Справа № 214/3273/20
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

24 липня 2020 року Саксаганський районний суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі:

головуючого - судді Прасолова В.М.

при секретарі- Шевченко Ю.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кривому Розі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, суд -

ВСТАНОВИВ:

ПозивачАТ «Акцент-Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить: стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №SAMABWFC5 від 19.07.2018 року в розмірі 21078 грн. 42 коп., станом на 13.04.2020 року, яка складається з наступного: заборгованості за кредитом- 12075,94 грн. та заборгованості по відсоткам - 9002,48 грн., а такожсудові витрати в розмірі 2102 грн. 00 коп.

В обґрунтування позову наводить наступне. Акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК" є правонаступником прав та обов`язків Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК", у зв`язку з тим, що рішенням загальних зборів акціонерів від 25.04.2018 р. змінено організаційно-правову форму та назву позивача з Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" на Акціонерне товариство«АКЦЕНТ-БАНК", про що зазначено у п.1.1. Статуту АТ "АКЦЕНТ- БАНК.

Так, 19.07.2018 року ОСОБА_1 (далі - Відповідач) приєднався до Умов та Правилнадання банківських послуг в А-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору №SAMABWFC5 та отримання кредитної картки. На підставі вказаноїАнкети-Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг «А- Банку» відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46.80% місячно на суму залишку заборгованості за кредитом.Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 умов та правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Відповідач підтвердив своюзгоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у А-Банку разомз умовами та правилами і тарифами які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним табанком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк на боргові зобов`язання за кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмір встановленому тарифами банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше непередбачено п. 2.1.1.12.13, щопідтверджується п. 2.1.1.12.6 умовами та правилами надання банківських послуг.Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема виписці по картрахункузгідно з п. 1.1.3.1.10. цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгодузі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку табез попереднього повідомлення клієнта.АТ"А-БАНК" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт)у розмірі, відповідно до умов договору.Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правилнадання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 умов та правил надання банківських послуг.Згідно до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, У разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентноїставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку,і відповідно внесення змін до договору не потребується.Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.Відповідно до п. 2.1.1.12.10 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та / або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 13.04.2020 року має заборгованість - 21078.42 грн., яка складається з наступного:12075.94 грн. - заборгованість за кредитом;9002.48 грн. - заборгованість по відсоткам.

При укладанні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону. Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.Відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 ЦКУкраїни наслідками порушення боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.Позивач неодноразово вживав заходів досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяти на себе зобов`язання.На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договорами не погашає, що є порушенням законних прав АТ "А-БАНК".Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.В ст. 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору.

У судове засідання представник позивача не з`явився, згідно змісту позовної заяви в разі неявки в судове засідання відповідача, не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання не з`явився, про розгляд справи повідомлений належним чином, про причини неявки в судове засідання заяв не надавав, відзиву на подавав, у зв`язку з чим на підставі ст. 280 ЦПК України, за згодою представника позивача, судом проведено заочний розгляд справи.

У судовому засіданні безпосередньо досліджені наступні письмові докази: розрахунок (а.с.6), анкета - заява (а.с.7-8), витяг з умов та правил надання банківських послуг (а.с.8 зворот-12), витяг з тарифів (а.с.13), виписка (а.с.15), банківська ліцензія (а.с.16), статут (а.с.17-19).

Суд, керуючись вимогами ст.77 ЦПК України, згідно якої предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення, оцінюючи з точки зору належності досліджені у судовому засіданні докази, приходить до наступних висновків.

Суд вважає належним доказом: анкету - заяву (а.с.7-8), так як цей доказ стосується обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме укладення кредитного договору, умови надання кредиту.

Суд вважає належними доказами: виписку (а.с.15), банківську ліцензію (а.с.16), статут (а.с.17-19), так як ці докази стосуються обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме підстави здійснення позивачем діяльності щодо надання банківських послуг.

Суд вважає належним доказом: розрахунок (а.с.6), так як цей доказ стосується обставин, що підтверджують заявлені вимоги, а саме суму заборгованості за кредитним договором.

Суд вважає неналежними доказами: витяг з тарифів (а.с.13), витяг з умов та правил надання банківських послуг (а.с.8зворот-12), так як з цих документів не вбачається, що саме з цими документами ознайомився відповідач і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.

Суд, відповідно до ст.78 ЦПК України, вважає досліджені у судовому засіданні зазначені письмові докази, які визнані належними, допустимими, так як ці докази одержані без порушення порядку, встановленого законом.

Оцінюючи докази з точки зору їх достовірності, суд приходить до висновку, що досліджені у судовому засіданні письмові докази, які визнані допустимими та належними є достовірними.

Керуючись вимогами ст.80 ЦПК України, суд вважає, що сукупність визнаних судом допустимими, належними та достовірними доказами є достатньою для встановлення наступних лише наступних обставин.

19.07.2018 року ОСОБА_1 було підписано анкету - заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банку». Згідно змісту анкети відповідач погодився, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та тарифами, правилами користування основними умовами обслуговування та кредитування, розташованими у рекламному буклеті, складають договір. Вказані обставини встановлені судом на підставі анкети - заяви (а.с.7-8).

Встановленим судом фактам та обставинам відповідають правовідносини, які регулюються нормами ЦК України.

Відповідно до ст. 11 ч.2 п.1 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ч.1 ст. 626 ЦК України передбачено, що підписанням договору сторонами досягнуто домовленість щодо встановлення цивільних прав та обов`язків.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Оскільки сторони уклали договір, вони набули взаємних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. ст. 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші, тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. ст. 526, 530, 610, 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до п. 2.1.1.1. наданого до позовної заяви Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», ці Умови використання кредитних карт АТ «А-Банк», Пам`ятка Клієнта, Тарифи на випуск та обслуговування кредитних карт, а так само Заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, встановлюють правила випуску, обслуговування та використання кредитних карток Банку. Ці Умови регулюють відносини між Банком та Клієнтом з випуску та обслуговування Карт. Банк випускає клієнту Картку на підставі Заяви, належним чином заповненої та підписаної Клієнтом. Випуск Карти та відкриття рахунку Карти здійснюється в разі прийняття Банком позитивного рішення про можливість випуску клієнту Картки.

Згідно п. 2.1.1.2.1. Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг для надання послуг Банк видає клієнту Картку, її тип визначено в договорі, частиною якого є Анкета-заява про приєднання до умов та для надання послуг Банк надає клієнту Картку. Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві.

Пунктом 2.1.1.2.3. встановлено, що після одержання Банком від клієнта необхідних документів, а також Заяви, Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і клієнт надає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

2.1.1.2.5. Банк має право відмовити клієнту без пояснення причин у видачі або перевипуску Карти.

З аналізу вищезазначених положень вбачається, що підписання Анкети-заяви не є обов`язковою умовою видачі картки, і Банк може прийняти рішення як про видачу картки так і про відмову клієнту без пояснення причин у її видачі, Банк повинен довести, що ним було прийнято рішення про видачу картки з встановленням ліміту, така картка видавалася відповідачу і був відкритий Рахунок.

Згідно з ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно з ч. 1 ст. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень (ч. 3 ст. 77 ЦПК України).

Положеннями ч. 2 ст. 78 ЦПК України визначено, що обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Згідно з ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Як передбачено ст.80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування; питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Суд приходить до переконання, що сукупність досліджених судом доказів не є достатньою для підтвердження наявності обставин справи, які входять до предмета доказування.

Так, позивач посилається на те, що відповідач взяті на себе зобов`язання передбачені в договорі по поверненню кредиту, сплаті відсотків, має заборгованість перед АТ по кредитному договору від 19.07.2018року станом на 13.04.2020 року, що становить 21078,42 грн. Вказана заборгованість згідно розрахунку складається з наступних сум: 12075,94 грн. - тіло кредиту; 9002,48 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом (а.с.6).

Позивачем на підтвердження позовних вимог надано копію Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку, Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна» та витяг з Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку. Разом з тим, суд приходить до переконання, що вказані документи не підтверджують наявність між сторонами кредитних відносин та наявність заборгованості.

Так, Анкета-заява від 19.07.2018 містить лише анкетні дані відповідача, його контактну інформацію. Заява не містить обов`язкових даних про умови кредитування, про те, який строк кредитування та розмір відсотків за кредитом, який рахунок відкривається на ім`я відповідача, немає відмітки, яку картку бажає отримати ОСОБА_1 , також відсутній кредитний ліміт. Матеріали справи також не містять доказів, яке рішення було прийнято Банком за заявою відповідача та яка картка йому була видана.

В матеріалах справи відсутні будь-які докази ( розписки, квитанції тощо) про видачу чи перерахування кредитних коштів на рахунок відповідача суду також не надано. Так само, на підтвердження користування кредитом, банком не надано до суду і копію самої банківської картки позичальника з виписками про рух коштів по рахунках відповідача, якщо такі були відкриті.

Суд критично оцінює наданий банком розрахунок заборгованості, який містить лише математичні розрахунки банку та сам по собі, без надання доказів отримання кредитних коштів відповідачем, не свідчить про наявність угоди та її порушення стороною.

При цьому, позовна заява не містить посилань на те, що позивач не має змоги надати відповідні докази разом з позовною заявою. Надалі письмових звернень до суду із зазначенням доказів, які бажає долучити позивач, із зазначенням об`єктивних причин неможливості їх надання, останній не подавав.

Також суд зазначає, що всупереч вимогам ст.626 ЦК України ні Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», ні витяг з Умов та правил надання банківських послуг в «Акцент-Банк», не містять підпису ОСОБА_1 .

Таким чином, позивач, звертаючись до суду з даним позовом, на підтвердження обґрунтувань позову про наявність заборгованості, окрім власного розрахунку заборгованості станом на 13.04.2020 року, копії Анкети-заяви від 19.07.2018 року, витягу з Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», інших доказів на підтвердження заявлених вимог до суду не надав. З прохальної частини позову вбачається, що позивач, у разі неявки в судове засідання відповідача, просив провести заочний розгляд справи за відсутності його представника.

Отже, АТ «Акцент-Банк» скористався своїм правом щодо подання доказів на власний розсуд, та не надав до суду належних доказів на підтвердження наявності заборгованості за кредитом.

Крім того, належних та допустимих доказів видачі відповідачу кредитної картки, в межах підписаної ним Анкети-заяви від 19.07.2018 року, суду, надано не було.

Таким чином, суд вважає, що відсутні правові підстави для задоволення позовних вимог позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом, а тому у задоволенні позову належить відмовити повністю.

На підставі ст.141 ЦПК України, витрати по сплаті судового збору компенсації не підлягають.

Керуючись ст.ст.15, 16, 509, 526, 530, 610, 612, 629, 634, 638, 1054 ЦК України, ст.ст.2, 4, 12, 13, 76-78, 80, 81, 133, 141, 206, 223, 228, 258-260, 263-265, 274,280-284, 287, 354, 355ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

У задоволенні позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (49074, м. Дніпро, вул. , Батумська, буд.11, ) до ОСОБА_1 ОСОБА_1 ( місце проживання:, АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) про стягнення заборгованості - відмовити повністю.

На рішення суду позивачем може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19), строки подачі заяви про перегляд заочного рішення та апеляційного оскарження продовжуються на строк дії такого карантину.

Відповідно до п. 2 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України № 731-IX від 18.06.2020 року, який набрав законної сили 17 липня 2020 року процесуальні строки, які були продовжені відповідно до пункту 3 розділу XII "Прикінцеві положення" Цивільного процесуального кодексу України в редакції Закону України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України, спрямованих на забезпечення додаткових соціальних та економічних гарантій у зв`язку з поширенням коронавірусної хвороби (COVID-19)" № 540-IX від 30 березня 2020 року, закінчуються через 20 днів після набрання чинності цим Законом.

Головуючий суддя: В.М. Прасолов