Справа № 373/493/20
Номер провадження 2/373/408/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Заочне рішення

11 серпня 2020 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі:

головуючого судді Залеської А.О.

з участю секретаря судових засідань Руденко О.М.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» Гребенюк Олександр Сергійович звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 14.12.2011 у загальному розмірі 31359 грн 88 коп. станом на 16.03.2020. Також просить стягнути судові витрати у виді сплаченого судового збору в розмірі 2102 грн. 00 коп.

Позов обґрунтовано тим, що 14.12.2011 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та ОСОБА_1 в порядку ст. 207, ч.1 ст. 634 та ч.2 ст. 638, ч.2 ст. 642 ЦК України був укладений кредитний договір у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок шляхом написання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, розміщених на офіційному вебсайті Банку з використанням інтернет-ресурсу - www.privatbank.ua.

Відповідно до цього кредитного договору відповідач отримав від позивача кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок та кредитну картку «Універсальна»/GOLD. Відповідач користувався коштами Банку за допомогою кредитних карток типу «Універсальна», які в продовж часу з 14.12.2011 до 03.02.2017 видавались йому для користування кредитним лімітом при здійсненні платежів у споживчих цілях. Умови кредитування за допомогою платіжних карток щодо своєчасного використаних кредитних коштів відповідач належним чином не виконував, внаслідок має заборгованість, яка з урахуванням усіх складових боргу, станом на 16.03.2020 становить 31359 грн 88 коп та складається з наступного: 20086 грн 50 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 7079 грн 36 коп. - заборгованість за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України; 150 грн 00 коп. - нарахована пеня; 500 грн 00 коп. - штраф (фіксована частина), 1469 грн 52 коп. - штраф (процента складова).

Посилаючись на обов`язковість договору для виконання сторонами, просить суд стягнути визначену ним суму заборгованості за кредитом.

Факт укладення договору кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує заявою підписаною позичальником та представником банку Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку. Факт видачі позичальнику кредитних карток впродовж часу кредитування та користування ними позичальником позивач підтверджує довідкою з номерами карток та строками їх дії, а також випискою про грошові операції за допомогою кредитних карток станом на 01.03.2020. Наявність заборгованості, внаслідок невиконання позичальником зобов`язань за кредитним договором щодо повернення використаних коштів у строки та порядку, встановленими договором приєднання позивач підтверджує розрахунками, які додає до позовної заяви, та випискою по рахункам.

Ухвалою від 28.04.2020 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Ухвалою суду від 02.06.2020 з метою належного виклику відповідача в судове засідання, суд ухвалив проводити розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін, оскільки направлена на адресу проживання відповідача ухвала суду та документи повернулись без вручення з відміткою працівника пошти «за закінченням встановленого строку зберігання».

В судове засідання відповідач повторно не з`явився. Про час та місце розгляду справи повідомлявся судовою повісткою, направленою поштовою кореспонденцією за останнім відомим місцем проживання, а також шляхом розміщення оголошення на офіційному вебсайті Судової влади.

Відзив на позов відповідач не надав, заяв, клопотань на адресу суду від нього не надходило.

Представник позивача АТ КБ «ПРИВАТБАНК» - Гребенюк О.С. в судове засідання не з`явився, в заяві просив розгляд справи проводити у відсутності позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.

За таких обставин, суд за згодою позивача ухвалив проводити заочний розгляд справи відповідно до вимог ст.ст. 280, 281 ЦПК України та вирішив її на підставі наявних матеріалів справи відповідно до ч.2 ст. 191 та ч.1 ст. 223 ЦПК України.

Судом встановлено наступні обставини справи.

21.05.2018 Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» змінило свою назву на Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк».

14.12.2011 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку (а.с.30).

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складає між ним та Банком договір про надання банківських послуг і згоден з Умовами та Правилами, а також Тарифами банка, що були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді. Умови та Правила, що розміщені на офіційному сайті ПриватБанка www.privatbank.ua. він зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил, а також регулярно ознайомлюватися із їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank.ua.

Відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», пільговий по кредитній картці «Універсальна GOLD» період діє до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); Базова % ставка в місяць (нараховується на залишок заборгованості): UAH - 2,5%, з 01.04.2013 - 2,3%, за тратами здійсненими з 01.09.2014 - 2,7%, за тратами здійсненими з 01.04.2015 - 3,5%; Обов`язковий щомісячний платіж: 7% від заборгованості (але не менше 50 грн та не більше залишку заборгованості), з 01.04.2014 - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн та не більше залишку заборгованості); Щорічна комісія за обслуговування - 500 грн; З 01.06.2012 щомісячна комісія за обслуговування (з 01.04.2013 членський внесок за участь в GoldКлубі) - 20 грн/місяць; Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн, пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 100 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше; Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань: 500 грн + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. З 01.09.2014 змінено процентну ставку по кредитним картам «Універсальна» та «Універсальна ГОЛД» (зміну здійснено тільки для витрат здійснених після 01.09.2014). З 01.04.2015 змінено тарифи обслуговування кредитних карт «Універсальна» та «Універсальна ГОЛД»: розмір процентної ставки, пені тощо (а.с.31).

Вище вказані тарифи є невід`ємною частиною Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному вебсайті «Приват Банку» та разом з Анкетою-заявою позичальника про приєднання до них складають кредитний договір.

Згідно довідки Банку ОСОБА_1 були видані наступні картки: 14.12.2011 - картку № НОМЕР_1 з терміном дії до 06/15; 14.12.2011 - картку № НОМЕР_2 з терміном дії до 12/15; 11.07.2012 - картку № НОМЕР_3 з терміном дії до 01/16; 27.03.2013 - картку № НОМЕР_4 з терміном дії до 03/15; 27.03.2013 - картку № НОМЕР_5 з терміном дії до 01/17; 03.02.2017 - картку № НОМЕР_6 з терміном дії до 08/20 (а.с.29).

Відповідно до п.2.1.1.12.3. Витягу із Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010, погашення кредиту - поповнення картрахунку держателя здійснюється шляхом внесення коштів в готівковій або безготівковій формі і зарахування їх банком на картрахунок держателя, а також шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі договору.

Згідно п.2.1.1.12.4. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг, строки і порядок погашення заборгованості за кредитом (кредитний ліміт) за кредитними картками із встановленим мінімальним обов`язковим платежем, а також за овердрафтом, що виникає за такими картками, наведений а Пам`ятці клієнта/довідці про умови кредитування, що є невід`ємною частиною кредитного договору, та встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості по кредиту. Строк повернення овердрафту в повному розмірі - на протязі 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Строк погашення процентів по овердрафту - щомісячно за попередній місяць до 25-го числа.

Згідно п.1.1.3.2.3. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. цього договору.

Згідно з п.п. 1.1.6.1. та 1.1.6.2. зміни в чинні Умови та Правила вносяться банком щомісяця в однобічному порядку, у випадках не заборонених діючим законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання каналів зв`язку: Офіційний сайт банку: www.privatbank.ua, розміщення інформації у відділеннях Банку. При незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку клієнт зобов`язаний звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед Банком заборгованість, виконавши умови п. 2.1.1.5.4.

Відповідно до розрахунків заборгованості за договором №б/н від 14.12.2011 та випискою по рахункам відповідача за номерами відповідних кредитних карток, ОСОБА_1 користувався платіжними картками, періодично погашав кредит, як шляхом договірного списання коштів на погашення процентів за рахунок невикористаного кредитного ліміту з карткових рахунків, так і шляхом внесення готівкових коштів на кредитний рахунок (а.с.8-27).

Відповідач ОСОБА_1 користувався платіжними картками «ПриватБанку» протягом всього часу їх дії, що підтверджується випискою про грошові операції з використанням відповідних кредитних карток в період з 14.12.2011 по 01.03.2020 (а.с.18-27).

Відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 допустив порушення порядку та строків повернення кредитних коштів, використаних ним за допомогою платіжної картки, що врегульовано Умовами та правил надання банківських послуг.

За правилами ст. 207 ЦК України правочин вважається таки, що укладений в письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах телеграмах, якими обмінялись сторони.

Відповідно до норм ст.ст. 526, 530, 610, ч.1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ч.2 ст. 642 ЦК України якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товар, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо) яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Зміна, розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом (ч.1 ст. 651 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Підставою, яка породжує обов`язок сплатити неустойку, є порушення боржником зобов`язання (стаття 610, пункт 3 частини першої статті 611 ЦК України).

Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання (частина перша статті 549 ЦК України). Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. А пенею - неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частини друга та третя цієї статті).

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

У цій справі сторони строк договору окремо не визначили, а погодили строк кредитування, який визначається строком дії кредитних карток, що видані на виконання договору.

Подані позивачем матеріали дають підстави вважати доведеним факт укладення між банком та відповідачем кредитного договору, на виконання якого позичальником були отримані кошти у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку, а відповідач користувався кредитними коштами, отримував інші кредитні картки, що вказує на продовження строку кредитування, однак свої обов`язки по поверненню їх належним чином не виконував.

Останнє погашення за наданим кредитом відбулось 05.07.2019 шляхом автоматичного погашення простроченої заборгованості з карти 47**56 на суму 888,95 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості станом на 30.09.2019 та випискою за по картковим рахункам (звор.стор. а.с.14, а.с.17).

Внаслідок прострочення позичальником грошового зобов`язання Позивач за весь період кредитування нарахував Відповідачу борг в сумі 31359,88 грн, куди окрім основного боргу в сумі 20086,50 грн, що визначено Банком як заборгованість за тілом кредиту, також увійшли: відсотки на прострочений кредит в сумі 7079,36, які банк відносить до нарахувань за ст. 625 ЦК України; пеня - 150 грн та штрафи в сумі 1969,52 грн (фіксована та процентна складова).

Суд погоджується з таким розрахунком боргу частково, виходячи з наступного.

Розрахункоми заборгованості за кредитним договором б/н від 14.12.2011 станом на 30.09.2019 підтверджуються вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в розмірі 20086,50 грн, з яких 18435, 65 грн - борг за поточним тілом кредиту та 1650,85 грн - борг за простроченим тілом кредиту (а.с.8-15).

Також, цим же розрахунком підтверджується борг за пенею на суму 150 грн, яка визначена як різниця між сумою нарахованої пені - 400 грн за несвоєчасну сплату боргу на суму від 100 грн, в період з 01.07.2018 по 30.09.2019 та сумою внесеною на погашення цих нарахувань - 250 грн (а.с.13-15)

Отже, розмір несплаченої пені за несвоєчасність погашення кредиту на умовах договору складає 150,00 грн. Вказана сума судом перевірена та підлягає стягненню з відповідача. Як того просить позивач.

Вирішуючи питання стягнення штрафу, який включений позивачем до загальної суми заборгованості, суд виходить з наступного.

Позивач нарахував відповідачу штрафи у відповідності до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» в розмірі 500 грн (фіксована частина) та 1469,52 грн (процентна складова) як 5 % від суми прострочення куди включив не лише суму прострочення за основним боргом, а й несплачену пеню та нараховані у подвійному розмірі проценти за прострочення грошового зобов`язання з посиланням на ст. 625 ЦК України. Таке нарахування процентної складової штрафу не відповідає вимогам ст. 549 ЦК України та суперечить Тарифам обслуговування кредитних карток, п.2.1.1.7.6. Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг № СП-2010-256 від 06.03.2020, де вказується, що штраф нараховується на суму заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Крім того, враховуючи, що відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - прострочення грошового зобов`язання за кредитним договором, свідчитиме про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Що стосується стягнення відсотків нарахованих після 30.09.2019 у розмірі 84,00% річних, що склали 7079,36 грн, як відповідальність за прострочення виконання грошового зобов`язання (ст. 625 ЦК України), то така вимога не доведена в частині початку виникнення прострочення та не підтверджується належними розрахунками.

З наданих розрахунків вбачається наступна суперечність: до 01.02.2020 будь-яких відсотків у відповідності до ст. 625 не нараховувалось, а нараховувались відсотки на прострочений кредит у подвійному розмірі, що має ознаки пені та станом на 01.02.2020 в сумі склали 7079,36 грн.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно з ч.3 ст. 12 та ч.1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відсутність відзиву на позов із запереченнями відповідача, не розцінюється судом, як визнання позовних вимог та/або обставин, якими вони обґрунтовуються, з огляду на те, що подання заперечень на позов це право, а не обов`язок відповідача і це право не може бути обмежене будь-яким способом, в тому числі і шляхом застосування норм Цивільного процесуального кодексу України щодо звільнення позивача від доказування.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку про доведеність позивачем обставин справи щодо наявності у відповідача грошового зобов`язання за кредитним договором б/н від 14.12.2011, окрім вимог щодо розміру заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України та штрафами.

Таким чином, позовні вимоги підлягають частковому задоволенню на суму 20236,50 грн, з яких: 20086,50 грн - заборгованість за простроченим кредитом; 150,00 грн - пеня.

За правилами ч.ч.1,2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2102,00 грн, як передбачено ст. 4 ЗУ «Про судовий збір». Ціна позову визначена позивачем сумою стягнення - 31359,88 грн.

Оскільки, суд частково задовольняє вимоги - на суму 20236,50 грн, що становить 64,5% від ціни позову, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1355,79 грн (2102,00 х 64,5%) судових витрат у виді судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг з використанням платіжної картки станом на 16.03.2020 в розмірі 20236 грн (двадцять тисяч двісті тридцять шість гривень ) 50 коп., з яких: 20086,50 грн - заборгованість за простроченим кредитом; 150 грн - пеня.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судовий збір в розмірі 1355 грн (одна тисяча триста п`ятдесят п`ять гривень) 79 коп.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення, а відповідачем в той же строк з дати постановлення ухвали про відмову в перегляді заочного рішення.

Відповідно до підпункту 15.5 пункту 15 Розділу ХIIІ «Перехідні положення» Цивільного процесуального кодексу України до початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги можуть подаватися учасниками справи через Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття відповідної постанови суду за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1-Д, м. Київ, 01001; ; рахунок для погашення боргу НОМЕР_8, МФО 3052299;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_7 .

Повний текст рішення складено 14.08.2020.

Суддя А.О. Залеська