29 липня 2020 року м.Київ
Деснянський районний суд міста Києва
під головуванням судді Бабко В.В.
за участю секретаря судового засідання Івченка В.А.
за участю представника позивача - адвоката Хіміча Б.С.
за участю представника відповідача - адвокат Фіногєєва В.М.
розглянув у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Універсал Банк», третя особа на стороні позивача, що не заявляє самостійних вимог на предмет спору: ОСОБА_2 про захист прав споживача, визнання кредитного договору недійсним, -
Відповідно до ст. 262 ЦПК України, суд, виявивши під час розгляду справи порушення законодавства в діяльності юридичної особи, державних чи інших органів, інших осіб, постановляє окрему ухвалу, незалежно від того, чи є вини учасниками судового процесу.
Як установлено в судовому засіданні та вбачається з матеріалів справи, 04.04.2008 між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 004-2900/756-1020 (на придбання майна, кредит зі зменшеними ризиками), відповідно до умов якого Банк надав ОСОБА_1 на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 82 000,00 швейцарських фраків, а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі до 01.04.2038, згідно з Графіком щомісячних платежів.
Крім того, 04.04.2008 між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено Кредитний договір № 004-2008-1020 (на придбання майна), відповідно до умов якого Банк надав ОСОБА_1 на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання кредит (грошові кошти) в іноземній валюті в сумі 82 000,00 швейцарських фраків, а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути наданий кредит у повному обсязі до 01.04.2038, згідно з Графіком щомісячних платежів.
В забезпечені виконання зобов`язань за кредитним договором №004-2008-1020 від 04.04.2008 між ВАТ «Універсал Банк», правонаступником якого є Акціонерне товариство «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено договір іпотеки, відповідно до якого іпотекодавець передає в іпотеку нерухоме майно, а саме квартиру АДРЕСА_1 .
04.04.2008 між Відкритим акціонерним товариством «Універсал Банк» та ОСОБА_2 укладено договір поруки № 004-2900/756-1020-Р, відповідно до якого поручитель зобов`язується перед кредитором відповідати за невиконання ОСОБА_1 , усіх її зобов`язань перед кредитором, що виникли з кредитного договору №004 -2900/756-1020-Р від 04.04.2008, укладено між кредитором та боржником, в повному обсязі як існуючих в теперішній час, так і тих, що можуть виникнути в майбутньому.
15.10.2014 між ПАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020, відповідно до умов якої кредитний договір викладено в новій редакції та, зокрема, змінювався розмір плати за користування кредитом, а саме за користування коштами в період з 15.10.2014 по 30.09.2015 -8,75% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 16,75% річних, починаючи з 01.10.2015 - 9,95% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 17,95%.
15.10.2014 були внесені зміни до договору поруки від 04.04.2008, який укладений між Банком та ОСОБА_2 на підставі додаткової угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020.
15.06.2015 ПАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020, відповідно до умов якої кредитний договір викладено в новій редакції та, зокрема, змінювався розмір плати за користування кредитом, а саме за користування коштами в період з 15.06.2015 по 30.11.2015 -3,00% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 11,00% річних, починаючи з 01.12.2015 - 9,95% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 17,95%.
15.06.2015 були внесені зміни до договору поруки від 04.04.2008, який укладений між Банком та ОСОБА_2 на підставі додаткової угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020.
02.12.2015 між ПАТ «Універсал Банк», правонаступником ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду б/н до кредитного договору №004-2900/756-1020, відповідно до умов якої кредитний договір викладено в новій редакції та, зокрема, змінювався розмір плати за користування кредитом, а саме за користування коштами в період з 02.12.2015 по 30.11.2016 - 7,00% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 15,00% річних, починаючи з 01.12.2016 - 9,95% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 17,95%.
02.12.2015 були внесені зміни до договору поруки від 04.04.2008, який укладений між ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_2 на підставі додаткової угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020.
14.02.2017 між ПАТ «Універсал Банк», правонаступником ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду б/н до кредитного договору №004-2900/756-1020, відповідно до умов якої кредитний договір викладено в новій редакції та, зокрема, змінювався розмір плати за користування кредитом, а саме за користування коштами в період з 14.02.2017 по 31.07.2017 - 4,5% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 12,5% річних, починаючи з 01.08.2017 - 9,95% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 17,95%.
14.02.2017 були внесені зміни до договору поруки від 04.04.2008, який укладений між ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_2 на підставі додаткової угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020.
11.10.2017 ПАТ «Універсал Банк», правонаступником ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду б/н до кредитного договору №004-2008-1020 від 04.04.2008, відповідно до умов якої кредитний договір викладено в новій редакції та, зокрема, змінювався розмір плати за користування кредитом, а саме за користування коштами в період з 11.10.2017 по 30.09.2018 - 4,5% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 12,5% річних, починаючи з 01.10.2018 - 9,95% річних, за користування коштами понад встановлений строк нараховується процентна ставка в розмірі 17,95%.
11.10.2017 були внесені зміни до договору поруки від 04.04.2008, який укладений між ВАТ «Універсал Банк» та ОСОБА_2 на підставі додаткової угоду б/н до кредитного договору № 004-2900/756-1020.
ПАТ «Універсал Банк» повідомив ОСОБА_1 про те, що працівником Банку було допущено технічну помилку, а саме не вірно зазначено номер Кредитного договору № 004-2900/756-1020 замість вірного номера 004-2008-1020, що підтверджується довідкою №1193150 від 25.10.2018, за підписом Директора Департаменту кредитного адміністрування Малиновською О.Ю., однак суд вважає, що таке повідомлення не узгоджується з приписами Цивільного кодексу України, Законом України «Про банки і банківську діяльність» та Законом України «Про захист прав споживачів», виходячи з такого.
Відповідно до положень статей 626, 638, 640 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).
Відповідно до частини першої статті 1054 та частини першої статті 1056 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Відносини, що виникають із договорів про надання фінансово-кредитних послуг для задоволення власних побутових потреб громадян регулюються і Законом України «Про захист прав споживачів»
Кредитний договір - цивільно-правовий документ, який визначає взаємні юридичні права і зобов`язання та економічну відповідальність між фінансовою установою (комерційним банком, кредитні спілки тощо) і клієнта (позичальника) з отримання останнім фінансових ресурсів для використання на свій розсуд. Суть кредитного договору закінчується з часу зарахування кредитною установою фінансових ресурсів на позичковий рахунок позичальника. всі інші операції які здійснює банк не відносяться до кредитної угоди так як мають іншу правову природу (перерахування коштів на інші рахунки, касу, купівля валюти і інш. )
Головна вимога до змісту кредитного договору полягає у тому, щоб він містив у собі такі юридичні норми, які б дозволили регулювати весь комплекс взаємовідносин фінансової установи з клієнтом (позичальником).
Кредитні договори укладаються в письмовій формі і не можуть змінюватися в односторонньому порядку без згоди сторін. Зміни в договір вносяться за погодженням обох сторін. Кредитний договір має бути підписаний повноважними особами сторін, які його укладають. Спірні питання щодо виконання договору у разі недосягнення згоди між сторонами розглядаються судом.
За своєю структурою кредитний договір має включати такі складові:
преамбулу, в якій зазначаються найменування сторін та їх організаційно-правова форма;
предмет і суму договору; (уточнюється мета кредиту, його сума, строк надання позики, величина річних відсотків; указується номер і дата договору);
номер позичкового рахунку на який зарахуються позичкові кошти.
умови забезпечення кредиту вказується конкретно: договір застави, договір поруки (гарантія), цінні папери або інші документи; зазначається, що кредит, наданий банком, забезпечується всім належним позичальникові майном і коштами);
порядок надання і погашення позики (розкривається конкретний механізм видачі і погашення позики із зазначенням терміну);
зобов`язання банку і позичальника (банк зобов`язується відкрити позичальникові певний (вказується номер) позичковий рахунок для видачі кредиту; позичальник зобов`язується використати кредит на зазначені у договорі цілі та забезпечити повернення одержаного кредиту і сплату нарахованих відсотків зі свого поточного рахунку у встановлені строки відповідно до строкових зобов`язань;
права банку і позичальника (банк має право у разі недотримання позичальником умов договору розірвати його і достроково стягнути кредит зі сплатою штрафу - вказується розмір штрафу у відсотках до суми позички позичальник має право достроково розірвати договір, повністю повернувши одержаний кредит, включаючи відсотки за його користування, попередньо повідомивши про це банк);
санкції у разі невиконання умов договору;
порядок розгляду спірних питань (вони вирішуються згідно з чинним законодавством в арбітражному порядку);
особливі умови (наприклад порядок внесення змін у договір; зміни у договорі оформляються додатковою угодою сторін);
строк дії договору (строк дії кредитного договору встановлюється з дня надання кредиту і до повного погашення позики та відсотків за нею);
юридичні адреси та реквізити сторін;
Кредитний договір є договором господарським, плановим, консенсуальним, платним. Він завжди є плановим, кредит надається на підставі кредитних планів; кредити повинні використовуватися за цільовим призначенням; однією зі сторін у цьому договорі завжди виступає установа банку; об`єктом договору є гроші, а кредит надається банками завжди за плату.
Відповідно до Положення НБУ "Про кредитування", затвердженого постановою Правління Національного банку України від 28 вересня 1995 pоку, кредитні договори укладаються в письмовій формі як складанням одного документа, підписаного кредитором і позичальником, так і обміном листами, телеграмами, телефонограмами, підписаними стороною, яка їх надсилає.
Отже, відносини, що виникають при укладенні кредитного договору, є специфічною формою взаємовідносин комерційного банку і клієнта, і хоч виникають за волевиявленням позичальників, мають грошовий, характер, характеризуються нерівністю прав суб`єктів (банку й клієнта).
Тобто, клієнту необхідно чітко усвідомлювати, що отримавши кошти в кредит, останній зобов`язаний повернути їх до банку у розмірі та на умовах, що встановлені договором, який він особисто уклав із банком. Крім того, слід враховувати, що сплата процентів за цим кредитним договором - це також його обов`язок.
При цьому, частинами першою та другою статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.
Банк зобов`язаний докладати максимальних зусиль для уникнення конфлікту інтересів працівників банку і клієнтів, а також конфлікту інтересів клієнтів банку.
Водночас, суд вважаю, що Банком не своєчасно було вжито заходів щодо забезпечення захисту конституційного права громадянки-позичальника банка ОСОБА_1 .
Однією з функцій Національного банку України є здійснення банківського регулювання та нагляду. ПАТ "Універсал Банк" не своєчасно було вжито заходів щодо забезпечення захисту конституційного права громадян-позичальників банків, а НБУ в свою чергу, має можливість застосування по відношенню до банків заходів впливу, передбачених статтями 66 та 67 Закону України «Про банки і банківську діяльність», якими зокрема встановлено, що державне регулювання діяльності банків здійснюється Національним банком України у формі адміністративного та індикативного регулювання, а саме:
- застосування санкцій адміністративного чи фінансового характеру;
- нагляд за діяльністю банків;
- визначення процентної політики.
При цьому, відповідно до вказаних статей Закону Національний банк України має право вимагати від банків та їх керівників усунення порушень банківського законодавства, виконання нормативно-правових актів Національного банку України для уникнення або подолання небажаних наслідків, що можуть поставити під загрозу безпеку коштів, довірених таким банкам, або завдати шкоди належному веденню банківської діяльності.
Отже АТ «Універсал Банк» правонаступник ВАТ «Універсал Банк» здійснив порушення закону при укладанні кредитного договору між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк» (Відкрите акціонерне товариство «Універсал Банк») та ОСОБА_1 від 04 квітня 2008 року, які необхідно усунути.
Відповідно до ч. 7 ст. 262 ЦПК України, з метою забезпечення виконання вказівок, що містяться в окремій ухвалі, суд встановлює у ній строк для надання відповіді залежно від змісту вказівок та терміну, необхідного для їх виконання.
За таких обставин, по справі слід постановити Окрему ухвалу, яку направити до Акціонерному товариству «Універсал Банк», в особі Голови Правління та Національному Банку України для вжиття заходів щодо усунення причин та умов допущених порушень закону при укладанні кредитного договору між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк» (Відкрите акціонерне товариство «Універсал Банк») та ОСОБА_1 від 04 квітня 2008 року, і відповідного реагування та надання відповіді протягом місяця.
Керуючись Коституцією України, Цивільним кодексом України, Законом України «Про банки і банківську діяльність», Законом України «Про захист прав споживачів» та статтею 262 ЦПК України, -
Направити окрему ухвалу Акціонерному товариству «Універсал Банк», в особі Голови Правління, який дії на підставі статуту, для вжиття заходів щодо усунення причин та умов допущених порушень закону при укладанні кредитного договору між Публічним акціонерним товариством «Універсал Банк» (Відкрите акціонерне товариство «Універсал Банк») та ОСОБА_1 від 04 квітня 2008 року.
Направити окрему ухвалу Національному Банку України для здійснення необхідної перевірки та прийняття необхідних заходів реагування.
Про вжиті заходи протягом місяця з дня надходження окремої ухвали повідомити Деснянський районний суд міста Києва.
Ухвала набирає законної сили негайно після її проголошення, якщо інше не передбачено цим Кодексом.

Ухвали, що постановлені судом поза межами судового засідання або в судовому засіданні у разі неявки всіх учасників справи, розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, набирають законної сили з моменту їх підписання суддею (суддями).

Ухвала суду першої інстанції оскаржується в апеляційному порядку окремо від рішення суду у випадках, передбачених статтею 353 ЦПК України.

Ухвала може бути оскаржена до Київського апеляційного суду протягом п`ятнадцяти днів з дня її проголошення.

Суддя В.В. Бабко