Справа № 163/1851/20
Провадження № 2/163/323/20
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 серпня 2020 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Чишія С.С.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області цивільну справу за позовом АТ "Державний ощадний банк України" в особі Волинського обласного управління до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

в с т а н о в и в :

АТ "Державний ощадний банк України" в особі філії - Волинського обласного управління (далі - Банк) просить ухвалити рішення про стягнення з ОСОБА_1 32 442,21 гривень заборгованості за кредитним договором та судові витрати по справі.

Вимоги обґрунтовано тим, що 06.08.2018 року між Банком та відповідачем укладено кредитний договір шляхом підписання заяви про приєднання № 638299 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

06.08.2018 року відповідач підписав заяву на встановлення (збільшення) відновлювальної кредитної лінії, яка є складовою заяви на приєднання, та підтверджує укладення між ним і Банком кредитного договору.

На викладене у заяві прохання Банк встановив відповідачу на відкритий йому поточний рахунок кредит на споживчі потреби в сумі 32 000,00 гривень терміном на 60 місяців (строк дії платіжної картки) з фіксованою річною процентною ставкою у 38%.

Відповідач, як клієнт Банку, зобов`язався щомісячно здійснювати часткове повернення кредиту та сплачувати відсотки за його користування; використати кредит за цільовим призначенням; своєчасно та в повному обсязі його повернути; сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені кредитним договором.

За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання буд-якого грошового зобов`язання Банк вправі нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню за кожен день прострочення.

Через неналежне виконання взятих на себе зобов`язань відповідач має заборгованість перед Банком, яка станом на 25.05.2020 року становить 32 442,21 гривень, з яких: 25 247,22 гривень - за кредитом; 5 508,25 гривень - пені; 1 128,78 гривень - загальної суми 3% річних; 557,96 гривень - загальної суми втрат Банку від інфляції.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 12.06.2020 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення даної ухвали для подання відзиву на позовну заяву.

Згідно рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення копію ухвали і примірник матеріалів позову відповідач отримав 26.06.2020 року.

У строк, визначений судом в ухвалі від 12.06.2020 року з додатковим врахуванням вимог п.3 Прикінцевих положень ЦПК України в редакції Закону України від 30.03.2020 року № 540-ХІ, а також Нормативів і нормативних строків пересилання поштових відправлень, затверджених наказом Міністерством інфраструктури України від 28.11.2013 року № 958, відповідач відзиву на позов не подав.

Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін від учасників справи до суду не надходили.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.279 ЦПК, суд розглянув справу за наявними у справі матеріалами.

Аналізом доказів по справі суд встановив наступні фактичні обставини.

06.08.2018 року відповідач як клієнт Банку підписав заяву про приєднання № 638299 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

В заяві вказано, що її підписанням цієї заяви відповідач підтвердив своє беззастережне приєднання до Договору в редакції, розміщеній на Інтернет-сторінці Банку на день підписання заяви, та укладення із Банком Договору, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.

Відповідно до умов Договору Банк відкриває на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні України на умовах тарифного пакету "Мій Комфорт", тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку.

Банк надає відповідачу як клієнту картку типу MasterCard Debit Word та ПІН-конверт до неї.

У заяві на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), яка є складовою заяви про приєднання, відповідач просив надати йому кредит на споживчі потреби в національній валюті шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_1 . Погодився на встановлення таких параметрів кредитування: бажаний розмір кредиту - 32 000 гривень, максимальний розмір кредиту - 250 000 гривень, строк кредитування - 60 місяців з можливістю подовження на той самий строк.

Сторонами погоджено, що Банк встановлює клієнту кредит в сумі 32 000 гривень на строк до 11.08.2018 року, тобто на 5 календарних днів з дня підписання цієї заяви. Після закінчення цього строку клієнт погоджується на те, що Банк може запропонувати і погодити з клієнтом встановлення (збільшення) бажаного кредиту в межах максимальних параметрів кредитування. Така згода клієнта надається шляхом погодження нових умов кредитування в телефонному режимі. В разі не здійснення Банком збільшення розміру кредиту клієнт продовжує користуватись кредитом у наданому розмірі протягом строку дії платіжної картки.

Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 38,00 процентів річних за користування кредитними коштами.

Клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5,00% від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу.

Підписанням заяви відповідач підтвердив, що до підписання заяви Банк надав йому як споживачу, а він ознайомився із загальною вартістю кредиту, реальною річною процентною ставкою та загальними витратами по кредиту, які викладені у таблиці обчислення загальної вартості кредиту, що є додатком до заяви.

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" визначені умови договору про споживчий кредит. Зокрема, у договорі про споживчий кредит, серед іншого, зазначаються:) тип кредиту, мета отримання кредиту; загальний розмір наданого кредиту; порядок та умови надання кредиту; строк, на який надається кредит; процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. Усі припущення, використані для обчислення такої ставки, повинні бути зазначені; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; відповідальність сторін за порушення умов договору.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтями 526, 527, 530 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до ст.599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Як встановлено дослідженими доказами, у підписаній 06.08.2018 року кредитній заяві сторони домовились про чіткий розмір тіла кредиту, сплату відсотків за його користування, а також термін, на який надається кредит.

Із наданого Банком розрахунку заборгованості станом на 25.05.2020 року встановлено, що всього відповідачем використано 31 774,66 гривень, з яких погашено 6 527,44 гривень.

Отже, заборгованість за тілом кредиту становить 25 247,22 гривень (31 774,66 - 6 527,44).

Заборгованість за відсотками відсутня. За процентами всього нараховано 14 823,74 гривні, які відповідачем сплачені в повному обсязі.

У відповідності до положень ст.625 ЦК України Банком нараховано 3% річних за несвоєчасне погашення тіла кредиту в сумі 828,01 гривень, несвоєчасне погашення процентів - 300,77 гривень та інфляційні втрати від прострочених сум заборгованості по тілу кредиту в сумі 269,62 гривень, по простроченим відсотках - 288,34 гривень.

Наведені складові заборгованості в загальній сумі 26 933,96 гривень відповідають умовам кредитного договору та вимогам чинного законодавства, а тому є доведеними та підлягають задоволенню в повному обсязі.

До стягнення Банк також заявляє 5 508,25 гривень пені, з яких: 3 599,59 гривень за несвоєчасне погашення основного боргу та 1 908,66 гривень за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом.

Проте підстав для стягнення цих нарахувань Банком не доведено та судом не встановлено з огляду на таке.

У підписаній сторонами кредитній заяві від 06.08.2018 року не передбачено сплати відповідачем пені в разі порушення зобов`язань по погашенню кредиту та відсотків.

У підписаному відповідачем паспорті споживчого кредиту наведена інформація про вид та обсяг відповідальності за прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у вигляді пені. Однак це не є підставою для нарахування і стягнення з відповідача пені, оскільки паспорт споживчого кредиту не є складовою укладеного між сторонами кредитного договору, а підтверджує лише виконання Банком вимог ст.9 Закону України "Про споживче кредитування" щодо надання інформації споживачу до укладення договору про споживчий кредит.

Із позовної заяви вбачається, що нарахування по пені Банк провів у відповідності до визначених у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб умов.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтею 13 Закону України "Про споживче кредитування" в редакцій, чинній на час підписання відповідачем заяв (тут і надалі), передбачено, що договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Відповідно до ст.14 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання у кредитних правовідносинах розробляються банком, тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Доданий до позову витяг з Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не містить підпису відповідача, а відтак відсутні підстави вважати, що останній з ним ознайомлений та що цей Договір є складовою договірних кредитних правовідносин сторін, як того вимагає ст.13 Закону України "Про споживче кредитування".

Інших належних та допустимих доказів, які б підтверджували, що саме цей Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору і що саме наведені у ньому умови мав на увазі і розумів відповідач, підписуючи кредитні заяви, та відповідно, чи брав він на себе викладені у них зобов`язання, зокрема щодо сплати пені, позивач суду не надав.

За викладених обставин суд не вбачає юридичних підстав для стягнення з відповідача заявленої у позові пені в загальній сумі 5 508,25 гривень.

Таким чином, заявлені вимоги підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з відповідача в користь Банку тіла кредиту та нарахувань в порядку ст.625 ЦК України.

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 83,02 % таких вимог.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" заборгованість за кредитним договором від 06.08.2018 року в сумі 26 933 (двадцять шість тисяч дев`ятсот тридцять три) гривні 96 копійок, яку становлять:

- 25 247 (двадцять п`ять тисяч двісті сорок сім) гривень 22 копійки заборгованості за кредитом;

- 1128 (одна тисяча сто двадцять вісім) гривень 78 копійок 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та процентів;

- 557 (п`ятсот п`ятдесят сім) гривень 96 копійок втрат від інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та процентів.

В решті позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" 1745 (одну тисячу сімсот сорок п`ять) гривень 08 копійок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду через Любомльський районний суд.

Найменування позивача - АТ "Державний ощадний банк України" в особі Волинського обласного управління; місце знаходження: вулиця Червоного Хреста 8, місто Луцьк Волинської області; код ЄДРПОУ - 09303328;

Ім`я відповідача - ОСОБА_1 ; місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП - НОМЕР_2 .

Головуючий : суддя С.С.Чишій