Справа № 446/686/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24.11.2020 року Кам`янка-Бузький районний суд Львівської області в складі: головуючого - судді Костюк У. І.

з участю секретаря Коваль В.А.

з участю

представника позивача Поптанич М.М.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в залі суду в місті Кам`янка -Бузька цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

В С Т А Н О В И В :

АТ КБ «ПРИВАТБАНК» звернувся в суд з позовною заявою до ОСОБА_1 , в якій просить стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за кредитним договором б/н від 22.10.2009 року у розмірі 21577,74 грн та судові витрати у розмірі 1921,00 грн.

Позовні вимоги позивач обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного договору №б/н від 22.10.2009 року відповідач отримав кредит у розмірі 3000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, зі сплатою за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. В порушення умов кредитного договору відповідач свої зобов`язання не виконує, внаслідок чого станом на 30.09.2019 року виникла заборгованість у сумі 125124,89 грн.

Ухвалою суду від 24.04.2019 відкрито спрощене позовне провадження в справі та призначено судовий розгляд.

Відповідач 23.05.2019 подав відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити у позові. Вказував про те, що позивач на підтвердження позовних вимог надав копії письмових доказів дуже поганої якості віддруковані дуже мілким шрифтом та непридатні для читання, у зв`язку з тим він не може подати обгрунтований відзив.

Представник позивача 20.06.2019 подав через канцелярію суду відповідь на відзив, в якому просить позов задовольнити. Вказує, що відповідач безпідставно посилається на положення ДСТУ-4163-2003, адже цей стандарт поширюється на організаційно-розпорядчі документи. Натомість ні Умови та правила надання послуг ні розрахунок заборгованості не входить до переліку організаційнорозпорядчих документів. Просить задовольнити позовні вимоги.

Ухвалою суду від 05.11.2019 задоволено заяву ОСОБА_1 про відвід судді Бакай І.А.

Згідно протоколу повторного автоматичного розподілу судової справи між суддями вказана справа 20.11.2019 передана судді Костюк У.І..

22.11.2019 ухвалою суду справу прийнято до провадження та призначено судовий розгляд.

Представник позивача ОСОБА_2 у судовому засіданні позов підтримав з підстав викладених у ньому просив такий задовольнити.

Відповідач в судовому засіданні, проти позову заперечив просив в задоволенні такого відмовити. Вказав, що на час користування кредитними коштами він повернув навагато більше коштів чим мав повернути по договору.

Заслухавши представника позивача, відповідача, дослідивши матеріали цивільної справи у їх сукупності та взаємозв`язку, суд встановив наступні обставини справи та відповідні до них правовідносини.

22.10.2009 року між позивачем і відповідачем укладений договір, за умовами якого ОСОБА_1 отримав кредит в АТ КБ «ПРИВАТБАНК» у розмірі 3000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, підписавши анкету-заяву про приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку».

У заяві зазначено, що відповідач згідний з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

До кредитного договору банк додав Довідку про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка Універсальна» 55 днів пільгового періоду, Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку.

Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду», підписана ОСОБА_1 22.10.2009 року (а.с.15)

У зазначеній довідці про умови кредитування, яка підписана відповідачем, міститься інформація про: тип картки, тип кредитної лінії, пільговий період, валюту кредитування, базову відсоткову ставку в місяць, розмір щомісячних платежів, термін внесення щомісячних платежів, пеню за невчасне погашення заборгованості, штраф та комісію.

Зокрема, у ній зазначено, що базова % ставка, в місяць (нараховується на залишок заборгованості, виходячи з розрахунку 360 днів у році) та становить 2,5%; процентна ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування становить 3,75%.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 18.02.2019 року становить 21577,74 грн, що складається з 11720,87 грн заборгованості за тілом кредиту, 2636,67 заборгованість за простроченим тілом кредиту, 5416,50- нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 300,00 грн нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму 100 грн., 500 грн штраф (фіксована частина), 1003,70 грн штраф (процента складова).

Розглядаючи даний спір, суд виходить із того, що між сторонами виникли правовідносини, які регулюються загальними положення ЦК України про зобов`язання та параграфом 2 Глави 71 ЦК України"Кредит".

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до вимог п.3 ч.1 ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Згідно з пунктом 2.1.1.2.1 Витягу з Умов та Правил надання банківських послуг, для надання послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта/Довідці про умови кредитування і заяві, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору є дата отримання картки, вказана у заяві.

Відповідно до пункту 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його користування, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно з пунктом 2.1.1.12.6 Умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів в році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

Позивач обов`язки за умовами договору виконав, надавши кредитні кошти відповідачу.

ОСОБА_1 свої обов`язки за кредитним договором №б/н від 22.10.2009 року належним чином не виконував, що призвело до виникнення заборгованості, а тому акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом про стягнення заборгованості, яка за розрахунками банку станом на 30.09.2019 року становить 21577,74 грн.

Таким чином, оскільки фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості за кредитом у розмірі 11720,87 грн,

Судом із матеріалів справи встановлено, що відповідач отримав кредит у сумі 3000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок, свої зобов`язання виконав не належним чином, внаслідок чого допустив порушення свого зобов`язання.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У заяві позичальника від 22.10.2009 року процентна ставка не зазначена.

Однак, у довідці про умови кредитування …, з якою 22.10.2009 року під власноручний підпис був ознайомлений позичальник ОСОБА_1 , умовами кредитування зазначено, що базова ставка кредитування становить 2,5 % в місяць виходячи з залишку заборгованості, а також встановлено, що за порушення термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених договором, встановлено штраф у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій ( а.с.15).

Базова ставка кредитування у розмірі 2,5 % в місяць становить 30 % річних (2,5 % х 12 місяців).

В той же час, як вбачається з розрахунку заборгованості долученого Банком в обґрунтування заявлених позовних вимог, базова ставка кредитування у розмірі 30 % річних Банком до спірних правовідносин застосовувалася до серпня 2014 року включно, а з вересня 2014 року ним без погодження з позичальником (докази про таке погодження у матеріалах справи відсутні) ця процентна ставка була збільшеною до 34,8 % річних (а.с. 6зв).

За вище наведених обставин позовна вимога про стягнення з відповідача заборгованості за процентами за користування кредитними коштам підлягає до задоволення лише частково: за період до серпня 2014 року включно і у розмірі 51,65 грн., що разом з тілом кредиту) становить 11772,52 грн.

5 % (які передбачені у вище згаданій довідці про умови кредитування від 22.10.2009 року) від суми заборгованості по кредитному ліміту із врахуванням нарахованих процентів становлять 588,626 грн.

Відтак, позовна вимога про стягнення з відповідача заборгованості по штрафах та комісією також підлягає до задоволення частково: у розмірі 1088,45 грн.

В той же час, як у заяві позичальника від 22 жовтня 2009 року, так і у довідці про умови кредитування … від 22.10.2009 року, відсутні умови про встановлення відповідальності у вигляді пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., яка з врахуванням пені у розмірі 5446,5 грн..

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві та довідці про умови кредитування домовленості сторін про сплату такої пені, суд дійшов висновку про відсутність підстав для стягнення останьої

При цьому, згідно з частиною 6 статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Крім того, обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Статтею 141 встановлено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частина 1).

За подачу позовної заявипозивачем сплачено 1921 грн.судового збору.

Судом задоволено 59,60 % позовних вимог позивача (стягнуто з відповідача 12860,97 грн. з 21577,74 грн. заявлених позовних вимог).

Відтак, з відповідача підлягає до стягнення на користь АТ «ПриватБанк» 1144,90 грн (59,60 % від 1921,00 рн. сплаченого судового збору).

Керуючись ст.ст. 2, 81, 89, 258, 259, 263-265, 268, ЦПК України, суд -

ухвалив :

позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 12 860,97 (дванадцять тисяч вісімсот шістдесят гривень дев`яносто сім копійок) заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір в розмірі 1144,90 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди, а матеріали справ витребовуються та надсилаються судами за правилами, що діяли до набрання чинності цією редакцією Кодексу. У разі порушення порядку подання апеляційної чи касаційної скарги відповідний суд повертає таку скаргу без розгляду.

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «Приват Банк», 49049, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги,50 Код .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 .

Повний текст рішення виготовлено 27.11.2020.

Суддя Костюк У.І.