Справа № 487/1334/19
Провадження № 2/487/148/20
РІШЕННЯ

Іменем України

20.03.2020 року м. Миколаїв

Заводський районний суд м. Миколаєва у складі:

головуючого судді Карташевої Т.А.,

за участю секретаря Бурятинської В.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

У лютому 2019 року ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося до суду з вказаним позовом, посилаючись на те, що ОСОБА_1 02.11.2016 року уклав з банком договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (публічна пропозиція «Укргазбанк») на підставі заяви-анкети №ВВ4-7106-Ф/16-DОМ «На приєднання /підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком», підписанням якої позичальник підтверджує акцептування публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка була опублікована в газеті «Урядовий кур`єр" та розміщена на сайті банку www.ukrgasbank.com, і беззастережно приєднався до умов договору. Договір вважається укладеним з дня отримання банком заповненої та підписаної позичальником цієї заяви-анкети. У відповідності до даної заяви-анкети, програма кредитування «Домовичок», строк дії ліміту дозволеного овердрафту 12 місяців з 02.11.2016р. по 03.11.2017р., максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту 300 000,000 грн., початкова сума ліміту дозволеного овердрафту 0,00 грн., базова процентна ставка 30,00%, пільгова процентна ставка 0,0001% (застосовується в разі наявності пільгового періоду); процентна ставка (на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом/Овердрафтом (кредитом) 48%; фіксована комісія за надання кредиту у частині встановлення ліміту дозволеного овердрафту 0,00% 0,00 грн.

Банк виконав взяті на себе зобов`язання - відкрив клієнту картковий рахунок № НОМЕР_1 та надав у користування овердрафт (кредит), що підтверджується випискою від 27.11.2018р. за договором, а також на виконання умов договору видав клієнту під розпис платіжну картку № НОМЕР_2 та запечатаний конверт з пін-кодом, що підтверджується розпискою від 02.11.2016р.

Банк в порядку проведення претензійної роботи звернувся до відповідача з вимогою про дострокове повернення кредиту за вих. №129/14768/2018 від 28.08.2018р. в загальному розмірі 57 573,77 грн., в тому числі повідомивши боржника про наявність простроченої заборгованості станом на 28.08.2018р. в сумі 13246,08 грн., яка була відправлена поштою. Однак зазначені вимоги банку відповідач залишив без уваги.

Внаслідок порушення зобов`язань за договором станом на 27.11.2018р. заборгованість відповідача перед банком складає 63 411,86 грн., з яких: заборгованість по кредиту (поточна) 35 655,29 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 19899,79 грн., заборгованість по процентах (поточна) 247,68 грн., заборгованість по процентах (прострочена) 7 609,10 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості.

Позивач просив стягнути з відповідача на користь АБ «Укргазбанк» заборгованість за договором на підставі заяви-анкети №ВВ-7106-Ф/16- DОМ «На приєднання/підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком» від 02.11.2016р. в розмірі 63 411,86 грн. та судовий збір в розмірі 1921,00 грн.

Представник позивача Нестрижена С.Б. в судовому засіданні підтримала позовні вимоги у повному обсязі, наполягаючи на їх задоволенні, надала пояснення, аналогічні змісту позовної заяви. 20.03.2020р. представник позивача надала заяву про розгляд справи без її участі.

Відповідач ОСОБА_1 не був присутнім в судових засіданнях.

Представник відповідача - ОСОБА_2. в судовому засіданні позовні вимоги не визнав, посилаючись на те, що сума заборгованості необґрунтована та не відповідає розрахунку, який надав банк. Від надання власного розрахунку відмовився.

В подальшому від представника відповідача - адвоката Мотельчук Ю.І. надійшла заява про розгляд справи без участі відповідача та його представника, а також письмові пояснення по справі.

Відповідно до письмових пояснень по справі відповідач просив відмовити у задоволенні позову, посилаючись на наступні обставини.

Так, відповідач зазначав, що позивач не довів належними і допустимими доказами (первинними документами, оформленими відповідно до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність») наявність заборгованості у відповідача перед банком. Позивачем також не надано доказів, зокрема первинних документів, які фіксують факти здійснення операцій, на підтвердження дат та розмірів збільшення кредитного ліміту відповідачу і що кошти, які знаходились на картковому рахунку, є виключно кредитними коштами.

На думку відповідача, згідно з випискою по договору № ВВ4-7106-Ф/16-DОМ за період з 02.11.2016 по 27.11.2018 заборгованість відповідача перед позивачем за договором на підставі заяви-анкети відсутня.

Крім того, у заяві-анкеті посилання на домовленість сторін щодо щомісячного погашення наданого кредиту відсутні, а встановлено лише строк дії дозволеного кредиту 12 місяців з 02.11.2016 по 03.11.2017, із базовою процентною ставкою 30% річних, отже, на думку відповідача, за укладеним договором проценти повинні нараховуватись не щомісячно, а один раз на рік.

Відповідач посилався на те, що на підставі вимоги про дострокове повернення кредиту від 28.08.2018р. за №129/14768/2018 станом на 28.08.2018р. позичальник мав прострочену заборгованість за кредитом у розмірі 13 246,08 грн., тоді як згідно розрахунку заборгованості, який доданий до позову, прострочена заборгованість відповідача перед позивачем в період з 27.08.2018 по 01.09.2018 становить 11 227.39 грн. На думку відповідача, позивач по різному розраховує та зазначає розмір простроченої заборгованості станом на 28.08.2018р., яка має розбіжність на суму 2018,69 грн., при цьому не надає первинні документи, на підставі яких можливо розрахувати дійсний розмір заборгованості.

Посилаючись на те, що Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, опублікований в газеті "Урядовий кур`єр" та розміщений на сайті банку, Правила надання банківських послуг за картковими продуктами, що розміщені на сайті банку, які, як зазначає позивач, є частиною укладеного кредитного договору, не підписані позичальником, відповідач вважав, що їх неможна вважати складовою частиною укладеного сторонами кредитного договору.

Заслухавши сторони, дослідивши надані докази, суд приходить до наступного.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом (ст. 11, ч. 1 ст. 81 ЦПК).

Відповідно до ст. 13 ЦПК суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до Публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ПАТ АБ «Укргазбанк» відповідно до ст. 641 ЦК України оголосив публічну пропозицію на укладення Договору комплексного обслуговування фізичних осіб з метою надання банківських послуг, умови і правила надання яких визначені у Договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Ця публічна пропозиція опублікована у газеті «Урядовий кур`єр» (за виключенням Тарифів) та розміщена на офіційному сайті Банку www.ukrgasbank.com, набирає чинності з дати її публікації у газеті «Урядовий кур`єр» та діє до дати оприлюднення заяви про відкликання Публічної пропозиції у газеті «Урядовий кур`єр».

Банк, діючи на підставі ст. 641 та ст. 644 ЦК України, звертається з цією Публічною пропозицією та бере на себе зобов`язання перед фізичними особами, які її приймають (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених Договором за встановленими Банком Тарифами, які оприлюднені на сайті Банку.

Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб є договором приєднання.

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах. Який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Акцептування даної публічної пропозиції здійснюється за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку, перелік яких оприлюднений на сайті Банку, шляхом подання заяви-анкети на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, шаблон якої є невід`ємним Додатком до Договору та може бути отриманий для заповнення у структурних підрозділах Банку.

Згідно з п. 2.7 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання.

Судом встановлено, що 02.11.2016 року між сторонами був укладений договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (публічна пропозиція «Укргазбанк») на підставі заяви-анкети №ВВ4-7106-Ф/16-DОМ «На приєднання /підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком».

Публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб була опублікована в газеті Центральних органів виконавчої влади України «Урядовий кур`єр».

Підписавши відповідну Заяву-анкету № ВВ4-7106-Ф/16-DОМ, відповідач підтвердив свою згоду на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та підтвердив акцептування ним Публічної пропозиції АБ «Укргазбанк» на укладання Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка була розміщена в газеті «Урядовий кур`єр».

За умовами укладеного між сторонами договору комплексного банківського обслуговування №ВВ4-7106-Ф/16-DОМ від 02.11.2016 року відповідачу відкрито Картковий рахунок в національній валюті України на умовах Тарифного плану «Універсальна картка «Домовичок», номер карткового рахунку НОМЕР_1 , на якому встановлено максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту - 300 000 грн. (зазначено максимально можливий ліміт дозволеного овердрафту, банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір початкової суми дозволеного овердрафту, але в будь-якому випадку розмір дозволеного овердрафту не може перевищувати зазначену в цій заяві-анкеті розмір), початкова сума ліміту дозволеного овердрафту - 0,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців від дати укладення договору, тобто з 02.11. 2016 року по 03.11.2017 року, із базовою процентною ставкою 30,00 % річних, із процентною ставкою на прострочену заборгованість 48,00 % річних.

Відповідно до додатку до Заяви-анкети № ВВ4-7106-Ф/16-DОМ (публічна пропозиція АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб) зазначені параметри кредитної програми «Домовичок», валюта овердрафту - гривня, встановлена початкова сума ліміту овердрафту у розмірі 0,00 грн., максимальний за продуктом ліміт овердрафту - 300 000 грн., процентна ставка за кредитом - 30 %, кількість місяців використання овердрафту 12, щомісячні платежі очікуються 25 числа кожного місяця, тарифний план - «Домовичок», а також міститься таблиця визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки на початкову (запитувану) суму ліміту дозволеного овердрафту.

Відповідно до Довідки про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою: універсальна карта «Домовичок» кошти надаються шляхом відкриття клієнту певного ліміту, в межах якого він може отримати та погашати кредитні кошти протягом всього строку дії кредитного договору або в межах встановленого графіку зменшення ліміту. Платежі по кредиту здійснюються згідно індивідуального графіку, закриття кредитного ліміту відбувається в кінці строку кредитування. Орієнтовна сума кредиту 5000 грн., можлива сума кредиту (гривень) від 1000 до 10 000 грн. для клієнтів, які не отримують зарплату в банку, від 1000 грн. до 300 000 грн. для клієнтів, які отримують зарплату в банку; строк кредитування 12 місяців; максимальний розмір кредиту відповідно платоспроможності позичальника; процентна ставка в пільговий період (перші 30 днів з дня виникнення заборгованості) 0,0001 % в гривнях; фіксована процентна ставка (з 31 дня після виникнення заборгованості на весь строк дії кредитного договору при непогашенні заборгованості в повному розмірі протягом пільгового періоду) 3,0% (в місяць) в гривнях (для клієнтів як і не отримують зарплату в банку), 2,5% (в місяць) в гривнях (для клієнтів які отримують зарплату в банку). Погашення основної суми боргу за дозволеним овердрафтом здійснюватиметься щомісяця до 25 числа та становить 7% від фактичної заборгованості по основному боргу на 1-ше число кожного місяця (мінімум 50 грн. але не більше фактичної заборгованості на 1-ше число місяця). При цьому передбачається, що у повному обсязі заборгованість буде погашена в останню дату дії ліміту овердрафту. Проценти нараховуються на фактичний залишок заборгованості та сплачуються щомісячно.

Зазначені додаток до заяви-анкети та довідка про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту у формі овердрафт за програмою: Універсальна картка «Домовичок» містять підпис відповідача у справі ОСОБА_1 , що свідчить про ознайомлення з зазначеними умовами надання банківських послуг.

На підтвердження факту отримання відповідачем у справі банківської карти, позивачем було надано копію розписки ОСОБА_1 про отримання ним 02.11.2016 року платіжної картки № НОМЕР_2 у непошкодженому стані та запечатаного конверту з ПІН-кодом.

На підтвердження факту користування встановленим лімітом овердрафту позивачем було надано виписку про рух коштів за договором №ВВ4-7106-Ф/16-DОМ від 02.11. 2016 року, за період з 02.11.2016 року по 27.11.2018 року, виписку/особовий рахунок з 02.10.2017 по 30.11.2018, виписку/особовий рахунок з 01.10.2017 по 27.11.2018 по відсоткам, виписку з історії банківської автоматичної програми (XRobot BCZ).

У зв`язку з невиконанням умов договору у ОСОБА_1 виникла заборгованість станом на 27.11.2018 року у розмірі 63 411,86 грн., яка складається з наступного: заборгованість по кредиту (поточна) 35 655,29 грн., заборгованість по кредиту (прострочена) 19899,79 грн., заборгованість по процентах (поточна) 247,68 грн., заборгованість по процентах (прострочена) 7 609,10 грн., що підтверджується вищенаведеними виписками по особовому рахунку, розрахунком заборгованості, наданими позивачем, які підтверджені також в судовому засіданні поясненнями головного економіста відділу роздрібних продажів АБ «Укргазбанк» Середа Н.В., та відповідачем не були спростовані.

Згідно зі ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Як вбачається зі змісту ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно з ч. 2 вказаної статті, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфу щодо позики.

Відповідно до ст.ст. 1046, 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частки позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

З урахуванням наведеного, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог ПАТ АБ «Укргазбанк» про стягнення з відповідача заборгованості за договором №ВВ4-7106-Ф/16-DОМ від від 02.11.2016р. в сумі 63411,86 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений судовий збір в сумі 1921 грн.

Керуючись ст.ст. 4, 11, 13, 81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України,-

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» заборгованість у розмірі 63 411 грн. 86 коп., яка складається з наступного: 35 655,29 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 19899,79 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 247,68 грн. - заборгованість по процентах (поточна), 7 609,10 грн. - заборгованість по процентах (прострочена).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк» судовий збір за звернення до суду з позовною заявою у розмірі 1921 грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 30.03.2020р.

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк», зареєстроване місце знаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, , код банку 320478, ІПН 58.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , паспорт НОМЕР_3 , ідентифікаційни № НОМЕР_4 .

Суддя Т.А. Карташева