Справа № 373/1441/20
Номер провадження 2/373/828/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 грудня 2020 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючого судді Залеської А.О.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник Акціонерного товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» Гребенюк Олександр Сергійович звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 31.10.2017, яка станом на 24.09.2020 становить 29615 грн 93 коп. та складається з наступного: 20 грн 00 коп. - заборгованість за поточним тілом кредиту; 28284 грн 14 коп. - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 1311 грн 79 коп. - заборгованість за простроченими відсотками. Також просить стягнути судові витрати у виді сплаченого судового збору в розмірі 2102 грн 00 коп.

Позов обґрунтовано тим, що 31.10.2017 між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та ОСОБА_1 в порядку ст. 207, ч.1 ст. 634 та ч.2 ст. 638, ч.2 ст. 642 ЦК України був укладений кредитний договір у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок шляхом написання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, розміщених на офіційному вебсайті Банку з використанням інтернет-ресурсу - privatbank.ua.

Відповідач користувався коштами Банку за допомогою кредитної картки типу «Універсальна», яка була видана йому у 2017 році для користування кредитним лімітом при здійсненні платежів у споживчих цілях. Умови кредитування за допомогою платіжних карток щодо своєчасного повернення використаних кредитних коштів відповідач належним чином не виконував, внаслідок чого має заборгованість в сумі 29615 грн 93 коп., яку позивач просить стягнути з відповідача.

Факт укладення договору кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку та умови кредитування позивач підтверджує Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, підписаною позичальником та представником банку та роздруківкою з офіційного сайту ПриватБанку Умов та правил надання банківських послуг. Факт видачі позичальнику кредитної картки впродовж часу кредитування та користування нею позичальником позивач підтверджує довідкою з номером картки НОМЕР_1 та строком її дії - 05/2021, а також довідкою про встановлення кредитного ліміту. Наявність заборгованості, внаслідок невиконання позичальником зобов`язань за кредитним договором щодо повернення кредитних коштів у строки та порядку, встановленими договором позивач підтверджує розрахунками, які додає до позовної заяви та випискою про грошові операції за допомогою кредитної картки станом на 29.09.2020.

Ухвалою від 13.11.2020 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Відповідачу ОСОБА_1 було запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.

У встановлений судом строк відповідач, який згідно даних супровідного листа, 27.11.2020 отримав позовну заяву з додатками та ухвалу суду про відкриття провадження, будучи в такий спосіб належним чином повідомленою про розгляд справи, не надала відзиву на позов та не подала жодних заяв чи клопотань.

За таких обставин справа розглянута у відсутності сторін, за наявними матеріалами, без проведення судового засідання, відповідно до ч.5 ст. 279 ЦПК України.

Судом встановлено наступні обставини.

21.05.2018 Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» змінило свою назву на Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк».

31.10.2017 відповідач ОСОБА_1 подав позивачу ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» (далі Банк) Анкету-заяву за встановленою Банком формою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку(а.с.12).

У формулярі цієї Анкети-заяви міститься текст про те, що клієнт Банку підписанням цієї анкети-заяви відповідно до ст. 634 ЦКУ у повному обсязі приєднався до Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», які розміщено на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою privatbank.ua., та які разом із пам`яткою клієнта і тарифами становлять договір банківського обслуговування, примірник якого він отримав шляхом самостійного роздрукування. Також погодився зі збільшеним строком позовної давності, зазначеним в Умовах та правилах та з тим, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє про внесені зміни шляхом використання визначених умовами та правилами каналів зв`язку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених умов та правил є підтвердженням погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил. З довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб ознайомлений. Зі змінами Умов і правил надання банківських послуг клієнт зобов`язався ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua.

Відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна Gold», які до позову додав позивач, пільговий період по кредитній картці діє до 55 днів (пільгова ставка) діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості. Базова процентна ставка в місяць з 01.04.2015 нараховується на залишок заборгованості та становить 3,5%; обов`язковий щомісячний платіж з 01.04.2014 - 5% від заборгованості (але не менше 100 грн та не більше залишку заборгованості). З 01.06.2012 щомісячна комісія за обслуговування (з 01.04.2013 членський внесок за участь в GoldКлубі) - 20 грн/місяць. Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. та + 100 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань: 500 грн + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій (а.с.13).

Згідно довідки доданої до позову Банку клієнту ОСОБА_1 31.10.2017 було видано картку № НОМЕР_1 з терміном дії до травня 2021 року включно (а.с. 11).

Довідкою позивача також підтверджується, що на цю картку № НОМЕР_2 було встановлено кредитний ліміт 8000,00 грн., який 30.12.2018 збільшено до 14000,00 грн, а 02.01.2019 - до 17000,00 грн. Починаючи з 24.03.2020 подальшу видачу ОСОБА_1 поточних кредитних коштів припинено шляхом встановлення нульового кредитного ліміт (а.с.10).

Згідно п.1.1.3.2.4. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг, банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. цього договору.

Згідно з п.п.1.1.6.1. та 1.1.6.2. зміни до цих Умов та Правил надання банківських послуг вносяться банком щомісяця в однобічному порядку у випадках, не заборонених чинним законодавством України. У тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів зв`язку: Офіційний сайт банку: www.privatbank.ua, розміщення інформації у відділеннях Банку.

При незгоді зі змінами Правил та/або Тарифів Банку клієнт зобов`язаний звернутись в Банк для розірвання цього Договору та погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що утворилася протягом 30 днів з моменту повернення карток, виданих держателю і його довіреним особам. При незгоді зі списанням коштів по картрахунку інформувати письмово банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання (у разі якщо вирішення питання передбачає розгляд письмової заяви) (п.2.1.1.5.4. Витягу із Умов та Правил надання банківських послуг).

Відповідно до п.2.1.1.12.3. Витягу із Умов та правил надання банківських послуг, погашення кредиту - поповнення картрахунку здійснюється клієнтом в розмірі мінімального обов`язкового платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта.

Згідно з п. 1.1.1.60 Умов та правил мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань відповідача, які він повинен сплачувати щомісяця протягом терміну дії картки. Мінімальний обов`язковий платіж розраховується в процентному співвідношенні від загальної заборгованості клієнта.

Відповідно до п. 2.1.1.3.3 Умов та правил позичальник доручив Банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов`язань згідно з п.п. 2.1.1.12.9, списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку (у т.ч. з карткового рахунку) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов`язань, у тому числі мінімального обов`язкового платежу.

Згідно з п. 2.1.1.12.7.1 Умов та правил у разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському вебсайті, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 2.1.2.12 Умов та правил, в редакції, що почала діяти з 01.03.2019 після 181 дня прострочення зобов`язання з погашення кредиту клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту та проценти від суми неповернутого кредиту, які за карткою «Універсальна Голд» складають 84% річних від простроченої суми.

Відповідно до розрахунків заборгованості за договором №б/н від 31.10.2017 та виписки по рахунку відповідача за номером відповідної кредитної картки, починаючи з 29.12.2018 відповідач ОСОБА_1 користувався платіжною карткою у споживчих цілях та періодично погашав кредит, як шляхом договірного списання коштів за рахунок невикористаного кредитного ліміту, так і шляхом внесення готівкових коштів та переказів. Водночас, з розрахунку боргу та виписки по картковому рахунку видно, що відповідач у квітні, червні, вересні, листопаді, 2019 року, а також у січні - червні 2020 року, мав прострочені вимоги по мінімальній щомісячній сумі внеску на погашення заборгованості, на яку нараховувались додаткові відсотки. З липня 2020 року банк припинив нараховувати поточні щомісячні обов`язкові платежі на погашення використаних коштів та станом на 01.07.2020 визначив 33055,93 грн, як загальну прострочену суму боргу за тілом кредиту, з яких 4811,79 грн - проценти. Після цього відповідач двома платежами 06.07.2020 та 10.07.2020 переказав кошти в сумі 3500,00 грн на погашення боргу (2000,00+ 1500,00), які банк зарахував на погашення прострочених процентів. В результаті борг відповідача перед позивачам згідно наданого суду розрахунку станом на 24.09.2020 склав 28304,14 грн за тілом кредиту та 1311,79 грн - за простроченими відсотками. А всього - 29615,93 грн. (а.с.7-9, 71-74).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина друга вказаної статті. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина четверта статті 631 ЦК України).

За правилами ч.2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (із розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Згідно з частиною першою статті 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вольного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у пункті 3 частини першої статті 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Відсутність відзиву на позов із запереченнями відповідача, не розцінюється судом, як визнання позовних вимог та/або обставин, якими вони обґрунтовуються, з огляду на те, що подання заперечень на позов це право, а не обов`язок відповідача і це право не може бути обмежене будь-яким способом, в тому числі і шляхом застосування норм Цивільного процесуального кодексу України щодо звільнення позивача від доказування.

Проаналізувавши всі вищевикладені докази, суд встановив, що відповідач ОСОБА_1 є клієнтом АТ Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», оскільки 31.10.2017 подав Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, розміщених на офіційному вебсайті Банку. Починаючи з 29.12.2018 відповідач користувався кредитними коштами за рахунок кредитного ліміту, встановленого на картку № НОМЕР_1 з терміном дії до травня 2021, на умовах повернення їх щомісячними обов`язковими платежами, які визначав банк у процентному відношенні від загальної суми боргу. Приєднавшись до Умов та правил використання платіжних карток Банку (2 розділ загальних Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку), відповідач також взяв на себе обовязок сплачувати банку відсотки за користування коштами, а також додаткові відсотки у випадку прострочення грошового зобов`язання понад 181 день.

Згідно розрахунку боргу та виписки по картковому рахунку, простим арифметичним способом встановлено, що відповідач всього використав 56217,27 грн кредитних коштів, включаючи щомісячні членські внески по 20 грн, а також списані за рахунок ліміту відсотки та поточні витрати на власні потреби, а повернув банку 46664,05 грн, з яких на погашення тіла кредиту зараховано 37349,11 грн; на погашення, непокритих за рахунок кредитного ліміту відсотків - зараховано 1790,10 грн; на погашення прострочених відсотків - зараховано 7524,78 грн.

Розрахунком боргу та випискою по картковому рахунку позивач довів перед судом неналежне виконання відповідачем обов`язку по поверненню кредитних коштів щомісячними обов`язковими платежами, на умовах встановлених АТ Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», до яких приєднався відповідач. Внаслідок неналежного виконання відповідачем своїх кредитних зобов`язань позивач (кредитор) до закінчення терміну дії картки, а саме: 24.03.2020 припинив надання відповідачу коштів шляхом встановлення кредитного ліміту 0,00 грн. та 01.07.2020 визначив простроченою всю суму боргу, що залишилась 29615,93, включаючи нараховані та не списані за рахунок кредитного ліміту відсотки.

Порядок розрахунків між позивачем та відповідачем судом перевірено та не суперечить Умовам та правилам надання банківських послуг, які розміщені на офіційному вебсайтв АТ КБ «ПРИВАТБАНК», а розрахунок боргу повністю узгоджується та ґрунтується на відомостях виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 № НОМЕР_1 з детальним рухом коштів та нарахованими платежами.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком та є публічними, тому доведення їх до їх відома клієнтів у спосіб ознайомлення з електронною версією на офіційному вебсайті Банку суд вважає належним ознайомленням за умови, що вони діяли протягом всього періоду, на який надавався кредит і їх зміни не погіршували становище споживача послуг, як встановлено в даній ситуації.

Судовий збір, сплачений позивачем при подачі позову до суду, в силу положень ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором б/н від 31.10.2017 в розмірі 29615,93 грн (двадцять дев`ять тисяч шістсот п`ятнадцять гривень 93 копійки), з яких: 28304,14 грн - прострочене тіло кредиту; 1311,79 грн (одна тисяча триста одинадцять гривень 79 коп.) - прострочені відсотки.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» судовий збір в розмірі 2102,00 грн (дві тисячі сто дві гривні).

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Учасники справи:

позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1-Д, м. Київ, 01001; ; рахунок для погашення боргу НОМЕР_3 , МФО 305299;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .

Суддя А.О. Залеська