Провадження по справі № 2/635/457/2020
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 серпня 2020 року смт. Покотилівка Харківського району Харківської області

Харківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді - Березовської І.В.,

секретар судового засідання - Калягіна М.П.,

учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство «УКРСИББАНК»

відповідач - ОСОБА_1 ,

розглянувши у судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «УКРСИББАНК» звернулося до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 0 від 14 березня 2018 року у розмірі 164267,55 гривень, а також судові витрати у розмірі 2464,01 гривень.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначав, що між АТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 було укладено договір №0 від 14 березня 2018 року про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку. Підписавши цей договір, відповідач погодилася з умовами, викладеними у договорі та у Правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників AT «УКРСИББАНК», які розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com.

Відповідно до умов договору, банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в сумі 149 748,75 грн., з яких 149 500,00 грн. на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідача, 149,75 грн. - на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування, 99,00 грн. - на оплату разової комісії за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні (встановленні) кредиту, відповідно до умов договору. Відповідач зобов`язалась повернути наданий кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами (Договірними умовами) споживчого кредитування позичальників AT «УКРСИББАНК» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 14-го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 7 918,00 грн. відповідно до графіка, що викладений у додатку №1 до договору, але у повному обсязі не пізніше 14 березня 2022 року. В порушення умов кредитного договору відповідач тривалий час не здійснює своєчасних платежів в повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту, процентам, комісії, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання. Позивач направив відповідачу вимогу про усунення порушень кредитного договору та про дострокове повернення кредиту, нарахованих процентів у разі не погашення простроченої заборгованості, однак, відповідач вимогу не виконала, заборгованість у повному обсязі не погашена. Станом на 30 серпня 2019 року заборгованість відповідача за кредитним договором становить 164267,55 гривень, з яких: 130365,71 грн. - заборгованість за кредитом, 11870,75 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, (згідно ст.1048 ЦК України), 133,72 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України), 20410,06 грн. - заборгованість по комісії, 25,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 83,49 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1678,77 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії.

Ухвалою Московського районного суду м. Харкова від 09 вересня 2019 року цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором передано до Харківського районного суду Харківської області за територіальною підсудністю.

Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 21 грудня 2019 року провадження по справі відкрито та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з викликом сторін.

Представник позивача Татаренко І.А., який діє на підставі довіреності, у судове засідання не з`явився, надав суду заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити.

Відповідач у судове засідання не з`явилась, про день та час слухання справи була повідомлена своєчасно і належним чином в порядку ст. 128 ЦПК України, шляхом направлення судової повістки за зареєстрованим місцем проживання відповідно до відомостей Відділу обліку та моніторингу інформації про реєстрацію місця проживання Головного Управління ДМС України в Харківській області, отриманих судом відповідно до вимог ч.6 ст.187 ЦПК України, причини неявки суду не повідомила.

Враховуючи, що в судове засідання не з`явились всі учасники справи, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Суд, дослідивши надані сторонами докази у їх сукупності, встановив наступні обставини та відповідні їм правовідносини, що виникли між сторонами.

Судом встановлено, що 14 березня 2018 року між АТ «УКРСИББАНК» та ОСОБА_1 укладено договір №0 про надання споживчого кредиту з можливістю відкриття карткового рахунку.

Відповідно до п. 3.3 зазначеного договору, банк надав позичальнику кредит (грошові кошти) в сумі 149 748,75 грн., з яких: 149 500,00 грн. - на споживчі цілі шляхом зарахування коштів на картковий рахунок відповідача, 149,75 грн. - на оплату страхового платежу відповідно до договору добровільного страхування, 99,00 грн. - на оплату разової комісії за надання послуг по управлінню кредитом при отриманні (встановленні) кредиту.

Відповідно до умов кредитного договору, позичальник зобов`язався повертати кредит, плату за кредит, інші платежі у відповідності з Правилами (Договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АТ «УКРСИББАНК» та договором на рахунок банку шляхом сплати до 14 -го числа щомісячно ануїтетних платежів у розмірі 7918,00 грн. відповідно до Графіка, що викладений у Додатку №1 до договору, але в будь-якому випадку кредит повинен бути повернутий не пізніше 14 березня 2022 року (п.п. 3.4,3.5, 3.6 договору).

За п. 3.8 договору за користування кредитними коштами відповідач зобов`язаний сплатити проценти у розмірі 55% річних, та відповідно до п.3.9 за користування кредитними коштами понад встановлений кредитним договором термін, процентна ставка встановлюється у розмірі 62% річних, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позичальника за кредитним договором, та починає нараховуватися на прострочену суму основного боргу з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня несплати або не повної несплати платежу, встановленого у кредитному договорі і нараховується до моменту погашення такої заборгованості.

Відповідно до п. 3.11 договору позичальник сплачує банку комісію у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та додатку № 1, який є його невід`ємною частиною.

Пунктом 4.1 Правил (договірні умови) споживчого кредитування «УКРСИББАНК» передбачено, що за порушення відповідачем термінів погашення будь-яких своїх грошових зобов`язані передбачених «Кредитним договором», зокрема, термінів повернення кредиту (всієї суми або його частини) та/або термінів сплати процентів та/або комісій, Банк має право вимагати від позичальникп додатково сплатити позивачу пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченого платежу, якщо сума такої заборгованості виражена у гривні.

Відповідач ознайомилась та погодилась з умовами, викладеними у договорі та у Правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників AT «УКРСИББАНК», які розміщені (оприлюднені) на сайті банку www.my.ukrsibbank.com, про що свідчить її особистий підпис.

Згідно довідки про рух по рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_1 , 14 березня 2018 року на зазначений рахунок банком зараховано 149500,00 грн. кредитних коштів.

В свою чергу відповідач порушила взяті на себе договірні зобов"язання.

27 березня 2019 року банк направив відповідачу вимогу про усунення порушень кредитного договору та про дострокове повернення кредиту.

Згідно наданої позивачем довідки-розрахунку, станом на 30 серпня 2019 року за відповідачем утворилася заборгованість за кредитним договором в розмірі 164267,55 гривень, з яких: 130365,71 грн. - заборгованість за кредитом, 11870,75 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, (згідно ст.1048 ЦК України), 133,72 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України), 20410,06 грн. - заборгованість по комісії, 25,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 83,49 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1678,77 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що

істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 536 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави,якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті договору.

За змістом ст. 1056-1ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За ч.1 ст. 1048 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1,2 ст. 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актами цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

За ч.2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

За вказаних обставин, суд вважає, що позовні вимоги АТ «УКРСИББАНК» в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, заборгованості по процентам та пені є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Щодо позовних вимог в частині стягнення заборгованості за комісією та пені за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії, суд вважає, що вони не підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

З наданого позивачем розрахунку, вбачається, що загальний розмір заборгованості відповідача перед позивачем становить 164267,55 гривень, з яких: 130365,71 грн. - заборгованість за кредитом, 11870,75 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, (згідно ст.1048 ЦК України), 133,72 грн. - заборгованість за процентами за користування грошовими коштами понад встановлений Договором термін (згідно ст. 625 ЦК України), 20410,06 грн. - заборгованість по комісії, 25,05 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по кредиту, 83,49 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по процентам, 1678,77 грн. - пеня за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії.

У частинах 1,3 ст. 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені також і Законом України «Про захист прав споживачів».

За положеннями ч.5 ст. 11, ч.ч. 1,2,5,7 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.

Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

Згідно з абзацами 2 та 3 ч.4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки, комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.

Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Відповідно до ч. 8ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Крім того, відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Рішенням Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 у справі щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 статті 1, статті 11, частини восьмої статті 18, частини третьої статті 22 Закону України «Про захист прав споживачів» у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України(справа про захист прав споживачів кредитних послуг) підтверджено, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Пунктом 3.11 кредитного договору передбачено сплату позичальником банку комісії у розмірі та порядку відповідно до умов цього договору та додатку № 1, який є його невід`ємною частиною.

Таким чином, суд вважає, що п. 3.11 договору кредиту є несправедливими, суперечить положенням ч.5 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», тому відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», вказані умови договору є недійсними з моменту укладення кредитного договору.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як комісія за надання послуг з управління кредитом не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.

Таким чином, підстави для стягнення з відповідача заборгованості по комісії у розмірі 20110, 06 гривень та пені за несвоєчасне погашення заборгованості по комісії у розмірі 1678,77 гривень, відсутні.

Отже, загальна сума заборгованості за кредитним договором № 0 від 14 березня 2018 року про надання споживчого кредиту, яка підлягає стягнення з відповідача на користь позивача складає 142478,72 гривень.

Згідно платіжного доручення № від 30 серпня 2019 року при пред`явленні позову до суду позивачем були понесені витрати по сплаті судового збору в загальному розмірі 2464,01 гривні.

Питання про розподіл судових витрат суд вирішує відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, а саме судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд прийшов до висновку про часткове задоволення позовних вимог на суму 142478,72 гривень, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в розмірі 2137,17 гривень.

На підставі викладеного і керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 247, 263-265, 280-283 ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в:

Позов Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» заборгованість за договором № 0 від 14 березня 2018 року про надання споживчого кредиту у сумі 142478 (сто сорок дві тисячі чотириста сімдесят вісім) гривень 72 (сімдесят дві) копійки.

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УКРСИББАНК» витрати по сплаті судового збору в сумі 2137 (дві тисячі сто тридцять сім) гривень 17 (сімнадцять) копійок.

Рішення може бути оскаржене протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складення повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через Харківський районний суд Харківської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач - Акціонерне товариство «УКРСИББАНК» (рахунок № НОМЕР_2 в АТ «УКРСИББАНК», МФО 351005, Код ), місцезнаходження: м. Київ вул. Андріївська, буд. 2/12.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт громадянина України НОМЕР_3 , виданий 15 червня 1996 року Харківським РВ ГУМВС України в Харківській області, реєстраційний номер облікової карти платника податків НОМЕР_4 , місце проживання (перебування): АДРЕСА_1 .

Повне рішення складено 17 серпня 2020 року.

Суддя І.В. Березовська