Справа № 184/1950/16-ц
Номер провадження 2/184/87/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 січня 2020 рокум. Покров

Орджонікідзевський міський суд Дніпропетровської області в складі:

головуючого судді Томаш В.І.,

за участю секретаря судового засідання Михайлової Т.В.,

представників позивача ОСОБА_1 О.В ОСОБА_2 , ОСОБА_3 В.С.,

відповідача ОСОБА_4 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Покров цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_4 «про стягнення заборгованості»,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з вищезазначеним позовом, посилаючись на наступні обставини. Між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" (з 21.05.2018 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» змінило назву на АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК») та ОСОБА_4 був укладений кредитний договір №б/н від 10.11.2008 року, відповідно до якого останній отримав кредит у розмірі 10000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

При укладанні договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України. Згідно дії ст.634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідач ОСОБА_4 підтвердив свою згоду щодо підписаної заяви разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www://privatbank.ua, що підтверджується підписом у заяві.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3, 2 1.1.2.4 «Умов та правил надання банківських послуг», на підставі яких Відповідач при укладанні Договору про надання банківських послуг дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку.

Під борговими зобов`язаннями Сторони узгодили зобов`язання Клієнта з повернення тіла кредиту, відсотків за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальну заборгованість клієнта, що зазначено вп.2.1.1.12.1 «Умовами та правилами надання банківських послуг».

На підставі п. 2.1.1.12.2 в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розміри зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. Сплату відсотків за користування кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення Банку про списання грошей з його поточного рахунку в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання).

В разі якщо, в дату нарахування відсотків Клієнт використав всю суму кредиту, Сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір бортових зобов`язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті https:/privatbank.ua/kredity, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Умовами та правилами надання банківських послуг».

Одночасно п. 1.1.3.2.4 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 «Умов та правил надання банківських послух». Відповідно до п. 1.1.2.1.5 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам, але на підставі п. 1.1.5.2 Умов та Правил не отримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов`язань за даним Договором.

Відповідач на підставі п. 2.1.1.5.5 «Умов та правил надання банківських послуг» зобов`язався погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжною ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 «Умов та правил надання банківських послуг», а у разі невиконання зобов`язань за Договором, у відповідності до п. 2.1.1.5.6 даних Умов, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Згідно статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до ст. 619 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом. Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.2.1 Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.

При непогашенні суми простроченого кредиту згідно п. 2.1.1.12.6.1 «Умов та правил надання банківських послуг» на суму від 100 грн., Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Згідно ст. 617 ЦК України відсутність у боржника необхідних коштів не є підставою для звільнення від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідно до ч.1, 2 ст. 549 ЦК України та п. 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг» при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку судовий штраф в розмірі 500 грн. (в еквіваленті 500 грн. за кредитними картками, відкритим у валюті USD) + 5% від суми позову.

Відповідно до п. 2.1.1.3.3 «Умов та правил надання банківських послуг» Відповідач доручив Банку списувати з картрахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами Банку при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов`язань згідно п.п. 2.1.1.3.5 «Умов та правил надання банківських послуг», Боржник доручає списувати з будь якого рахунку відкритого в Банку зокрема з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов`язань, а також списання грошових коштів з картрахунку у разі настання строків платежів за іншими договорами Клієнта в межах, встановлених цими договорами (договірне списання).

Відповідно до п.п. 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6 «Умовам та правил надання банківських послуг», Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором.

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором №б/н від 10.11.2008 року виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Згідно зі ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Згідно ч.2 ст.615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що підтверджується у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.

Відповідач не виконав своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим, станом на 17.10.2016 року утворилась заборгованість у розмірі 18464,39 грн., яка складається з: 6720,22 грн. тіло кредиту; 5314,83 грн. нараховано відсотків за користування кредитом; 4561,99 грн. нараховано пені за прострочене зобов`язання; 750,00 грн. нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250,00 грн. - штраф (фіксована складова); 867,35 грн. - штраф (процентна складова). У зв`язку з чим позивач просить стягнути з відповідача утворену заборгованість, а також витрати по сплаті судового збору в сумі 1378,00 грн.

В судовому засіданні представники позивача - ОСОБА_5 , ОСОБА_6 позовні вимоги підтримали в повному обсязі та просять суд стягнути з відповідача на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором №б/н від 10.11.2008 року в розмірі 18464,39 грн., а також витрати по сплаті судового збору в сумі 1378,00 грн..

Відповідач ОСОБА_4 в судовому засіданні позовні вимоги позивача визнав частково та просить суд зменшити суму заборгованості, в зв`язку з тим, що він пенсіонер, розмір його пенсії щомісячно складає 1564,00 грн., крім того, він хворіє, переніс інсульт, у нього гіпертонія.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи і оцінивши їх в сукупності, прийшов до висновку, що заявлені позивачем позовні вимоги обґрунтовані, знайшли своє підтвердження в судовому засіданні та підлягають частковому задоволенню за наступних підстав.

Як встановлено в судовому засіданні, 10.11.2008 року між ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ОСОБА_4 був укладений кредитний договір №б/н. Згідно договору останній отримав кредит у розмірі 10000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Згідно заяви від 10.11.2009р. відповідач письмово погодився з тим, що анкета заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг; з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку він ознайомився і згоден (а.с.15).

На підтвердження позовних вимог банком надано витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку (а.с.17-50).

Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» за договором «б/н, ІНН ОСОБА_4 », містить підпис останнього, датований 10.11.2008р. Із зазначеної довідки вбачається, що сторони узгодили розмір процентів за користування кредитними коштами, порядок і терміни щомісячного виконання зобов`язання, порядок нарахування та розмір штрафних санкцій за несвоєчасне погашення кредиту (а.с.16).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором б/н від 10.11.2008р., укладеного між «ПриватБанком» та ОСОБА_4 станом на 31.05.2015р. заборгованість за тілом кредиту складає 6720,22 грн., заборгованість за нарахованими відсотками 5314,83 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання 4561,99 грн., заборгованість за нарахованою пенею за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 750,00 грн., загальна заборгованість за наданим кредитом 17347,04 грн., 1117,35 грн. заборгованість по судовим штрафам, що разом складає 18464,39грн. (а.с.5-13).

Згідно довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_4 старт карткового рахунку № НОМЕР_1 розпочався 10.11.2008 року; 10.11.2008 року встановлено кредитний ліміт, який складав 500,00 гривень; 29.09.2010 року відбулася зміна кредитного ліміту, встановлено кредитний ліміт 600,00 гривень, 22.10.2010 року кредитний ліміт збільшено до 700,00 гривень; 24.11.2010 року кредитний ліміт збільшено до 800,00 гривень, 23.12.2010 року збільшено до 900,00 гривень, 21.01.2011 року збільшено до 1000,00 гривень, 24.02.2011 року збільшено до 1200,00 гривень, 25.10.2011 року збільшено до 2400,00 гривень, 02.03.2012 року збільшено до 2900,00 гривень, 26.05.2012 року збільшено до 4400,00 гривень, 09.08.2012 року збільшено до 8000,00 гривень, 20.07.2015 року відбулася зміна кредитного ліміту, встановлено кредитний ліміт 8000,00 грн., 27.07.2015 року - відбулася зміна кредитного ліміту, збільшено до 10000,00 гривень (а.с.14).

Оцінивши подані до суду докази, суд приходить до наступних висновків.

Згідно зі ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банківський кредит - будь яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь яка гарантія, будь яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

При цьому судом приймається до уваги часткове визнання відповідачем в судовому засіданні позовних вимог банку в частині тіла кредиту - 6720,22 грн., нарахованих відсотків за користування кредитом - 5314,83 грн., а також штрафів: фіксована складова в розмірі 250,00 грн. та процентна складова в розмірі 601,75 грн., а всього в загальному розмірі 12886,80 грн., оскільки зазначене визнання не суперечить закону та не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб.

Відповідно до п.24 Постанови Пленуму Верховного Суду України від 12 червня 2009 року «Про застосування норм цивільного процесуального законодавства при розгляді справ у суді першої інстанції», у разі визнання відповідачем позову, який має бути безумовним, і якщо таке визнання не суперечить закону й не порушує права, свободи чи інтереси інших осіб (не відповідача), суд ухвалює рішення про задоволення позову, обмежившись у мотивувальній частині рішення посиланням на визнання позову без з`ясування і дослідження інших обставин справи.

Враховуючи відсутність у законодавстві закріпленої норми про те, який вид неустойки (штраф чи пеня) підлягає стягненню, та який критерій має бути застосовано для його вибору, суд приходить до висновку про розумність та справедливість стягнення штрафу, враховуючи принцип пропорційності цивільного судочинства, закріплений у ст.11 ЦПК України, а саме, забезпечення розумного балансу між приватними й публічними інтересами, значення розгляду справи для сторін.

За таких обставин суд приходить до висновку про існування між банком та ОСОБА_4 кредитних відносин, що було визнано відповідачем. Таким чином, оскільки у ОСОБА_4 виникло зобов`язання повернути кредитні кошти, то позов в частині стягнення фактично отриманих і не повернутих відповідачем кредитних коштів ґрунтується на законі та підлягає задоволенню.

Відтак, враховуючи, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку банком не повернуті, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав щодо повернення боржником фактично отриманої суми кредитних коштів.

Крім того, банком не ставиться питання про стягнення з відповідача заборгованості за пенею за прострочення зобов`язання та нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., то вимоги банку в цій частині задоволенню не підлягають.

Таким чином суд вважає, що позовні вимоги позивача в частині стягнення з відповідача нарахованої пені за прострочене зобов`язання у розмірі 4561,99 грн. та нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу у розмірі у розмірі 750 грн. не підлягають задоволенню.

При цьому суд звертає увагу, що відповідач є пенсіонером та відповідно до наданої довідки отримує мінімальну пенсію, має низку медичних захворювань, що підтверджується наданими ними документами.

У зв`язку із викладеним, суд приходить до висновку про те, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, а з відповідача підлягає стягненню за кредитним договором №б/н від 10.11.2008 року заборгованість в розмірі 12886 грн. 80 коп..

Відповідно до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 950,82 грн..

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 615, 625, 1052, 1054 ЦК України, ст.ст. 11, 13, 81, 89, 141, 258, 259, 263, 265 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_4 «про стягнення заборгованості» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (ІПН: НОМЕР_2 ), проживаючого за адресою: АДРЕСА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (р/р № НОМЕР_3 , МФО 305299, ) заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.11.2008 року в розмірі 12886 (дванадцять тисяч вісімсот вісімдесят шість) грн. 80 коп., яка складається з: 6720,22 грн. тіло кредиту; 5314,83 грн. нараховано відсотків за користування кредитом; а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250,00 грн. - штраф (фіксована складова); 601,75 грн. - штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_4 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (ІПН: НОМЕР_2 ), проживаючого за адресою: АДРЕСА_1 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (р/р № НОМЕР_3 , МФО 305299, ) судові витрати у виді судового збору в сумі 950,82 грн..

В іншій частині позову відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду через Орджонікідзевський міський суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складено 31 січня 2020 року.

Суддя Орджонікідзевського міського суду В. І. Томаш