РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"25" травня 2020 р. м. Жмеринка

Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Заярного А.М.,

за участі секретаря Буга Р.М.,

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

В березні 2020 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі - ПАТ КБ «ПриватБанк»), правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк» звернувся в суд з цим позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість у розмірі 38790,74 грн. за кредитним договором № б/н від 08.02.2018 та судові витрати.

Стислий виклад позицій позивача.

08.02.2018 між банком та ОСОБА_1 укладено договір про надання банківських послуг шляхом підписання відповідачем анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.

Позивач зазначав, що за умовами вказаного договору позичальник отримала кредит у розмірі 14000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Своїм підписом у заяві відповідач підтвердила, що підписана ним заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає договір про надання банківських послуг.

ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, на вимоги про погашення заборгованості не реагувала, унаслідок чого станом на 25.12.2019 утворилася заборгованість у розмірі 38790,74 грн., з яких: 27249,99 грн. - заборгованість за тілом кредиту, в тому числі: 27249,99 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 1943,02 - заборгованість за простроченими відсотками, 7274,36 - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625 ЦК України, а також 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1823,37 грн. - штрафу (процентна складова).

Посилаючись на викладене, АТ КБ «ПриватБанк» просив суд стягнути з ОСОБА_1 вказану суму заборгованості за кредитним договором від 08.02.2018.

Заперечень відповідача.

24.04.2020 у встановлений законом строк до суду від відповідача надійшов відзив на позовну заяву позивача, відповідно до якого відповідач ОСОБА_1 позовні вимоги АТ КБ «ПриватБанк» визнала частково в сумі 21077,61 грн., що складає заборгованість за поточним тілом кредиту, тобто фактично отримані нею кошти, виходячи з того, що у анкеті - заяві підписаної нею не міститься посилання про отримання нею кредитних карток, крім того, у даній заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру. Також, матеріали справи не містять підтверджень, що саме Витяг з Тарифів та витяг з Умов, на які посилався позивач вона розуміла та ознайомилась і погодилась з ними, підписуючи Заяву - анкету про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. При цьому позивач у своєму відзиві посилалась на постанову Верховного суду України від 11 березня 2015 року, щодо належності такого доказу як роздруківка з сайту, оскільки даний доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), а також на правовий висновок, викладений в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 по справі № 342/180/17.

Процесуальні дії, заяви та клопотання.

30.03.2020 ухвалою судді відкрито провадження у даній справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику (повідомлення) сторін за наявними у справі матеріалами. Одночасно роз`яснено учасникам справи їх право на звернення до суду із клопотанням про розгляд справи у судовому засіданні із повідомленням (викликом) сторін, встановлено відповідачу 15-денний строк з дня отримання ухвали про відкриття провадження у справі для подачі до суду відзиву на позовну заяву. Роз`яснено відповідачу, що у разі ненадання відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Встановлено сторонам 5-денний строк з дня вручення цієї ухвали для подання заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Представник позивача за довіреністю Гребенюк О.С. подав до суду клопотання, в яких зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просив справу розглянути у його відсутність та не заперечував проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження.

24.04.2020 до суду надійшов відзив відповідача ОСОБА_1 .

Відповідь на відзив позивач не подавав.

З огляду на вищезазначене суд, на підставі частини п`ятої статті 279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до положень частини другої статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, посилання на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Судом установлено, що 08 лютого 2018 року між ОСОБА_1 та ПАТ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТКБ «ПриватБанк», укладено кредитний договір № б/н, шляхом підписання анкети - заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.11). У заяві зазначено, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з пам`яткою клієнта, «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився та згоден з умовами та правилами надання банківських послуг, які були надані йому у письмовому вигляді, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua.

До позовної заяви позивачем також надано копію Паспорту споживчого кредиту, де мається підпис відповідача. У вказаному паспорті споживача записані основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, інформація реальної річної процентної ставки, а саме процентної ставки в межах пільгового періоду, що становить 0,01 % за його межами 42 %, тип процентної ставки, порядок повернення кредиту, а також про розмір штрафу та розмір процентної ставки, зокрема фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит) при простроченні виконання в розмірі 84 % (а.с. 10-12).

Отже, даним Паспортом банком визначено порядок надання банківських послуг, який викладений в Умовах та правилах надання банківських послуг, і передбачає обов`язковість укладання договору у письмовій формі шляхом підписання клієнтом складових такої форми кредитного договору, а саме, заяви.

Зазначеними заявою та споживчим паспортом відповідача підтверджується той факт, що вона була повністю проінформована про умови кредитування у АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які були надані їй для ознайомлення у письмовій формі.

Відповідно до наданого позивачем Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» від виду кредитної карти («Універсальна, 30 днів пільгового періоду», «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», «Універсальна CONTRACT» чи «Універсальна GOLD») залежать: пільговий період кредитування, базова процентна ставка на місяць, розмір обов`язкового щомісячного платежу, розмір пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, розмір комісії за кредитне обслуговування карти. Розмір штрафу за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань є однаковим для кожного з перерахованих видів платіжних карт і становить 500 грн.+5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а. с. 14). У Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт підпис ОСОБА_1 відсутній.

Згідно з пунктом 2.1.1.2.1 Умов та Правил надання банківських послуг банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених договором.

Пунктами 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.8 Умов та Правил визначено, що типом кредиту є відновлювальна кредитна лінія, яка передбачає можливість клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії. Мета кредиту - споживчі цілі. Сторонами узгоджено, що позичальнику надається споживчий кредит - грошові кошти на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Строк кредиту - 20 років. Протягом строку кредиту розмір кредитного ліміту може бути змінений банком в односторонньому порядку як в сторону збільшення, так і в сторону зменшення. Кредит надається шляхом встановлення банком кредитного ліміту на рахунку клієнта. Розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною договору (а. с. 10-26).

Згідно з пунктом 1.1.6.1 Умов та Правил строк дії договору - 12 місяців з моменту підписання клієнтом заяви про приєднання з автоматичним лонгуванням на той же строк у разі, якщо жодна з сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору.

Відповідно до пункту 1.1.6.4 Умов та Правил термін позовної давності щодо вимог Банку з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, витрат банку складає 15 років.

У пункті 1.1.2.1.2 Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов`язаний вчасно здійснювати оплату банківських послуг відповідно до тарифів банку.

Основним обов`язком клієнта відповідно до п. п. 2.1.1.5.1 є обов`язок щодо погашення кредиту у строки та в розмірах, визначених пунктами 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2 договору.

Згідно з пунктами 2.1.1.2.10 - 2.1.1.3.1 Умов та Правил за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. Розмір відсотків залежить від виду картки та зазначений у тарифах банку та паспорті споживчого кредиту. В разі прострочення зобов`язань за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі неповернення клієнтом кредиту в строк, зазначений у п. п. 2.1.1.2.4 договору, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для картки «Універсальна», 84% - для картки «Універсальна Gold», 74,4% - для преміальних карток: Platinum, World Black Edition, World Elite, Infinite, VISA Signature.

У пункті 2.1.1.3.5 Умов та Правил сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі.

Пунктом 2.1.1.6.1 визначено, що у разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п. 2.1.1.3.1 договору, щонайменше на один календарний місяць банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов`язання за договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі (а. с. 14-31).

Відповідно до п. 2.1.1.9 Умов договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту по картці і діє до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань.

Як вбачається з преамбули Умов та Правил надання банківських послуг, дані умови та правила - публічний договір приєднання, який укладається в порядку, встановленому статтею 634 ЦК України, а саме умови Договору встановлені Банком та розміщені в мережі інтренет на сайті https://privatbank.ua/terms/.

Відповідно до розрахунків заборгованості за Кредитним договором №б/н від 08.02.2018 відповідач допустив прострочену заборгованість перед позивачем, яка станом на 25.12.2019 утворилася заборгованість у розмірі 38790,74 грн., з яких:

27249,99 грн. - заборгованість за тілом кредиту,

в тому числі: 27249,99 грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту,

1943,02 - заборгованість за простроченими відсотками,

7274,36 - заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625, а також 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1823,37 грн. - штрафу (процентна складова) (а.с.7-10).

Мотив суду. Норми права застосовані судом.

Частина 2 статті 207 ЦК України передбачає, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною першою статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

За змістом статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

У ч. 1 ст. 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Обґрунтовуючи позовні вимоги, банк вказував на те, що сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, підписавши анкету-заяву та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», в якій зазначено розмір процентів, штрафу та міститься застереження про погодження з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, що є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку.

Як слідує з матеріалів справи безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір від 08.02.2018 у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить і строку повернення кредиту (користування ним).

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів (тіло кредиту) в розмірі 27249,99 грн.

Також банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, кім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами, а також штрафи за несвоєчасну сплату кредиту і процентів за користування кредитними коштами

Відповідно до ч. 4 статті 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, в якій предметом розгляду були подібні правовідносини, вказала, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного шляхом підписання анкети - заяви, оскільки за умови що вони не містять підпису позичальника, немає підстав вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Тобто при вирішенні спору суд повинен з`ясувати які саме умови включені в заяву позичальника.

Дійсно, в підписаній позичальником анкеті-заяві не міститься умов щодо процентів та штрафів.

Однак, судом береться дот уваги, що у паспорті споживчого кредиту, що доданий до матеріалів справи, з якою під власноручний підпис ознайомлена позичальник ОСОБА_1 визначена базова процентна ставка в місяць - 0,01 %, процента ставка за межами пільгового періоду в розмірі 42 % та процентна ставка 84%, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, що свідчить про те, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів за користування кредитними коштами, а також порядок нарахування пені та штрафів.

Вказана довідка, як і анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, підписана ОСОБА_1 08.02.2018. Факт підписання такої довідки ОСОБА_1 не заперечувався у наданому до суду відзиві на позовну заяву.

Згідно зі ст.ст.12, 13 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється виключно на засадах змагальності сторін, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог та на підставі доказів поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, тобто тягар доказування лежить на сторонах цивільно-правового спору, доказування по цивільній справі, як і судове рішення не може ґрунтуватися на припущеннях.

З огляду на підписання позичальником ОСОБА_1 одночасно з анкетою-заявою паспорта споживчого кредиту, слід дійти висновку, що сторони погодили умови договору по нарахуванню процентів, а тому суд приходить до висновку, що вимоги позову про стягнення процентів в розмірі 1943,02 грн., та 7274,36 грн. нарахованих у відповідності до умов підписаного ОСОБА_1 паспорту споживчого кредиту, виходячи з розміру незмінної процентної ставки (42 % та 84 %), підлягають задоволенню.

Суд вважає, що факт порушення відповідачем, взятих на себе зобов`язань, щодо своєчасної сплати кредиту та заборгованості за відсотками позивачем доведено, а відповідачем належними та допустимими доказами не спростовано.

Щодо вимог позивача про стягнення заборгованості за двома видами штрафів суд зазначає наступне.

Також подібна ситуація існує щодо штрафів, оскільки у зв`язку із підписанням ОСОБА_1 паспорту споживчого кредиту, сторони також погодили умови договору по їх нарахуванню.

Банк просив стягнути з відповідача на його користь штрафи: 500 грн. (фіксована складова) та 1823,37 грн. (процентна складова), однак, стягненню з відповідача на користь позивача підлягає стягненню штраф в розмірі 1823,37 грн. (процентна складова).

Вимога позову про стягнення штрафу (фіксована складова) в розмірі 500 грн. не підлягає задоволенню, оскільки відповідно до змісту ч. 2 ст. 549 ЦК України штраф визначено як неустойку, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного, або неналежно виконаного зобов`язання, а відтак погоджена сторонами умова про нарахування штрафу (фіксована частина) в твердій грошовій сумі прямо суперечить нормам закону.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України документально підтверджені судові витрати позивача, понесені ним при подачі позовної заяви до суду (а.с.6) підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог (98,7%) в сумі 2074,67 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3-13, 19, 76-81, 89, 259, 263-265, 274 ЦПК України, Суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 08.02.2018 року на загальну суму 38 290 (тридцять вісім тисяч двісті дев`яносто) грн. 74 коп.

В задоволенні позовних вимог про стягнення штрафу (фіксована частина) - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати в розмірі 2074 (дві тисячі сімдесят чотири) грн. 67 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Акціонерне товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» (, рах. № НОМЕР_1 , МФО 305299, місцезнаходження: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50); ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Суддя: А.М. Заярний