отримуємо загальну суму у розмірі 12 531,09 грн.; до даній сумі приплюсуємо суму нарахованих процентів до виникнення простроченої заборгованості у розмірі 7 095,51 грн.

Нарахування пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту відбувалося таким чином: подвійну облікову ставку НБУ (34-36%) ділимо кількість днів (365), ділимо на 100 на множимо на суму ліміту овердрафту:

ПочатокКінецьКількістьРозрахунок пеніРозмір пені
періодуперіодуднів
Сума боргунарахуваннянарахуваннянарахуван
(грн.)пеніпеніня пені
25 723,80 грн.08.04.2019 р.25.04.2018 р1836/365/100*25 723,80456,69 грн.
48 069,86 грн.26.04.2019 р.18.07.2019 р.8435/365/100*48 069,863871,93 грн.
48 069,86 грн.19.07.2019 р.16.10.2019 р.9034/365/100*48 069,864029,97 грн.
Підсумок: 8 358,58 грн.

Нарахування пені за несвоєчасне погашення заборгованості по нарахованим процентам аналогічним методом як і нарахування пені на прострочену заборгованість по ліміту овердрафту.

Як зазначено позивачем відповідач заборгованість за договором овердрафту не погасив.

Таким чином, суд встановив, що позов Акціонерного товариства «Акціонерний Банк «Радабанк» доведений в суді, вимоги базуються на нормах чинного законодавства і підлягають задоволенню в повному обсязі.

Стягненню з відповідача підлягають і судові витрати, понесені позивачем при розгляді даної справи та підтверджені наданою суду квитанцією про сплату судового збору в сумі 1 921,00 грн.

Керуючись ст. ст. 7, 12, 17, 18, 76, 141, 259, 263-265 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства «Акціонерний Банк «Радабанк» до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акціонерний Банк «Радабанк» грошові кошти в сумі 83 453,67 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акціонерний Банк «Радабанк» судові витрати по справі в сумі 1 921,00 грн.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення. Апеляційна скарга подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Рішення в повному обсязі виготовлене 10.02.2020 року.

Позивач: Акціонерне товариство «Акціонерний Банк «Радабанк», 49069 м. Дніпро, пр. Олександра Поля, 46, ідентифікаційний код юридичної особи 21322127.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , зареєстрований АДРЕСА_1 .

Суддя Ленінського

районного суду

м. Кіровограда ОСОБА_2 ОСОБА_3