Справа № 477/2687/19
Провадження № 2/477/122/20
28 січня 2020 року м. Миколаїв
Жовтневий районний суд Миколаївської області у складі: головуючої у справі судді Полішко В.В., з секретарем - Хлибовою Г.Є.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Миколаєві в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що 21 вересня 2011 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № б/н. Відповідно до умов вищезазначеного договору відповідач отримала кредит в сумі 3600,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. При порушенні строків платежів по кожному з грошових будь-якому з грошових зобов`язань передбачених договором більше ніж 30 днів, відповідач зобов`язана сплатити Банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Крім того, відповідачем сплачується пеня за несвоєчасне погашення кредиту та процентів. При цьому, погашення заборгованості по кредиту, відсоткам за його користування ОСОБА_1 зобов`язувалася здійснювати на умовах, передбачених кредитним Договором.
Через те, що відповідачем в добровільному порядку не сплачена прострочена заборгованість по кредитному договору, позивач просить стягнути її в судовому порядку.
Представник позивача в судове засідання не з`явився. Одночасно з позовною заявою направив до суду клопотання з проханням розглядати справу за його відсутності, заявлені позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти ухвалення судом заочного рішення.
Як вбачається з листа акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» від 07 липня 2018 року №Е.65.0.0.0/3-365676, позивач з 21 травня 2018 року змінив назву на акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк».
Згідно з частиною 2 статті 5 Закону України «Про акціонерні товариства» зміна типу товариства з приватного на публічне або з публічного на приватне не є його перетворюванням, а отже не тягне правонаступництва.
Відповідач в судові засідання не з`явилася, причини неявки суду не повідомила, відповідно до частини 7 статті 128 ЦПК України вважається такою, що повідомлена судом належним чином про час і місце розгляду справи.
Оскільки доказів у матеріалах справи достатньо для ухвалення рішення, суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін.
На підставі ухвали суду від 28 січня 2020 року справа розглядається в порядку заочного провадженняза правилами спрощеного позовного провадження.
В судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частину.
Оскільки розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, то, відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою відео та звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши письмові докази, розглядаючи справу в межах заявлених вимог та на підставі наданих доказів, судом встановлено, наступне.
Судом встановлено, що 21 вересня 2011 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк» (далі - Банк), за змістом якої вона погодилася, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови та Правила), а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг (а.с.6).
Згідно з заявою позичальника, остання ознайомлена та погодилася з Умовами і Правилами надання банківських послуг, які діяли на час укладення договору, а саме станом на вересня 2011 року, а також Тарифами банку.
Відповідно до умов договору розмір процентної ставки по кредитному ліміту становить 30,00% на рік з розрахунку 360 днів на рік. Щомісячний мінімальний платіж 7 % від суми заборгованості (а.с.7).
Згідно з п. 2.1.1.2.3 та п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт надав згоду на зміну Банком самостійно розміру кредитного ліміту.
Відповідно до п. 1.1.3.2.4 вказаних Умов та Правил, клієнт погодився зі зміною банком в односторонньому порядку тарифів, а також інших умов обслуговування рахунку.
Пунктом 2.1.1.7.6 Умов та Правил, що є складовою Договору, передбачена відповідальність позичальника за невиконання умов щодо повернення кредиту.
Розділом 2.1.1.12. Умов та Правил передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобов`язань. Зокрема, відповідно до п. 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і Банк нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13.
Відповідно до п. 2.1.1.3.5 Умов та Правилу відповідач доручив Банку здійснювати списання грошових коштів з рахунку Клієнта, відкритих в валюті кредитного ліміту, в межах суми, підлягаючій сплаті Банку за даним договором, при настанні строків платежів, а також списання грошових коштів з розрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.
Згідно з довідкою про рух коштів по рахунку, відповідач здійснював платежі для погашення кредитної заборгованості нерегулярно, в зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 29 вересня 2019 року становить 122,44 грн.
Справа розглядається за поданими Банком доказами. Докази, що спростовують позовні вимоги, відповідачем не подавались.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.
Згідно зі змістом статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
З матеріалів справи вбачається, що Банк повністю виконав взяті на себе зобов`язання, в свою чергу позичальник навпаки, порушив умови Договору в частині вчасного повернення кредиту та процентів.
Із розрахунку заборгованості слідує, що відповідач, користуючись кредитними коштами, вчасно їх не сплачувала, допустила систематичне порушення умов повернення кредиту та сплати процентів, у зв`язку з чим станом на 29 вересня 2019 року за ОСОБА_1 рахується заборгованість за тілом кредиту в сумі 122,44 грн., яка підлягає стягненню в повному обсязі. (а.с.4-5).
Також Банком нараховано проценти.
Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими.
Згідно з п. 1.1.2.3. Умов та Правил до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку та про здійснення операції по картрахункам.
В той же час, заява не містить способи надання виписки Банком про стан картрахунку та про проведені за минулий місяць операції по картрахунку.
Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов та Правил при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість.
З наданого розрахунку вбачається, що з 01 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку 32,40 % річних, а з 01 квітня 2015 року до 42,00 % річних.
Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Водночас, хоча п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на положення ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України, а також відсутність доказів повідомлення відповідача щодо збільшення відсоткової ставки та зазначені обставини справи, є нікчемним.
Оскільки, процедура підвищення процентної ставки банком була порушена, доказів щодо підстав нарахування процентів за підвищеними тарифами суду не надано, а тому відсотки слід рахувати, виходячи з 30,00% річних, як то передбачено умовами договору.
Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30,00% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30,00% - процентна ставка за рік, 360 - календарні дні згідно п. 2.1.1.12.6 Правил та умов, Дн - кількість днів).
За період 01 вересня 2014 року по 28 вересня 2014 року:
1391,65 грн. х 30,00% : 360 днів х 28 днів= 32,47 грн.
За період з 29 вересня 2014 року по 01 жовтня 2014 року
1270,38 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні= 3,18 грн.
За період з 02 жовтня 2014 року по 23 жовтня 2014 року
1290,38 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 23,66 грн.
За період з 24 жовтня 2014 року по 03 листопада 2014 року
725,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 11днів = 6,65 грн.
За період з 04 листопада 2014 року по 25 листопада 2014 року
745,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 13,66 грн.
За період з 26 листопад 2014 року по 27 листопада 2014 року
765,30 грн. х 30,00% : 360 днів х 2 дні= 1,27 грн.
За період з 28 листопада 2014 року по 11 грудня 2014 року
293,64 грн. х 30,00% : 360 днів х 14 днів= 3,43 грн.
За період з 12 грудня 2014 року по 30 грудня 2014 року
313,64 грн. х 30,00% : 360 днів х 19 днів= 4,97 грн.
За період з 31 грудня 2014 року по 11 січня 2015 року
30,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 12 днів= 0,31 грн.
За період з 12 січня 2015 року по 20 січня 2015 року
31,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 9 днів= 0,24 грн.
За період з 21 січня 2015 року по 26 січня 2015 року
51,89 грн. х 30,00% : 360 днів х 6 днів= 0,26 грн.
За період з 27 січня 2015 року по 17 лютого 2015 року
20,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 22 дні= 0,38 грн.
За період з 18 лютого 2015 року по 09 березня 2015 року
40,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 20 днів = 0,67 грн.
За період з 10 березня 2015 року по 09 квітня 2015 року
60,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 31 день= 1,55 грн.
За період з 10 квітня 2015 року по 07 травня 2015 року
80,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 28 днів= 1,87 грн.
За період з 08 травня 2015 року по 12 травня 2015 року
130,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 5 днів = 0,54 грн.
За період з 13 травня 2015 року по 15 травня 2015 року
150,07 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні = 0,37 грн.
За період з 16 травня 2015 року по 23 травня 2015 року
19,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 8 днів = 0,13 грн.
За період з 24 травня 2015 року по 26 травня 2015 року
419,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 дні = 1,05 грн.
За період з 27 травня 2015 року по 29 травня 2015 року
423,29 грн. х 30,00% : 360 днів х 3 днів = 1,06 грн.
За період з 30 травня 2015 року по 15 червня 2015 року
429,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 17 днів = 6,09 грн.
За період з 16 червня 2015 року по 29 червня 2015 року
449,94 грн. х 30,00% : 360 днів х 14 днів = 5,25 грн.
За період з 30 червня 2015 року по 09 липня 2015 року
58,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 10 днів = 0,48 грн.
За період з 10 липня 2015 року по 11 липня 2015 року
78,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 2 дні = 0,13 грн.
За період з 12 липня 2015 року по 22 липня 2015 року
290,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 11 днів = 2,66 грн.
За період з 23 липня 2015 року по 09 серпня 2015 року
397,00 грн. х 30,00% : 360 днів х 18 днів = 5,95 грн.
За період з 10 серпня 2015 року по 17 вересня 2015 року
417 грн. х 30,00% : 360 днів х 39 днів = 13,55 грн.
За період з 18 вересня 2015 року по 29 вересня 2019 року
124,44 грн. х 30,00% : 360 днів х 1473 днів = 152,75 грн.
Всього: заборгованість по відсоткам станом на 30 серпня 2014 року 42,02 грн. + за період з 01 вересня 2014 року по 29 вересня 2019 року 284,58 грн. = 326,60 грн.
Щодо суми боргу, як зазначено у позовній заяві, з пені та комісії в розмірі 174,79 грн., то суд не вбачає підстав для задоволення позовних вимог в цій частині, оскільки пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня є неустойкою, що передається кредитору у разі порушення боржником зобов`язання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання, а комісія - це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг.
В свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума, а рішення суду не може будуватись на припущеннях, при цьому, суд розглядає справу в межах заявлених вимог та тягар доведення покладено на сторони (ст. 11, ст. 60 ЦПК України).
Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу за порушення строків виконання договірних зобов`язань.
Частиною 1 статті 549 ЦК України встановлено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Згідно з частиною 2 статті 549 ЦК України, штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.
В зв`язку з порушенням відповідачем взятих на себе зобов`язань щодо вчасної сплати кредитної заборгованості, суд вважає можливим стягнути неустойку у виді штрафу, що визначається як 5% від суми заборгованості - (122,44 грн. тіло кредиту + 326,60 грн. відсотки) х5% = 22,45 грн. та 500 грн. фіксовану частину штрафу.
Таким чином, оскільки суд вважає встановленим факт неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та визнає достатнім порушення істотних умов договору, відповідно до положення ст.ст. 625, 1049, 1054 ЦК України позов підлягає задоволенню частково. Підлягає стягненню заборгованість відповідача станом на 29 вересня 2019 року у сумі 971,49 грн., яка складається: заборгованості за тіло кредиту - 122,44 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 326,60 грн.; штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина); штрафу (процентна складова) в сумі 22,45 грн. (5% від суми заборгованості ((122,44 + 326,60) х 5%).
Керуючись статями 258, 259, 263, 265, 282 ЦПК України,
Позов акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , на користь акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 21 вересня 2011 року № б/н станом на 29 вересня 2019 року у сумі 971 (дев`ятсот сімдесят одна) грн. 49 коп., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 122,44 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом - 326,60 грн.; штраф (фіксована частина) - 500,00 грн.; штраф (процентна складова) - 22,45 грн.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» судовий збір у сумі 53 (п`ятдесят три) грн. 78 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня виготовлення повного тексту рішення.

Водночас, відповідно до п.п. 15.5) п.п.15 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно- телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди. Тобто, через Жовтневий районний суд Миколаївської області.

Повне найменування сторін:

позивач - акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», адреса: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094, ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Повний текст рішення складений та підписаний 03 лютого 2020 року.

Суддя В.В. Полішко