Справа № 390/1435/19
Провадження №2/390/76/20
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"31" січня 2020 р. Кіровоградський районний суд Кіровоградської області в складі:

головуючого - судді Гершкул І.М.,

при секретарі Магомедовій А.С.,

за участю представників сторін,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Кропивницький цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

АТ КБ "ПРИВАТБАНК" звернулись до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 65051,50 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 17.08.2018 року ОСОБА_1 отримав кредит у сумі 51000 грн., шляхом встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрили відповідачу картковий рахунок, випустили та надали платіжну картку, а також здійснювали її обслуговування. ОСОБА_1 зобов`язався у строки здійснювати погашення заборгованості, проте через неналежне виконання умов договору виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути та судові витрати по справі.

Представник позивача Закалашнюк О.С. у судовому засіданні підтримав позовні вимоги та просив їх задовольнити. Крім цього, суду надано відповідь на відзив у якій зазначено, що сторонами укладено Договір про надання банківських послуг, який відповідає вимогам чинного законодавства, виконано позивачем і порушено відповідачем, а тому позивач звернувся до суду на надав належні докази, які підтверджують позовні вимоги (а.с.65-72).

Представник відповідача ОСОБА_3 у судовому засіданні заперечив проти позову та просив відмовити в задоволені позовних вимог, оскільки позов є необґрунтованим і не доведеним належними та допустимими доказами, що також відображено у відзиві (а.с.53-57).

Заслухавши пояснення представників сторін, дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню, виходячи з таких підстав.

Відповідно ст.ст.525, 526, 527, 530, 625 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається; зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України; боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок; якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк; боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно ст.638 ч.1 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти, що передбачено ст.1054 ч.1 ЦК України.

Судом встановлено, що матеріали справи містять копію Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 17.08.2018 року, де викладено дані про ОСОБА_1 та вказано про бажання приєднатися до Умов і Правил надання банківських послуг, проте бажаний кредитний ліміт не визначено та відсутні будь-які істотні умови договору (а.с.8-9).

На запит суду АТ КБ "ПРИВАТБАНК" надано лист №21486-ВБ від 29.01.2020 року, яким повідомлено, що сторонами в електронному вигляді було укладено Договір про надання банківських послуг, який складається з Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил падання банківських послуг у Приватбанку особисто підписаної позичальником за допомогою стилусу на планшеті, а також Умов і Правил надання банківських послуг, Тарифів банку. Зазначили, що за технічними обставинами підпис клієнта не відображається. Укладення договору в електронному вигляді не суперечить нормам чинного законодавства. До позовної заяви долучено паперовий вигляд електронної Анкети-заяви, проте АТ КБ "ПРИВАТБАНК" не має можливості надати її оригінал на виконання вимог ухвали суду. Крім того, повідомлено, що не представляється можливим надати до суду оригінал Умов і Правил надання банківських послуг, оскільки в АТ КБ "ПРИВАТБАНК" діє електронний документообіг і запитувані документи знаходяться в електронному архіві. Ознайомитися з повним текстом можливо у електронному архіві (а.с.107-108).

У розрахунку заборгованості проведеному АТ КБ "ПРИВАТБАНК" станом на 16.09.2019 року вказано, що загальна сума заборгованості 65051,50 грн., яка складається з заборгованості: за кредитом - 50457,86 грн., за відсотками - 11019,76 грн., штраф - 500 грн. (фіксована частина), штраф - 3073,88 грн. (процентна складова) (а.с.7).

На підтвердження використання карткового рахунку АТ КБ "ПРИВАТБАНК" надано виписку по рахунку ОСОБА_1 за період з 01.01.1999 року по 22.12.2019 року (а.с.74-99).

Аналізуючи докази по справі судом встановлено, що позивачем суду надано лише копію анкети - заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 17.08.2018 року та зазначено про відсутність її оригіналу із підписом відповідача, а відповідно відсутній договір про який вказує позивач.

Досліджуючи копію анкети - заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 17.08.2018 року встановлено, що вона не містить умов договору про встановлення кредитного ліміту, нарахування відсотків, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» пред`являючи вимоги про погашення кредиту просив стягнути тіло кредиту, відсотки, неустойку (пеня, штраф). Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у ПриватБанку та Тарифи банку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, як невід`ємну частину договору.

Витягом із Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення, в яких зокрема визначено дію договору (12 місяців з моменту підписання), позовну давність щодо вимог банку - 50 років (пункт 1.1.7.31 згаданих Умов), та інші умови.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг із Умов і Тарифи банку надавались для ознайомлення відповідачу та він погодився з ними, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо сплати тіла кредиту та відсотків, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення та дій однієї сторони (банку), яка може вносити та вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено постановою Верховного Суду України від 11.03.2015 року (провадження №6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

У даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією зі сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПРИВАТБАНК» у період - з часу виникнення спірних правовідносин і до моменту звернення до суду з вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів і Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин і без підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про тіло кредиту, відсотки, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів), надані банком Витяг із Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПРИВАТБАНК, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в заяві позичальника, яка безпосередньо підписана і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати як частину договору, який укладено сторонами. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді розмір і порядок нарахування тіла кредиту, відсотків, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Вказані висновки узгоджуються з постановою Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року по справі №342/180/17.

Зваживши у сукупності надані АТ КБ "ПРИВАТБАНК" докази по справі, суд приходить до висновку, що відсутні підстави вважати, що сторонами укладено договір, обумовлено у письмовому вигляді кредитний ліміт, можливість нарахування відсотків, відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів). Наданий позивачем розрахунок заборгованості не є первинним документом, який підтверджує укладення договору на умовах, які вказані у позовній заяві. Матеріали справи не містять належних і допустимих доказів, які підтверджують суму наданого ОСОБА_1 кредитного ліміту та умови його надання. Оригінал Анкети-заяви, Умов та Правил надання банківських послуг, Тарифів банку з підписами відповідача до суду не надано. Встановлені судом обставини не підтверджують укладання кредитного договору. Відсутні докази надання відповідачу банківських карт.

Таким чином, суд приходить до висновку, що позовні вимоги АТ КБ "ПРИВАТБАНК" є необґрунтованими, а тому у задоволенні позову необхідно відмовити за його недоведеністю та безпідставністю.

Судові витрати понесені позивачем не підлягають стягненню з відповідача, оскільки позовні вимоги залишено без задоволення, що відповідає вимогам ст.141 ЦПК України.

Керуючись ст.ст.525-527, 530, 625, 638, 1054 ЦК України, ст.ст.4, 12, 13, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

У задоволені позову Акціонерного Товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до суду апеляційної інстанції. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 05.02.2020 року.

Суддя Кіровоградського районного суду

Кіровоградської області І.М. Гершкул