Справа № 523/4334/19
Провадження №2/523/1115/20
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"01" липня 2020 р. м.Одеса

Суворовський районний суд м. Одеси у складі:

головуючого судді - Кисельова В.К.

при секретарі - Дзюба Г.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі у порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на наступні обставини. Так ОСОБА_1 (далі - Відповідач) звернулась до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" (далі - Позивач, Банк) з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав(-ла) Заяву № б/н від 06.09.2010 року, згідно якої отримав(-ла) кредит у розмірі 13000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), що підтверджується підписом у заяві. Копії Витягу з "Умов та правил надання банківських послуг" та Витягу з "Тарифів Банку" додаються до позовної заяви.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Договору, на підставі яких Відповідач при укладанні Договору дав свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку.

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Договору.

Овердрафт (п. 1.1.1.63 Договору) - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.

Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором про надання банківських послуг можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web- сайт банку (www.privatbank.na) або інший інтернет/SMS-pecypc, зазначений банком.

Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача (www.privatbank.ua) АТ "ПРИВАТБАНК", що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чопа публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення і послуг Банку.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої Договір приєднання і є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме "Умовами та правилами надання банківських послуг'': та "Тарифи Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується; Відповідач. .

Заявою Відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умові: Кредитування в АТ КБ "ПРИВАТБАНК", які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі.

Пунктом 1.1.3.2.4 Договору для АТ КБ "ПРИВАТБАНК" передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід`ємних частин Договору. При цьому у сторін Договору виникають обов`язки:

-у Кредитора інформування позичальника щодо внесених змін шляхом надання Виписки не картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9 Договору;

- у Позичальника отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках (ті 1.1.2.1.5 Договору).

На підставі п. 1.1.5.2 Договору, неотримання або несвоєчасне отримання Клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє Клієнта від виконання його зобов`язань за даним Договором.

Згідно п.п; 1.1.6.1,1.1.6.2 Договору зміни в «Умови та правила надання банківських послуг» вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв`язку, серед яких: офіційний сайт банку www.privatbank.ua, SMS - повідомлення клієнтам про зміни даних правил, клієнтські виписки, інші канали інформування.

У разі незгоди зі змінами "Умов та правил надання банківських послуг" або "Тарифів Банку" клієнт має право надати Банку заяву про розірвання Договору виконавши умови п. 2.1.1.5.4 Договору.

АТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобов`язання за Договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

Відповідач зобов`язався:

-на підставі п. 2.1.1.5.5 Договору погашати заборгованість за Кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором;

-слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Договору, а у разі невиконання зобов`язань за Договором, у відповідності до п. 2.1.1.5.6, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Пунктом 2.1.1.12.1 Договору сторонами погоджено, що зобов`язання Клієнта з повернення тіла кредиту; процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є борговими зобов`язаннями.

Згідно п. 2.1.1.12.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені витрати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Договору.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.2.1. Договору Клієнт сплачує Банку проценти в Подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.

При непогашеній суми простроченого кредиту згідно п. 2.1.1.12.6.1. Договору на суму від 100 гри., Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Відповідно до ч. 1,2 ст. 549 ЦК України та п. 2.1.1.7.6 Договору при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500.00 грн. (в еквіваленті 500,00 грн. за кредитними картками, відкритим у валюті ) + 5% від суми позову.

Відповідно до п.п. 2.1.1.4.2, 2.1.1.4.6. Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 03.03.2019 року має заборгованість - 12299,77 грн.. з яких:

2606,34 грн. - заборгованість за тілом кредита-;

2607,7 грн. заборгованість за прострочений тілом кредита;

0,00 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками-;

4831,7 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання;

1193,40 грн. - нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 561.89 грн. - штраф (процентна складова).

Вищевказану заборгованість позивач просить стягнути з відповідача.

В судове засідання представники позивача не з`явились, згідно клопотання, яке міститься в позовній заяві, просили справу розглянути у їх відсутність.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи за її відсутності. У відзиві на позовні вимоги відповідачка позовні вимоги не визнала у повному обсязі. Так відповідач зазначає, що 19.12.2017р. позивачкою було отримано нову карту за № НОМЕР_1 замість старої за № НОМЕР_2 , яку отримала за угодою від 26.05.2014 року № SAMDNWFC3, рахунок за якою було закрито 18.12.2017 року.

19.12.2017р. на її новому картковому рахунку № НОМЕР_1 знаходилося 693,64 грн.

31.12.2017р. невідомою особою, що мала доступ у банку до інформації по картці відповідача, було змінено кредитний ліміт на 10000 грн., та у той же день було списано 12 921,05.

За заявою відповідачки від 31.12.2017 року відкрито кримінальне провадження, що винесено до ЄРДР за № 0000011 за ознаками злочину, передбаченого ч. 1 ст. 190 КК України, що підтверджується витягом з ЄРДР від 04.01.2018 року. Згідно із листом від 22.02.2018 року № 4/л-193/2, Л-193/3 слідчі дії проводились Хаджибеївським ВП Суворовського ВП ГУНП в Одеській області. Після неодноразових скарг відповідачки до служби безпеки Банку, частково кошти було повернуто на її картковий рахунок у розмірі 9600 грн. за рахунок коштів Банку. Зазначені обставини також підтверджуються витягом за картковим рахунком від 11.01.2018 року, отриманим у АТ КБ «Приват Банк». Однак підставі для зарахування цих коштів та інформацію по цьому рахунку відповідачці невідомо.

На залишок коштів у розмірі 3 516 грн. Банком нарахована за цим позовом сума коштів у розмірі 12 299,77 грн., серед яких пеня та інше.

Відповідачка також посилається на те, що вона особисто заяви-анкети на отримання нової картки із лімітом більше 10 000 грн. не підписувала із Банком.

Судом встановлені наступні обставини справи, а також відповідні правовідносини.

Так ОСОБА_1 (далі - Відповідач) звернулась до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" (далі - Позивач, Банк) з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав(-ла) Заяву № б/н від 06.09.2010 року, згідно якої отримав(-ла) її був встановлений кредитний ліміт у розмірі 1000.00 грн., а не 13000 гривень, яка стверджує позивач. (а.с. 10-зворот). Однак анкета-заява на отримання кредитної картки не містить посилання на умови кредитування, проценту ставку, порядок повернення кредиту, штрафні санкції.

У відзиву на позов відповідачка не заперечувала того факту, що вона дійсно отримала кредитну картку, на яку був встановлений кредитний ліміт. В той же час, в процесі розгляду справи представник відповідача пояснив, що відповідачці не надали копій «Умов та правил надання банківських послуг" та не повідомили "Тарифи Банку", а в анкеті лише було наявне посилання на банківській сайт www.privatbank.ua. При цьому відповідачу достовірно не відомо, які саме «Умови» існували на час підписання анкети.

З розрахунку заборгованості, а також з руху коштів по рахунку вбачається, що відповідачка з 2010р. по грудень 2017р.. Станом на 12.12.2017р. взагалі не мала жодної заборгованості за кредитним договором, а 11.12.2017р. поповнила рахунок на 5000 гривень. (а.с.8)

Однак з 18.12.2017р. починаються черга операцій по рахунку відповідачка. Так, 18.12.2017р. позначено переведення коштів у розмірі 1200 гривень в копилку, дві консультаційні послуги (Приват24) банку по 50 гривень кожна, переведення коштів на свою карту 47 * *54 через IVR меню 9002 гривні, після чого на картці залишився негативний залишок у розмірі 9400 гривень 36 копійок.

Окрім того, з 18.12.2017р. на 19.12.2017р. наявні проведення операції - зарахування коштів згідно договору за послуга «миттєва розстрочка» у розмірі 9362 гривні, після чого залишок коштів складає -46 гривні 28 копійок.

В той же час, 01.01.2018р. позначена операція «переведення процентів, нарахованих на залишок власних коштів на рахунок «Бонус Плюс» 2,31, але при цьому заборгованість склала 12931 гривні 36 копійок.

Необхідно відзначити, що з розрахунку заборгованості вбачається, що 07.01.2018р. на картковий рахунок відповідачки надійшла сума у розмірі 9600 гривень, при цьому заборгованість залишилась у розмірі 3516 гривень. Однак з інформації по руху коштів по картці проведення операції щодо зарахування коштів на карту у розмірі 9600 гривень взагалі не вбачається.

Правові підстави ухваленого рішення.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 03.07.2019р. по справі 342/180/17-ц встановила, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку ресурс: Архів Умов та правил надання банківських послуг розміщені на сайті: https://privatbank.ua/terms/, які містяться в матеріалах даної справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

На підставі викладеного, суд вважає, що відсутні підстави для стягнення з відповідача - 4831,7 грн. нарахована пеня за прострочене зобов`язання; 1193,40 грн. - нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн; а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 561.89 грн. - штраф (процентна складова).

Позивач в позовних вимогах також просить стягнути з відповідача 2606,34 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 2607,7 грн. заборгованість за прострочений тілом кредиту;

Суд вирішуючи вищевказані позовні вимоги виходить з наступного.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. ст. 1050 ЦК України встановлено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами(з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Судом встановлено, що 07.01.2018р. на картковий рахунок відповідачки надійшла сума у розмірі 9600 гривень, при цьому заборгованість залишилась у розмірі 3516 гривень.

У своєму відповіді на відзив КБ «Приватбанк» не заперечував того факту, що банком були повернуті кошти у розмірі 9600 гривень.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Отже суд вважає, що оскільки позивач самостійно повернув на рахунок відповідачки кошти у розмірі 9600 гривень, то він прийняв виконання зобов`язання у цієї частині.

Судом також встановлено, що з розрахунку заборгованості, а також згідно виписці по руху коштів, відповідачкою після 11.12.2017р. яких-небудь фізичних операцій за картковим рахунком не здійснювалось, а саме вона не користувалась карткою як засобом платежу, не знімала коштів, не поповнювала рахунок. Всі інші операції здійснювались програмним забезпеченням банку без участі відповідачки, а також пеня, проценти та штрафи були нараховані на залишок коштів у розмірі 3516 гривень.

На підставі викладеного, суд вважає, що оскільки відповідачці було достовірно відомо про наявність заборгованості за основним кредитом у розмірі 3516 гривень, яка вона не повернула, то вищевказана сума підлягає стягненню на користь позивача.

Керуючись ст.ст. 257, 264, 526, 530, 611, 612, 625-627, 1054-1055 ЦК України, ст.ст.2,5,10,12,258,259,263-265,268, 274-279 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

1.Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

2.Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , що зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , іпн. НОМЕР_4 )

на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50 pax. № НОМЕР_5 МФО № 305299) заборгованість за тілом кредиту у розмірі 3516 гривень.

3.Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50 pax. № НОМЕР_5 МФО № 305299) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , що зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , іпн. НОМЕР_4 )

про стягнення 4831,7 грн. нарахованої пеня за прострочене зобов`язання; 1193,40 грн. - нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.; а також штрафів, відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 561.89 грн. - штраф (процентна складова) - залишити без задоволення.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку через Суворовський районний суд м. Одеси шляхом подачі апеляційної скарги в 30-ти денний строк з дня отримання копії рішення, строки оскарження за вищевказаним рішенням продовжуються на строк дії карантину, відповідно до п. 3 Розділу ХІІ ЦПК України.

Суддя:

Повний текст рішення складено та підписано 06.07.2020р.