Справа № 474/197/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02.06.20 року

Врадіївський районний суд Миколаївської області в складі:

головуючого судді Фасій В.В.,

за участю секретаря судового засідання Багрін Н. А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт. Врадіївка цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

У лютому 2019р. позивач звернувся з позовом до ОСОБА_1 , обґрунтовуючи вимоги тим, що 05.03.2013 року між банком і відповідачем було укладено договір про надання банківських послуг, шляхом підписання відповідачем заяви б/н, в якій він підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифи банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтвердив підписом у заяві. На підставі чого відповідач отримав кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою за користування кредитом процентів в розмірі зазначеному у тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті. Він же, відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Посилаючись на те, що відповідач взяті на себе зобов`язання за довогором виконував не належним чином, внаслідок чого утворилася заборгованість по кредиту в сумі 16202,09 грн., з яких 8207,87 грн. - відсотки за користування кредитом, 6746,50 грн. - пеня; штрафи: 500,00 грн. - фіксована частина та 747,72 грн. - процентна складова, просив стягнути ці суми з відповідача на свою користь.

Представник позивача у судове засідання не з`явився, звернувшись з заявою (вх. №1013 від 26.02.2019р.) про розгляд справи у його відсутність, якій позовні вимоги підтримує .

Ухвали суду від 29.10.2019р. та від 17.04.2020 року про витребування доказів - повного розрахунку заборгованості щодо нарахованих відсотків в сумі 8207,27 грн., з зазначенням тіла кредиту на яке вони нараховувалися, та окремо щодо нарахованої пені в сумі 6746,50 грн., - виконані не були, з посиланням позивача на неможливість надання більш детального розрахунку заборгованості з технічних причин.

Відповідач ОСОБА_1 , її представник ОСОБА_2 позов не визнали, у заяві за вх. № 5969 від 27.12.2019 р. просили застосувати строки позовної давності, на підставі ст. 267 ЦК України, та розгляд справи закінчити у їх відсутність.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положеньЦПК України розгляд справи здійснюється судом за відсутністю учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється, з огляду на що суд ухвалив можливим закінчити розгляд справи у відсутність нез`явившихся осіб.

Розглянувши надані документи і матеріали, з`ясувавши обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» підлягають частковому задоволенню за наступних підстав.

Судом встановлено, що 05.03.2013 року між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № б/н, шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, відповідно до якого позичальник виявив бажання оформити платіжну кредитну карту «універсальна». В анкеті зазначено, що договір між позичальником та банком складається із заяви, Умов та правил надання банківських послуг, та тарифів (анкета заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанкі б/н від 05.03.2013, Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/, розрахунок заборгованості);

У анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення (анкета заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку б/н від 05.03.2013р.);

В цій же анкеті відсутні відомості щодо виду кредитної картки, ліміту кредиту, процентної ставки, штрафів, пені,комісії, умов та правил їх сплати (анкета заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку б/н від 05.03.2013р.);

05.03.2013р. відповідачу було видано кредитну картку № НОМЕР_1 датою відкриття якої є 05.03.2013р. та термін дії - до 12/16, та №51360 відкритою 29.01.2015р. з терміном дії до 04/18 ( довідка банку надана на ухвалу суду 29.10.2019р. та від 17.04.2020р.);

Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містять підпису позичальника (витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті https://privatbank.ua/terms/, розрахунок заборгованості);

В зв`язку з неналежним виконанням позичальником умов договору, у нього станом на 27.01.2019р. утворилася заборгованість в розмірі 16202,09 грн., з яких 8207,87 грн. - відсотки за користування кредитом, 6746,50 грн. - пеня; штрафи: 500,00 грн. - фіксована частина та 747,72 грн. - процентна складова. При цьому протягом всього терміну дії кредитного ліміту позичальник користувався кредитними коштами, знімав та погашав періодичними платежами, проте оплату проводив нерегулярно та не в повному обсязі, останні платежі на погашення заборгованості, з включенням нарахованих відсотків, штрафів та пені, відповідач, особисто, здійснив 04.10.2018 р. в сумі 500 грн. (розрахунок заборгованості станом на 27.01.2019р., виписка з особового рахунку надана на ухвалу суду 29.10.2019р.);

Відповідно до ч.1,2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст.526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною другою ст.1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст.1055 ЦК України).

Згідно із ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст.634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст.1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст.1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст.549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами 1,2 ст.551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Як зазначалось вище, у анкеті-заяві позичальника від 05.03.2013 року розмір кредиту та процентна ставка, вид та розмір неустойки, взагалі не зазначені.

Також анкета-заява, яка підписана відповідачем про ознайомлення його з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, не містить номеру, строку дії платіжної картки, яка повинна бути видана банком відповідачу відповідно до його заяви, не містить істотних умов договору (базову процентну ставку, порядок погашення кредиту, пільговий період та інше).

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив стягнути зокрема проценти, розраховані ним за ставкою 2,70 та 3,50, в тому числі з застосуванням коефіцієнта 2, а також пеню за несвоєчасну сплату кредиту та штрафи.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, як невід`ємні частини спірного договору.

Між тим надані банком до матеріалів справи витяг з Умов та правил надання банківських послуг (а.с.10-24), та Тарифи з обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.9), які повинні бути невід`ємною складовою договору приєднання, - позичальником не підписані та відсутні дані про його ознайомлення з їх змістом на час складання анкети-заяви, а саме відсутній підпис позичальника на тих умовах та правилах, які існували на час пропозиції щодо кредитування.

Також неможливо в даному випадку застосувати до вказаних правовідносин правила ч.1 ст.634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» в період - з часу виникнення спірних правовідносин (березень 2013р.) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

До того ж, незважаючи на наведені обставини, банком станом на 27.01.2019р., на дату після закінчення строку дії договору у квітні 2018р. (платіжних карток), розрахована заборгованість відповідача на загальну суму 14954,37, з них 8207,87 проценти та 6746,50 грн. пеня.

Згідно статтею 530ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до Умов та правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку.

За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Зазначена правова позиція викладена у постановах Верховного Суду України від 19 березня 2014 року № 6-14цс14, від 18 червня 2014 року№ 6-61цс14, від 30 вересня 2015 року № 6-154цс15, які згідно з частиною 4 статті 263 ЦПК України є обов`язковими для судів.

Строк дії картки закінчився у квітні 2018 року.

Таким чином, поміж іншого, позивачем неправомірно були нараховані складові заборгованості після закінчення строку дії платіжної картки.

При цьому, згідно з ч.4 ст.81 ЦПК України доказування не може не може ґрунтуватися на припущеннях.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Правила надання банківських послуг ПриватБанку, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019 (справа №342/180/17).

Враховуючи вищезазначене, суд приходить до висновку, що позивачем не доведено факт укладення кредитного договору з відповідачем в порядку, передбаченому законом, погодження всіх істотних умов договору та обґрунтованості розрахунку заборгованості. За таких обставин, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді відповідальність у вигляді процентів, неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

При цьому рух коштів на картковому рахунку не може бути належним підтвердженням обізнаності відповідача з конкретними Умовами та Правилами надання банківських послуг в ПриватБанку, Правилами користування платіжною карткою, Тарифами Банку, на які посилається позивач як на умови кредитного договору, факту згоди відповідача на них.

За такого, з врахуванням обставин відсутності у розрахунку банку заборгованості за тілом кредиту, та не заявлення банком таких вимог при зверненні з позовом до суду, обставин не виконання позивачем ухвал суду про витребування доказів, з посиланням на технічні причини, суд вважає у задоволенні позову слід відмовити.

Оскільки в задоволенні позовних вимог відмовлено повністю то відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір не стягується з відповідача.

Заява ж відповідача та його представника на застосування строків позовної давності в даному випадку задоволенню не підлягає, оскільки термін дії картки встановлений банком 04/18р., з позовом банк звернувся до суду 26.02.2019р., та останні платежі за договором відповідач особисто здійснив у травні та жовтні 2018р,, які були зараховані на погашення заборгованості з включенням відсотків, штрафів та пені.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст. 141, 223, 263-265 ЦПК України, суд -

у х в а л и в :

У задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити повністю.

Рішення може бути оскаржене позивачем та іншими учасниками справи шляхом подання апеляційної скарги до Миколаївського апеляційного суду через Арбузинський районний суд Миколаївської області протягом 30 (тридцяти) днів з дня його отримання.

Суддя В.В.Фасій