ЖОВТНЕВИЙ РАЙОННИЙ СУД
Миколаївської області
Справа №477/2517/19
Провадження №2/477/240/20
28 січня 2020 року Жовтневий районний суд Миколаївської області
у складі: головуючого у справі судді - Глубоченка С.М.
за участі секретаря судових засідань - Оселедченко Д.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Миколаєві цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1
про стягнення заборгованості,
В обґрунтування позову позивач вказував, що 21 липня 2008 року між АТ КБ «Приватбанк» та відповідачем був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приватбанк» з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав відповідачу кредит в сумі 4600,00 грн у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 22,80% процентів на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Однак позичальник не виконала умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в зв`язку з чим за нею виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі.
Позивач в судове засідання свого представника не направив, надіслав суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав в повному обсязі з підстав, викладених в позовній заяві та просив справу розглядати справу за відсутності представника, не заперечував проти ухвалення судом заочного рішення.
Відповідач в судове засідання 28 січня 2020 року не з`явилась, про дату, час і місце судового засідання повідомлена належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомила, відзив не подала.
Ухвалою суду від 28 січня 2020 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами спрощеного позовного провадження.
Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши досліджені по справі докази в їх сукупності, суд установив наступні факти та відповідні правовідносини.
Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно частини 1 статті 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.
Відповідно до частини 1 статті 1049, частини 1 статті 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.
Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
До того ж, частини 2 статті 1050 цього ж передбачено, що в разі порушення позичальником строків виконання зобов`язань банк має право вимагати дострокового повернення всієї суми кредиту та погашення позичальником заборгованості за кредитом.
Виходячи з вимог статей 526 та 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Пунктом 3 частини 1 статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.
Відповідно до частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (частини 2 статті 1067 ЦК України).
Згідно частини 1 статті 612 ЦК України боржник уважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
З матеріалів справи вбачається, що 21 липня 2008 року відповідач підписала заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «КБ «Приватбанк» та з фінансовими умовами надання банком кредиту «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» ознайомлена. Вона ознайомилась з даним договором до його укладання і погодилась з його умовами.
Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримала кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом позичальник повинний був сплачувати відсотки за базовою ставкою 22,80 % на рік на залишок заборгованості.
Згідно довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань більш ніж на 120 днів становить 250 грн та 5% від суми позову, з врахуванням нарахованих і прострочених процентів та комісій.
З наданого розрахунку вбачається, що з 01 січня 2013 року Банком було збільшено процентну ставку до 30,00% річних, а 01 квітня 2015 року до 43,20 % річних.
Із розрахунку заборгованості слідує, що свій кредитний ліміт відповідач не збільшувала.
Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Отже, незважаючи на те, що пунктом 3.13 Умов обслуговування Банк односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи частини 3 статті 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.
На підставі викладеного проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком за період з 01 січня 2013 року по 31 серпня 2019 року виходячи з 22,80 % річних.
Враховуючи викладене, суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам.
В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком за період з 01 січня 2013 року по 31 серпня 2019 року становить 5466,02 грн, з яких:
За період з 01 січня 2013 року:
1550,16 грн х 22,80% : 360 днів х 15 днів = 14,73 грн;
За період з 16 січня 2013 року:
1446,68 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 7 днів = 6,41 грн;
За період з 23 січня 2013 року:
1446,73 грн х 22,80% : 360 днів х 8 днів = 7,33 грн;
За 31 січня 2013 року:
1446,68 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 1 день = 0,91 грн;
За період з 01 лютого 2013 року:
1446,73 грн х 22,80% : 360 днів х 17 днів = 15,58 грн;
За період з 18 лютого 2013 року:
1334,60 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 10 днів = 8,45 грн;
За 28 лютого 2013 року:
1334,60 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 1 день = 0,84 грн;
За період з 01 березня 2013 року:
1334,65 грн х 22,80% : 360 днів х 24 дня = 20,29 грн;
За період з 25 березня 2013 року:
1226,97 грн+0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 4 дня = 3,11 грн;
За період з 29 березня 2013 року:
1226,97 грн+0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 17 днів = 13,26 грн;
За період з 15 квітня 2013 року по 24 травня 2013 року:
1118,43 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 39 днів = 121,29 грн;
За період з 24 травня 2013 року по 25 червня 2013 року:
1049,36 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 32 дні = 21,27 грн;
За період 25 червня 2013 року по 21 липня 2013 року:
977,47 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 26 дні = 16,09 грн;
За період з 21 липня 2013 року по 19 серпня 2013 року:
901,44 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 29 дні = 16,56 грн;
За період з 19 серпня 2013 року по 23 вересня 2013 року:
827,33 грн + 0,01 грн х 22,80% : 360 днів х 35 днів = 18,34 грн;
За період з 23 вересня 2013 року по 25 жовтня 2013 року:
748,94 грн х 22,80% : 360 днів х 35 днів = 15,18 грн;
За період з 25 жовтня 2013 року по 28 жовтня 2013 року:
719,54 грн х 22,80% : 360 днів х 3 дні = 1,38 грн;
За період з 28 жовтня 2013 року по 31 жовтня 2013 року:
717,69 грн х 22,80% : 360 днів х 3 дні = 1,38 грн;
За період з 31 жовтня 2013 року по 20 листопада 2013 року:
717,14 грн + 0,55 грн х 22,80% : 360 днів х 20 дні = 9,00 грн;
За період 20 листопада 2013 року по 20 грудня 2013 року:
636,62 грн х 22,80% : 360 днів х 30 днів = 12,30 грн;
За період з 20 грудня 2013 року по 24 січня 2014 року:
593,13 х 22,80% : 360 днів х 35 днів = 13,30 грн;
За період з 24 січня 2014 року по 19 лютого 2014 року:
539,48 х 22,80% : 360 днів х 26 днів = 8,84 грн;
За період з 19 лютого 2014 року по 21 березня 2014 року:
494,28 грн х 22,80% : 360 днів х 40 днів = 12,80 грн;
За період з 21 березня 2014 року по 28 квітня 2014 року:
446,36 х 22,80% : 360 днів х 38 днів = 10,64 грн;
За період з 28 квітня 2014 року по 30 квітня 2014 року:
435,12 х 22,80% : 360 днів х 2 дні = 0,56 грн;
За період з 30 квітня 2014 року по 30 травня 2014 року:
408,76 грн х 22,80% : 360 днів х 30 днів = 7,80 грн;
За період з 30 травня 2014 року по 30 червня 2014 року:
370,03 грн + 65,09 грн х 22,80% : 360 днів х 30 днів = 8,53 грн;
За період з 30 червня 2014 року по 28 липня 2014 року:
342,05 грн + 93,07 грн х 22,80% : 360 днів х 28 днів = 7,72 грн;
За період з 28 липня 2014 року по 31 липня 2014 року:
1382,05 грн + 93,07 грн х 22,80% : 360 днів х 3 дня = 2,80 грн;
За 31 липня 2014 року:
1355,92 грн + 119,20 грн х 22,80% : 360 днів х 1 день = 0,93 грн;
За період з 01 серпня 2014 року по 03 серпня 2014 року:
2395, 92 грн + 119,20 грн х 22,80% : 360 днів х 2 дня = 3,19 грн
За період з 03 серпня 2014 року по 06 серпня 2014 року:
3435,92 грн + 119,20 грн х 22,80% : 360 днів х 3 дня = 6,75 грн;
За період з 06 серпня 2014 року по 08 серпня 2019 року:
3955,92 грн + 119,20 грн х 22,80% : 360 днів х 2 дня = 5,16 грн;
За період з 08 серпня 2014 року по 02 вересня 2014 року:
4214,49 грн х 22,80% : 360 днів х 25 днів = 66,75 грн;
За період з 02 вересня 2014 року по 13 вересня 2014 року:
4318,49 грн х 22,80% : 360 днів х 11 днів = 30,09 грн;
За період з 13 вересня 2014 року по 15 вересня 2014 року:
4369,50 х 22,80% : 360 днів х 2 дні = 5,52 грн;
За період з 15 вересня 2014 року по 30 вересня 2014 року:
4577,50 х 22,80% : 360 днів х 15 днів = 43,49 грн;
За період з 30 вересня 2014 року по 13 жовтня 2014 року:
4482,76 грн + 94,74 грн х 22,80% : 360 днів х 13 днів = 37,70 грн;
За період з 13 жовтня 2014 року по 12 листопада 2014 року:
4524,51 грн х 22,80% : 360 днів х 30 днів = 85,97 грн;
За період з 12 листопада 2014 року по 18 листопада 2014 року:
4499,31 грн х 22,80% : 360 днів х 6 днів = 17,10 грн;
За період з 18 листопада 2014 року ро 26 листопада 2014 року:
4592,91 грн х 22,80% : 360 днів х 8 днів = 23,27 грн;
За період з 26 листопада 2014 року по 30 листопада 2014 року:
4590,94 грн х 22,80% : 360 днів х 4 дні = 11,64 грн;
За період з 30 листопада 2014 року по 15 грудня 2014 року:
4566,68 грн + 24,26 грн х 22,80% : 360 днів х 15 днів = 43,65 грн;
За період з 15 грудня 2014 року по 31 грудня 2014 року:
4566,68 грн х 22,80% : 360 днів х 16 днів = 46,28 грн;
За період з 31 грудня 2014 року по 31 січня 2015 року:
4454,78 грн + 111,90 грн х 22,80% : 360 днів х 31 день = 89,66 грн;
За період з 31 січня 2015 року по 28 лютого 2018 року:
4412,06 грн + 154,62 грн х 22,80% : 360 днів х 1024 дні = 2961,65 грн;
За період з 28 лютого 2018 року по 31 серпня 2019 року:
4566,68 грн х 22,80% : 360 днів х 550 днів = 1590,73 грн.
Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 30% процентна ставка за рік, 360 календарні дні згідно пункту 5.5 розділу ІІ Умов та Правил, Дн кількість днів).
Згідно розрахунку заборгованості станом на 01 січня 2013 року заборгованість по процентам за користуванням кредитом становить 32,04 грн, а з 01 січня 2013 року по 31 серпня 2019 року, згідно вище зазначеного перерахунку заборгованості з розміром відсотків 22,80 % річних становить 5466,02 грн, отже загальна сума заборгованості відповідача по відсоткам за користування кредитом становить за весь період становить 5498,06 грн (а.с.5-8ц).
Разом з тим, на думку суду у задоволенні позовних вимог про стягнення з відповідача пені слід відмовити з наступних підстав.
Позивачем заявлено вимогу щодо стягнення з відповідача пені, разом з тим, на думку суду у задоволенні зазначених вимог слід відмовити з наступних підстав.
Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу також за порушення строків виконання договірних зобов`язань.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст. 549 ЦК України).
За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - наприклад порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.
Таким чином, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення - порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені. Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов`язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів.
Щодо вимог про стягнення штрафу (процентна складова), суд приходить до висновку про часткове стягнення штрафу, нарахованого на підставі пункту 2.1.1.7.6 Умов, який складається з фіксованої частини в розмірі 250 грн та процентної складової, що підлягає зменшенню до 503,24 грн (4566,68 грн + 5498,06 грн) х 5%), оскільки проценти на неустойку нараховані бути не можуть.
- заборгованість за кредитом у сумі - 4566,68 грн;
- заборгованості по відсоткам за користування кредитом у сумі - 5498,06 грн;
- штрафу (фіксована частина) - 250,00 грн;
- штрафу в сумі 503,24 грн (5% від суми заборгованості (4566,68 грн + 5498,06 грн)).
Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень статей 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.
Відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням роз`яснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам в сумі 621,44 грн (32,35 % від суми сплаченого судового збору).
Керуючись статтями 258-259, 263-265, 279 ЦПК України,
Позов задовольнити частково.
- заборгованість за кредитом у сумі - 4566,68 грн;
- заборгованості по відсоткам за користування кредитом у сумі - 5798,06 грн;
- штрафу (фіксована частина) - 250,00 грн;
- штрафу в сумі 503,24 грн (5% від суми заборгованості (4566,68 грн + 5498,06 грн)).
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1 , на користь акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» судовий збір в сумі 621 (шістсот двадцять одна) грн 44 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду через Жовтневий районний суд Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У відповідності до підпункту 15.5 пункту 1 Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03 жовтня 2017 року, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

Повне найменування сторін:

позивач - акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», 01001, м. Київ вул. Грушевського, 1Д, адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств та організацій України - 14360570.

відповідач - ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків - НОМЕР_1 .

СУДДЯ С.М. ГЛУБОЧЕНКО