Пров. №2/766/522/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26.02.2020 року Херсонський міський суд Херсонської області у складі:

головуючого судді Кузьміної О.І.

за участю секретаря Красновського В.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Херсоні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

встановив:

Позивач звернувся до суду з вказаним позовом до відповідача про стягнення заборгованості в обґрунтування якого зазначив, що відповідно до кредитного договору №б/н від 20.04.2017 року ОСОБА_2 отримав кредит у розмірі 25000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. При цьому щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком. Позивач свої зобов`язання за договором виконав, надавши відповідачу кредит в розмірі, встановленому договором, проте відповідач, зобов`язавшись повернути отриманий кредит в строк, визначений умовами кредитного договору, не належним чином виконував взяті на себе зобов`язання, внаслідок чого станом на 12.09.2019 року утворилася заборгованість в розмірі 81282,16 грн., яка складається з: 35219,67грн. заборгованість за тілом кредиту, 17831,46грн. заборгованість за простроченням тілом кредиту; 0,00грн. заборгованість за нарахованими відсотками; 23684,26грн. нарахована пеня за прострочення зобов`язань; 200,00грн. нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100грн.; а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00грн. штраф ( фіксована частина), 3846,77грн. штраф (процентна складова). У зв`язку з викладеним просить стягнути з відповідача на свою користь вказану суму заборгованості за кредитним договором в розмірі 81282,16грн. та судові витрати в розмірі 1921,00 грн.

Ухвалою Херсонського міського суду Херсонської області від 16.10.2019 року відкрито провадження у справі та розгляд справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

31.10.2019 року від представника відповідача до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому вимоги позивача не визнає, посилаючись на те, що відповідач не був ознайомлений з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку. Позивачем не надано суду доказів оформлення та укладення між сторонами та відповідно отримання позичальником пам`ятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, і Тарифів, що б в сукупності із заявою, свідчило про укладений у належній формі договір між сторонами про надання банківських послуг. Виходячи з правового аналізу вказаних норм пам`ятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, і Тарифів не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору, якщо ці документи не містять підпису позичальника; не встановлено наявність належних і допустимих доказів, які б підтверджували, що саме ці Умови розумів позичальник, підписуючи заяву. Позивачем не доведено той факт, що сторони перебували у договірних відносинах, аналогічна позиція викладена Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 року. В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойками поділяються на встановлені законом (розмір та підстава стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі) У заяві позичальника процентна ставка не зазначена. Позивач не надав жодного доказу, який би підтверджував фактичне отримання відповідачем як кредитних коштів так і кредитної картки позивачем не надано. Розрахунок заборгованості містить невідповідність розмірів заборгованості, що дає підстави сумніватись у його правильності. Просить у задоволенні позовних вимог відмовити.

25.11.2019 року від представника позивача до суду надійшла відповідь на відзив, в якій вказує, що відповідач підписавши заяву про приєднання до Умов та Правила надання банківських послуг, був ознайомлений та згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг, у тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, тарифами банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування. Також до матеріалів позовної заяви долучено «Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового період» з якої чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,60% (43,20% на рік), вказано розміри комісій та штрафів тощо. Тобто сторонами при укладені договору були обговорені усі істотні умови. Крім того Умови та Правила надання банківських послуг, а також тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях банку та на офіційному сайті банку. Відповідач підписанням анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг. Заява разом з умовами та тарифами є договором про надання банківських послуг.

З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів чітко вбачається, що позивач частково сплачував заборгованість. Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача. Вказані операції підтверджують надання банком кредитного ліміту, його використання відповідачем та сплату відсотків за його користування. Враховуючи викладене у відповіді на відзив просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

09.12.2019р. від представника відповідача до суду надійшло заперечення в якому вказує, що відповідач не заперечує той факт, що отримував в АТ КБ «ПриватБанк» кредитну картку з лімітом кредитування 10000,00грн., а не 25000,00грн., як вказує позивач. Також не зрозуміло в якій формі позивачем суду надані виписки по рахунках, оскільки вони не засвідчені належними чином як для копій і не відповідають формі оригіналу первинного документа. Крім того позивач не обґрунтовує на якій підставі здійснювалось нарахування відсотків та пені в розмірі 44969,82грн. Просить відмовити в задоволені позову про стягнення суми заборгованості в розмірі 81282,16грн.

04.02.2020року від представника позивача до суду надійшло пояснення, відповідно до якого позивачем надана анкета-заява від 20.04.2017р., витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» з якого чітко вбачається, що відповідачу встановлено поточну проценту ставку у розмірі 3,60%(43,20%), вказано розміри комісій та штрафів тощо. Надано виписку з карткового рахунку, де чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувався грошима, отримував кошти через банкомат, здійснював розрахунки через термінали в касах магазинів, а отже й отримав кредитну картку «Універсальна», оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Тому належним доказом зняття коштів з карткового рахунку є виписка. Де вбачається, що відповідач до певного часу належним чином виконував свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про те, що відповідач знав про умови кредитування. Просить задовольнити позов в повному обсязі.

В судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду заяву в якій позовні вимоги підтримав та просив розглянути справу без його участі.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явились, про час та місце розгляду справи повідомлені належним чином, надали заяви в яких просили справу розглянути без їх участі, відмовити в задоволенні позовних вимог за необґрунтованістю.

Відповідно до ч.2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що вимоги позивача не підлягають задоволенню, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що з метою отримання банківських послуг відповідач звернувся до АТ КБ «ПриватБанк», де підписав заяву б/н від 20.04.2017 року, згідно якої отримав кредит у розмірі 25000 грн. 00 коп. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3. та п. 2.1.1.2.4. Договору, на підставі яких відповідач при укладанні Договору дав свою згоду щодо прийняття будь - якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою Банку.

Позивачем перераховані кошти обумовлені договором.

У зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору, станом на 12.09.2019 року утворилася заборгованість в розмірі 81282,16 грн., яка складається з: 35219,67грн. заборгованість за тілом кредиту, 17831,46грн. заборгованість за простроченням тілом кредиту; 0,00грн. заборгованість за нарахованими відсотками; 23684,26грн. нарахована пеня за прострочення зобов`язань; 200,00грн. нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100грн.; а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00грн. штраф ( фіксована частина), 3846,77грн. штраф (процентна складова).

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до положень ч. 1ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1ст. 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

За правилами ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Частиною 1ст. 77 ЦПК України визначено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно з ч. 6ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Заявляючи позовні вимоги, АТ КБ «ПриватБанк» посилалося на те, що 20.04.2017 року між банком та ОСОБА_3 укладено кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, відповідно до якого АТ КБ «Приватбанк» надало відповідачу грошові кошти у розмірі 25000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом.

На підтвердження умов договору АТ КБ «ПриватБанк» надало суду копію анкети-заяви відповідача, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, розрахунок заборгованості.

Разом з тим, вказані документи не підтверджують погодження між сторонами умов кредитування.

Як вбачається з матеріалів справи, ні довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», ні витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містять підпису ОСОБА_1 .

Анкета-заява містить лише анкетні дані відповідача, його контактну інформацію, але не містить даних про умови кредитування.

03 липня 2019 року Великою Палатою Верховного Суду було ухвалено постанову в аналогічній справі за позовом ПАТ «КБ «Приватбанк» до фізичної особи про стягнення заборгованості за картковим кредитом (справа №342/180/17).

У вказаній постанові Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку про те, що витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети. Заява-анкета позичальника не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

В цій же постанові Велика Палата Верховного Суду вказала, що за відсутності належних та допустимих доказів погодження умов договору, АТ «КБ «Приватбанк» має право вимагати захисту своїх прав шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

З урахуванням зазначеної позиції Великої Палати Верховного Суду АТ «КБ «Приватбанк» має право виключно на повернення сум фактично отриманих коштів.

Вирішуючи питання щодо стягнення з відповідача на користь позивача тіла кредиту, суд враховує наступне.

Відповідачем за період з 20.04.2017 року по 12.09.2019 року, згідно наданого розрахунку позивача, сплачено кошти в рахунок погашення: 183250,33грн.- заборгованості за тілом кредиту; 2312,81грн. - заборгованості за простроченим тілом кредиту; 650,00грн. заборгованості по пені, комісії, а всього 186213,14грн.

Сума заборгованості за тілом кредиту не перевищує суму внесених відповідачем коштів в рахунок повернення кредитних коштів, а тому заборгованість по тілу кредиту не підлягає стягненню, оскільки відповідачем повернута сума фактично отриманих коштів.

В частині стягнення з ОСОБА_1 нарахованої заборгованості за простроченим тілом кредиту, пені за прострочене зобов`язання, нарахованої пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., штрафу (фіксована складова) 500 грн., штрафу (процентна складова) 3846,77грн., то в цій частині позовні вимоги не підлягають задоволенню.

Керуючись ст. ст. 11, 14, 16, 207, 634, 638, 1054, 1055 ЦК України, ст. ст. 4, 10, 12, 76, 81, 258-259, 263-265, 354 ЦПК України , суд,-

у х в а л и в:

В задоволенні позову Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів безпосередньо до Херсонського апеляційного суду з дня проголошення рішення або з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

У відповідності до п.п.15.5 ч.1 Розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через Херсонський міський суд Херсонської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або про прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення суду складено 02.03.2020 року.

СуддяО. І. Кузьміна