Справа № 184/1443/19
Номер провадження 2/184/25/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 травня 2020 рокум. Покров

Орджонікідзевський міський суд Дніпропетровської області в складі:

головуючої судді Малашиної Ю.Б.,

за участю секретаря Попівніч Н.І.,

представника позивача Жовтяк О.В.,

представника відповідача Хомік Є.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з вищезазначеним позовом, з урахуванням поданих заяв по суті справи, посилається на те, що 11.05.2010 року між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (з 21.05.2018 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» змінило назву на АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» (надалі по тексту КБ «ПРИВАТБАНК», банк) та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № б/н, відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 4000,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

В порушення умов договору ОСОБА_1 зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконала, не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тому за кредитним договором № б/н, станом на 23.06.2019 року, утворилась заборгованість у розмірі 15562,71 гривень, що складається з наступного: 6858,27 гривень заборгованість за тілом кредиту; 2917,95 заборгованість за простроченим тілом кредиту; 0,00 грн. заборгованість за нарахованими відсотками; 3851,89 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання; 717,33 грн. нарахована пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 гривень штраф (фіксована частина), 717,27 гривень штраф (процентна складова), яку позивач просить стягнути з відповідача на свою користь, а також стягнути з неї судовий збір.

Крім того, позивачем зазначено, що банком надана до суду копія анкети-заяви від 11.05.2010 року, з якої чітко вбачається вся інформація, необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що відповідач висловила згоду про укладання договору шляхом отримання кредитної картки «Універсальна» та особистим підписом засвідчив, що " згодна з тим, що ця заява, разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та Банком Договір про надання банківських послуг. Ознайомлена і згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані для ознайомлення в письмовому вигляді.» Також до матеріалів позовної заяви долучено довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна,55 днів пільгового періоду", де вказано поточну процентну ставку у розмірі 3% (36% на рік), розміри комісій та штрафів, тощо.

Відповідачем, в свою чергу, надано до суду відзив на позовну заяву, згідно якого відповідач не визнає позовні вимоги в повному обсязі, заперечує проти задоволення позову та вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню виходячи з наступних підстав. Звертаючись до суду з позовом АТ КБ «ПРИВАТБАНК» надало Умови і правила надання банківських послуг, достовірність яких, як оригіналу засвідчена печаткою банку, проте вони не містять підпису відповідача, а анкета заява про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг не містить посилання, що відповідач була ознайомлена з Умовами і Правилами надання банківських послуг та їй були надані саме вищевказані умови. Відповідач заперечує, що саме з цими Умовами і Правилами надання банківських послуг та саме в цій редакції позивач її ознайомив та вважає, що Умови і Правила надання банківських послуг носять односторонній характер. Також відповідач звертає увагу, що додаток «Тарифи Банку» також нею не підписаний. Тому розрахунок заборгованості, який надано позивачем ґрунтується на «Тарифах Банку» та «Умовах та Правилах надання банківських послуг», які не містять підпису відповідача. Надані позивачем Правила надання банківських послу, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці Умови прямо не передбачені, як у даному випадку в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана відповідачем і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору. Крім того, у підписаній сторонами анкеті-заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки, пені, штрафів за порушення зобов`язання у вигляді суми та її визначеного розміру.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримала у повному обсязі, посилаючись на обставини, викладені в заявах по суті справи. Наголосила, що надала до суду виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже й отримав кредитну картку "Універсальна", оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором (погашення відображені в графі «Сума погашення за наданим кредитом»). Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача баланс станом на дату укладання договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операції та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після поведеної операції).

Відповідачка в судове засідання не з`явилася, про день, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином, про причини неявки суд не повідомила.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги позивача не визнала, посилаючись на обставини, викладені у відзиві на позов, наголосивши що Умови та Правила надання банківських послуг відповідачем не підписані. Крім того, відповідачем 10.09.2019 р. було внесено 5000 грн. на рахунок позичальника, тим відбулося погашення «тіла» кредиту у повному обсязі.

Суд, заслухавши представників позивача та представника відповідача, дослідивши матеріали справи, приходить до наступних висновків щодо фактичних обставин.

Як встановлено в судовому засіданні, 11.05.2010 р. між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № б/н у спосіб подання письмової згоди Відповідачки на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.

Згідно анкети - заяви від 11.05.2010 р. відповідач письмово погодилася з тим, що анкета заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку становлять між нею та банком договір про надання банківських послуг (а.с. 11).

На підтвердження позовних вимог банком надано витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку, які не містять підпису відповідача (а.с. 12, 13-27).

Згідно довідки про видачу кредитних карт відповідач отримала кредитну карту згідно кредитного договору б/н, за яким було надано наступні кредитні картки № НОМЕР_1 зі строком дії картки до останнього дня 09.2015 року, № НОМЕР_2 зі строком дії картки до останнього дня 08.2019 року, № НОМЕР_2 зі строком дії картки до останнього дня 08.2019 року, № НОМЕР_3 зі строком дії картки до останнього дня 06.2021 року (а.с.57).

Згідно виписки по основній картці № НОМЕР_1 за період з 01.01.1999 по 18.02.2020 проводився рух коштів як шляхом поповнення картки, так і зняття відповідачем коштів з картки (а.с. 107-117).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором №б/н від 11.05.2010 року, укладеного між Приватбанком та ОСОБА_1 станом на 23.06.2019 року (а.с.7-10): заборгованість за тілом кредиту 6858, 27 грн.; заборгованість за простроченим тілом кредита 2917,95 грн.; заборгованість за нарахованими відсотками -0,00 грн.; нарахована пеня за прострочене зобов`язання - 3851,89 грн.; заборгованість за нарахованою пенею за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. -717,33 грн.; заборгованість за судовими штрафами 1217,27 грн., що разом складає 15562,71 грн.

Оцінивши подані до суду докази, суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Здійснюючи оцінку обставин (фактів), якими обґрунтовані вимоги та заперечення учасників справи, та поданими ними доказами, суд звертає увагу на наступне.

В анкеті заяві від 11.05.2010 р. в якості виду карти, який просить оформити клієнт, зазначено пенсійна картка та депозит, бажання ОСОБА_1 оформити платіжну карту кредитку «Універсальна» вказаний документ не зафіксоване. Крім того, в анкеті заяві не визначено кредитний ліміт, процентна ставка, відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру, строк дії кредитного договору.

Водночас, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку, не містять підпису відповідачки та не визнаються останньою. При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей Витяг з Умов розуміла відповідачка, підписуючи заяву-анкету про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг Приватбанку. Крім того, роздруківка витягу з Умов та правил надання банківських послуг в Приватбанку із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

При цьому суд керується постановою Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 р. у справі №342/180/17, в якій Судом зроблено висновок про те, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин. Надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Верховний Суд України у справі № 6-16цс15 від 11 березня 2015 року висловив правову позицію з приводу того, що за частинами першою, другою ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Виходячи з правового аналізу вказаних норм, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови та Правила надання банківських послуг в Приватбанку, не можна вважати складовими частинами укладеного між сторонами кредитного договору, якщо такі Умови не містять підпису позичальника.

Відтак, суд вважає, що оскільки витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису відповідачки, а в Анкеті-заяві позичальника відсутня домовленість щодо сплати процентів та штрафних санкцій за невиконання договору, то вимоги банку в частині стягнення пені та штрафів задоволенню не підлягають, заборгованість за відсотками згідно позовної заяви відсутня та до стягнення не заявлялась. Аналогічні за своїм змістом правові позиції викладені у постанові Верховного Суду від 14 лютого 2018 року (справа № 578/132/16-ц, провадження № 61-3836св18).

Оцінюючи вимогу позивача про стягнення 6858,27 грн. заборгованості за «тілом» кредиту та 2917,95 грн. заборгованості за простроченим тілом кредиту, суд виходить із наступного.

Як вбачається із позовної заяви, ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Зазначене не оспорювалось у судовому засіданні, на пропозицію суду надати Довідку про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, представником банку відповідних клопотань не заявлено. Відповідно до ч.1 ст. 82 ЦПК України обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання.

Як вбачається із Розрахунку заборгованості за договором №б/н від 11.05.2010, укладеного між ПриватБанком та клієнтом ОСОБА_1 (а.с. 7-10, надалі розрахунок)), починаючи з 01.04.2016 р. розмір «тіла» кредиту (кол.5 «Тіло кредиту на звітну дату» + кол. 6 «Тіло кредиту прострочене на звітну дату) почався збільшуватися шляхом необґрунтованого включення до нього банком суми «Відсотків погашених за рахунок кредиту» (кол.4), з урахуванням (зменшенням) отриманої суми на «Суму коштів внесених клієнтом на погашення заборгованості (кол. 21) (тобто, до сума заборгованості на останню звітну дату минулого місяця додавалися суми, зазначені у АДРЕСА_1 + АДРЕСА_2 . АДРЕСА_3 + АДРЕСА_2 . АДРЕСА_4 та віднімалась суми, зазначені у кол.21). Таким чином, у розрахунку заборгованості відповідачки перед банком, останнім в тіло кредиту включено проценти за кредитним договором.

Останнє витрачання відповідачкою кредитних коштів відбулось 31.03.2016 р. (кол. 3), після чого відповідачем не користувалась кредитними коштами, проте, банком проводилось автоматичне стягнення щомісячних страхових платежів по 20 грн., всього 320 грн., що підтверджується Виписці по основній картці № НОМЕР_1 за період з 01.01.1999 по 18.02.2020. Жодних документів, на підставі яких банком проводилось стягнення зазначених страхових платежів, до суду не надано.

Із зазначеного розрахунку також вбачається, що станом на 31.03.2016 р. сума заборгованості за наданим кредитом (кол.22) становила 4000,00 грн., що відповідає розміру встановленого кредитного ліміту.

Разом з тим, після 31.03.2016 р. відповідачкою здійснювалось неодноразове внесення коштів на погашення заборгованості (кол. 21 Розрахунку заборгованості), зокрема, за період з 09.04.2016 по 31.01.2019 - у загальній сумі 8515,52 грн. Крім того, відповідно до Виписці по основній картці № НОМЕР_1 10.09.2019 р. відповідачкою було здійснено погашення заборгованості у розмірі 5000,00 гр., що було підтверджено сторонами під час судового засідання.

Таким чином, суд приходить до висновку про погашенні відповідачем «тіла» кредиту у повному обсязі (після 31.03.2016 р. на платіжну картку відповідачкою було внесено 13515,52 грн. при наявності боргу за «тілом» кредиту 4000,00 грн.), відсутність заборгованості за укладеним кредитним договором від 11.05.2010 р. та недоведеності позовних вимог банку.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Таким чином, позивач як сторона по справі, зобов`язаний довести ті обставини, на які він посилається як на правову підставу своїх вимог, зокрема щодо виникнення кредитних договірних правовідносин між сторонами на підставі кредитного договору та невиконання відповідачем взятих на себе за договором грошових зобов`язань, суму боргу подавши суду належні і допустимі докази, оскільки обов`язок подання доказів покладається на сторін.

Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір, тому подання позивачем доказів на підтвердження наведених вище обставин є обов`язковим, оскільки в цій частині між позивачем та відповідачем виник спір про право, і такі докази матимуть значення для ухвалення рішення у справі.

Виходячи з вимог цивільного процесуального законодавства, позивач повинен подати належні та допустимі докази на обґрунтування тих обставин на які він посилається як на підставу для задоволення його вимог, і на підставі яких суд в подальшому встановить наявність підстав для задоволення позову чи відмови у його задоволенні.

Відповідно до роз`яснень, що надані в п. 23, 27 Постанови Пленуму Верховного Суду України «Про застосування норм цивільного процесуального законодавства при розгляді справ у суді першої інстанції» від 12.06.2009 № 2 розглядаючи справи, судам слід неухильно виконувати вимоги статей про належність і допустимість доказів. Виходячи з принципу процесуального рівноправ`я сторін та враховуючи обов`язок кожної сторони довести ті обставини, на які вона посилається, необхідно в судовому засіданні дослідити кожний доказ, наданий сторонами на підтвердження своїх вимог або заперечень, який відповідає вимогам належності та допустимості доказів.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Отже, понесені АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судові витрати у справі відшкодуванню не підлягають.

На підставі викладеного і керуючись ст. ст.526,527,530,615,625,1052,1054 ЦК України, ст.ст.12, 13, 81, 89, 141,258, 259, 263, 265 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

У задоволенні позовних вимог АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНОГО БАНКУ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Дніпровського апеляційного суду через Орджонікідзевський міський суд Дніпропетровської області.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасники справи, яким повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Строки зазначені у 3 абзаці резолютивної частини рішення продовжуються на строк дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню короновірусної хвороби (COVID-19), відповідно п. 12 розділу І Закону України №540-ІХ від 30.03.2020 року.

Повний текст рішення складено 27.05.2020 року.

Суддя Орджонікідзевського міського суду Ю. Б. Малашина