Ленінський районний суд м.Полтави
Справа № 553/2192/20
Провадження № 2/553/1020/2020
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

29.12.2020 року м. Полтава

Ленінський районний суд м. Полтави в складі:

головуючого судді - Парахіної Є.В.,

при секретарі - Сіомашко В.Р.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Полтаві цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В :

У жовтні 2020 року АТ КБ "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на те, що відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 19.11.2007 року, на підставі якої їй відкритий картковий рахунок, на який зараховано суму кредитного ліміту, та видано кредитну картку. Оскільки ОСОБА_2 не виконувала належним чином свої зобов`язання, станом на 20.09.2020 року утворилась заборгованість за кредитним договором у розмірі 41386 грн. 05 коп., в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредиту 40155 грн. 16 коп., заборгованість за простроченими відсотками 1230 грн. 89 коп.

Просить стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг б/н від 19.11.2007 року у розмірі 41386 грн. 05 коп. та судові витрати в сумі 2102 грн. 00 коп.

24.12.2020 року відповідач ОСОБА_2 звернулася до суду з заявою, яка по своїй суті є відзивом на позов, в якій вказала, що погоджується з тим, що не в повному обсязі виконувала свої кредитні зобов`язання перед АТ КБ "ПриватБанк" в період з лютого по червень 2020 року, при вирішенні спору просить врахувати той факт, що в період з червня 2020 року нею щомісячно вносились кошти для погашення заборгованості за кредитним договором, у зв`язку з чим станом на 25.12.2020 року її заборгованість складає не 41386 грн., а 34104 грн. 05 коп. Просить врахувати її скрутне матеріальне становище, той факт, що вона перебуває у відпустці по догляду за дитиною, її щомісячний дохід становить 860 грн., в її власності немає рухомого та нерухомого майна, а також земельної ділянки. Згідно ст. 4 Закону України "Про судовий збір" просить переглянути судовий збір на 1,5 %. Зобов`язується вносити суму для погашення заборгованості не менше ніж 1500 грн. щомісячно.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надавши заяву з проханням проводити розгляд справи без його участі, в якій зазначив, що позов підтримує, просить задовольнити в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилася, але надала суду заяву про розгляд справи у її відсутність у зв`язку з пандемією COVID19, а також неможливістю залишити малолітню дитину.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, якими позивач обґрунтовує позовні вимоги, оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

19.11.2007 року ОСОБА_3 заповнила та підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, на підставі якої отримала кредитну картку, на яку зараховано кредитний ліміт.

Згідно змісту Заяви, їй видано кредитну картку № НОМЕР_1 , валюта гривня, сума кредитного ліміту - 500 грн. 00 коп., базова процентна ставка - 1,9 % на місяць на залишок заборгованості. ОСОБА_3 ознайомлена і згодна з Умовами і правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які буди надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді. Своїм підписом підтвердила факт отримання нею інформації про умови кредитування в ПриватБанку, а також його місцезнаходження. При порушенні позичальником строків платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених даним договором, більш ніж на 120 днів, у зв`язку з чим банк буде вимушений звернутися до суду, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 250 грн. + 5 % від суми позову. Згодна з тим, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між нею і банком договір про надання банківських послуг. Підтвердила, що вся надана нею інформація є правильною. Зобов`язується про всі зміни повідомляти в банк на пізніше 16 днів з моменту їх виникнення. Не заперечує проти інформування її про стан її платіжної картки за допомогою e-mail або SMS. Банк має право у будь-який момент збільшити, зменшити чи скасувати кредитний ліміт. Банк інформує клієнта щодо розміру спершу встановленого кредитного ліміту в Пам`ятці клієнта.

В подальшому в 2018 році ОСОБА_3 змінила прізвище у зв`язку з укладенням шлюбу на ОСОБА_4 .

Як встановлено в п. п. 1.1, 1.2 Умов та правил надання банківських послуг, належним чином заповнена заява підписується Клієнтом й, таким чином, Клієнт виражає свою згоду, що Заява разом з Пам`яткою клієнта та Умовами та правилами надання банківських послуг і Тарифами складає укладений договір про надання банківських послуг. Дані Умови регулюють відносини між Банком та Клієнтом щодо відкриття і обслуговування карткового рахунку Клієнта, а також інших банківських послуг, вказаних в Заяві.

В п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг встановлено обов`язок Клієнта погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його користування, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Згідно з п. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що при порушенні Клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених даним договором, більш ніж на 120 днів, Клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. плюс 5 % від суми позову.

При цьому, в п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 4.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Відповідно до довідки АТ КБ "Приватбанк" без номеру та дати, між АТ КБ "Приватбанк" та ОСОБА_2 був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано наступні кредитні картки: № НОМЕР_1 , яка відкрита 19.11.2007 року, строк дії листопад 2011 року, № НОМЕР_2 , яка відкрита 09.03.2012 року, строк дії листопад 2015 року, № НОМЕР_3 , яка відкрита 19.03.2012 року, термін дії - березень 2016 року, № НОМЕР_4 , яка відкрита 17.11.2015 року, строком дії - лютий 2018 року, № 756191, яка відкрита 25.04.2016 року, термін дії - квітень 2018 року, № 669551, яка відкрита 15.04.2017 року, строк дії - травень 2018 року, № 069693, яка відкрита 04.06.2018 року, термін дії - жовтень 2021 року.

З довідки АТ КБ "Приватбанк" без номеру та дати про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_2 (договір б/н) вбачається, що картковий рахунок на її ім`я № НОМЕР_1 відкритий 19.11.2007 року, розмір кредитного ліміту змінювався та встановлювався: з 26.01.2008 року в розмірі 500 грн. 00 коп., 29.05.2008 року збільшений до 4600 грн. 00 коп., 14.10.2010 року збільшений до 5400 грн. 00 коп., 09.04.2011 року збільшений до 6400 грн. 00 коп., з 01.08.2013 року збільшений до 8000 грн. 00 коп., з 18.05.2015 року збільшений до 10000 грн. 00 коп., з 31.05.2015 року збільшений до 11500 грн. 00 коп., з 05.07.2015 року збільшений до 12000 грн. 00 коп., з 28.09.2015 року збільшений до 13000 грн. 00 коп., з 06.10.2015 року збільшений до 13500 грн. 00 коп., 13.10.2015 року збільшений до 14000 грн. 00 коп., з 04.11.2015 року збільшений до 14500 грн. 00 коп., з 14.11.2015 року збільшений до 15000 грн. 00 коп., з 25.04.2016 року збільшений до 20000 грн. 00 коп., з 30.06.2016 року збільшений до 25000 грн. 00 коп., 05.09.2017 року збільшений до 43000 грн. 00 коп., з 28.10.2019 року зменшений до 40900 грн. 00 коп.,з 07.04.2020 року зменшений до 0 грн. 00 коп.

Згідно розрахунку заборгованості ОСОБА_2 , приєднаного позивачем АТ КБ "Приватбанк" до позову, відповідач користувалася коштами кредитного ліміту, який у встановленому договором порядку та строки не погасила, в результаті чого станом на 20.09.2020 року утворилась заборгованість за кредитним договором у розмірі 41386 грн. 05 коп., в тому числі: заборгованість за простроченим тілом кредиту - 40155 грн. 16 коп., заборгованість за простроченими відсотками 1230 грн. 89 коп.

Відповідач ОСОБА_2 не заперечувала факт користування кредитними коштами. Разом з тим, наголосила на тому, що після 20.09.2020 року регулярно щомісяця вносила кошти в рахунок погашення боргу, у зв`язку з чим ї заборгованість за кредитним договором зменшилась та станом на 25.12.2020 року складає 34104 грн. 05 коп.

Як вбачається з виписки по картці/рахунку на ім`я ОСОБА_3 № НОМЕР_5 ( НОМЕР_6 ) і додатковим рахункам договору SAMDNS762 від 19.11.2007 за період 01.01.2020 24.12.2020, наданої відповідачем, після 20.09.2020 року, тобто дати, станом на яку позивачем розраховано суму боргу, яка є предметом позову у даному провадженні, в рахунок погашення заборгованості внесено готівкою в терміналі: 09.10.2020 року 2000 грн. 00 коп., 09.11.2020 року 1996 грн. 00 коп., 10.12.2020 року - 1996 грн. 00 коп., крім того, відбувалося автоматичне погашення простроченої заборгованості: 06.10.2020 року на суму 430 грн., 05.11.2020 року на суму 430 грн., 08.12.2020 року на суму 430 грн. Відтак, за період з 06.10.2020 року по 10.12.2020 року в рахунок погашення заборгованості за кредитом внесені кошти в загальному розмірі 7282 грн. 00 коп.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 525 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого зобов`язання.

З огляду на те, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ "ПриватБанк" не повернуті, позовні вимоги АТ КБ "ПриватБанк" про стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором, що складається з тіла кредиту, є обґрунтованими, оскільки відповідач ухиляється від виконання своїх зобов`язань, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню.

З урахуванням того, що після звернення позивача до суду з даним позовом відповідачем частково погашено заборгованість за кредитом в розмірі 7282 грн. 00 коп., її розмір підлягає зменшенню на вказану суму, а відтак, з відповідача на користь АТ КБ "ПриватБанк" підлягає стягненню заборгованість з тіла кредиту в загальному розмірі 32873 грн. 16 коп.

Вирішуючи питання про стягнення з відповідача прострочених відсотків за користування кредитом в сумі 1230 грн. 89 коп., суд виходить з наступного.

Сторони обумовили як вбачається зі змісту Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку підписаної ОСОБА_2 та представником АТ КБ "ПриватБанк", що базова відсоткова ставка по кредиту за користування кредитними коштами становить 1,9 % на місяць на залишок заборгованості, що складає 22,8 % річних.

При цьому, з розрахунку заборгованості наданого суду позивачем вбачається, що процентна ставка, обумовлена сторонами у договорі, укладеному у формі заяви, підписаної відповідачем та представником Банку в розмірі 1,9 % в місяць (22,8 % річних), неодноразово змінювалась, в тому числі: з 20.01.2013 року збільшена до 30,0 %, з 01.08.2014 року - до 34.80 %, з 01.04.2015 року - до 43,20 %, з 01.09.2015 року до 30,0 %, з 27.11.2015 року до 34,8 %, з 17.04.2016 року до 43,2 %, з 25.04.2016 року до 42 % ( а.с. 4-15).

Як встановлено в п. 4.9 Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк", які надані позивачем суду в обґрунтування позовних вимог, банк зобов`язаний не рідше одного разу на місяць способом, визначеним в заяві, надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та по проведених за минулий місяць операціях по Картрахункам. При підключенні Держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні Клієнта до комплексу Mobile-banking Банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції SMS-повідомлення.

При цьому, в п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п. 4.9 Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Згідно ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Законом від 12.12.2008 року, який вступив в силу 09.01.2009 року, Цивільний кодекс доповнено статтею 1056-1 наступного змісту: розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Відповідно до положень ч.ч. 1-3 ст. 1056-1 ЦК України в редакції, яка набула чинності з 16.10.2011 року, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У відповідності до правової позиції, викладеної в постанові Верховного Суду України по справі № 6-1374цс17 від 11 жовтня 2017 року, боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Наявні у справі та досліджені судом докази свідчать про те, що після 20.01.2013 року АТ КБ "ПриватБанк" неодноразово збільшував розмір процентної ставки за користування кредитними коштами, при цьому, матеріали справи доказів належного повідомлення відповідача про підвищення відсоткової ставки не містять. Зміна тарифного плану через SMS-повідомлення не може бути прийнято до уваги як належне повідомлення відповідача про зміну таких послуг, оскільки ці доводи не підтверджені належними та допустимими доказами. Умовами та правилами надання банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк" встановлено обов`язок банку, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно договору. Разом з тим, доказів виконання вказаних положень Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ "ПриватБанк" щодо інформування відповідача про зміну відсоткової ставки позивачем суду не надано.

За змістом положень ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Як встановлено в ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

За таких обставин, суд приходить до висновку про безпідставне збільшення банком розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, а відтак вважає доведеним, що при розрахунку заборгованості позивач АТ КБ "ПриватБанк" мав застосовувати процентну ставку 22,8 % річних, як це визначено сторонами у договорі.

При цьому, жодних доказів того, що сторони укладали додаткові угоди про зміну процентної ставки за користування кредитними коштами, як і доказів того, що АТ КБ "ПриватБанк" на виконання вимог п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг, на які сам позивач посилається як на доказ в обґрунтування позовних вимог, не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформував Клієнта, судом не встановлено, а позивачем суду не надано.

Відповідно, суд позбавлений можливості зробити обґрунтований висновок про те, що розмір заборгованості по процентам, яка нарахована АТ КБ "ПриватБанк" станом на 20.09.2020 року в сумі 1230 грн. 89 коп., відповідає умовам договору, укладеного з ОСОБА_2 19.11.2007 року, а визначити його самостійно на власний розсуд шляхом простих арифметичних дій без проведення судової економічної експертизи суд не в змозі, тоді як з клопотанням про призначення такої експертизи жодна зі сторін не звернулась, а тому приходить до висновку, що позовні вимоги в цій частині не підлягають задоволенню.

З огляду на вищезазначене, виходячи з принципу диспозитивності, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення простроченої заборгованості за тілом кредиту 32873 грн. 16 коп. з урахуванням сплат, здійснених відповідачем після звернення позивача до суду з даним позовом, є законними та обґрунтованими, а тому підлягають задоволенню, при цьому не знаходить підстав для задоволення позовних вимог про стягнення прострочених відсотків в сумі 1230 грн. 89 коп. у зв`язку з недоведеністю обґрунтованості вказаних позовних вимог.

Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, понесені ним при зверненні до суду, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 76-83, 89, 263-265 ЦПК України, суд -

В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (місцезнаходження м. Київ, вул. Грушевського, 1-д, код ЄДРПОУ 14360570) до ОСОБА_1 (місце проживання АДРЕСА_1 , РНОКПП - НОМЕР_7 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ КБ "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором в сумі 32873 (тридцять дві тисячі вісімсот сімдесят три) грн. 16 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ КБ "ПриватБанк" судовий збір в сумі 2039 грн. 48 коп.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі до Полтавського апеляційного суду апеляційної скарги в 30-денний строк з дня проголошення рішення.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

Учасник справи якому повне рішення не було вручено в день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений 29.12.2021 року.

Суддя Ленінського районного суду м. ПолтавиЄ. В. Парахіна