Справа №: 398/1927/20
провадження №: 2/398/1220/20
РІШЕННЯ

Іменем України

"10" грудня 2020 р. Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі головуючого судді Бугайченко Т.А., з участю секретаря судового засідання Величко Т.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний банк"до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

В С ТА Н О В И В:

АТ "Перший Український Міжнародний банк" звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в розмірі 32323,10 грн., та судові витрати у розмірі 2102,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 01 листопада 2013 року між Публічним акціонерним товариством «Банк Ренесанс Капітал» та відповідачем був укладений кредитний договір № GP - 5339323 на отримання кредиту в сумі 18240 грн. 19.07.2016 ПАТ "Банк Ренесанс Капітал" припинилося шляхом приєднання до ПАТ "Перший Український Міжнародний Банк", який є правонаступником усіх прав і зобов`язань ПАТ "Банк "Ренесанс Капітал". На баланс ПАТ "Перший Український Міжнародний Банк" внаслідок приєднання ПАТ "Банк Ренесанс Капітал" була передана заборгованість за кредитним договором. Відповідно до п. 1 ст. 1050 ЦК України та абз. 2 ч. 10 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" позивач як кредитодавець має право вимагати повернення усієї суми заборгованості, якщо відповідач як позичальник прострочив сплату чергових платежів понад 1 місяць. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, тому позивач виконав свій обов`язок щодо претензійної роботи належним чином. Відповідач, не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 28.05.2020 складає 32 323 грн 10коп., з яких: 11 121 грн 47 коп. - заборгованість за кредитом; 1 842 грн 65 коп. - заборгованість процентами; 10 238 грн 98 коп. - заборгованість за комісією; 9 120 грн 00 коп. - штрафні санкції. Відповідно до п. 6.2. Загальних умов кредитування, відкриття та ведення рахунків, на які йдеться посилання у Пропозиції укласти договори (оферта), за повне або часткове прострочення повернення кредиту, сплати процентів, комісії у терміни, передбачені графіком платежів за кредитним договором позичальник повинен сплатити банку штраф за кожний випадок прострочення, а також за кожний місяць прострочення встановленого терміну від простроченої суми, розрахованої на останній день місячного строку.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час, місце та дату судового засідання повідомлений належним чином, в позовній заяві просив розгляд справи провести за відсутності представника Банку.

Відповідач в судове засідання не з`явилась, про час, місце та дату судового засідання повідомлялась належним чином, а також давалось оголошення на сайті Судової влади України про виклик відповідача, про причини неявки суд не повідомила, будь-яких заяв, клопотань не надала. Відповідно до ч. 11 ст. 128 ЦПК України вважається таким, що про дату та місце розгляду справи повідомлений належним чином.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

На підставі пропозиції укласти договір (оферта), Публічне акціонерне товариство «Банк Ренесанс Капітал» та відповідач вступили в договірні відносини, шляхом укладання кредитного договору № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року, відповідач отримала кредит в сумі 18 240,00 грн., строком на 48 місяців, зі сплатою 14,00 річних відсотків та 2,10 % комісією за обслуговування кредитом, згоду на вказану суму кредиту та умови кредитування відповідач підтвердила, про що засвідчивла підписом на заяві (а.с. 6-8).

Згідно Статуту Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» затвердженого позачерговими Загальними зборами акціонерів (протокол № 80 від 27.11.2018 року), (надалі Статут), Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (назву товариства змінено на Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк») за рішенням Загальних зборів акціонерів банку (протокол № 79 від 26 квітня 2018 року), та є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства «Банк Ренесанс Капітал» (пункт 1.1.Статуту) (а.с. 13-15).

Відтак Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» набуло права грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року.

За положеннями частин першої та другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За визначенням, що міститься у статтях 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно частини першої статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до вимог частини першої статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Положеннями частин першої та другої статті 633 Цивільного кодексу України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом частини першої статті 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Обов`язок позичальника повернути позику встановлений статтею 1049 Цивільного кодекс України згідно якої позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Незважаючи на це, відповідач не виконала свого обов`язку та припинила повертати наданий їй кредит в строки, передбачені кредитним договором.

Згідно із частиною другою статті 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

На виконання та у зв`язку з істотними порушеннями відповідачем умов кредитного договору, позивачем, який набув права грошової вимоги, на адресу відповідача було направлено письмову вимогу щодо погашення заборгованості по кредитному договору № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року, разом з вимогою про погашення заборгованості до 01 серпня 2017 року (а.с.9).

Визначаючи розмір боргу, суд виходить з розрахунку, який надано банком, оскільки відповідачем цей розрахунок не спростований і свій контррозрахунок суду не надано.

Згідно виписки з рахунку ОСОБА_1 із зазначенням суми заборгованості та строків її погашення з відміткою стягувача про непогашення заборгованості за кредитним договором № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року, станом на 28.05.2020 заборгованість відповідача складає 32 323,10 грн., з яких: прострочена заборгованість за сумою кредиту 11 121,47 грн., прострочена заборгованість за комісією 10 238,98 грн., прострочена заборгованість за процентами 1 842,65 грн., неустойка за порушення зобов`язань по кредиту 9 120,00 грн. (а.с.11).

Відповідач не спростувала факт отримання кредитних коштів та частково сплачувала заборгованість за договором, отже, не заперечувала факт укладення кредитного договору. Вказані обставини підтверджуються довідкою про стан та історію заборгованості за кредитним договором № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року (а.с. 20-37).

Таким чином, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 Цивільного кодексу України, за змістом якої якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позову в частині стягнення з відповідача на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованості за основною сумою боргу у розмірі 11 121,47 грн.

Крім того, позивач заявив до стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам в сумі 1 842,65 грн.

У відповідності до положень частини другої статті 1054 Цивільного кодексу України та згідно частини першої статті 1048 Цивільного Кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів,їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору, що визначено частинами першою, другою статті 1056-1 Цивільного кодексу України.

В силу статті 610 Цивільного кодексу України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Статтею 611 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно кредитного договору № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року визначено річна відсоткова ставка у розмірі 14,00%. Відповідач ознайомилась з даними умовами кредитування, про що засвідчила підписом на вказаному договорі (а.с. 6-8).

Оскільки докази виконання відповідачем в повному обсязі прийнятих на себе зобов`язань за договором в матеріалах справи відсутні, а також враховуючи, те, що відповідач при оформленні кредиту ознайомлена з відсотковою ставкою по кредитному договору, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача заборгованості по відсоткам у розмірі 1 842,65 грн.

Щодо стягнення заборгованості за комісією в сумі 10 238,98 грн. суд зазначає наступне.

Відповідно до положень абзацу 2 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», у редакції, що діяла на момент виникнення спірних правовідносин, кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління НБУ від 10 травня 2007 року № 168, у редакції чинній на момент виникнення спірних правовідносин, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

Встановлення щомісячної винагороди банку за обслуговування кредиту не супроводжувалося визначенням змісту даної послуги.

Встановивши в кредитному договорі сплату щомісячної плати за обслуговування кредиту , відповідач не зазначив, які саме послуги на вказану плату надаються позивачу.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17, провадження № 14-131цс19 зауважила, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту і Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг - це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг і потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Таким чином умови кредитного договору в частині сплати комісії за обслуговування споживчого договору є нікчемними.

Тому, в задоволенні позовної вимоги банку про стягнення заборгованості по сплаті комісії у розмірі 10 238,98 грн, необхідно відмовити.

Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, позивач просив у тому числі, крім тіла кредиту (суми, яку фактично отримав в борг позичальник) та нарахованих процентів, стягнути штрафи за несвоєчасну сплату кредиту.

Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (стаття 549 Цивільного кодексу України).

Частинами першою, другою статті 551 Цивільного кодексу України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 Цивільного кодексу України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Так, позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором № GP - 5339323 від 01 листопада 2013 року, посилається на Загальні умови договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків.

Відповідно до пункту 6.1 вказаних Загальних умов, позичальник зобов`язаний повернути банку кредит, сплатити проценти, комісії та інші комісії, можливі штрафи та збитки на умовах визначених цим розділом та пропозицією, а також виконувати інші умови ним передбачені.

За повне або часткове прострочення повернення кредиту та/або сплати процентів, та/або комісії у терміни що передбачені графіком платежів та/або іншим чином визначені відповідно до кредитного договору. Позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 10% від простроченої суми за кожен випадок прострочення, а також за кожен місяць прострочення встановленого терміну від простроченої суми, розрахованої на останній день місячного строку. Застосування штрафів, передбачених цим пунктом, здійснюється в другий день від дати прострочення, передбаченої графіком платежів. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання зобов`язань, за порушення яких він передбачений, і так само не звільняє його від обов`язку понад суму штрафу, у повному обсязі відшкодувати банку збитки, заподіянні невиконанням, або неналежним виконанням своїх зобов`язань за кредитним договором, в тому числі будь-які витрати, що були понесені банком зі стягненням заборгованості з позичальника за кредитним договором (пункт 6.2. Загальні умови договорів кредитування, відкриття та ведення рахунків) (а.с.7).

При цьому в наданому розрахунку позивачем відповідачу нарахована в тому числі і неустойка за прострочення комісії, що прямо суперечить вищевказаним нормам законодавства.

Крім того, розглянувши наданий до матеріалів справи розрахунок заявленої до стягнення у цій справі неустойки, судом встановлено, що останній, окрім періоду нарахування та вже визначеної суми неустойки, не містить жодних даних, на які саме суми основної заборгованості по тілу кредиту, заборгованості по відсоткам за користування кредитом та у якому відсотковому розмірі до суми заборгованості розраховувалась заявлена позивачем неустойка.

З огляду на викладене, суд позбавлений можливості перевірити та встановити відповідність наданого розрахунку заборгованості зі сплати неустойки умовам п. 6.2. кредитного договору від 01.11.2013 р. № GP-5339323, в т.ч. визначити на яку саме суму основного боргу, як зі сплати тіла кредиту, так і зі сплати відсотків за користування кредитом, нараховується позивачем неустойка, а також чи відповідають нараховані суми розміру відсотків, що визначені в п. 6.2. вказаного договору.

За таких обставин, суд дійшов висновку про відмову у задоволенні вимог АТ «ПУМБ» про стягнення з ОСОБА_1 9120,00 грн. штрафних санкцій (неустойки) у зв`язку з недоведеністю заявлених вимог в цій частині.

Відповідно до ст.141 ЦПК України суд стягує на користь позивача сплачений судовий збір з відповідача, пропорційно до задоволених вимог в розмірі 843,07 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 264, 265, 273, 280, 282, 352, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

Позовні вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний банк"до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податку НОМЕР_1 , остання відома адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний банк" (, адреса місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, адреса для листування: 02002, м. Київ, вул. Р.Окіпної, 8Б) заборгованість за кредитним договором № GP-5339323 від 01.11.2013 року в сумі 12 964 (дванадцять тисяч дев`ятсот шістдесят чотири) грн. 12 коп., яка складається з: 11 121,47 грн. - заборгованість за кредитом; 1 842,65 грн. - заборгованість по відсоткам, що виникла станом на 28.05.2020 року.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податку НОМЕР_1 , остання відома адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний банк" (, адреса місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, адреса для листування: 02002, м. Київ, вул. Р.Окіпної, 8Б) 843,07 грн. судового збору.

Рішення суду може бути оскаржено шляхом подачі апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний банк", , адреса місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, адреса для листування: 02002, м. Київ, вул. Р.Окіпної, 8Б;

ОСОБА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податку НОМЕР_1 , остання відома адреса місця реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 10.12.2020 року.

Суддя Бугайченко Т.А.