Номер справи 237/1434/19
Номер провадження 2/237/923/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21.10.20 м. Курахове

Мар`їнський районний суд Донецької області у складі:

головуючого судді Кучко Я.Ю.,

при секретарі Махно Ю.В.,

за участю відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі ? АТ КБ «Приватбанк») звернулось до Мар`їнського районного суду Донецької області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 02.11.2011 року.

В обґрунтування заявлених позовних вимог позивач зазначає наступне. Позивач стверджує, що 02.11.2011 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 8000 гривень 00 копійок у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua/terms/pages/70/, складає між ним там Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач в порушення вимог чинного законодавства та умов кредитного договору взяті на себе зобов`язання не виконав, внаслідок чого у відповідача станом на 31.01.2019 року утворилась заборгованість за кредитним договором, у розмірі 271772,78 гривні, яка складається з наступного: 7319,53 грн. - заборгованість за кредитом, 259311,41 грн. - заборгованість за по процентам за користування кредитом; 5141,84 грн. - заборгованість за пенею та комісією.

Ухвалою Мар`їнського районного суду Донецької області 12 квітня 2019 року відкрито спрощене позовне провадження по справі.

Рішенням Мар`їнського районного суду Донецької області від 01 жовтня 2020 року позовні вимоги були задоволені у повному обсязі.

Ухвалою Мар`їнського районного суду Донецької області 15 червня 2020 року за результатами розгляду заяви відповідача про скасування заочного рішення було скасоване заочне рішення суду від 01 жовтня 2019 року та призначено справу до розгляду у спрощеному позовному провадженні на 21 жовтня 2020 року.

14 липня 2020 року відповідачем по справі до Мар`їнського районного суду Донецької області було подано клопотання про витребування доказів по справі. За результатами розгляду вказаного клопотання судом було відмовлено у його задоволенні.

21 жовтня 2020 року відповідачем по справі до Мар`їнського районного суду Донецької області було подано відзив на позовну заяву.

Згідно з частиною четвертою статті 178 ЦПК України копія відзиву та доданих до нього документів іншим учасникам справи повинна бути надіслана (надана) одночасно з надісланням (наданням) відзиву до суду.

Положеннями п. 2 ч. 5 ст. 178 ЦПК України відповідач зобов`язаний додати до позовної заяви документи, що підтверджують надіслання (надання) відзиву і доданих до нього доказів іншим учасникам справи.

Водночас, в порушення вказаних норм права відповідачем не долучено до відзиву доказів на підтвердження виконання свого обов`язку надіслати копію відзиву відповідачеві, при цьому копія відзиву була подана до суду разом з оригіналом.

У частині четвертій статті 183 ЦПК України передбачено, що суд, встановивши, що письмову заяву (клопотання, заперечення) подано без додержання вимог частини першої або другої цієї статті, повертає її заявнику без розгляду.

Враховуючи, що докази надсилання копії відзиву позивачу у матеріалах справи відсутні, суд приходить до висновку що відзив підлягає поверненню відповідачу без розгляду.

21 жовтня 2020 року відповідачем по справі до Мар`їнського районного суду Донецької області було подано заяву про застосування позовної давності правова оцінка наявності підстав для задоволення якої буде викладена у даному судовому рішенні нижче за текстом.

Представник АТ КБ «Приватбанк» та представник відповідача у судове засідання не з`явились, про час, дату та місце проведення судового засідання були повідомлені належним чином.

Відповідач у судовому засіданні проти задоволення позовних вимог заперечувала у повному обсязі.

Суд, заслухавши пояснення учасників судового розгляду, дослідивши матеріали цивільної справи, приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню з огляду на наступне.

Частиною 1 статті 13 Цивільного процесуального кодексу України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Однією з підстав цивільних прав та обов`язків згідно ч. 2 ст. 11 ЦК України є договори та інші правочини, як узгоджене волевиявлення всіх його учасників (сторін договору).

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей термін.

Положеннями ст. 525 ЦК України передбачено неможливість односторонньої відмови від виконання зобов`язання або його зміна, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами, а розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (стаття 638 ЦК України).

Згідно статей 207, 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі і вважається вчиненим у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або декількох документах де відображена воля сторін. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

За твердженням позивача відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку» складає між ОСОБА_1 та АТ КБ «Приватбанк» Договір.

Позивач, з посиланням на положення ч.1ст. 634 ЦК України, зазначив, що сторони керувалися при укладенні договору даною нормою, яка передбачає, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Таким чином, позивач як сторона по справі, зобов`язаний довести ті обставини на які він посилається як на правову підставу своїх вимог, зокрема щодо виникнення кредитних договірних правовідносин між сторонами на підставі кредитного договору та невиконання відповідачем взятих на себе за договором грошових зобов`язань, подавши суду відповідний оригінал кредитного договору, оскільки обов`язок подання доказів покладається на сторін.

Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір, тому подання позивачем доказів на підтвердження наведених вище обставин є обов`язковим, оскільки в цій частині між позивачем та відповідачем виник спір про право, і такі докази матимуть значення для ухвалення рішення у справі.

Виходячи з вимог цивільного процесуального законодавства, позивач повинен подати належні та допустимі докази на обґрунтування тих обставин на які він посилається як на підставу для задоволення його вимог, і на підставі яких суд в подальшому встановить наявність підстав для задоволення позову чи відмови у його задоволенні.

Приписами ч. 2 ст. 95 ЦПК України встановлено, що письмові докази подаються в оригіналі або в належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом.

Відповідно до ч. 1 та 3 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Надаючи правову оцінку долученим до матеріалів справи вказаним письмовим доказам, які у своїй сукупності, як зазначає позивач, складають кредитний договір суд зазначає наступне.

Як вбачається з копії анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку відповідач звернулась до АТ КБ «Приватбанк» в якій зазначила, що бажає оформити на своє ім`я платіжну картку «Універсальна» та отримати кредитний ліміт за платіжною карткою у сумі 3000 гривнь. Будь-які відомості про визначення порядку розрахунків за кредитом, розміру процентної ставки, штрафі, пені, порядку їх нарахування та сплати, строку та порядку повернення кредитних коштів вказана анкета-заява не містить.

До вказаної позовної заяви АТ КБ «Приватбанк» також додав Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку та довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів льотного періоду» за договором SAMDN0253.

Витягом з Умов та правил надання банківських послуг, що надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, зокрема пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, а також містяться додаткові положення.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розуміла відповідачка та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг ПриватБанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачкою кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження N 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Приписами ч. 6 ст. 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» визначено, що висновки щодо застосування норм права, викладені у постановах Верховного Суду, враховуються іншими судами при застосуванні таких норм права.

У зв`язку з викладеним суд вважає за необхідне також звернутись до правової позиції, викладеної у Постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року по справі № 342/180/17 за позовом АТ КБ «Приватбанк» про стягнення заборгованості.

Так, у вказаній Постанові ВП Верховного Суду дійшла висновку, що в даному аналогічному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися самим АТ КБ "ПриватБанк" в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви Витяг з Тарифів та Витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин

Крім того, Велика Палата Верховного Суду вказує, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Надані позивачем Умови та правила надання банківських послуг, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Велика Палата Верховного Суду вважає, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, які містяться в матеріалах справи не визнаються відповідачкою та не містять її підпису, тому їх не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Надаючи правову оцінку долученій позивачем у якості доказу довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів льотного періоду» за договором SAMDN0253 зазначає наступне.

Так, у позовній заяві позивач, посилаючись на ст. 634 ЦК України вказує, що договір між сторонами складають наступні елементи:

-анкета-заява,

-Умови та правила надання банківських послуг,

-Правила користування платіжною карткою та

-Тарифи банку.

Не зважаючи на викладений самим позивачем перелік документів, що складають договір, сам позивач не долучив до позовної заяви всіх складових, на його думку, елементів кредитного договору, а саме не долучено Правила користування платіжною карткою та Тарифи банку.

Так само у розробленій позивачем анкеті-заяві, відповідач зазначив про свою згоду з тим, що дана заява, разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, також Тарифами складають між відповідачем та банком договір про надання банківських послуг. Будь-якої згоди про включення Довідки про умови кредитування до складу елементів, що складають кредитний договір анкета-заява не містить.

Таким чином, ані підписана відповідачем анкета-заява, а ні сам позивач у позовній заяві не визначають відповідну довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів льотного періоду» за договором SAMDN0253 у якості складової частини кредитного договору, що, в розумінні вимог ч. 2 ст. 11 ЦК України, унеможливлює її використання судом у якості доказу взяття на себе відповідачем зобов`язань за кредитним договором, зокрема сплати відсотків за користування кредитними коштами, нарахування пені та комісій.

Також, суд вважає за необхідне звернути увагу на те, що вказана довідка носить виключно інформаційний характер, у змісті вказаної довідки не зазначено, що відповідач погоджується з довідкою, бере на себе всі або ж частину зобов`язань, як і не вказано в самому тексті довідки що відповідач зобов`язується сплачувати будь-який розмір процентів за користування грошовими коштами. При цьому суд в силу ч. 6 ст. 81 ЦПК України не може припускати наявними у вказаній довідці зобов`язання відповідача сплатити відсотки, якщо вказаний обов`язок у довідці не зазначений.

Неможливість прийняття вказаної довідки у якості доказу також зумовлена тим, що цивільні права та обов`язки учасників суспільних відносин у сфері права в силу ч. 2 ст. 11 ЦК України виникають з договорів. Про договірну природу виниклих між сторонами юридичного спору зазначає і сам позивач у позовній заяві. Водночас, вказана довідка про умови кредитування, як за своєю назвою, так і за своїм змістом не є домовленістю сторін, у вказаній довідці відсутні вираження узгодження воль позивача та відповідача та довідка лише відображає значення наведених в ній характеристик.

Отже, позивач всупереч процесуальному обов`язку не надав до суду належних, допустимих і достатніх письмових доказів про правовий зв`язок між загаданою довідкою та анкетою-заявою відповідачки про приєднання до Умов та правила надання банківських послуг, яка не визначає довідку у якості частини договору, тому з врахуванням заборони, встановленої ч. 6 ст. 81 ЦПК України обґрунтовувати доказування припущеннями, відсутні розумні підстави вважати, що згадана Довідка є частиною кредитного договору.

Крім того, суд звертає увагу на те, що самим позивачем у позовній заяві зазначено, що укладений між позивачем та відповідачем кредитний договір немає відповідного номеру, про що зроблено позначку в позовній заяві «договір № б/н», в той час як надана позивачем довідка стосується зовсім іншого договору, а саме SAMDN0253.

Таким чином, оскільки з виписки по рахунку відповідача слідує, що відповідач отримала грошові кошти, активно ними користувалась та погашала свою заборгованість перед АТ КБ «Приватбанк», однак відповідач заперечує факт укладення кредитного договору в частині ознайомлення з такими його складовими як «Умови та правила надання банківських послуг», особистий підпис відповідача на таких належних складових, на думку АТ КБ «Приватбанк», кредитного договору відсутній, суд приходить до висновку що сторони по справі не досягли згоди щодо розміру процентів, встановлення відповідальності відповідача у вигляді пені та комісії, що в свою чергу свідчить про відсутність правових підстав для стягнення з відповідача пред`явлених позовних вимог із заборгованості по процентам, пені та комісії.

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, що підтверджується випискою про рух коштів по рахунках ОСОБА_1 , а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд зазначає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів, що цілковито відповідає правовій позиції ВП Верховного Суду по справі 342/180/17.

Стосовно посилань відповідача щодо застосування правових наслідків спливу строків позовної давності суд зазначає, що вказана заява задоволенню не підлягає, оскільки у даному випадку позивач наділений правом на повернення фактично отриманих відповідачем грошових коштів згідно вимог вищезазначеної частини ч. 2 ст. 530 ЦК України, в свою чергу в частині обчислення початку перебігу строку позовної давності в даному випадку підлягають застосуванню не ч. 1 ст. 261 ЦК України, а приписи п. 2 ч. 5 ст. 261 ЦК України, згідно яких за зобов`язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги (тобто ч. 2 ст. 530 ЦК України), перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред`явити вимогу про виконання зобов`язання.

У зв`язку з наявністю у позивача права отримати фактично надані відповідачу грошові кошти суд, перевіривши наданий позивачем розрахунок заборгованості та виписку по руху коштів приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення заборгованості у розмірі 7319,53 гривень підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Як вбачається з квитанції про сплату судового збору, розмір судового збору, сплаченого позивачем складає 1921,00 гривню. Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судові витрати зі сплати судового збору, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог (позовні вимоги підлягають задоволенню на: 7319,53 гривні х 100 % : 120813,71 гривень ціни позову = 6,05%), тобто 6,05% від ціни позову (6,05% х 1921,00 гривень : 100% = 116,22 гривень), що складає 116,22 гривень.

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 627, 629, 1054 ЦК України Цивільного кодексу України, керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 19, 77,78, 81, 89, 141, 259, 263-265, пунктом 15.5 Перехідних положень Цивільного процесуального кодексу України, суд,

ВИРІШИВ:

Відзив відповідача ОСОБА_1 на позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» про стягнення заборгованості - повернути відповідачу без розгляду.

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за тілом кредиту у розмірі 7319 (сім тисяч триста дев`ятнадцять) гривень 53 (п`ятдесят три) копійки.

В іншій частині позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» судові витрати у розмірі 116 (сто шістнадцять) гривень 22 (двадцять дві) копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається в Донецький апеляційний суд через Мар`їнський районний суд Донецької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Я.Ю. Кучко