ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

05 листопада 2020 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 737/64/20

Головуючий у першій інстанції Лібстер А. С.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/911/20

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Бечка Є.М., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Кривопиші Я.О.,

позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу - Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

на заочне рішення Куликівського районного суду Чернігівської області від 25 травня 2020 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 01.06.2020, смт Куликівка,

В С Т А Н О В И В:

У січні 2020 р. Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі за текстом АТ КБ «ПриватБанк») звернулося з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягти з останнього заборгованість у загальній сумі 13663 грн 70 коп., з яких заборгованість за кредитом в сумі 8239 грн 03 коп., за простроченими відсотками 2940 грн 15 коп., за відсотками, нарахованими на прострочений кредит згідно з ст. 625 ЦК України 1357 грн 68 коп., штраф (фіксована частина) 500 грн 00 коп., штраф (процентна складова) 626 грн 84 коп., а також 2102 грн 00 коп. на відшкодування судових витрат. Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що вказану заборгованість станом на 09.12.2019 АТ КБ «ПриватБанк» нараховано внаслідок порушення ОСОБА_1 зобов`язань за укладеним ними кредитним договором без номера від 12.09.2018, згідно з яким він отримав кредит у розмірі 4000 грн 00 коп. у вигляді встановленого ліміту на платіжну картку.

Оскаржуваним рішенням позов задоволено частково: стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитом у сумі 7874 грн 34 коп. та відшкодування витрат по сплаті судового збору в розмірі 2102 грн 00 коп.; у задоволенні решти вимог відмовлено. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з того, що ОСОБА_1 фактично отримано та використано кредитних коштів у сумі 7874 грн 34 коп., а решта позовних вимог не підтверджена належними і допустимими доказами.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк» просить скасувати вказане рішення в частині відмови у задоволенні його позовних вимог про стягнення процентів за користування кредитом і неустойок та ухвалити рішення, яким задовольнити ці вимоги, в іншій частині рішення залишити без змін. Доводи апеляційної скарги зводяться до такого:

- підписавши 12.09.2018 анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, ОСОБА_1 приєднався до них. Крім того, останній частково виконував умови укладеного сторонами кредитного договору. Користуючись кредитними коштами та здійснюючи погашення боргу, він фактично погоджувався з Умовами та Правилами надання банківських послуг та приєднувався до них у діючих на момент користування коштами редакціях;

- відповідачем разом з анкетою-заявою підписано довідку про умови кредитування (паспорт споживчого кредиту), що свідчить про належне його повідомлення про умови кредитування, у тому числі щодо сплати відсотків та штрафу,

- на підставі анкети-заяви ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку «Універсальна». Із виписки по картковому рахунку відповідача вбачається, що останній користувався грошима та частково погашав заборгованість,

- відсутність підпису відповідача на тарифах, умовах та правилах надання товариством послуг не свідчить про неукладення сторонами кредитного договору,

- в силу ч. 2 ст. 625 ЦК України АТ КБ «ПриватБанк» має право на стягнення з ОСОБА_1 заборгованості по відсотках, які нараховані на прострочений кредит, у відповідності до положень Умов та Правил надання банківських послуг.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає відхиленню.

У справі встановлено таке.

12.09.2018 ОСОБА_1 подав до ПАТ КБ «ПриватБанк» анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. У цій заяві зазначено, що:

- відповідно до ст. 634 ЦК України ОСОБА_1 підписанням цієї заяви приєднується до Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщено на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою: privatbank.ua та які разом з пам`яткою клієнта і тарифами складають між ним і банком договір банківського обслуговування,

- ОСОБА_1 погоджується зі збільшеним строком позовної давності, зазначеним в Умовах та правилах, та з тим, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє ОСОБА_1 про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та правилами каналів зв`язку. Продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердженням погодження ОСОБА_1 та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил,

- зі змінами Умов та правил надання банківських послуг ОСОБА_1 зобов`язався ознайомлюватися самостійно на вищевказаному офіційному сайті банку.

У цій заяві не йдеться про встановлення кредитного ліміту на картку, не зазначено ні вид картки, яку бажав отримати відповідач, ні розмір процентної ставки, під яку надається кредит. Крім того, у заяві не встановлено відповідальності ОСОБА_1 у вигляді неустойки за порушення укладеного сторонами договору (копія цієї анкети-заяви на арк. 10).

Витяги з Умов та Правил надання банківських послуг та з Тарифів обслуговування кредитних карт, що затверджені наказом ПАТ КБ «ПриватБанк» від 03.12.2012 № СП-2012-7061750, не містять підпису ОСОБА_1 (арк. 11, 12-28).

ПАТ КБ «ПриватБанк» змінило назву на АТ КБ «ПриватБанк», що підтверджено витягом з статуту цього товариства (арк. 35-36).

Згідно з наданим позивачем розрахунком, станом на 09.12.2019 ОСОБА_1 має перед АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 13663 грн 70 коп., з яких заборгованість за кредитом в сумі 8239 грн 03 коп., за простроченими відсотками 2940 грн 15 коп., за відсотками, нарахованими на прострочений кредит 1357 грн 68 коп., заборгованість по штрафах: 500 грн 00 коп. - фіксована частина і 626 грн 84 коп. - процентна складова. Цей розрахунок здійснювався виходячи з процентної ставки за користування кредитом у розмірі 3,6% на місяць (арк. 7-9).

Разом з апеляційною скаргою АТ КБ «ПриватБанк» надало суду виписку по рахунках ОСОБА_1 та довідку про умови кредитування (паспорт споживчого кредиту) від 12.09.2018 (арк. 85-86, 89-92). Із вказаного вище розрахунку та виписки по рахунках відповідача вбачається, що він на погашення кредиту сплатив АТ КБ «ПриватБанк» в період з 12.09.2018 по 01.03.2020 кошти у загальній сумі 23330 грн 99 коп., які товариством спрямовувалися на погашення не тільки кредиту, а й процентів за користування ним і неустойок.

Із підписаної ОСОБА_1 довідки про умови кредитування (паспорт споживчого кредиту) від 12.09.2018 за кредитними картками «Універсальна» та «Універсальна ГОЛД» вбачається, що процентна ставка за карткою «Універсальна» становить 43,2% річних, а за карткою «Універсальна ГОЛД» - 42% річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, за карткою «Універсальна» - 86,4% річних, а за карткою «Універсальна ГОЛД» - 84% річних. В довідці сторонами обумовлено і нарахування штрафу, що застосовується до обох кредитних карток, за прострочення сплати кредиту у розмірі 500 грн 00 коп. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів та комісій; термін дії цієї довідки - з 12.09.2018 по 27.09.2018.

У справі відсутні докази, яку саме кредитну картку - «Універсальну» чи «Універсальну ГОЛД» отримав ОСОБА_1 . Крім того, у справі відсутні докази погодження сторонами розміру процентів за користування кредитом і видів та розміру неустойок за порушення умов кредитного договору після 27.09.2018.

Аналізуючи надані докази і правові норми, що регулюють спірні правовідносини, суд доходить таких висновків.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Частина 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» приписує, що у договорі про споживчий кредит зазначається, зокрема, таке: тип кредиту (п. 2), відсоткова ставка, її тип та порядок обчислення, у тому числі порядок зміни та сплати процентів (п. 8), орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору; усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту (п. 9), загальний розмір наданого кредиту (п. 3), строк, на який надається кредит (п. 5).

Зазначені вище вимоги законодавства до форми та змісту кредитного договору сторонами виконано неповністю.

В силу ст.ст. 549 ч. ч. 1, 2 і 625 ч. 1 ЦК України розмір процентів за прострочення погашення кредиту та неустойок є похідним від розміру простроченого кредиту та кількості часу прострочення його сплати.

З розрахунку спірної заборгованості й виписки по рахунку ОСОБА_1 вбачається, що останній на погашення кредиту сплачував АТ КБ «ПриватБанк» кошти по 01.03.2020, які товариством спрямовувалися на погашення не тільки кредиту, а й процентів за користування ним (арк. 7-9, 85-86). За відсутності доказів, яку саме кредитну картку отримано ОСОБА_1 , та за відсутності визначення в укладеному сторонами договорі типу і розміру відсоткової ставки за користування кредитом, розміру неустойок за порушення умов договору і видів порушень, за які ці неустойки має бути сплачено, суд не може дійти висновку, що АТ КБ «ПриватБанк» нараховувало ОСОБА_1 кредитну заборгованість, яка є об`єктом судового розгляду, без порушення чинного законодавства, що регулює спірні правовідносини, і укладеного ними договору. Тож апеляційний суд не може констатувати, що АТ КБ «ПриватБанк» діяло у передбачений кредитним договором між ними спосіб, спрямувавши частину сплачених ОСОБА_1 коштів на погашення нарахованих ним процентів за користування кредитом і неустойок. Відповідно апеляційний суд не може констатувати, що АТ КБ «ПриватБанк» правильно визначило розмір заборгованості ОСОБА_1 за кредитом. Ці обставини унеможливлюють задоволення вимог про стягнення з відповідача на користь позивача і прострочених процентів, і неустойок, і процентів за користування кредитом відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України (так як згідно з ст.ст. 624, 1054 ч. 1 ЦК України проценти за користування кредитом і неустойка є похідними від кредиту).

Крім того, надані позивачем Тарифи, Умови та Правила надання банківських послуг не можна вважати складовою укладеного сторонами кредитного договору, оскільки вони не підписані ОСОБА_1 і відсутні дані про їх визнання останнім.

З викладеного випливає, що суду не надано допустимих доказів, що підтверджують вимоги апеляційної скарги.

Рішення місцевого суду в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованості за кредитом у сумі 7874 грн 34 коп. не оскаржується і суд не встановив підстав для його перегляду в цій частині у порядку ч. 4 ст. 367 ЦПК України.

З викладеного випливає, що рішення суду І інстанції підлягає залишенню без змін.

Апеляційний суд вирішує справу як на наданих місцевому суду доказах, так і на наданих апеляційному суду доказах, так як всі вони мають виключне значення для справи.

Враховуючи викладене, керуючись ст.ст. 374, 375, 381, 382 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» залишити без задоволення, а рішення Куликівського районного суду Чернігівської області від 25 травня 2020 року без змін.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня її складення.

Головуючий: Судді: